商业银行信用卡在我国的使用现状和发展思路Word文档格式.docx
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scommercialcreditcardbusinessstartedrelativelylate,butwiththecontinuousdevelopmentofChina'
seconomicinternationalization,italsoshowstherapiddevelopmentofposture.However,ontheroadtodevelopment,commercialbankcreditcardsduetothecontinuousexpansionofthescaleofbanking,itsrisks,andtheissuingbankisanobjectiverealitythatcannotbeavoided.However,atthisstage,China'
scommercialbanks'
internalcreditcardriskmanagementofcommercialbankstocircumventtheconceptandtheoryoftechnologyisstillrelativelybackward,atthesametimeisnotsoundenoughfortheconstructionoftheexternalenvironmentofthecreditcardriskmanagement.
Therefore,throughextensivereading,gatheringrelevantinformationliteratureandanalyzedandsummarizedinouruseofthestatusquoandproblemsofcommercialbankcreditcardsystem.Finally,encourageconsumercardmarketpositioningoptions,takeprofessionalmanagement,improvethecreditsystemandfourcommercialbankcreditcardsinChina'
sfuturedevelopmentstrategy.
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creditcard;
usingthestatusquo;
problems;
developmentstrategy
一、绪论
（一）研究背景及意义
随着全球经济的不断发展以及我国经济不断国际化，我国的商业银行信用卡业务也快速发展，同时商业银行也逐渐重视信用卡业务，并将其作为一项重要的战略业务来发展实施。
商业银行信用卡它不单单作为具有可以替代传统现金的流通的作用，同时也具有减少现金货币使用、为消费者客户提供安全、便捷的结算服务的作用。
当然，在这种为消费者带来方便的同时也就个广大的商业发卡银行带来了不菲的商业利益。
这也是，商业银行信用卡业务不断升温一个客观原因。
然而，随着信用卡市场的不断发展，发卡银行面临的业务风险也日益显现。
比如风险管理经验相对缺乏，部分金融机构为了单纯的追求发卡量而采用粗放式经营管理模式以及能不能以数据说明情况，我国的信用卡从产生到如今发卡量的变化或者消费额、普及率到底有多少等等。
（二）国内外研究现状
目前我国银行卡发行量大，但用卡的有效性不够，许多银行存在盲目发卡，只重数量不重质量、“睡眠卡”众多的粗放式经营状态。
从而引发了对于我国银行卡，尤其是信用卡扩张是否合理的激烈讨论。
另外我国学者在通过与世界主要发达国家和地区信用卡产业发展模式的比较，借鉴国外，如美国、新加坡等国的先进经验，探讨符合信用卡国际惯例，同时又适合我国国情的信用卡发展模式、策略。
而外资银行即将在该项业务上的大举入侵的威胁也在有力地推动和鞭策我国学者和银行机构内部进行研究尤其是信用卡业务风险的研究。
2003年的韩国信用卡危机又给了国内外相关机构和研究者以警钟式的启示。
（三）研究内容及方法
本文采用广泛的阅读与搜集相关文献资料，并采用分析归纳的方法，首先从信用卡的基本概念出发，对商业银行信用卡的相关理论进行简要阐述。
接着由我国信用卡使用现状着手，进行整体性阐述分析，然后对目前商业银行信用卡使用发展所存在的问题进行了详尽的阐述，主要包括信用卡的有效使用率低、信用卡产品定位不恰当、市场营销收效水平较低、信用卡体系不够完善等四项内容，最后探讨了解决问题的方法和策略。
二、商业银行信用卡相关理论概述
（一）信用卡的概念
商业银行所发行的信用卡是指，商业银行向个人或者单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体的卡片。
它的形式是由一张正面印有发卡的商业银银行的全名称、使用的有效期、信用卡的号码以及持卡人姓名填写框等内容的具有记录磁条的卡片。
我们现在所说的信用卡单指的是贷记卡。
信用卡是一种非现金的交易支付方法，是一个简单的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务风险发放的，持卡人刷卡消费不需要支付现金，按一定还款日期进行还款。
除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡存在一定的区别，信用卡不会由用户直接扣除资金帐户。
（二）信用卡的种类
商业银行所发行的信用卡一般分为三大类。
第一类，按信用卡持卡人的信用级别可为金卡和普通卡。
金卡信用卡的授权额度较高，附加的服务项目也比较多，因而一般发给信用记录比较好，同时偿还能力又比较强的人。
而普通的信用卡则是面向较为一般的群体大众而发行的信用卡。
第二类，按信用卡持卡人的地位和责任可分为主卡和附属卡。
主卡是信用卡的持卡人自己对所持信用卡的各款项支付承担清偿责任。
附属卡是信用卡持卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任，而是由主信用卡持卡人来承担。
第三类，按信用卡的结算货币分类可分为本金卡、外币卡和双币卡三类。
一般的说，银行给予持卡人的授信额度用何种货币来表示，这种信用卡就属于何种结算货币的信用卡。
（三）信用卡的特点
对于信用卡透支的消费交易，银行提供一定期限的免息还款，只要在规定的期限全额还款就无需缴纳任何的透支利息。
从本质上讲，这是发卡行向持卡人提供的短期消费信贷。
可进行先透支、后还款的交易，使用信用卡通过转帐支付的方式代替现金支付的功能，即不需要预交存款。
其本质是对持卡人安排一定的银行信用，使持卡人通过银行信用获得更大的资源支配能力和更高的资源流动性。
信用卡中存在一定的额度的保证金存款，在信用卡出现透支而持卡人未按期限归还欠款时，银行有权以保证金抵扣持卡人欠款余额。
（四）信用卡的功能
1、结算功能
结算功能是商业银行信用卡的最基本的功能。
即在信用卡持卡人购物时不需要支付现金，而可以直接使用自己所持有的信用卡办理相关的结算业务的功能。
2、消费信贷功能
消费信贷功能是指发卡的商业银行允许持卡人在信用额度内的善意透支行为，并且在特殊情况下商业银行可以为持卡人的信用卡临时调高信用额度的功能。
3、分期贷款的功能
目前国内不少银行推出了信用卡分期付款业务，使得信用卡同时具有了分期贷款的功能，主要代表有招商银行的“免息分期付款”、交通银行的“账单分期”和光大银行的“POS分期”业务。
三、商业银行信用卡在我国的使用现状及存在问题分析概述
（一）商业银行信用卡在我国的使用现状概述
我国的信用卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。
随着中国步入改革开放的进程，1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和有限透支功能的准贷记卡。
此后，中国工商银行、农业银行、建设银行、交通银行也都陆续发行了准贷记卡。
这为我国商业银行正式发行信用卡、推广我国的信用卡业务打下了扎实的基础，具有标志性的作用。
经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用卡业务在发卡量、产品种类、收入方面得到了快速的发展，现已初具规模。
进入21世纪，商业银行信用卡业务在我国已经得到了飞速的发展，全国各类发卡金融机构超过了500多家。
据不完全统计，截止到2011年底我国的个人商业信用卡持卡人数量已接近7700多万，信用卡未偿信贷余额达850亿元，信用卡总授信额度接近800亿元。
从商业银行信用卡发卡的产品载体看，目前我国所发行的商业银行信用卡大都是磁条卡。
磁条卡的弊端就是，磁条里的信息容易被盗取，存在一定的信息风险。
而在国外，越来越多的商业银行已经完成了由磁条卡向EMV1迁移的重大转变。
虽然，目前从理论上来讲我国国内的商业银行银行与国外的商业银行相差不大，然而却有一个普遍存在的问题，就是中资商业银行对客户价值的界定标准和客户风险的判断能力与国外的商业银行来比相差甚远。
同一个客户往往在一家银行可以获得额度几万元的金卡，而在另一家银行只能作为低价值或高风险客户，获得额度几千元的普卡。
如此大的差异，并不是银行风险经营偏好所能解释的。
（二）商业银行信用卡在我国的使用存在的问题分析
1信用卡的有效使用率低
目前全球发卡银行超过四万家。
在美国，信用卡发行量已超过10亿张。
近几年，我国信用卡产业加快了发展速度，尤其是发卡规模呈跳跃式扩张。
我国的发卡规模已接近美国，但“空卡”、“睡眠卡”较多。
信用卡被大部分消费者仅当作存取款或转账的工具使用，没有起到信用卡的消费信贷作用。
由于贷款利息收入少，即便我国的信用卡发行量与美国相当，离实现良好效益距离还相当遥远。
信用卡业务在发达国家尤其是以信用卡业务为龙头的对私业务占银行业务的比重逐年攀升，美国对私业务占银行业务的比重达到70%，这其中尤以个人消费信贷业务为主。
在之前提到过的花旗银行，它的信用卡业务收益占其年纯利润的1/3之多。
我国信用卡业务的盈利能力无疑相形见绌。
我国信用卡使用情况与其他国家的比较图表
中国
其他国家
用卡率（%）
小于2.7
27（韩国）24.5（美国）
个人持卡消费金额
小于1300亿元
约1.67万亿美元
ATM（台）
约50000
309000（美国）
发卡机构（家）
55
14000（美国）
商户数量（家）
约10万
约430万
信用卡持卡人
3000万
4.53亿（美国）
用卡消费次数
0.67次/月
40.2次/月（加拿大）
由图表可以看出我国在发卡规模急剧扩张的同时，在受卡环境上：
ATM机和特约商户的数量远远低于美国，无疑这些因素给持卡者使用信用卡带来了极大 的不便，挫伤他们的使用积极性。
而从我国信用卡持卡人每月的消费次数看，每月不到一次进行刷卡消费，加拿大却在这一点上是我国的40倍之多。
从整体的用卡率而言，我国不到2.7%的统计值和韩国27%、美国24.5%相比，差距是显而易见的。
从而可以说，我们国家大部分的信用卡还只是“人们皮夹里的摆设”，尽管发行了大量的信用卡，但信用卡的有效使用率低、盈利性差，没有真正给发卡行带来收益。
2信用卡产品定位不恰当
从商业银行信用卡产品定位方面来看，目前各发卡商业行发行的商业信用卡信用卡大多数并不是我们所理解的真正意义上的信用卡，而是一种先交付一定数目金额的储备金，然后才能在本信用卡所在的信用额度内进行透支的准贷记卡。
而由于商业银行所发行的准贷记卡透支利率过高，目前日息大约为万分之五，几乎是相当于其他商业银行贷款的3倍左右，并且信用卡一旦开始入账就开始收取透支利息。
这就造成信用卡持卡人得不到先进行消费、后进行付款的优惠，因此能够与实际透支消费者几乎没有几个。
另外，目前我国商业银行所发行的信用卡并不能向我们所认识的那样真正满足消费者客户信用消费的需求。
商业银行所发行的信用卡实际上是一种被“人格化”的信用产品，因此它也最能够体现出持卡人的身份地位。
在中国这样的一个人口大国中，虽然不同的客户都持有同一品牌的商业信用信用卡，但是他们在不同的交易活动中，却使一张原本相同的信用产品，产生了不同的消费质量，同时也向发卡的商业银行银行提出了不同的服务需求。
然而在中国的大部分的商业银行没有满足和体现出信用卡产品的差异化。
他们对与原本不同消费层次的持卡消费客户群，提供了一份大众化的、同一类型的商业信用卡。
因此信用卡产品定位不恰当，是目前商业银行普片存在的一个现象。
3市场营销收效水平较低
自改革开放以来，我国的商业银行对产品营销管理工作理念的理解一直都较为片面、简单，并且错误地将市场营销概念与产品推销概念相等同。
总觉得从事市场营销就是要把现有的金融产品和服务推荐给消费者客户，并且尽最大的努力争取其前来办理相关业务。
因此，商业银行大多难以在准确分析目标客户特点基础上，制订出合理的、有效的营销策略，也就很难确定各阶段的营销目标。
商业银行的营销人员，一般只是凭借着以往的经验和自我的直觉来开展工作，这就很理所当然的导致营销效果预知性差、最终效率低。
大多数的商业银行在信用卡业务营销工作上过多地表现为缺乏系统性、针对性地加大在媒体上的广告投入，在对如何进行广告手段的投入产出分析上难以进行实际操作，其最终结果是花费高而效果并不理想。
我国目前信用卡发卡量逐年高速攀增，但在看似繁荣的背后是许多商业银行只追求信用卡的发卡数量和所谓的市场占有率而不考虑信用卡的成本与收益所造成的粗放型经营方式。
4信用卡体系不够完善化
个人信用征信体系，是以征信机关为主体所进行的对个人信用信息的收集、利用、提供和管理活动。
发展信用卡产业是相关部门和国家都在努力奋斗的事业，尽快建立社会信用体系就显得迫在眉睫了。
我国相对于国外的基本情况不同，目前我国不像一些外国国家一样，拥有一个可以跨区域、跨领域、持中立的个人征信组织机构，这样也就使得我国商业银行对客户进行相关风险评估的难度加大了很多，同时相关风险管理的成本也随之增加。
目前，虽然我国政府相关部分正在紧锣密鼓的加紧建设统一的“个人信用数据库”，但目前，此信用数据库只能对部分地区实行联网查询，对于全国整个范围来说还是不行的。
因此，这就造成了发卡的商业银行对于申请信用卡人个人诚信信息的审核工作带来了巨大的压力。
同时，这也给申请人增加了各种名目的申办手续，并给不良持卡人进行实施恶意透支的行为提供了一些机会。
国内的个人信用体系建设处于起步阶段，人们的信用意识比较淡漠，对于信用重视程度不高，企业的办公网络信息化程度和网络硬件设施也相对落后，制约着信用消费的大面积开展，也导致建立在广泛信用基础上的信用卡业务发展缓慢。
同时，上述这种状况还存在着不可避免的信用风险，同时会造成发卡商业银行的重大损失。
四、商业银行信用卡在我国的发展策略分析
（一）鼓励持卡消费
要想解决商业银行信用卡在我国的使用问题，政府部门必须做到就是要鼓励消费者持卡消费，提倡不使用现金进行直接交易。
我国政府可以通过采取征收现金消费税或者直接颁布现金交易限额制度等具体行之有效的措施，来达到鼓励消费者持卡消费，减少现金交易。
同时，另一方面相关政府部门可以强制商户与商业银行联合，进行积极主动的向消费者推荐使用信用卡。
我们可以从信用卡使用的发展历程了解到，信用卡的本质就是消费之长期从事商业活动，产生的商业信度积累到一定阶段后的必然产物，也是商业银行的银行信用在相对成熟的市场经济体制下进行延伸，也就是说，商业信用卡其实就是在消费信贷和信用销售两者之间相互磨合、发展的基础上产生的。
因此，从某种意义上讲特约商户本应是积极主动的向消费者受理信用卡的，然而我国商业银行所发行的信用卡是引入的，很多的特约商户往往都会因某些利益的驱动而拒绝受理信用卡，也有部分商户还是没有认识到受理信用卡是与银行双方实现双赢的途径之一。
商户的拒绝受卡又会严重挫伤持卡人的消费热情。
我国在审视我国实际情况后，可以对经营规模达到一定程度商户采用这一强制性措施。
同时，我国可借鉴韩国在推动信用卡市场发展方面的一些做法，如：
对接受信用卡的商户实行一定的税收优惠政策（如给与减免增值税）；
对使用信用卡结算的公共机构和法人实行一定的税收优惠。
（二）采用市场定位
市场定位就是将整个市场按不同的顾客群划分为不同的细分市场，然后在细分市场中选择一个或数个细分市场作为目标市场进入，并在目标市场上建立畅通的产品销售渠道，以确定产品和企业的优势地位。
开办信用卡业务有两种不同的市场定位，一是市场领先者，二是市场跟随者。
市场领先者拥有较大的市场机会，需要持续不断超过竞争对手的高额投入。
而在市场跟随策略中，又分为两种，一种是积极的另一种是被动的市场跟随者。
具体的策略选择也与信用卡业务的开办目的相关。
以赚取利润为目的开办业务应采取积极的市场跟随策略，在实际运作过程中，一方面积极进行开办信用卡业务的各项准备工作，加强业务调研，努力把握即将到来的市场时机，并在市场全面启动前，抢先强力推出信用卡产品，并大力进行宣传与营销推广工作。
另一方面，在初期充分了解主要竞争对手的市场定位，避免战线过长而与市场领先者全面竞争，追求在细分市场上取得某领域第一，并在建立竞争优势的基础上逐步向其他市场或指标渗透。
如果以银行卡产品与功能的完善为业务开办目的，则可采取被动跟随市场变化的策略。
（三）采取专业经营
从对信用卡专业化经营的模式策略选择上分析，总的原则是应坚持信用卡业务与传统银行卡即借记卡业务相对分离，形成以发卡中心为核心、相关商业银行经办机构与外部服务商等多种营销服务渠道并存的银行卡专业化服务体系。
总行设立相对独立的信用卡中心，进行相关信用卡业务的办理，从而达到规模化处理相关信用卡业务；
同时，总行需要采用所有账户集中制、财务集中制集约化管理双重有效的模式，从而道道信用卡业务办理的专业化经营。
信用卡中心的一些非核心业务可以采用外包的方式来运作，如技术支持系统、制卡、催收、数据录入等，而重要的业务（如授信、授权等）必须由中心自行处理。
信用卡的市场推广工作也可以聘请外部的销售人员参与或委托给一些信用卡销售公司，信用卡中心按照发卡量等指标支付一定的费用给营销人员或销售公司。
（四）完善征信系统
在经济快速发展的今天，商业信用卡业务在多数的西方发达国家的成功使用表明了，具有一套科学完善的个人信用管理体系是实现商业银行信用卡持续健康、快速发展的必要前提前提。
对于完善个人征信系统这一方面，我们需要继续加大力度发展政府主导的统一信用信息管理机构，并且要逐步实现区域联网、全国联网的规划。
同时，联网的个人征信信息应该覆盖金融、财税、公用事业等多个领域。
各商业银行通过该机构，可以很清晰、准确、客观地收集到个人信用度记录以及与个人信用记录状况相关的其他信用信息。
这将为准确授信、控制风险提供一份最有力、最基本的风险保障。
同时，这样的信用信息管理机构的存在，对于全民信用意识的提高以及社会信用体系的不断完善都起着至关重要的作用。
其次，在个人信用信息管理方面，征信机构不但要采集客户的负面信息也要采集客户的正面信息，只有这样才能为银行全面而又客观的评价银行客户的风险等级，从而提供公平的授信服务。
五、结论
信用卡业务作为商业银行的中间零售类业务中的核心业务是商业银行利润增长关键领域，同时也是商业银行树立自身良好品牌形象的有效途径。
在目前我国经济快速增长，居民消费能力提高、消费观念改变的大好时期，从理论上讲大力发展信用卡产业的外部环境已经趋于成熟。
但由于我国传统“量入为出”的消费观念和我国信用卡产业本身的“先天不足”，在当前我国存在着发卡量高，但“睡卡”、“空卡”众多的粗放式经营后果，致使商业银行在这块业务上利润率低。
尽管目前信用卡产业存在众多的问题，影响着它的发展，但通过政府和银行共同的努力，认清问题、解决问题，开拓思路，转变经营理念，改善用卡环境，积极、合理地发展信用卡业务，信用卡产业定能在我国健康、快速的发展。
谢辞
时光飞逝，岁月荏苒，不经意间大学四年的学习生活时间已结束了。
依稀记得出入校园时的羞涩和懵懂，对于新的校园，新的学生生活充满了好奇，也有很多的无知。
幸运的是我遇到了一群可亲可敬的老师，还有一群情同手足的兄弟姐妹，和他们在一起点点滴滴都是我人生中最宝贵的财富。
此次论文的撰写历经数月才得以完成，但是由于笔者的水平有限，对论文中的论点的论述或多或少的会存在这样或那样的瑕疵，恳请尊敬的指导老师给予最无私的指教。
在论文的写作准备的过程中，我有幸拜读了许多大家、名人、前辈的鸿篇巨著，他们高屋建瓴的论述令人赞叹不已，他们的智慧，使我对我所学习的专业有了更加深刻的理解，这对我来说也是非常大的收获。
同时，在论文的撰写期间，我得到了老师的莫大帮助。
他的悉心指导，以及帮我确定选题、理清思路等等，最终才使论文得以顺利完成。
老师不仅以深厚的学术素养令人折服，更使人敬佩的是他渊博的知识积淀和豁达而又执著的态度，能够得到老师的指导与关怀，是我学生生涯的一大幸事。
最后，再次真诚的向给予我论文指导的老师说一声，“谢谢您，辛苦了！
”。
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