金融专业《731认知教育规划》Word文档格式.docx

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要根据收益与风险相匹配的原那么，树立正确的风险价值观，任何可能获得高收益的投资都将伴随着高风险，所以，基于教育金的需求特点，投资还是需要坚持稳健性原那么。

教育金需求分析

1.中小学学杂费。

我国的九年制义务教育当前采取一费制，免学费，只缴杂费、制服费、书本费等。

以城镇为例，小学每年平均教育支出约在1000元左右，初中每年平均教育支出约在1500元左右。

这对于一般城镇家庭而言负担不算太重。

高中阶段开始收取学费，以广州地区为例，现阶段重点高中每学期约1500～2500元，一般高中约为1500元。

公立高中每年学杂费、书本费、制服费等合计在3000～5000元左右。

2.高等教育学杂费。

据统计，我国普通高校的学费已从1995年的平均每年约800元上升到2021年的6000元。

住宿费由1995年的平均每年约270元上升至2021年的12021，再加上书本与其他生活费用，平均每年的费用在202100元左右。

3.研究生学杂费。

自2021年起取消公费研究生，当前国内的研究生（包括硕士生和博士生）都是自费生。

学术型硕士，各大高校和科研院所的收费标准为每年8000～10000元之间。

专业型硕士，那么根据学校不同，学费差距较大，每年18000～30000元不等。

但高校和科研院所均会保存新生奖学金等工程以对冲高学费的压力。

另外，全日制研究生（包括硕士生和博士生〕每月均有一定金额的研究生津贴补助。

4.才艺班支出。

除了学历教育，社会上的各种类型培训课程也是许多家庭的重要教育支出，包括各种音乐、美术、运动、奥数、多元智能、儿童英语与计算机编程等课程。

按每周活动一次，每次平均150元，每期3个月，收费1800元计算，同时上两到三个才艺班，每年至少也要6000元。

特殊才能如钢琴、芭蕾舞等费用更高，每年才艺班费用支出1万元以上的家庭甚多。

表7-3-1是各类学校现阶段年学费的大致范围。

表7-3-1各类学校现阶段年学费范围表单位：

元

学程

公立学校

私立学校

幼儿园

5000～10000

15000～30OO0

小学

1000～2000

202100～40000

初中

1202132021

202100～50006

高中

3000～5000

202100～60000

中专

15000～25000

大学

15000～202100

35000～50000

研究生

学硕8000～10000

专硕18000～30000

5.出国继续求学的教育投资。

时下出国求学成了越来越多人的选择，在帮助孩子完成国内的求学生涯后，很多家长需要再接再厉为孩子准备出国留学的各项费用。

现阶段出国的费用支出额度可大致参考表7-3-2和表7-3-3。

面对巨额的教育费支出，为了孩子们的将来，家长们确实需要好好规划一番，做到未雨绸缪。

表7-3-2出国留学准备阶段的费用单位:

托福等考试费用

约1700元

外语培训费

约2OOO0元

签证费用

约12021

院校申请费用（人民币汇率按1比6.8）

每所100美元×

5×

6.8=3400元

机票

单程1000美元×

6.8=6800元

设备

自带笔记本电脑约需人民币10000元

生活必备品

约需人民币5000元

合计

48100元

表7-3-3国外求学阶段所需的开销单位：

学费

兴旺国家:

英、美、澳、加的平均一年学费约为150000元

亚洲国家：

韩国60000元、日本60000元、马来西亚70000元

年生活费

欧、美、澳、日约需150000元，其他国家约需70000元

教材费

每年5000元

交通、网费

探亲费

每年10000元

每年约需140000元（韩国）3202100元（欧美国家）

假设平均就读

时间为两年

所需费用为280OOO元（韩国）640000元（欧美国家）

掌握教育规划的流程

1.教育金总需求分析

通常教育负担比高于30%的家庭就应该提前去为子女进行教育规划。

规划的前提是要先了解父母对子女的未来教育目标，这主要包括两局部：

第一，要充分考虑客户子女的年龄〔也即可规划时长〕；

第二，客户对子女的教育期望以及子女实际的能力表现。

理财经理在进行教育规划时，需要了解客户子女当前的年龄，以此确定可规划的时间以及分析其需求的紧迫性及数额。

如果客户子女目前只有2岁，那么其教育投资筹划的时间为16年〔加上子女只进行高等教育金准备，且在18岁时读大学〕；

如果客户的子女现已14岁，那么只有4年的时间来进行筹资规划。

对于这两种客户而言，由于可以规划的时间长短不同，那么教育需求的紧迫性就有本质差异，相对应的教育金投资金额和投资的方式也会截然不同。

一般来说，时间越长，需求越不紧迫，规划方案后期可调整的空间就会比拟大。

另外，结合我国当前的教育体制，家庭教育支出最多的是在高等教育阶段，但如果父母对子女有较高的期望和经济实力，希望子女享受更高的教育资源〔譬如学位房、择校费、才艺班、私立学校、国外求学等〕，都需要比拟多的费用，因此在进行规划前，理财经理要充分了解客户对子女的教育期望，结合子女的能力表现，从而确定一个合理的教育金需求。

然后再去估算各个阶段需要的教育总费用，在进行费用估算时遵循以下步骤：

〔1〕预设一个通货膨胀率〔生活费变动率、学费变动率〕。

〔2〕按预计的通货膨胀率计算所需要的教育金最终费用

这其实就是一个复利终值的问题，能够清晰地计算出来教育规划的资金总需求。

但是利用复利折算现值也同样可以计算出教育金缺口，计算要点为注意把握理财资金的时点性，由于资金具有时间价值，不同时点的资金不能随意进行加减。

2.教育金缺口分析

教育金缺口即家庭教育金资产与上局部计算出的教育金总需求的差额。

用公式表示为：

教育金缺口=教育金总需求-家庭教育金资产

其中，家庭教育金资产是指家庭资产中目前可用于子女教育的资金在未来子女需要时可以实现的资金总额；

教育金总需求是指家长在清晰明确的教育目标下，根据未来所需的教育金费用和充分考虑费用通胀因素后计算出的教育金费用。

譬如以张先生为例：

目前他4年后要送儿子到美国读书，需要总金额50万元，而计算出家庭目前为其准备的30万的求学资金在4年后可以拿出的教育金资产仅为37.5万元，因此，此时张先生家庭的教育金缺口为：

50-37.5=12.5〔万元〕即张先生现在开始投资到儿子4年后求学还差12.5万元。

估算出所需额外准备的缺口费用后，那么需要根据客户的风险承受水平来预估客户适合的投资报酬率并计算采用一次性投资时机所需的金额现值或采用分期投资方案每月所需支付的年金来帮助客户解决财务困境。

3.教育规划方案规划

在估算出所需额外准备的缺口费用后，假设投资报酬率并计算采用一次性投资时机所需的金额现值或采用分期投资方案每月所需支付的年金后，那么需要根据各个家庭不同时期所需的资金量以及期望报酬率来选择相应的教育规划工具为客户进行合理的教育规划设计。

一般可选工具为教育储蓄、教育保险、子女教育信托和债券基金等。

【案例7-3-1】2021年时，刘先生40岁，其子14岁，方案五年后去澳洲留学读本科和硕士。

刘先生家庭经济实力较强，已为其子准备80万元出国留学费用，前来咨询理财经理是否够用，如果不够用应该如何为刘先生的儿子进行教育规划。

【案例解析】利用终值法计算缺口，经过澳洲留学机构估算，刘先生其子赴澳读书的费用预计为：

本科4年，每年2021；

硕士2年，每年约22万。

我们假设费用年均3%的增长率，投资回报率为6%，结果保存小数点后两位，那么预估教育费用见表7-3-4。

表7-3-4预估教育费用单位：

万元

留学阶段

本科

硕士

年份

2021

费用〔万元〕

23.19

23.88

24.6

25.34

28.71

29.57

97.01

58.28

首先，2021年学费已增至23.19每年，而储藏资金50万年投资报酬率为6%,到2021年已变为80*〔1+6%〕5=107.06万元，已足够支付本科期间的教育费用。

其次，9年后需要补充的教育资金

=58.28-〔107.06-97.01）（1+6%）4

=58.28-12.69

=45.59（万元〕

FV=455900，N=9，T/Y=6%PV=0，计算PMT=-39673.44〔元〕

因此，刘先生家庭为了满足教育目标那么需要从目前开始准备这局部资金，每年需储蓄金额为39673.44，且理财经理要为客户构建收益率到达6%的稳健型产品组合方案配合实施。

教育规划设计

由于教育规划一般涉及的时间跨度长、资金额较大，筹集资金才能满足届时的教育需求，也是理财经理再设计教育规划时重点需要考虑的问题。

其实教育规划最终的落脚点还是投资工具的选择和搭配，这与投资规划有密切关系，譬如如何选择适宜的债券、股票、基金进行教育金的方案设计，以上内容在投资规划里会进行详细介绍，我们在这里，那么主要介绍一些教育规划的专用规划工具。

一、短期教育规划工具

短期教育规划工具主要是贷款，这里包括国家财政贴息的助学贷款和商业性教育助学贷款。

1.财政贴息的国家助学贷款

国家助学贷款是指贷款人向借款人发放的由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的助学贷款。

根据规定，银行并不直接受理学生的贷款申请。

贷款银行原那么上每年集中受理一次国家助学贷款申请，借款学生应在新学年开学前后10天内凭本人有效证件向学校的指定部门提出贷款申请，领取并如实填写?

国家助学贷款申请表?

等材料。

各学校都会指定专门机构统一管理〔一般是学工部〕，负责对申请贷款的学生进行审查，然后报送经办银行审核。

一般情况下，学生通过申请国家助学贷款，每年得到的贷款大约为6000元。

由于各学校学费收取标准和各地区根本生活费标准不同，学生贷款的最高数额也不完全相同。

学生所贷款项利息的50%由财政贴息，其余50%由个人负担。

学费贷款由银行按学年直接划入学校指定的账户，根本生活费贷款银行直接划入学生在银行开立的活期账户。

助学贷款还款时间最迟在毕业后第一年开始。

学生所贷款项本息应当在毕业后4年内还清。

2.商业性教育助学贷款

商业性教育助学贷款是贷款人借款人发放的用于借款人自己或其法定被监护人就读国内中学、普通高校及攻读硕士、博士等学位或已获批准在境外就读大学及攻读硕士、博士等学位所需学杂费用〔包括出国的路费〕的消费贷款。

相比国家助学贷款，商业性教育助学贷款申请条件相对宽松，范围也更广泛。

如果客户用其他各种筹资方式，仍然无法弥补教育金缺口的话，就需要考虑商业性教育助学贷款。

因此，如果客户教育规划进行得比拟晚，在短期内又急需一笔资金来支付孩子的教育费用，那么这时贷款就成了有效的工具选择。

但是采用贷款这一方式很容易占用家庭其他理财目标的预留资金。

二、长期教育规划工具

传统的长期教育规划工具主要有教育储蓄和教育保险两种，当然时下也比拟流行子女教育信托。

1.教育储蓄

教育储蓄的最大优势在于这种投资采用零存整取的方式，但能获取整存整取的存款利息，并且按照现行的税法规定，所得的利息免征利息税〔事实上，目前其他储蓄存款利息也是暂免征税的〕。

教育储蓄的最低起存金额为50元，最高为2万元，存期分为1年、3年和6年三个档次。

1年期、3年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。

因此，对于普通的家庭，教育储蓄具有一定的吸引力。

但同时也要看到，教育储蓄也有着很大的局限性。

首先，教育储蓄的受理范围比拟小，只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄，且按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否那么不能享受利率优惠和免税优待。

其次，教育储蓄的规模非常小，储蓄存款的最高限额为2万元，很难满足孩子的教育需要。

2.教育保险

教育保险作为教育规划的一种投资工具，有着自身的优点。

首先，教育保险的保障程度很高，如果投保人不幸身故或者伤残丧失缴纳保费的能力，保险公司将免去剩余的保费，而被保险人却可以领取与正常缴费一样多的保险金。

这一点也就使得教育保险与银行储蓄严格区分开来了。

其次，教育保险通常可以分红，分红型的教育保险保费通常要比不分红的教育保险高，但是分红在很大程度上也就躲避了通货膨胀所带来的风险。

当然，这类投资每年需要缴纳的保费较多，投资本钱比拟大。

3.子女教育信托基金

子女教育信托基金是由委托人〔即父母、长辈〕和受托人〔即信托机构〕签订信托合同，委托人将财产〔一般为金钱〕转入受托人信托账户，由受托人依约管理运用。

信托机构通过其专业管理及信托规划的功能，妥善管理运用委托人所交付的信托财产，定期或不定期给付信托财产予受益人〔子女〕，作为其养护、教育及创业之用，以确保其未来生活。

因此，子女教育信托基金作用是可以妥善管理子女的成长及教育资金，当然，专业机构也要根据所提供的效劳收取费用。

这一工具目前国外家庭应用的比拟广泛，在我国还处在初级开展阶段。

以上是最根本的教育规划工具。

在确保一定平安性的情况下，理财师还可综合运用股票、债券、基金等高收益投资工具来提前完成子女的教育规划。