个人汽车贷款常见问题分析.ppt

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个人汽车贷款常见问题分析个人汽车贷款常见问题分析澜韬澜韬SAICFC目录目录初审常见问题初审常见问题贷前瑕疵类别贷前瑕疵类别审贷常见问题解析审贷常见问题解析SAICFC在初审阶段，提交新申请时常犯错误系统内姓名录入错误。

建议在发送新申请前，核对一下客户身份证与系统内录入的姓名是否一致。

系统内填写的邮寄地址不详细，直接导致客服无法发送还款计划表。

建议填写申请表时，询问客户一个详细的地址，以方便邮寄挂号信。

未提供固定电话。

建议客户若无固话时，提示其提供一亲友家固话。

一系列其它类问题：

贷款金额未保留整千；申请表填写担保人，系统内未添加；系统内车型选择错误。

发送至car邮箱的申请表，未合并一个pdf文件。

制作pdf时，a、可使用系统-打印合同-“图片压缩成PDF软件”；b、最终生成的pdf文件尽量保持10M以下，拍照或扫描时建议降低分辨率，只要保证在电脑上打开后能清晰浏览即可；c、请不要使用qq超大附件发送，无法收取。

SAICFC贷前放款资料瑕疵主要发生类别贷前放款资料瑕疵主要发生类别1.客户资料缺失2.借款合同未盖章3.合同签错4.视频未提供5.车架号、首付凭证错误6.扣款授权书未使用系统打印版7.盖章资料未盖章，公牌车辆贷款资料全部要求盖公章SAICFC审贷中常见问题解析审贷中常见问题解析客户在法院工作，当前贷款逾期，优质客户为什么拒绝？

客户在法院工作，当前贷款逾期，优质客户为什么拒绝？

客户同意家访了，而且家访调查已结束，为什么还是要拒绝？

客户同意家访了，而且家访调查已结束，为什么还是要拒绝？

当前贷款或信用卡欠款未还，为何一定要结清凭证？

当前贷款或信用卡欠款未还，为何一定要结清凭证？

已提供银行流水，为什么说收入来源无法核实拒绝？

流水为什么不能替代收已提供银行流水，为什么说收入来源无法核实拒绝？

流水为什么不能替代收入证明？

入证明？

为什么贷款购车用于商业用途要拒绝？

为什么贷款购车用于商业用途要拒绝？

法院被执行记录无法提供法院判决书，能不能不提供？

法院被执行记录无法提供法院判决书，能不能不提供？

客户资质综合评定，系统评分不足拒绝为什么？

客户资质综合评定，系统评分不足拒绝为什么？

“高风险行业从业，拒绝高风险行业从业，拒绝”什么意思？

什么意思？

自由职业者没有收入证明可以提供，怎么办？

自由职业者没有收入证明可以提供，怎么办？

客户低龄未婚，房产父亲名下，父亲超龄且瘫痪在床如何处理？

客户低龄未婚，房产父亲名下，父亲超龄且瘫痪在床如何处理？

公牌客户，要求上军队牌照？

学校、政府部门和事业单位为什么不能做公牌公牌客户，要求上军队牌照？

学校、政府部门和事业单位为什么不能做公牌贷款？

贷款？

SAICFC客户在法院工作，当前贷款逾期，优质客户为什么拒绝？

客户在法院工作，当前贷款逾期，优质客户为什么拒绝？

优质客户条件：

优质客户条件：

申请人就职于全国著名大企业或属于高薪职业，就业稳定，或国家申请人就职于全国著名大企业或属于高薪职业，就业稳定，或国家党、政机关、政法机关，在其他金融机构有长期而良好的信用记录；党、政机关、政法机关，在其他金融机构有长期而良好的信用记录；曾在本公司贷款且拥有良好还款记录；曾在本公司贷款且拥有良好还款记录；申请人有申请地户口；申请人有申请地户口；申请人在申请地有个人名下房产或房产在父母名下，提供父母保证申请人在申请地有个人名下房产或房产在父母名下，提供父母保证担保；担保；申请人申请人25周岁以上、已婚；周岁以上、已婚；查询全国征信系统，申请人近一年内无任何不良记录查询全国征信系统，申请人近一年内无任何不良记录；申请人在当地大中型企业或知名企业全职工作申请人在当地大中型企业或知名企业全职工作3年以上；年以上；评分表资信等级达到评分表资信等级达到70分以上（含分以上（含70分）的客户。

分）的客户。

SAICFC客户同意家访了，而且家访调查已结束，为什么还是要客户同意家访了，而且家访调查已结束，为什么还是要拒绝？

拒绝？

1.1.家访和公司访是两个概念，目前现场调查任务主要家访和公司访是两个概念，目前现场调查任务主要以核查客户收入来源为主，故派公司访察看经营情以核查客户收入来源为主，故派公司访察看经营情况居多，客户同意家访对于了解经营情况无帮助。

况居多，客户同意家访对于了解经营情况无帮助。

2.2.目前现场调查率只有目前现场调查率只有10-12%10-12%，免家访率达到接近，免家访率达到接近90%90%。

现场调查针对的客户群一般以高风险客户、自由职现场调查针对的客户群一般以高风险客户、自由职业者和无信用记录者为主，在现在家访率趋零的情业者和无信用记录者为主，在现在家访率趋零的情况下，不免除现场调查的客户拒绝率不会低。

况下，不免除现场调查的客户拒绝率不会低。

3.3.现场调查不是意味着客户到场和家访员见面即可，现场调查不是意味着客户到场和家访员见面即可，未按要求提供资料的依然有拒绝可能。

未按要求提供资料的依然有拒绝可能。

SAICFC当前贷款或信用卡欠款未还，为何一定要结清凭证？

不当前贷款或信用卡欠款未还，为何一定要结清凭证？

不提供行不行？

提供行不行？

1.客户的信用情况来自于中国人民银行开发的信用报告系统，其中对客户的信用情况来自于中国人民银行开发的信用报告系统，其中对于客户贷款发放机构对于金融同业屏蔽保密，以避免恶性同业竞争于客户贷款发放机构对于金融同业屏蔽保密，以避免恶性同业竞争和为客户贷款信息保密。

也就是说一个贷款欠款中，信息交换中存和为客户贷款信息保密。

也就是说一个贷款欠款中，信息交换中存在我司、人民银行、对方金融机构和客户四个主体！

在我司、人民银行、对方金融机构和客户四个主体！

2.澄清客户信用不良情况原理上应以人民银行提供数据为准，也就是澄清客户信用不良情况原理上应以人民银行提供数据为准，也就是说客户应该将自己的不良信用记录从人民银行数据库中清除，但一说客户应该将自己的不良信用记录从人民银行数据库中清除，但一般难以做到。

般难以做到。

3.提供结清凭证（类似发票样式）可看到客户贷款的总额、发放贷款提供结清凭证（类似发票样式）可看到客户贷款的总额、发放贷款日期和到期还款日，可以和信用报告上获取数据相印证，可采信。

日期和到期还款日，可以和信用报告上获取数据相印证，可采信。

4.提供银行的证明信，一无法和信用报告信息相互印证；二银行开具提供银行的证明信，一无法和信用报告信息相互印证；二银行开具格式和签章也不规范，本身就没有效力可言。

格式和签章也不规范，本身就没有效力可言。

5.提供客户自己手写的结清证明或者其他公司出具的证明均无法采信。

提供客户自己手写的结清证明或者其他公司出具的证明均无法采信。

贷款结清凭证必须提供，不提供属于当前贷款有欠款，无法放款。

贷款结清凭证必须提供，不提供属于当前贷款有欠款，无法放款。

SAICFC已提供银行流水，为什么说收入来源无法核实拒绝？

流已提供银行流水，为什么说收入来源无法核实拒绝？

流水为什么不能替代收入证明？

水为什么不能替代收入证明？

1.1.银行流水只是客户收入在银行帐户中的存量体现，银行流水只是客户收入在银行帐户中的存量体现，贷款审批更关注这些资金从何而来，也就是收入来贷款审批更关注这些资金从何而来，也就是收入来源，证实收入来源的资料以业务合同、税单等经营源，证实收入来源的资料以业务合同、税单等经营性资料为主，仅从流上无法判断客户工作背景。

性资料为主，仅从流上无法判断客户工作背景。

2.2.流水不能替代收入证明，仅有工资流水流水不能替代收入证明，仅有工资流水+工作证（警工作证（警官证、行政执法证）等可替代收入证明。

目前国内官证、行政执法证）等可替代收入证明。

目前国内80%80%以上的客户银行流水内不体现工资项目，都发现以上的客户银行流水内不体现工资项目，都发现金。

而且我司客户群金。

而且我司客户群66成以上为企业主和自由职业者。

成以上为企业主和自由职业者。

SAICFC为什么贷款购车用于商业用途要拒绝？

为什么贷款购车用于商业用途要拒绝？

1.国家政策监管要求，不希望个人客户进入商用车领国家政策监管要求，不希望个人客户进入商用车领域。

我司只对于大型出租车企业进行批发授信，不域。

我司只对于大型出租车企业进行批发授信，不会违反监管要求对私人客户商用车授信。

会违反监管要求对私人客户商用车授信。

2.商用车存在车辆遗失风险。

商用车存在车辆遗失风险。

3.部分商用车会涉及改装，如驾校车，对于未来车辆部分商用车会涉及改装，如驾校车，对于未来车辆处置有隐患。

处置有隐患。

SAICFC法院被执行记录无法提供法院判决书，能不能不提供？

法院被执行记录无法提供法院判决书，能不能不提供？

1.法院被执行记录，是指因客户在民事诉讼中作为被法院被执行记录，是指因客户在民事诉讼中作为被告，败诉被执行的记录。

也属于信用不良范畴。

告，败诉被执行的记录。

也属于信用不良范畴。

2.法院被执行记录不一定都是恶性的。

法院被执行记录不一定都是恶性的。

3.金额巨大的法院被执行记录一定需要法院判决书供金额巨大的法院被执行记录一定需要法院判决书供审贷核实。

审贷核实。

SAICFC客户资质综合评定，系统评分不足拒绝为什么？

客户资质综合评定，系统评分不足拒绝为什么？

1.1.我司信贷系统中采用了对于客户基本要素进行量化评级的通用我司信贷系统中采用了对于客户基本要素进行量化评级的通用类评分模型。

对于客户年龄、学历、工作情况、信用情况均给类评分模型。

对于客户年龄、学历、工作情况、信用情况均给出了量化评分，加总后确定最低评分不得低于出了量化评分，加总后确定最低评分不得低于4545分。

分。

2.2.2525周岁以下，低龄未婚无房无信用记录客户基本无法获得批准，周岁以下，低龄未婚无房无信用记录客户基本无法获得批准，一般需要添加父母担保并且提高贷款首付成数才有通过的可能。

一般需要添加父母担保并且提高贷款首付成数才有通过的可能。

如果同时为外地户籍，则基本无任何或批可能。

如果同时为外地户籍，则基本无任何或批可能。

3.3.信贷审批从内在功能性来讲，是属于配置资源，将资源更好的信贷审批从内在功能性来讲，是属于配置资源，将资源更好的投放到目标客户群内，会维持一定的拒绝率，以更好的服务目投放到目标客户群内，会维持一定的拒绝率，以更好的服务目标客户群，培养个贷资产基础。

标客户群，培养个贷资产基础。

SAICFC“高风险行业从业，拒绝高风险行业从业，拒绝”什么意思？

什么意思？

高风险客户类别高风险客户类别申请人受雇于受当前国家宏观调控政策影响较大行业；申请人受雇于受当前国家宏观调控政策影响较大行业；流动性较强的职业；流动性较强的职业；工作不满两年（应综合考虑前工作单位任职情况和所属行业）；工作不满两年（应综合考虑前工作单位任职情况和所属行业）；与家庭成员关系明显紧张；与家庭成员关系明显紧张；租房或与人合租，无稳定居所的；租房或与人合租，无稳定居所的；对于上述客户审慎处理。

对于上述客户审慎处理。

SAICFC自由职业者没有收入证明可以提供，怎么办？

自由职业者没有收入证明可以提供，怎么办？

1.自由职业者一般情况下，认定收入来源通过其经营自由职业者一般情况下，认定收入来源通过其经营资料，收入证明可免。

资料，收入证明可免。

2.自由职业者的收入来源资料不唯一，如从事公路运自由职业者的收入来源资料不唯一，如从事公路运输事业的，可提供名下运输车辆行驶证或者车辆保输事业的，可提供名下运输车辆行驶证或者车辆保单证明自己为车主，从而判断收入来源。

单证明自己为车主，从而判断收入来源。

3.不要逼迫自由职业者客户去找熟人开收入证明，提不要逼迫自由职业者客户去找熟人开收入证明，提供不实工作信息。

我司贷款面针对所有类型客户，供不实工作信息。

我司贷款面针对所有类型客户，同银行不同。

同银行不同。

SAICFC客户低龄未婚，房产父亲名下，父亲超龄且瘫痪在床如何处理？

客户低龄未婚，房产父亲名下，父亲超龄且瘫痪在床如何处理？

解决此案例的三个办法：

解决此案例的三个办法：

11、判断户籍是否本地，是否和父母同住，属实情况下，、判断户籍是否本地，是否和父母同住，属实情况下，可免父亲担保，认定父亲房产为本人有效房产证明。

可免父亲担保，认定父