人生的六大风险之养老.pptx

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讲解人：

张勇人生的六大风险人生的六大风险之养老之养老人生的六大风险人生的六大风险1、意外、意外2、疾病（、疾病（健康）健康）3、养老、养老4、教育、教育5、企业、企业6、战争、战争课程大纲课程大纲1、何谓养老2、养老现状3、社保与商保的区别4、产品导入5、经典话术1、何谓养老、何谓养老老王非常惊讶地发现：

自己住的是简易标准间，对面的老李却住着豪华套房；老王每天要自己洗衣服，自己做饭，而老李有专人服务，吃的比他好，穿的也比他漂亮。

老王很生气，去上帝那里投诉：

为什么都是一样的人？

差距却那么大？

为什么我们俩都是一起进来的，而享受到的待遇却有天壤之别？

上帝沉默了一会说：

“那没办法,因为老李是自费，你是社保。

”有人说：

我现在很有钱，养老金已经准备好了，现在不需要考虑养老钱；还有人会说：

现在国家有社保，我的养老可以交给国家；也有人自己琢磨，我有儿子，养儿防老那么这些到底靠谱不靠谱？

讲个故事：

老王、老李来到天堂讲个故事：

老王、老李来到天堂人究竟能活多长！

？

人究竟能活多长！

？

生物学证明生物学证明生物学证明生物学证明动物的寿命约是生长期的动物的寿命约是生长期的55至至77倍。

倍。

人的生长期是用最后一颗牙齿长出人的生长期是用最后一颗牙齿长出来的时间（为来的时间（为44岁至岁至55岁）来计算的，岁）来计算的，那么寿命应该是男性那么寿命应该是男性7272岁岁，女性，女性7676岁岁。

公认的人的正常寿命应当是公认的人的正常寿命应当是70-8570-85岁岁。

353548485959656571.471.419491955197519952000短短短短5050年年，中国人的寿命，中国人的寿命增长了增长了3636岁岁，生活品质的，生活品质的提高，医疗条件的改善使人提高，医疗条件的改善使人类寿命得到了大大提高。

类寿命得到了大大提高。

因此老是必然因此老是必然,那么什么是养老呢那么什么是养老呢?

养老养老支出支出对养老有这么几个理解：

养老是消费养老是投资养老是负担。

什么是养老？

什么是养老？

养善养善，与人为善，有善心，就有感恩社会、回报社会的心态养谦养谦，人要谦卑养志养气养根养老是养什么？

养老是养什么？

人生风险人生风险出出生生工工作作退退休休终终了了问题三：

问题三：

活得太久活得太久问题三：

问题三：

活得太久活得太久问题二：

问题二：

英年早逝英年早逝抚养子女抚养子女赡养老人赡养老人节余节余问题一：

问题一：

收入中断收入中断养老支出线支出线伤残、失去健康伤残、失去健康收入线收入线假设夫妻俩每天吃盒饭假设夫妻俩每天吃盒饭6060岁岁-80-80岁：

岁：

1010元元*3*3顿顿*365*365天天*20*20年年*2*2人人438000438000元元2、养老、养老现状现状未富先老，中国的养老困局首先明确一点：

不是说社保不好，而是说仅靠社保养老，解决不了养老生活的全部问题。

现在人越来越长寿，导致很多国家进入老龄化社会。

这里的“很多国家”，主要是指一些发达国家，但中国现在还是一个发展中国家，就已经率先进入老龄化阶段了也就是说，我们面临一个未富先老的困境。

养老靠社保？

替代率养老靠社保？

替代率66%病不起病不起据人社部统计，近五年来，我们国家的企业职工养老金替代率（养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）一直维持在66%左右。

如果考虑到老年后医药开支增加、通货膨胀等因素，仅靠基本养老保险还是远远不够的。

替代率替代率66%社保够不够？

社保够不够？

目前主要的养老模式目前主要的养老模式社会养老家庭养老自我储蓄养老一、社会养老一、社会养老国家目前推行的社会保障现状是:

广覆盖,低保障,保而不包的政策，目前养老金帐户的形成：

个人帐户个人帐户社会统筹社会统筹个人缴纳个人缴纳8%8%企业缴纳企业缴纳20%20%左右左右国务院关于完善企业职工基本养老国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定保险制度的决定国发国发200538200538号文号文基本养老金基本养老金基本养老金基本养老金=基础养老金基础养老金+个人账户养老金个人账户养老金基础养老金基础养老金基础养老金基础养老金=（参保人退休时全省上年度在岗职工（参保人退休时全省上年度在岗职工年平均工资年平均工资+参保人本人指数化年平均缴费工资）参保人本人指数化年平均缴费工资）22全部缴费年限全部缴费年限1%1%个人账户养老金个人账户养老金个人账户养老金个人账户养老金=参保人退休时个人账户储存额参保人退休时个人账户储存额本人退休年龄对应的计发年数本人退休年龄对应的计发年数本人指数化年平均缴费工资本人指数化年平均缴费工资=参保人退休时全省上参保人退休时全省上年度在岗职工年平均工资年度在岗职工年平均工资参保人本人平均缴费参保人本人平均缴费工资指数工资指数参保人本人平均缴费工资指数参保人本人平均缴费工资指数=（参保人（参保人19921992年年至退休上一年各年的缴费工资至退休上一年各年的缴费工资全省职工各年的全省职工各年的年平均工资）之和年平均工资）之和参保人从参保人从19921992年至退休上一年至退休上一年的缴费年限年的缴费年限本人退休年龄对应的计发年数本人退休年龄对应的计发年数=退休人员所在省市退休人员所在省市平均寿命平均寿命退休年龄退休年龄举例说明举例说明上海职工甲：

2007年25岁，工资为当地平均工资，60岁退休。

假设：

今后35年当地平均工资名义增长率8%；在职职工个人帐户记帐年利率4%；按该市平均余命计算个人账户养老金年计发额。

2007年上海在职职工年平均工资49310元，平均预期寿命81岁。

计算得出：

甲退休前一年年工资=675060元退休年年工资=729065元个人帐户累计=1068967元上海养老保险的缴费率为工资的8%医疗保险的缴费率为工资的2%失业保险的缴费率为工资的1%个人住房公积金的缴费率为工资的7%不考虑个人所得税情况所以，甲退休当年的实际货币工资（除去三险一金）=72906582%=59783382%=597833元元甲的基础养老金=（675060+675060）2351%=236271个人账户养老金=1068967（81-60）=50903基本养老金=236271+50903=287174工资替代率=287174597833=48%不同收入退休第一年的替代率不同收入退休第一年的替代率甲乙丙丁工资当地平均工资当地平均工资的150%当地平均工资的200%当地平均工资的300%养老金替代率48%41%38%35%现行的社保不能满足人们的养老需求，必须寻找补充；现行的社保不能满足人们的养老需求，必须寻找补充；在职收入越高，退休从社保获得的养老金就越显不足；在职收入越高，退休从社保获得的养老金就越显不足；高收入人群对商业养老保险的需求更高。

高收入人群对商业养老保险的需求更高。

二、家庭养老二、家庭养老这是目前最普遍的养老方式，也是民族传统美德之体现。

在现有经济条件及传统文化模式下，家庭养老仍然是我国家庭的主流养老方式。

有关资料显示：

老年人口的全部经济来源构成中，来自子女供给部分在城市占168%，在县城占381%，在农村地区这个比例更高。

这说明子女供养在城市老年人中占有一定地位，而在农村中则占有重要甚至是主要地位。

（本文数据来源于（本文数据来源于人口研究人口研究中国农村经济中国农村经济等）等）中国历史上的养老制度中国历史上的养老制度唐律户婚律规定：

“诸祖父母，父母在，而子孙别籍异财者，徒三年。

”明律规定：

“凡祖父母，父母在，而子孙别立户籍，分异财产者，杖一百。

”古代法律的规定，保证了家庭养老的经济基础。

家庭养老存在的问题家庭养老存在的问题家庭结构倒三角，丧失经济基础家庭规模缩小，家庭功能弱化；人口流动加快，代际倾斜严重；老年寿命延长，自理能力下降；现实冲击传统，生活方式变革。

1995年全国家庭规模为3.9人户，2015年第六次人口普查结果为5.33人/户。

家庭结构也转变为以核心家庭为主体，父母与未婚子女组成的完全核心家庭占67.4%。

家庭户平均规模的缩小和完全核心家庭的增多导致纯老年户不断增加。

2015年全国60岁以上老年人生活在单身户和一代户中所占比例为43.6%。

据2015年中国老龄科研中心对全国的一份调查，老人中一代户的比例，城市达到47%，农村达到39%。

家庭规模缩小，功能弱化现代社会人口流动越来越快，年轻人迫于竞争压力，忙于工作和事业，使他们无暇顾及老父和老母；同时，一些青年夫妇较重视子女的教育和成长问题，有限的时间、精力和财力都向子女倾斜，产生了“重幼轻老现象”，这对老年父母的心理健康和实际的生活质量都产生了负面影响。

人口流动加快，代际倾斜严重人口流动加快，代际倾斜严重老年人平均寿命延长、患病率、伤残率上升、自理能力下降。

随着社会生活水平的不断提高，老年人的寿命也在不断延长。

同时，随着年龄增长（特别是超过75岁之后），老年人口健康状况有所恶化，患病率、伤残率会上升，自理能力下降，这一切必将加大家庭的负担，也必将导致年轻人拒养老人的消极情绪增加。

老年寿命延长，自理能力下降老年寿命延长，自理能力下降35年前，中国老年人与儿童的比率是1:

6。

但是，从现在起到未来的35年里，这一关系将颠倒过来，老年和儿童的比率将变成2:

1。

届时，一个“银发中国”将取代目前这个“青春中国”。

传统的“养儿防老”观念，已受到“老年化”的冲击。

我们依靠家庭养老还能持续多久？

现实冲击传统，生活方式变革现实冲击传统，生活方式变革养儿防老？

低出生率倒金字塔家庭养儿防老是我们国家传统的观念。

在西方国家，推崇的养老方式叫做接力式：

他们只负责抚养子女，在自己老年生活里面，加上他本身所处的社会环境福利和个人购买的保险产品，基本可以自己照顾自己的生活，不需要子女负担。

计划生育政策下：

低出生率、421的家庭等问题突出。

一个小孩子最终要负担两个父母，然后再加上四位老人。

一个人要抚养6个人，在这种结构里面，先不说子女孝不孝顺，就算孝顺还有可能心有余而力不足。

还有长寿的问题，可能等到80岁需要退休金的时候，我们再看自己的子女，他们也要面临养老的问题了。

所以说：

靠子女养老并不科学。

低出生率，低出生率，421家庭结构等问题突出家庭结构等问题突出1-2-4-81-2-4-8的结构，儿女维持自身家庭已经背负沉重负担的结构，儿女维持自身家庭已经背负沉重负担并且现在中国并且现在中国65%65%家庭是老养小，养儿防老已经成为梦想！

家庭是老养小，养儿防老已经成为梦想！

丁克人群，无子女人群靠什么丁克人群，无子女人群靠什么十几年前，说这个人30岁还不结婚，我们会怎么想？

这个人可能有毛病，脑子有问题，怎么不结婚呢？

两个人结婚了不生孩子，我们也会想，这两口子有问题，是不是有病？

他们怎么不要孩子。

但你看今天的社会，独身主义，这是我们新型的名词；丁克一族，结婚不要孩子，就自己过，不抚养子女，这样的族群越来越大。

这就是社会的变化。

那么，单身靠什么养老？

三、储蓄（投资）养老三、储蓄（投资）养老银行存款股市、基金投资以房养老银行利率您能决定吗？

您能做主吗？

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好象又降了，这不是您的决定吧？

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收益性不稳定，未来能得到多少无法预料！

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33年后，这400元存款产生了438.18元的利益，扣除中间几年需要征收的利息税2.36元，汤婆婆连本带息仅可取出835.82元。

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