中国农村财产保险浅析.doc

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中国农村财产保险浅析

摘要：

现代农业承受着自然风险、社会风险、经济风险的威胁，这些风险的存在和发生，严重地影响着农业的可持续发展。

建立农业财产保险机制，对保障农业再生产的顺利进行，推动我国农业的可持续发展具有重要的理论意义和现实意义。

关键词：

农村；财产保险；浅析

我国是一个农村灾害与事故多发的国家，据统计，农村灾害与事故的发生平均每年使6亿亩作物和2亿多人次受灾，造成的直接经济损失为1000——2000亿元，约占每年国民生产总值的5%——9%。

如何能在灾后使农民的生产和生活不受或少受影响？

有待于建立一个公平、有效、和谐的农业保险制度。

根据农业保险的特点和国内外的实践经验，在目前情况下，必须运用科学发展观，在城乡统筹的新观念下，通过建立农业财产保险、提高农险公司经营的平均利润率、不断增加农民对农业保险的需求等来促进我国农业保险事业健康、持续地发展。

一、中国农村财产保险的发展的必要性

作为一种市场化的风险转移和应对机制，保险在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力、和促进农民增收方面发挥着重要作用。

农业财产保险是稳定农业生产经营、提高农业综合生产能力的重要手段，通过农业财产保险将农业生产经营中的风险以较小的代价转移给保险公司，可以对农业和农户进行有效的风险管理和经济补偿，保障农业生产稳定持续增长；农业财产保险是促进农民增收、保障农村建设小康社会的有效措施，可以大大提高农民风险应对能力，增强其投资发展的信心，拓宽其融资渠道，间接保障农民增收；农业财产保险是农业综合支持保护体系的重要组成部分，其参与农业生产、防灾、销售等各个环节的风险管理和市场化运作，可以提升农业抵御自然灾害和提高处置灾害或疫情的能力；农业财产保险是加快农业产业化经营的重要途径，大力发展农业财产保险，建立政策性和商业性相结合的农业保险制度，是运用经济手段支持农业保险，完善农业保护体系，加快我国农业产业化进程，提高国际竞争实力的重要途径。

1、抵御自然灾害，保护农业健康发展的需要

农业是国民经济的基础，维护农业的稳定发展对维护整个国民经济的发展有着举足轻重的作用。

但我们应当接受这样一个现实，我国农民在自然力面前还没有太多的选择权，再加上农业保险的萎缩，我国每年因水、旱、风、霜、雹、冻等自然灾害给农民的生产造成的巨大损失，因缺乏保险保障而得不到有效补偿，从而影响到农业的再生产甚至最基本的恢复生产，在一定程度上制约了农业的发展。

我国是农业大国，在农业生产过程中，劳动力、生产资料和劳动对象三个要素都处于自然灾害和意外事故的威胁之中。

我国农业受自然条件变化影响很大，每年都要受到不同程度的水旱、地震、海啸、台风、冰雹、泥石流、山洪、病虫害等袭扰，全国平均每年成灾面积占总耕地面积的10.7%，成灾率为40.3%，严重影响农业的丰收和农民的生活，人们形象地将农业称之为。

露天工厂。

仅据全国植物保护总站1973——1992年统计，全国农作物因病虫害受灾面积平均每年1.7亿公顷以上，损失粮食总产量10%以上。

1998年我国遭受百年一遇的洪水，直接经济损失达1666亿元，而这些损失绝大多数将由农户自己承担。

面对广大农户一夜之间倾家荡产，20年来建立起来的农村保险补偿制度近乎完全失灵。

2、保障农民利益和生存的需要

从农民生活及社会稳定方面看，我国当前面临的主要问题是增加农民收入，缩小城乡差距，并切实解决贫困地区农民的温饱问题，以保持国民经济的持续发展，并保持社会的稳定。

保险常被人们称为。

社会的稳定器。

它通过特有的分散风险、消化损失的社会保障功能，使家庭或单位可能遭受的风险损失得以补偿，从而使之顺利度过灾难，保持生产和生活的稳定。

农村保险的缺乏使人们抵抗风险的能力不能得到有效增强，农户只有以自身资源为基础来被动的应对风险和不确定性因素。

但农户资源是有限的，抵御风险的能力也是有限的，尤其由经济转型所带来的新的风险和不稳定性因素使得农户面临更大的挑战。

因此，农村保险的缺乏不利于农民收入的稳定增加，也不利于农村的社会稳定。

3、快速发展的农村经济亟需农村保险

近年来，我国农村经济已由自给型向规模商品型经济转化，在以家庭经济为主的联产承包责任制的基础上，广大农民也已不再仅仅满足于温饱问题，一大批专业户、重点户应运而生，农业及其相关产品的商品化和市场化程度越来越大，乡镇区域型经济也得到快速发展。

但同时，由农村经济不可避免的自然风险所带来的灾害损失也在同步增加。

而多年以来农村经济相对薄弱的抵御风险的能力并没有随之增强，灾害事故对农村经济的破坏力、影响面还会在相当长的时期内困扰着农村经济的健康稳定发展。

据对某市的调查表明，仅农作物灾害面积平均每年就有520多万亩，成灾面积250多万亩，由此所造成的经济损失几乎占到每年农业增加值的8%左右。

而与此同时，非传统农业经济的快速发展，也不断积聚着大量的新的灾害风险。

因此，农村经济对保险的需求是十分迫切的。

4、商业保险自身发展的需要

农村潜在着广阔的保险市场，为商业保险可持续发展提供了广阔的空间党和国家十分重视。

三农。

问题，作为商业保险应为国家排忧解难，要看到我国农业在国民经济中的基础性地位:

要看到现阶段农村生产力的多层性和实际发展水平:

要看到农业受自然灾害影响，农民需要建立经济损失补偿制度的迫切性:

更要看到农村保险潜在的市场需求人力开发农村商业保险市场不仪仪为。

三农。

提供全方位、多险种的经济补偿，对农业增效、农民增收起到重要的作用，而且为商业性保险公司可持续发展也提供了广阔的发展空间近几年，我国保险业发挥自身的优势，将保险营销机制引入农村，业务不断上升，实践证明，开发农村保险可为我国保险业做大做强开拓新的途径。

5、迎接我国加入WTO后竞争挑战的需要

我国加入WT（）保险业进一步对外开放不失时机地人力开发和培育农村市场，是迎接挑战、拓宽竞争空间、扩人市场份额的一项重要战略措施，而我国的实际国情是，农村人口占绝人多数，农村乡镇经济近年来发展势头良好，因此，另辟一块保险阵地，开发和培育农村保险市场是下一步保险险业发展的潜力所在，是今后一个时期保险险业重要的新的业务增长点。

可以预测，国际保险业进军中国初期看好的目标和业务发展的重点是大中城市然后逐步渗透，若干年后长驱自入自至农村。

如果我们现在还不下决心去打基础，开发农村这块阵地，今后将更困难、更被动开发培育农村保险市场是一项应对WTO挑战的重要的战略措施。

二、物质财产保险市场潜力分析

我国是世界上农村人口最多的国家，也是农村人口比例最高的国家之一。

经过20多年的改革和发展，家庭联产承包责任制的日益完善，乡镇企业的迅速发

展，第三产业的蓬勃兴起，我国农村发生了翻天覆地的变化。

巨大的人口基数和快速发展的农村经济，为商业保险的开展提供了广阔的空间。

尽管我国农村保险业务还处于起步阶段，但从对农村经济的风险程度、保险客户的业务需求、保险企业的供给能力和社会政治经济背景等诸因素实际考察的情况判断，未来农村保险市场将是一个有很大发展潜力的市场。

1、家庭财产保险

家庭联产承包责任制使农户成为一个独立的经营主体，获得了积累资产的可能性。

实际上，改革20年来，农户以。

剩下都是白己的。

那部分产品为起点，也确实已经积累起了数量可观的自有资产。

1978年，全国农村中基本没有属干农户自有的固定资产，而根据农业部有关部门的统计，到1998年底，全国农户自有的固定资产已经有近6800亿元。

目前，中、低档家用电器在经济发达地区的农户中已经普及，并开拓更新换代。

一些中、高档商品诸如大屏幕彩电、高档音响、摩托车、高档家具等也逐渐走人高收人的农户家中。

而农村中的乡镇企业的主管、个体工商户、私营业主等积累的家庭财产更多，对财产保险的需求也更强烈。

另外，相对于城市家庭而言，农村家庭财产的保险标的构成更加丰富。

除家具、服装、家用电器等日常用品之外，家用工具、粮食、农副产品等也都可以成为保险对象.为家庭财产保险业务提供了更大的空间。

2、乡镇企业财产保险

改革开放20年来，我国乡镇企业异军突起，得到了长足的发展，在国民经济中的地位已日益显著，成为国民经济发展的主体力量和重要支撑之一，在社会经济全面发展的进程中做出了巨大的贡献.。

九五。

期间，全国乡镇企业总产值达

116150亿元，资产总额50177亿元，固定资产26224亿元，年平均增长率15.35%。

目前，乡镇企业的数量占全国中小企业总数的85%以上，产品遍及吃、穿、住、行、用等各方面，在食品、服装、建材、造纸、塑料、印刷、文体用品、中小农具等行业已占据主体地位。

随着乡镇企业产权制度改革的进一步推行，经营承包者的激励和约束机制日益完善，对企业财产风险也更加重视。

因此乡镇企业的迅猛发展，必然带来企业财产保险的相应增长。

3、工程保险

现阶段我国通讯、道路等基础设施仍不发达，1997年人均铁路营业里程只有0.05米，人均公路运输线路里程为1米，平均每百人拥有电话机8.1部。

农村情况就更差，目前在一些偏远地区，许多乡村还不通公路、不通电话，基础设施非常落后。

随着农村第三产业的蓬勃发展和农村城镇化步伐的加快，农村地区的各种基础设施建设项目，如公路、铁路、机场、天然气管道干线、电网、通信、广播电视设施都会大幅度增加，从而为建筑工程保险和安装工程保险等工程类保险提供了良好业务基础。

4、机动车辆保险

随着第三产业的蓬勃发展，农村经济出现了产供销、农工贸一体化的经营格局。

从事煤炭、建材、农用物资等运输业务和农田作业的各类汽车、农四轮、拖拉机、农用三轮车等机动车辆迅速增加，2000年全国农村拥有大中型拖拉机827003台，小型拖拉机l264.4万台，农用载重汽车927072辆，为机动车辆保险提供了可观的业务来源。

5、农业保险

一方面，随着全球性厄尔尼诺现象的出现，自然灾害逐年加剧，农业作为农村主导产业，其弱质性愈来愈明显，同时，我国的农户作为经营主体，其规模毕竟太小，经营过干分散，难以有效地组织起来，利用集体力量进行风险管理。

这就为以。

人人为我，我为人人。

和。

千家万户帮一人。

为经营特色的商业保险提供了用武之地。

通过保险合同，保险公司可以把众多分散的农户的资金（保费）有效地聚集起来，发挥经济补偿的作用，为农业生产提供有效的风险保障。

另一方面，随着种植业结构的调整、经济作物的增加愈来愈明显。

近年来农村发展较快的一些行业，如大棚蔬菜、网箱养殖、水果种植，畜禽饲养等商业性较高的行业，其经营者由于参与市场的程度较深，因此，相对于传统农户，他们的保险意识更为浓厚，参加保险的愿望也更加强烈，从而为农业保险的进一步发展提供了有利的条件。

三、农村保险市场的存在的问题

我国农村保险业经过数次反复已有十多年的历史。

花样繁多的农业险种的相继开办，为快速发展的农村经济提供了举足轻重的保障，在一定程度上实现了保险因素与农村市场因素的有机协调和合理搭配，并在减少阻止向农业增加投入的因素方面也发挥了不可低估的积极效应。

但相对于迅速发展的农村经济，相对于逐渐趋旺的非农保险业，农村保险市场却呈现出严重的非均衡发展状态。

突出表现在以下几个方面:

1、农业保险制度不完善

第一，农业保险缺乏立法支持农业保险通常是政策性保险。

要使农业保险发挥应有的作用，离不开法律的支持和推动。

世界上多数国家对农业保险都给予了法律上的支持。

美国1994年颁布的《农作物改革保险法》，取消了政府救济计划，通过4大险种把所有农作物生产者都纳入农作物保险计划，这4大险种是：

提供基本保障的巨灾保险、提供较高保障水平的扩大保障保险、集体保险和非保险作物保障计划。

该法还规定，不参加政府农作物保险计划的农民，不能得到政府其他计划的福利，如农户贷款计划、农产品价格支持和保护计划的支持等，对农作物保险实行事实上的强制参加。

该法的实施，使保险作物从1980年的30种扩大到47种；农作物保险投保率大为提高，1995年农作物保险承保面积达2.2亿英亩，占当年可保面积的82%，是美国农险历史上承保面积占可保面积比例最高的一年。

我国对这项政策性保险业务至今尚无一套完整的法律、法规及