电子商务概述课程教学设计项目5电子支付与结算Word格式.docx
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支付系统本质是一种约定好的在交易各方之间转移价值的安排或方式。
任务2支付系统的发展阶段
活动1传统支付系统
1.现金
现金最终支付地位是指通过现金在付款人和收款人之间的授受，可以使结算完全终结，无须再通过第三者的确认。
现金的特征包括：
（1）现金支付只需在付款人和收款人之间进行，不必集中在某地某时间集中处理，具有完全分散的特性。
（2）在现金支付中，若付款人持有现金，收款人对现金本身的真实性无异议的话，支付过程可以完全脱离银行，进行离线处理。
（3）现金具有匿名性，只要持有现金就可以用于支付，不必追究持有人的合法地位等。
2.票据
票据是指要求付款人按照票面记载的金额在一定期限内无条件支付给持票或收款人，完成支付行为的书面约束凭证。
票据的具体形式包括银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、信用证等。
票据可分为贷记支付工具（CreditsPaymentInstruments）和直接借记（DirectDebit）支付工具。
活动2电子支付系统
1.电子化支付技术
银行采用电子化支付技术主要经历了五个阶段。
（1）银行间电子转账（EFT）。
（2）银行与其他机构之间资金的结算，如代发工资等业务。
（3）利用网络终端向消费者提供各项银行服务，如消费者在和银行主机联网的自动柜员机（ATM）上进行存取款、转账、密码设置、账户查询等操作。
（4）利用银行POS（PointofSales）终端向消费者提供自动扣款服务。
（5）网上支付。
2.电子支付工具
（1）信用卡
信用卡按不同的标准划分，可分为以下七类：
①信用卡按清偿方式划分，可分为贷记卡、准贷卡和借记卡。
②信用卡按其发卡机构划分，可分为银行卡（金融卡）和非银行卡。
③信用卡按发行对象划分，可分为公司卡和个人卡。
④信用卡按流通范围划分，可分为国际卡和地区卡。
⑤信用卡按从属关系划分，可分为主卡和附属卡。
⑥信用卡按资信状况划分，可分为金卡和普通卡。
⑦信用卡按信用功能划分，其情况比较复杂。
（2）IC卡和磁卡
IC卡（IntegratedCircuitCard，即集成电路卡）由法国人RolandMorono于1974年发明。
IC卡应用系统的结构一般由四部分组成。
①发卡管理系统：
完成卡的发行、数据设计及整个系统的管理。
②卡读写终端：
完成对卡的读写操作，输出相关信息和控制信号。
③通讯系统：
实现发卡管理系统与卡读写终端之间信息的发送和收集，通讯方式可以是有线、无线等。
④IC卡：
存放代码、数据、金额等信息。
根据其内部封装的芯片种类和功能不同，IC卡可分为以下几类。
①非加密存储卡（MemoryCard）。
②逻辑加密存储卡。
③CPU卡（SmartCard）。
（3）数字支票
数字支票，即以模拟支票结算方式进行支付的一种工具。
（4）数字现金
数字现金有两种形态：
一种是以可以存储在计算机硬盘里的数字串信息来完全模拟各种币值的现金实体；
另一种形式是使用二进制数字形式将现金余额存储在IC卡芯片中。
数字现金和信用卡不同。
使用信用卡最终还需要通过结算机构予以兑现，而数字现金和其他货币一样，本身就是现金。
3.电子支付系统的设计
电子支付系统设计中面临的一些具有共性的问题包括以下内容。
（1）联机系统和脱机系统
在交易过程中需要远程计算机系统提供帮助的电子货币系统称为联机或在线的电子货币系统，由收款人和付款人之外的第三方（确认身份）授权或监视交易运行以确保安全。
（2）安全性
安全性是电子支付系统的主要问题，目前经常使用数字摘要、数字签字、数字戳、数字凭证、证书等手段，以及采用加密技术、防火墙技术、认证手段等方式确认收款人和付款人的合法性，确认交易意愿，防止交易信息的篡改、丢失以及某一方在事后对交易进行抵赖，以此提高系统安全性。
（3匿名性
匿名性主要是针对第三方而言的。
当支付工具在支付、流通过程中，除了直接发生收付关系的付款人和收款人了解对方的身份，其他人都不了解对方的身份以及该工具流通中经过的各个环节。
4.电子支付系统分类
（1）大额支付系统：
主要处理银行间大额资金转账，如SWIFT系统连接全球各会员银行的金融数据通信计算机网络系统，进行银行间有关数据的交换。
（2）脱机小额支付系统：
主要处理预先授权的定期发放工资、定期缴纳公共设施费用等。
（3）联机小额支付系统：
是指EFT-POS和ATM系统，其支付工具为银行卡、EFT-POS和ATM中需要对支付实时授信、确认身份等信息。
（4）数字现金支付系统，将在随后章节中进行介绍。
（5）微支付系统：
可以在单笔交易中有效地转移很小的支付金额（几分钱，甚至可能低于1分）的支付系统。
活动3网上支付系统
1.网上支付的特性
（1）首先它是基于开放的Internet平台，支付不受时间、空间、物理媒介的限制即可实现，而不会局限在专用网络中。
（2）网上支付必须能实现企业、政府的大额支付和个人消费者的小额支付，甚至微支付。
（3）网上支付是交互式的。
2.网上支付关系的构成
（1）付款人和收款人：
参与支付的个人、企业、机构、团体和政府等。
（2）银行或非银行金融机构：
为支付双方设立、保持账户。
（3）发卡机构：
提供支付服务，但不保持账户，他们和金融机构通过接口处理账户。
（4）中介认证机构：
认证双方合法身份的机构，如CA认证中心。
（5）网络服务商：
提供辅助服务功能。
3.网上支付系统的技术组件
从技术角度来看，网上支付系统至少需要四个组件：
商户系统、支付工具、支付网关和安全认证。
其中后三者是网上支付的必要条件。
（1）支付工具及相关软件配置
目前，在国际上使用的网上支付工具如信用卡（主要是银行卡）、数字支票、数字现金以及电子转账系统，需要消费者端浏览器、商户服务器等软件，有的还需安装电子钱包等软件。
（2）支付网关（PaymentGateway）
连接银行的金融专用网络和Internet（或商户为主的商用网）的一组服务器（即接口），在SET协议中被称为支付网关。
（3）安全协议
①SET协议：
针对信用卡支付安全的协议。
②SSL协议：
保证计算机之间通信安全的一种协议。
（4）CA认证中心（CertificateAuthority）
在网上交易中，消费者、商户、银行不可能直接见面。
为了确认交易各方的身份以及保证交易的不可否认性，需要有一份数字证书进行检验，这就是电子安全证书。
活动4第三方支付
1.产业导向
在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。
2.行业分类
一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业,它们以在线支付为主,捆绑大型电子商务网站,迅速做大做强。
另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。
3.行业特点
第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。
第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。
第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托。
4.主流产品
目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（XXC2C）。
5.行业未来
（1）安全性。
（2）环境宽松。
（3）行业治理。
（4）网上银行。
（5）产业预期。
（6）与银行关系。
6.第三方支付优缺点
第三方平台结算支付模式有如下优点。
（1）比较安全，信用卡信息或账户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。
（2）支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。
（3）使用方便。
对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。
（4）支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。
第三方平台结算支付模式存在以下缺点。
（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他“实际支付方式”完成实际支付层的操作。
（2）付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。
（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”就可能成了破产债权，无法得到保障。
（4）由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。
任务3可实现网上支付的电子支付系统
活动1数字现金支付系统
1.E-cash支付系统
（1）E-cash支付的前提条件
①必须保证E-cash的稀缺性以确保E-cash价值稳定，防止通货膨胀。
②必须保证E-cash的可接受性，为此要维护E-cash的信誉，保证它和不同支付工具的互换，如无条件兑换成现金等其他支付工具，保证不同金融机构、不同国家银行的认可和接受。
③尽可能防止E-cash的伪造、重复使用和篡改。
④必须保证E-cash的远程获取和可存储性。
（2）E-cash支付系统的特点
E-cash除了具有和实体现金同样的支付特点之外，还具有以下特点：
①银行和商户之间应有协议和授权关系。
②消费者、商户和E-cash银行都需要使用E-cash软件。
③E-cash银行负责消费者和商户之间账户资金的转移。
④目前，E-cash支付解决方案在每次交易支付中必须回到发行银行鉴别是否重复使用和合法性（并非伪造），所以不具有完全的离线性能，并且不能循环使用。
⑤风险较大，如果消费者的硬盘出现故障且没有备份，E-cash与实体现金一样会丢失。
⑥可以实现实时支付。
（3）E-cash支付过程
以Digicash公司的E-cash在美国MarkTwain银行的解决方案为例，E-cash的支付过程如下图所示。
消费界面支付流程
①开实体现金账户和数字现金账户（包括收款人和付款人）。
②下载专用软件。
③兑换数字现金并下载。
④购物和支付。
⑤资金清算。
⑥银行通知商户验证成功，同时增加收款人实体现金存款账户余额。
至此支付完成。
⑦商户将货物发出交给消费者。
至此交易结束。
（4）E-cash系统的内部工作机理
①当消费者启动“申请使用E-cash软件”，从银行支取金额50元的E-cash时，发出支取指令后，消费者微机内部自动产生一个表示现金序列号的随机数字串，和9905099合并成一个新的字符串，装入电子信封，传递给银行。
②当消费者将数字E-cash用商户的公开密钥加密后，发送到商户端服务器上以防止传输中泄密。
③银行首先用自己的解密钥匙对加密的信息解密，如果能解密，则可确认该现金身份是真实合法的，并核对随机序列号，即检查数据库中的序列号文件中的序列号，如果已存在该序列号则表示该现金已被使用，银行及时通知收款人该现金没有使用价值；
如果序列号不存在，表示该现金第一次流通不存在重复使用，银行将该序列号存入该序列号文件中，以用于确认该现金今后的重复使用情况，所以使用序列号的目的是防止现金重复使用。
最后银行以等量的E-cash金额数增加收款人的普通存款账户余额，该E-cash退出流通。
（5）目前数字现金支付方式存在的一些问题
①参加数字现金支付系统的商户和银行很少。
②系统开发成本较高，如序列号数据库的开发等。
③存在不同国家的货币兑换问题。
这将影响该支付系统在国际支付结算中的应用。
（6）软件供应商情况
在此类数字现金市场中，提供解决方案的典型公司有：
①IBM的Mini-pay系统提供了一种E-cash模式。
②DigiCash（）。
③CyberCash,使用CyberCoin钱包。
（7）Mondex卡，电子钱包支付系统
Mondex卡使用IC卡中的智能卡作为实现工具。
英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的Mondex卡是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿（Swindon）市试用。
活动2数字支票支付系统
1.数字支票支付系统的特点
数字支票支付系统的特点有如下五个方面。
（1）模拟实体支票的票面形式。
（2）模仿目前使用的实体支票的结算过程。
（3）具有实体支票结算的特性。
（4）由于它可以使用银行内部已经存在的金融EDI系统资源，普及的可能性大，成本较低。
（5）托收与账户信息在交易的所有阶段中都包含在支票上，通过键入信息而产生差错的机会很少。
2.数字支票支付系统开发的关键
支票必须包含的信息有金额、付款人支付意愿（签名盖章）和支付信息，包括何日何地购买何种商品、单价、数量、金额等信息可以安全且无法篡改地传输给收款人，而收款人可以对这些信息的正确性、没有被篡改等特征予以确认，那么数字支票支付系统即可以实现。
3.数字支票支付过程
以FSTC组织实施的数字支票项目为例，简单介绍该系统的运作思路，如下图所示。
（1）消费者在提供数字支票服务的开户银行注册使用该支付工具。
（2）银行确认消费者可以使用数字支票，且数字支票应附有消费者的名称和消费者的公开密钥，用于开户银行的私人密钥加密后的证书1和中央机构用私人密钥对开户银行名称和公开密钥加密后的证书2。
（3）消费者在接受数字支票支付的商户中要购买的物品，并选择数字支票支付方式。
将数字支票的有关内容填写完整。
FSTC系统运作思路
（4）消费者将需发出的所有信息（支付信息、支票的内容、用私人密钥加密后的支票内容以及两份证书）使用商户的公开密钥加密后传输给商户，以防止传输中泄密，或使用电子邮件。
（5）商户先用自己的私人密钥对传过来的信息解密，然后使用预先得到的中央机构的公开密钥对证书2解密，得到消费者开户银行的公开密钥之后用它解开证书1，得到消费者的公开密钥，解开原先消费者用自己的私人密钥加密的支票内容，并将该信息和未用私人密钥加密的支票内容进行核对，如果一致表明信息未被篡改。
然后，商户使用自己的私人密钥对支票背书签名，用电子邮件或加密后传递给自己的开户银行，开户银行使用商户的公开密钥解密，同时确认了其合法的身份，之后使用金融专业网络、EDI技术和消费者开户银行完成结算工作，通过跨省市的电子汇兑和清算，实现全国范围内的资金传输，以及大额资金在国际之间的资金传输。
（6）银行将可以送货的通知发给商户。
（7）商户将收据和商户交给消费者。
4.软件供应商
除了FSTC之外，Netbill和Netcheque等数字支票系统也在试验中。
为了保证数字支票的安全传输和方便使用，国际金融机构为此建立了专用网络、设备、软件及一套完整的消费者识别、标准报文、数据验证等规范化协议。
活动3信用卡电子支付系统
1.实现信用卡网上支付的关键
（1）信用卡支付信息、订货信息的安全传送，不被篡改、泄露、恶意使用。
（2）持卡人身份、商户身份等的确认。
（3）支付意愿的确认。
（4）建立支付双方的信任。
2.信用卡电子支付系统安全设计主要依据
在实际应用中，有基于纯SET协议、纯SSL协议的信用卡支付模式，还有两者结合使用的面向商户的MOSET和无证书SET模式。
3.典型支付系统示例
（1）FV信用卡支付系统
FV信用卡支付系统运作思路如下图所示。
信用卡支付系统的工作步骤
①消费者持有FV接受的信用卡，并在FV建立了账户。
②由FV系统为消费者发送VirtualPIN（标志网上支付身份的号码），消费者可以用它替代信用卡在网上传输。
③当消费者在特约网上商户购物时，消费者既可自动授权商户通过浏览器获得它的VirtualPIN并向消费者传送账单，也可以是自己把VirtualPIN信息传过去。
④商户向FV系统传送号码和账单（购货信息）。
⑤FV系统通过电子邮件或WWW格式向消费者发送信息，以确认消费者是否具有真实的“购买意愿”，当得到肯定确认时，FV系统脱离Internet，利用信用卡授信系统网络进行信用卡真实性、持卡人身份的合法性以及信用额度的确认，并请求垫付。
⑥FV通知商户将商品和收据交给消费者。
⑦商店将商品和收据交给消费者。
（2）CyberCash信用卡支付系统
CyberCash信用卡支付系统的运作思路如下图所示。
CyberCash信用卡支付系统的工作步骤
①消费者和商户在该系统设立账户。
②消费者在该系统的主页上免费下载CyberCash软件（即电子钱包，它提供可选择的多张信用卡、数字现金、数字支票等多种支付工具），通过运行该软件将拥有的一张或多张信用卡信息，通过网络登录到系统。
③当消费者在网上特约商户中购物时，选择所购商品后，运行该软件，选择用于支付的信用卡并确认支付意愿，信用卡信息和支付金额自动被加密，连同订购信息传递给商户。
④由商户对消费者传递来的支付信息追加数字签名后，传递给CyberCash系统。
⑤系统在隔离环境中对信息解密，使用信用卡授权系统对信用卡信息进行确认，请求发卡公司垫付，获得垫付许可后，将信息反馈给商户，通知商户可以发货。
⑥商户将商品和收据交给消费者。
（3）两大系统的比较
①FV系统和CyberCash系统都通过第三方代理来保证收付双方的支付信用和售货信用。
②FV系统使用了电子邮件作为主要的信息传递手段，另外分配身份标志号码代替信用卡号码信息的传递，不需要专用软件；
而CyberCash系统使用专用软件和大量的加密技术。
③收费方式不同。
④CyberCash系统在交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名方式确认身份，消费者和商户都需使用CyberCash软件。
（4）软件供应商
除了上述两大公司之外，IBM公司也提供了信用卡支付解决方案，使用者包括CharlesSchwab股票公司、L.L.Beans（全美最大的邮购公司）、日本航空公司订票系统、日本富士银行、香港AEONWorld电子商场、瑞士铁路售票系统、中国商品交易中心的电子商务系统等。
任务4电子钱包
活动1电子钱包的形态
从电子钱包的发展来看有两种形态。
（1）Mondex卡这种具有余额扣款形式的IC卡是最早的电子钱包应用形态，具有一定的实物载体。
（2）现在的电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，是为消费者、商户和金融机构开发的一整套综合性电子商务解决方案中的一部分。
活动2电子钱包的功能及安全管理
1.电子钱包的功能
电子钱包具有如下基本功能。
（1）电子证书的管理：
包括电子证书的在线申请、存储、删除等。
因此电子钱包里装有消费者信用卡的认证资料和标志合法持卡人身份的有关信息。
（2）支付工具的管理：
可以在电子钱包输入各种可以使用的电子支付工具，包括多张信用卡、数字现金等。
（3）安全电子支付：
支付时将信用卡的有关信息和支付指令进行加密传输，以及进行身份验证。
（4）保存交易记录：
消费者每完成一次网上购物，电子钱包就添加保存一条商户送来的交易记录（电子发票）供消费者查询。
（5）管理账户信息：
查询已经发生的交易、账目、金额、账户余额、银行账号上收付往来的账目、清单和数据。
（6）实现自动支付流程：
当钱包中某信用卡上的账户余额不足以支付时，电子钱包可以重新取出其他支付工具用于支付。
2.钱包安全管理
电子钱包的安全管理主要涉及电子钱包的设定、更改口令等内容。
3.软件供应商
目前，世界上有VISACash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MastercardCash、Europay的Clip和比利时的Proton等。
任务5网上银行
活动1网上银行发展的背景
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。
而近年来Internet在全世界的发展普及应用也给银行业带来新的挑战与机遇。
在金融领域特别是银行业近来再现的新生事物，它对银行业务与企业电子商务的发展具有巨大的影响。
网络银行是一种崭新的网上金融系统。
它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。
活动2网上银行的定义及特征
1.网上银行的定义
网络银行又称网上银行或虚拟银行，是利用因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。
2.网络银行的特征
其具有以下五大优点：
提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
活动3网上银行的相关知识
1.网上银行产生的背景
（1）在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;
在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;
虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。
（2）网上银行被誉为“金融业的雏鹰”,是具有勃勃生机的“朝阳产业”,其优势在于：
第一，降低银行经营成本,增加银行利润。
第二，突破地
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