金融论文传统商业银行与互联网金融融合研究以中国建设银行为例Word文档格式.docx
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随着信息技术的发展，计算机与互联网的广泛使用，互联网金融呈现了井喷式的增长。
2013年，在余额宝推出仅仅17天之时，就吸引用户高达251.56万，累计存量转入资金规模达57亿元，一时间市场参与者众。
互联网金融的出现，一方面改善着大众的金融消费体验，另一方面却对传统商业银行造成了前所未有的冲击。
互联网金融对传统商业银行的影响体现在小微信贷、支付和中间业务三大领域。
互联网金融使得传统商业银行的金融中介角色面临弱化、资金支付中介的霸主地位瓦解、信贷模式彻底转变等一系列的影响和冲击。
而面对挑战，传统商业银行立即采取了各式应对方案，一方面加快金融服务的互联网化，另一方面主动提升服务水平满足客户需求，抑制互联网金融对银行利润的侵占，为自身改革争取时间。
显然，互联网金融对传统商业银行改革产生了“鲶鱼效应”。
而互联网金融自身也存在着许多风险和问题。
李克强总理在2014年3月5日的政府工作报告中，首次提到了互联网金融：
“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。
”互联网金融中同质性的风险有几种，比如技术风险。
互联网金融的运作都以互联网平台为中介，目前中国网络技术发展相对落后，技术系统尚不完善，存在网络技术风险。
再如，
信用风险。
目前我国还没有建立全国统一的互联网金融征信平台或信用评价指标体系，互联网金融的信用评估能力不足、信息交流不及时不通畅，使得互联网金融的用户违约成本低，从而进一步带来道德风险、信贷风险。
互联网金融还有法律风险、业务管理风险、洗钱犯罪风险等，而商业银行在社会认知度、资金实力、人才储备、优质客户资源、产品渠道、风险防控能力上都有着互联网金融不能比拟的优势
互联网金融作为一种创新形式，创新源于信息技术的推动，而实质依然是金融活动。
互联网金融完成了很多传统商业银行基于垄断而不愿意完成的功能，提升了服务水平、提高了服务效率、扩大了服务对象。
而受制于技术、社会制度等各方面因素，今后的很长一段时间，互联网金融还是要依托商业银行才能发挥其金融功能。
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1.2国内外研究现状
1.2.1关于互联网金融起源及内涵方面的研究
（1）互联网金融的起源研究
互联网经济学概念最早是由Mcknic和Baley在1995年出版的专著《互联网经济学》中提出的。
互联网经济学是研究互联网对经济社会将产生的根本性变革的理论，以政府决策支持的视角，规划以统一标准信息平台为支撑的一系列经济体制。
ChrisAnderson在2004年的《TheLongTail》一文中提出了长尾理论。
即只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚可产生与主流相匹敌的市场能量。
国外互联网金融的发展早于中国，早在1993年Boot等就提出，电子时代的到来必将改变金融市场及其交易模式，而且互联网的快速发展必将对金融市场产生深远影响。
（2）互联网金融的内涵研究
目前，学术界从各种角度提出了各式各样的有关互联网金融的定义，但是迄今尚未有统一的认定，但部分文献仍值得深入研究。
第一类：
互联网金融是一种新型金融模式，支持这种论点的学者最多。
谢平、邹传伟（2012），在中国最早提出互联网金融的含义，以互联网为代表的现代信息技术将对人类金融模式产生颠覆性影响，出现既不同于资本市场直接融资、也不同于商业银行间接融资的第三种融资模式，称为互联网直接融资市场。
中国人民银行在《中国金融稳定报告（2014）》中对互联网金融进行了定义：
互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式。
陆岷峰与刘凤（2014）将互联网金融定义为各类金融机构或准金融组织借助网络信息技术，提供资金融通、资源配置和金融服务的新金融模式。
杨云龙、何文虎（2014）认为互联网金融可定义为以计算机或电子设备终端为基础，以通讯网络为介质，提供资金融通、资源配置和金融中介服务的新型金融运作模式，以及与该模式相结合的网络金融组织、网络金融市场和外部金融生态环境。
第二类：
互联网金融的本质还是金融，只是借助互联网为工具，为金融提供载体和服务。
陈志武（2014）[6]认为互联网金融并不是新金融，而是金融的销售和获取渠道上的创新。
刑力（2014）认为互联网变革的只是金融的服务方式和金融产品的营销渠道，
与银行的传统服务没有根本区别，也没有消除金融的固有风险。
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第二章相关理论基础
2.1规模经济理论
规模经济（Economiesofscale）是指通过扩大生产规模而引起经济效益增加的现象。
规模经济反映的是生产要素的集中程度同经济效益之间的关系。
规模经济是指在一定科技水平下随着生产能力的扩大而出现的生产批量的扩大，而经济则含有节省、效益、好处的意思。
但当企业生产规模扩大到超过一定的规模，边际效益却会逐渐下降，甚至趋向零，乃至变成负值，引发规模不经济现象。
规模经济中供求双方是重要组成部分，在互联网技术日益发达的今天，互联网金融的供方将技术、信息、金融模式的创新不断运用到平台建设中。
现如今信息技术的普及，使得信息能得以低成本甚至零成本的取得，成本不断降低而所获利润呈几何增长的态势。
例如，互联网上开展小额贷款业务就是典型案例。
以前供方需要承担广告费用、销售前端人力成本费用、场地租金费用、甚至时间、空间的物理限制。
如今，只需要在自助服务终端或是手机APP上，利用已铺设的网络渠道，调用各方数据，实现批量生产业务，边际成本不断降低的同时，盈利能力进一步提升。
而互联网金融的需方即互联网金融的受众获取网络金融服务的成本大大降低，使互联网金融的价值出现爆炸性增长。
例如，互联网各类理财APP由于实现的收益高于银行理财产品，同时获取信息渠道便利，形式灵活多样，吸引越来越多客户集聚。
边际成本递减的同时，互联网金融的价值增长速度大幅提升。
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2.2长尾理论
长尾（TheLongTail）这一概念是由《连线》杂志主编ChrisAnderson在2004年最早提出。
所谓长尾理论是指，只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚可产生与主流相匹敌的市场能量。
也就是说，企业的销售量不在于传统需求曲线上那个代表“畅销商品”的头部，而是那条代表“冷门商品”经常被人遗忘的长尾。
互联网金融位于金融产业的长尾上，传统商业银行的产品销量很大，并不意味着需求量大。
长期以来中国的金融市场份额被国有商业银行牢牢占据，客户金融消费需求无法被满足，只能被动选择市场提供的“头部”产品。
而互联网金融却提出了“普惠金融”的概念，扩展了金融产品的含义，提供了金融产品更多的可能性。
互联网理财产品增加了小额、灵活、碎片式的投资机会，提供了零成本的投资渠道，吸引了那些对手续简单繁复、理财门槛高低十分敏感的尾部客户。
互联网小额支付业务凭借着终端优势，迅速释放了大量小额支付业务需求，走出了一条改善传统金融支付困境的新途。
互联网金融将金融业引入了满足追求个性化、差异化需求的道路上。
目前互联网金融企业已经面向客户推出了不少定制化产品，满足客户差异化需求，提升客户体验。
如互联网理财平台实现了为不同人群定制不同产品的服务。
由客户自己选择产品，形成各种各样的新型产品组合，同时利用积分等奖励措施，实现激励方式规范化，让客户体会到实实在在的奖励，享受更多金融衍生产品服务。
这种个性化、差异化产品的大数据也为进一步细分市场打下了良好的基础，为更深层次更个性化的产品开发提供了更多数据支持。
又如，互联网保险涉足了传统保险未开发的盈利空间，针对网络购物退货所推出的运费险、天气误报险、网上订房退订险等，都是保费低廉，操作简单，退费便捷的险种，对长尾客户形成了强大吸引力，并满足了客户的个性化需求。
第三章我国互联网金融发展分析...........................9
3.1互联网金融的内涵及特征............................9
3.1.1互联网金融的内涵..................9
3.1.2互联网金融的特征....................9
第四章建设银行受互联网金融发展的冲击分析...............................14
4.1互联网金融对建设银行负债业务的冲击..............................14
4.2互联网金融对建设银行资产业务的冲击..............................17
第五章建设银行在互联网时代下的SWOT分析.......................25
5.1优势分析.........................25
5.1.1品牌的号召力.........................25
5.1.2已初步建立完整的互联网生态体系............................25
第六章建设银行与互联网金融融合的现状及建议
6.1建设银行与互联网金融融合发展成果
目前最主要的措施集中在推进业务互联网化进程，有两大突出表现：
一是加快传统业务在互联网上办理的进程。
二是加快产品研发，加快网络金融产品或服务的开发。
建设银行已经构建了与建行产品服务高度契合的互联网生态体系，其中主要的发展成果为：
善融商务、网络渠道。
主要的创新应用产品或服务为：
龙支付、客服“小微”、线上融资产品。
同时，建行也尝试着迈出与互联网企业合作的步伐来寻求新的利润增长点。
随着互联网和金融相互融合，传统金融在互联网不断延伸，互联网企业所开展的金融业务也不断向线下金融渗透。
两者之间的边界不断模糊，跨界合作成为了不可抵挡的趋势。
本节选取支付宝为例，对建行与互联网企业的合作进行分析。
建设银行2012年在同业中率先推出了面向个人和企业客户的电子商务平台——“善融商务”，为客户提供支付结算、融资理财等专业金融服务的基础上，集物流、信息流、资金流为一体，整合而成的银行电子综合平台。
个人和企业客户在平台上不仅能够得到传统电商服务，而且还能得到支付结算、融资、理财、咨询、信托、托存管等专业的金融服务。
从2012年善融商务推出市场开始，注册会员、商户、成交金额量级递增。
到2014年底，建行＂善融商务＂平台个人商城所销售的商品类型几乎涵盖了所有日常消费类目，其中包括家用电器、家居家装、服饰鞋包、美容个护、图书母婴及数码产品等30多个商品类型。
推出“分期优选”频道，实现了龙卡商城和善融个人商城的全面融合。
2015年，建行又推出了善融商务的移动版和个人商城手机用户端。
截至2016年底，建设银行“善融商务”实现交易额1383.98亿元。
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第七章总结与展望
7.1总结
参考文献（略）
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