《银行解决银企信息不对称问题的主要方法》Word格式.docx

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而在商业银行的信贷业务中普遍存在着信息不对称的问题。

xx年瑞典皇家科学院授予了三位美国经济学家——乔治·

阿克尔洛夫、迈克尔·

斯宾塞、约瑟夫·

斯蒂格利茨诺贝尔经济学奖，以表彰他们在信息经济学领域做出的杰出贡献。

1970年阿克尔洛夫发表了《次品市场》，他认为在二手车市场上，买卖双方重复博弈的结果使二手车成交量很小，其原因就在于信息不对称。

1973年斯宾塞在其论文《劳动市场信号》中对劳动力市场存在的信息不对称进行了深层分析。

197

6、xx年斯蒂格利茨相继发表文章，分析了保险市场和信贷市场存在的道德风险问题。

本文将运用信息不对称理论对我国商业银行的信贷问题进行分析，并提出一些解决信息不对称问题的对策。

1信息不对称理论信息不对称是在市场交易中，交易的一方对另一方缺乏信息，进而影响其做出正确决策，导致交易效率降低的现象。

根据信息经济学理论，信息不对称（informationasymmetry）分为事前的逆向选择（adverseselection）和事后的道德风险（moralhazard）两种情况。

逆向选择是交易事前的信息不对称。

阿克尔洛夫在分析二手车市场认为，在二手车市场上有好车也有坏车，买主很难分辨出来。

所以买主愿意支付的价格是二手车的平均价格。

好车的卖主索要的价格高于市场的平均价，坏车的卖主很愿意以平均价出售。

从而导致好车退出市场，只剩下坏车。

金融市场上同样也存在这种事前的逆向选择，最终的结果也是好的借款人退出市场，市场上留下的是质量差的借款人。

道德风险是交易事后的信息不对称。

在金融交易发生之后，借款人可能用贷款人的资金从事风险更高的业务，以使自身的利益最大化，比如企业用信贷资金从事高风险的投资。

信息不对称普遍存在于我国商业银行中，使得银行交易效率降低，金融风险增大。

2我国商业银行信贷关系的信息不对称2.1惜贷现象由于借款人与银行之间存在信息不对称。

银行缺乏对借款人真实的经营和财务状况的了解。

借款人对自己的信用水平、偿债能力、经营状况和财务状况非常了解。

银行提供的贷款利率是社会风险度的平均值。

这样就会产生逆向选择问题，风险低的借款人觉得利率太高不愿意贷款，风险高的借款人却积极地寻求贷款。

贷款银行单凭借款人的财务资料很难判断谁是风险低的借款人，谁是风险高的借款人，而且有些风险高的借款人为了取得贷款，向贷款银行隐瞒真实情况，更有甚者提供虚假信息，提供给银行的是虚假的财务报表。

当银行难以正确判断时，就会拒绝借款人的请求。

商业银行和借款人之间重复博弈的结果导致产生“惜贷”和“慎贷”现象。

[。

--empirenews.page--]2.1不良贷款问题在做出贷款决策时，银行最关心的是借款归还问题。

然而银行对借款人的情况了解始终是有限的，在贷款发放之后，一些不良借款者欠贷、赖贷、逃贷，难以归还贷款，这就会产生不良贷款，银行同时会遭受经济损失。

xx年末据国家统计局统计，银行业主要金融机构不良贷款余额为2.44万亿元，不良贷款的比例为17.8%。

xx年国家投资组建了信达、长城、东方、华融四家金融资产管理公司，这是专门剥离国有商业银行不良资产的金融机构。

当时为四大国有独资商业银行剥离了1.4万亿元不良资产，但到目前为止，我国的不良贷款率还是很高。

我国的金融资源配置仍然处于政府的直接控制之下，对不良贷款的控制主要是依靠行政手段和强制措施，所以金融资源的配置处于无效率状态。

信息不对称也是不良贷款产生的重要原因之一。

2.3存款客户盲目选择银行存款客户和银行之间也是债权人和债务人的关系。

银行作为债务人对自己的信用水平和财务状况的了解显然超过存款客户（债权人），这种状况容易导致信息不对称。

存款客户有可能误选一家信用水平低的银行，或者银行有可能用客户的资金从事高风险业务，那么存款客户就处于不利的位置。

尤其在我国目前还没有建立信用评级制度，银行也没有定期向客户公布自己的财务信息，存款客户更加难以判别金融机构的质量，在选择银行时具有很大的盲目性。

在无法判断时，利率就成为存款客户选择商业银行的标准。

信用水平较差的银行自然会以高息揽存，然后银行用高息揽存的资金从事高风险的业务以获得高额利润。

一方面，如果银行的业务出现问题，存款客户就会遭受损失；

另一方面，如果客户对银行缺少信心，客户就会抽回资金，银行有可能出现“挤兑”现象。

这样对双方都不利。

2.4中小企业融资困难

中小企业很难从银行获得贷款的真正原因是信息不对称。

中小企业融资过程中的信息不对称现象严重束缚了企业的发展。

中小企业经营规模小，发展前景难以预测，存在一定的不确定性，这就是中小企业的经营特点。

从我国的银行业结构来看，我国的银行业过于集中，中小金融机构发展不足，金融资产过于集中于大银行。

中小企业获取贷款的渠道主要是通过银行，银行对中小企业的发展无法预测，向其提供的贷款也就很少。

企业有大量的融资需求，但是无法得到满足，而银行有大量的闲置资金却不敢贷出去。

一方面是企业贷不到款，困扰着中小企业的发展；

另一方面是银行找不到合适的客户，不能实现利润最大化。

社会的资源无法实现最优配置，这同时也表明我国商业银行在信贷决策上存在问题。

这些都是由于信息不对称引起的。

信息不对称的存在，使得企业融资困难，同时也影响了金融市场的正常运转。

3解决信贷关系中信息不对称问题的对策探讨3.1加快利率市场化的进程，放松贷款利率管制长期以来我国的利率管制是相当严格的，这使我国的金融市场的发展受到很大的限制，资金的资源配置效率无法得到优化，货币政策的作用得不到很好得发挥。

利率市场化使金融机构可以依据自身的资金供求、头寸、盈利及风险等因素自行控制的利率，使资金的供需状况得到真实的反映。

从贷款方面看，利率市场化后，让利率反映贷款项目的风险度，对风险进行合理量化。

在受理每笔贷款申请时，银行对借款人的风险进行全面评估，对于风险越大的、资信程度较低的客户，收取高贷款利率，这样可以补偿较高风险带来的损失。

对于风险小的、资信程度较好的客户，收取低的优惠贷款利率，有利于吸引高质量、低风险的客户群。

所以加快利率市场化对于解决信贷市场的信息不对称是很有必要的，这不仅是中国金融市场的发展和完善的需要，也是完善我国社会主义市场经济的内在要求。

--empirenews.page--]3.2建立信用评级体系，使信用担保市场化在一些经济发达国家都有专门的机构从事企业的资信评定工作，它以独立、客观和公正为原则，按照经济标准、法律标准和道德标准对企业的历史、现状与趋势进行综合分析，所提供的分析报告和评定结果可以反映一个企业值得信赖的程度。

信用评级可以对借款人未来债务清偿能力和信赖程度进行评判。

我们不仅对商业银行的信用进行评级，而且对借款人的信用也进行评级。

对商业银行的信用进行评级可以避免存款客户盲目选择银行，使存款客户在存款之前就对银行的资信、经营状况、盈利能力、管理水平有一个大概的了解，再做出选择。

对借款人的信用评级，使银行能够得到充足的有关借款人的公开信息，辨别客户的优良，做出正确的贷款决策。

信用担保市场化有助于提高金融市场运转的效率。

3.3完善法律制度，充分保护各个主体的利益“没有规矩不成方圆”，法律法规不健全是信息不对称的重要原因，为了降低信息不对称产生的逆向选择和道德风险，各个国家都制定了相关的法律对金融市场进行规范市场，以此保证公平交易和正当竞争，从法律上保证经济主体的利益，对于欺诈行为给予严厉打击。

用法律制度迫使债务人披露真实信息，对那些提供虚假信息，做假帐的借款人进行严厉的惩罚。

使银行在良好公平的环境下运用多种手段，减少不良贷款，提高盈利水平，应对国际竞争。

3.4加快中小金融机构的发展，为中小企业建立一个良好的融资环境我们要完善银行体系结构，为解决大银行和小企业的冲突，就要使中小金融机构多样化，建立与企业规模相适应的金融机构，使之和我国的经济构成相适应。

我们不仅要有商业性中小金融机构，也应当有政策性中小金融机构，不仅要发展城市中小银行，也要发展城乡信用社。

在这样的银行体系结构中，中小企业取得贷款更加容易，同时也促进了中小企业的发展。

4结论由于信息不对称，信贷市场上确实存在一些实际问题，致使我国一些商业银行的信贷工作缺乏效率。

确立完善的信息机制，促进信息的充分化、对称化，是我们解决信息不对称，降低银行信贷风险的关键。

为此，一方面，我们需要不断地深化银行业改革;

另一方面，要结合我国体制转轨的现实，不断进行制度创新，支持经济的健康发展。

第三篇：

信息不对称与防范银行信贷风险摘要：

信息不对称是我国银行信贷风险产生的深层次原因。

银行为了实现“既为经济增长提供足够的信贷支持，又保持自身稳健运行”的目标，必须解决好信息不对称问题。

本文通过详细分析银行不良贷款的产生机制，提出了完善银行内部信贷运行管理机制、运用先进技术工具；

创建新型银企关系、设计信贷合约；

加强同业沟通，推广银团贷款等具体对策和建议，以降低因信息不对称而导致的逆向选择和道德风险，切实防范银行信贷风险。

由于在“不对称信息”市场研究方面的开创性贡献，美国经济学家阿克洛夫、斯宾塞和斯蒂格里茨成为xx年度诺贝尔经济学奖得主，这也是自xx年以来，信息经济学家第三次荣获该奖。

信息不对称现象在世界普遍存在，在现代金融领域更为突出，在发展中国家向市场经济的转型中尤为严重。

在我国的银行信贷市场中，信息不对称先是导致巨额不良资产，后来缺乏信息的银行一方实行了严格的信贷配给，又导致出现了所谓的“惜贷”现象。

面临金融全球化的挑战，银行体系如何解决好信息不对称问题，从根本上防范信贷风险，既为经济增长提供足够的信贷支持，又保持自身稳健运行，不仅是当前和今后一个时期搞好金融改革和发展的关键，而且对于巩固和增强国内外对中国金融体系乃至整个经济的信心，也是十分必要和重要的。

一、我国信贷风险形成中的信息不对称因素

金融是现代经济的核心，同时，金融业又是一个特殊的高风险行业。

著名经济学家吴敬琏认为，我国现在的金融体系相当脆弱，最脆弱的地方是银行体系，不良资产数量很大，已成为社会稳定的隐患。

针对我国银行不良资产数额巨大的问题，经济学界的一般的解释是成因复杂，主要是体制问题。

笔者认为，体制问题固然是不良资产产生的重要原因，但是信息不对称才是我国银行信贷风险产生的深层次原因。

银行正常运行时，可以将拥有富余储蓄的人的资金导向需要资金进行生产性投资的人，从而对经济增长起到重要的基础性作用。

银行圆满完成这项工作的主要障碍是信息不对称。

由于银行信贷交易存在跨时风险，因此具有天然的脆弱性。

这种天然的脆弱性不仅是因为当前处理的资金的未来支付与预期有关，而且也与对交易对手的逆向选择及其承担的道德风险存在信息不充分和信息不对称有关。

银行信贷风险分如下三种：

第一，银行与企业之外的环境风险。

这种风险超出银行的控制范围，即使对于最安全型的借款人而言，这种不确定性依然存在。

第二，企业与银行之间信息不对称带来的风险。

一是银行对不具备履约能力的借款者的风险和质量类型做出错误的判断，即逆向选择；

二是有能力履约的借款人故意毁约的风险，即道德风险。

信息不对称对银行、企业交易行为的不利影响，在每一种经济体制中都存在。

但是西方发达国家银行在长达数百年的发展过程中已经形成了一套较为有效的解决办法，如利用同业的信息共享来查询，采用专业的信用评级机构对企业的资信进行评级等，努力减轻这方面的负面影响。

而我国由于社会信用管理体系尚未建立，银行管理简单粗放，导致企业逆向选择和道德风险这两个问题长期困扰我们，一直未能很好得到解决。

由于银行无法克服银企信息不对称的障碍，也就导致了不良贷款产生的必然性。

--empirenews.page--]第三，银行内部风险，即总行与分支行在信贷管理中存在信息不对称导致的“委托—代理问题”。

针对一笔新增不良贷款，总行难以区分不良贷款是由分支银行草率行事甚至是寻租行为造成的，还是由于客观因素造成的。

总行作为委托人，期望付出既定的工资且只愿承担最小化的风险，是风险规避者。

分支行是对信贷风险负有责任的代理人，它往往表现为风险中立者。

分支银行的效用函数为：

a=a（e，r），其中e表示分支行在信贷过程中所付出的“努力”，包括收集信息，认真审贷，并严格监控企业的贷款使用情况等。

e和a正相关，因为分支行领导可以通过努力工作获得工资收入且寻求进一步升迁的机会。

r表示分支行所能支配的信贷资源的数量。

r和a存在高度正相关的关系，因为分支行领导可以从支配更大的资源中获得成就感或获得更多的寻租机会和数量更大的租金。

目前，银行系统一般采取定额薪酬，导致严重的激励不足，分支行在审贷和监控贷款的工作中的努力程度相对有限，也没有足够的动机在风险控制中投入更多的成本，包括发展适宜本机构的风险决策、控制模型、高薪雇佣专业人才以及对职员培训采取严格的态度。

而且，由于实行了贷款责任终身制，信贷人员不愿承担责任而选择避险的“惜贷”策略，形成信贷市场的异常性收缩。

信贷交易的内部性问题具有普遍性和周期性，但我国这个问题特别突出且有上升的趋势。

这主要因为信用观念的缺失、金融体系演进的特性和激励约束机制不健全造成道德风险和逆向选择不断上升，成为新增不良资产的根源之一。

一般而言，银行的努力只能使后两种风险降低。

银行可以通过加强客户识别和严格监管等信息方面的努力，也可以通过信贷合约和机制设计等激励手段来降低风险。

二、关于银行降低信息不对称的对策建议

1.完善银行内部信贷运行管理机制，减少内部信息不对称

第一，设置合理的组织机构，健全内部控制机制。

包括建立部门独立、业务分离、权力制衡的内部组织管理体系；

建立以业务操作规程为基础、岗位独立、人员分工、职责分明的业务操作制度；

建立以审批权限为核心的法人授权授信制度；

建立严密、有权威的内部监督制度；

建立完备的激励约束机制和以提高职员素质敬业精神为核心的人事管理制度。

第二，加大技术支持力度，充分运用先进工具。

一是运用科学的、以数据统计为基础建立起的系统和工具，包括贷款决策系统，五级贷款分类、行业信用风险评级、抵押价值评估、贷后管理预警系统和信贷组合管理系统等，将贷前的评审、贷中的管理和贷后的监测考核有机结合起来，提高项目的评价和选择、动态监控和内部风险管理水平。

二是建立银行内部系统，实现信息的快速流动。

如工商银行在xx年运用信贷管理综合系统等先进的科技手段，由总行对一级、二级分行的主要业务实行直接监控，充分发挥总行信贷监测控制中心功能，进一步完善加强了风险监测和快速反应机制，逐户逐笔监控信贷投放，每旬通报信贷资产质量状况。

借鉴央行监管模式，建立内部警告、整改、停牌、市场禁人和责令退出制度，增强了总行对全系统的监控能力，xx年末新增贷款不良率仅为0.17％，信贷资产质量较上年明显好转。

--empirenews.page--]2.创建新型银企关系，努力减少信息不对称带来的障碍

第一，银企之间要建立良好而持久的合作关系。

银行和企业作为信用链的重要节点，只有相互依存，互惠互利，才能巩固各自的长期利益，这一点必须成为双方的共识。

银行可以向重要企业的董事会中派驻代表，以更好地了解企业的财务状况、现金来往及管理层对未来经营的判断等，搜集企业全方位信息，为银行决策提供依据。

同时，通过提供理财服务，协助客户进行债务的重组、融资的规划，解决客户实际困难，改善与企业的关系，提高企业还款的主动性。

第二，要设计信贷合约，形成激励作用。

银行应逐渐减少格式文本的使用，而使用框架文本，根据不同风险的客户，与企业谈判确定不同利率和担保条件组合的信贷合约，以激励企业按期还款。

第三，要提高监管质量，实现预警功能。

充分利用银行信贷登记咨询系统，监控借款人的所有借贷行为，防止出现借款人利用银行间信息传递不畅的缺陷，通过多方借款实现循环质押和循环贷款。

密切了解企业经营状况、贷款物质保证及各项指标完成情况，及时发现信贷资产质量转劣的苗头，并有针对性地采取有效措施。

3.加强同业沟通，共同防范信息不对称

第一，互通信息，协调行动。

同业之间应建立通畅的信息沟通渠道，做到客户信用等级等信息资源共享，预防和减少有严重道德风险倾向的不良客户利用银行间的业务竞争而重复借贷或多头骗取银行资金现象的发生。

同时，对不良客户实施“黑名单”制度，统一制裁。

第二，积极推广银团贷款模式。

银团贷款是当今国际信贷业务的通行做法，由于贷款风险是由各贷款参加行按照份额承担，分散了银行的风险。

而且，多家银行会根据各自得到的不同信息对项目进行判断，导致坏项目不容易获得贷款或贷款后被及时中止，从客观上减少了信息不对称，有利于社会资源的优化配置，减少不良资款，具有不可比拟的优势。

而目前我国一个很普遍的现象是，银行对于一个项目或一笔贷款，要么全部承贷，要么不贷。

而且，即使一个项目由多家银行提供贷款；

通常也是各签各的合同，互不相干。

各家银行为了争夺优质客户常陷入无序竞争中，纷纷对大企业提供综合授信和巨额贷款，从“惜贷”走向了另一个极端，形成了“局部的信用膨胀”，实质上又加大了信息不对称，对银行信贷资产质量构成了新的威胁。

因此，对切实防范风险，必须加强同业间的合作，按照风险分散化的谨慎原则采用银团贷款模式。

三、相关问题

信用制度及社会信用管理体系是现代生活的基础，银行机制是否能顺利运行最终依赖于社会信用管理体系的完备程度，而完善社会信用管理体系，是政府责无旁贷的任务。

第一，树立正确的舆论导向，培育社会信用意识。

加强宣传和信息披露，形成全社会讲信用、守信用、重信用的舆论环境。

第二，尽快建立完善社会信用管理体系，即法律制度体系、市场监督体系和信用评价体系。

第三，建立信用担保体系，借助专业担保公司实现企业信用提级，减少银行信贷风险，促进信贷交易形成。

第四篇：

民间借贷一大问题：

信息不对称民间借贷一大问题：

信息不对称

近年来，随着我国经济的不断发展，民间金融日益活跃，随之而来的便是民间借贷的纠纷逐渐增多。

统计显示，xx年上半年全国法院受理民间借贷纠纷案件同比增长25.09%。

其中，由于借贷信息不对称而导致的借贷纠纷同比往年有所在数量上增长。

对于民间借贷市场现状，投融贷专家认为，目前借贷款双方信息不对称的现象已屡见不鲜，这种信息的不对称会为借贷过程中的各个环节带来一系列的麻烦，造成风险集中出现。

即便是征信系统也不能覆盖住全部风险，所以，社会信用体系的建立就显得尤为重要。

然而，社会信用体系的建立是一项大工程，其中需要银行、工商、税务、海关等相关部门的配合，获取相关信息，才能使体系健全。

但民间借贷机构根本等不及享受这迟迟不来的“现成”果实，纠纷也就逐渐增多。

针对目前民间贷失范等问题，投融贷专家建议，民间融资就现在而言，并没有其正当的法律地位；

同时，借贷双方信息不对称、不透明，导致金融风险的管控也亟需加强。

一旦有关部门设立标准，对民间融资有明确的相关法律出台后，就能够合理的规范管理民间融资业务，对于整个民间金融市场的进步来说，具有相当大的促进作用。

再加上行业自律组织建立规范，银行业金融机构按规定与小额贷款公司发生的融资业务要按照一般商业信贷业务，严格限制典当行和融资租赁等非金融机构的民间借贷行为。

投融贷中小企业服务中心始终把风险控制放在第一位，以"

责任、阳光、快乐"

的价值观向客户提供服务。

投融贷依托各院校、经济研究所组织一批综合素质精良、业务经验丰富的资本专家、理财专家、财务专家、法务专家，建立了科学的管理制度，严谨的风险控制体系，并结合科技的进步建立了投融贷网络信息平台，从而向客户提供包括投融资信息、投资理财管理、风险管理、评估、投融资方案制定、合同管理、资金流向管理、款项回收等全方面的、专业化的管理服务。

投融贷在经营过程中会不断创新经营模式，提高管理水平。

从企业融资借款组合、资产管理创新、民间借贷阳光化等专业的角度服务中小微企业。

同时投融贷将举办各类投融资论坛、培训等活动，使投融贷成为当地投融资的窗口单位，从而使投融贷支持中小微企业的发展，最终使投融贷、客户、政府实现三方共赢。

投融贷编辑

第五篇：

关于税源管理中信息不对称问题的思考关于税源管理中信息不对称问题的思考

从信息的角度看，税源管理就是对税源信息的管理，是对税源信息的采集、处理、加工和应用。

税源管理中的信息不对称加大了纳税人违规违法的可能，直接影响到税收征管的质量和效率，成为各级国税机关亟需解决的难题。

一、税源管理中信息不对称问题的主要表现及其成因

在当前的税源管理中，信息不对称问题主要表现为以下两个方面：

首先是信息资源的不对称，体现在国税机关与纳税人之间，纳税人处于信息源头地位，国税机关很难全面、真实地掌控纳税人的所有税源信息；

其次是信息结构的不对称，体现在上级国税机关与基层国税机关之间，信息集中以后，上级国税机关侧重于掌握某行业、某区域纳税人的宏观信息，基层国税机关侧重于掌握某一具体纳税人的实际情况，上下级之间的信息对接应用不够充分。

分析信息不对称问题的成因，主要有以下几个方面：

一是大量涉税信息尚未被采集和整理。

受税源管理方式、信息管理意识、信息采集手段、信息存储方式、信息管理责任等因素综合影响，现阶段税源信息主要通过税务登记、纳税申报、发票管理、日常管理和税务稽查等环节采集，这些信息中相当一部分是通过纳税人自己报送而获得，真实性、全面性不能得到充分保证。

大量的企业生产流程、产品配比、产废率、主要财务指标以及金融机构、工商部门等所拥有的核心信息数据尚未被有效采集。

由于某些系统的设计原因，有些重要的税源信息不能进入系统，其交流主要靠税收管理员的个人经验，形成了别离于征管信息系统之外的“体外循环”，这一点在零散税源、流动税源、隐蔽税源和边远税源的控管上体现得尤为明显。

二是信息关联性和及时性不强导致使用价值低。

当前，基层国税机关的税源管理以静态管理为主，缺乏连续性，