个人人民币理财产品销售合规要点解析.ppt

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个人金融部个人理财产品销售合规要点解析第2页10万亿违规宣传销售第3页第二章合规要点第一章销售流程目录页CONTENTSPAGE第4页1销售渠道销售渠道/柜台销售流程柜台销售流程/电子渠道销售流程电子渠道销售流程销售流程销售流程第5页1.11.1销售渠道销售渠道第一章第一章销售流程销售流程网点柜台个人网银手机银行理财规划系统个人人民币理财销售渠道电话银行电视银行（暂未开通）三大主要销售渠道第6页1.21.2柜台销售流程柜台销售流程第一章第一章销售流程销售流程中国邮政储蓄银行理财类业务签约/解约/资料变更申请书（个人）中国邮政储蓄银行客户风险承受能力调查问卷中国邮政储蓄银行个人理财产品协议书中国邮政储蓄银行*人民币理财计划产品说明书风险揭示书中国邮政储蓄银行人民币理财产品客户权益须知第7页1.31.3电子渠道销售流程电子渠道销售流程第一章第一章销售流程销售流程第一步：

网点办理第二步：

个人网银客户的同一储蓄卡办理n理财类业务签约n电子银行签约n风险承受能力评估第二步：

手机银行第8页2合规要点合规要点理财非存款/产品有风险预期年化收益率严禁误导销售第9页监管文件监管文件第二章第二章合规要点合规要点中国银行业监督管理委员会：

商业银行理财产品销售管理办法2012年1月1日起实施l中国邮政储蓄银行重庆分行理财类业务管理实施细则（渝邮银业务201262号）l中国邮政储蓄银行员工违规行为处理办法（试行）（渝邮银发2014237号转发）行内管理办法l中国邮政储蓄银行人民币理财业务管理办法（试行）（渝邮银发2013482号转发）l中国邮政储蓄银行理财类业务指引（渝邮银业务201195号转发）第11页2.12.1销售人员资质要求销售人员资质要求第二章第二章合规要点合规要点销售人售人员达到达到以下条件之一以下条件之一方能从事理方能从事理财销售工售工作：

作：

一是通一是通过总行理行理财经理理岗位位资格考格考试；二是持有二是持有银行从行从业人人员资格格证书（通（通过公共基公共基础及个人理及个人理财考考试）；）；三是持有三是持有CFACFA、AFPAFP、CFPCFP或或CHFPCHFP证书之一之一。

第12页2.2.22销售宣传文本管理销售宣传文本管理第二章第二章合规要点合规要点宣传销售文本的分类理财产品销售协议书理财产品说明书风险揭示书客户权益须知销售文本宣传文本宣传单、手册、信函等电话、传真、短信、邮件报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料其他其他n经客户签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均应留存第13页2.2.22销售宣传文本管理销售宣传文本管理第二章第二章合规要点合规要点宣传销售文本的管理商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。

办法规定我行政策宣传文本总行制作，分行制作报总行审核。

销售文本总行统一制作管理。

第14页2.2.22销售宣传文本管理销售宣传文本管理第二章第二章合规要点合规要点宣传销售文本的规范应当行为n理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”n理财产品销售文件应当包含专页风险揭示书n理财产品销售文件应当包含专页客户权益须知n理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”。

n如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式，则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。

n向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰，不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间，误导客户。

第15页2.2.22销售宣传文本管理销售宣传文本管理第二章第二章合规要点合规要点宣传销售文本的规范应当行为开办个人理财业务的开办个人理财业务的网点网点须在醒目位置须在醒目位置公示客户权益须知公示客户权益须知。

第16页2.2.22销售宣传文本管理销售宣传文本管理第二章第二章合规要点合规要点宣传销售文本的规范禁止行为n虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏n违规承诺收益或者承担损失n夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述n登载单位或者个人的推荐性文字n在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述第17页理财产品信息公告栏产品名称产品名称期限期限年化收益率年化收益率销售时间销售时间财富债券2014年第41期理财计划31天5.10%2014.1.25-2014.1.30财富债券2014年第42期理财计划35天5.30%2014.1.28-2014.2.4财富债券2014年第43期理财计划90天5.40%2014.1.30-2014.2.9下面的公告栏有什么问题呢？

下面的公告栏有什么问题呢？

l理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。

理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。

l关于预期年化收益率测算依据和测算方式等请详见产品说明书或咨询网关于预期年化收益率测算依据和测算方式等请详见产品说明书或咨询网点客户经理。

点客户经理。

l测算收益不等于实际收益，投资须谨慎测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。

第18页2.2.33产品及客户风险承受能力评估产品及客户风险承受能力评估第二章第二章合规要点合规要点资金投向低风险、低收益的投资品种，适合低收入、风险厌恶型投资者资金投向低风险、低收益的投资品，适合较低收入、风险偏好较低的投资者资金投向风险收益适中与高风险投资品的组合，适合中等收入、风险偏好适中的投资者资金投向较高风险、较高收益的投资品，适合较高收入、风险偏好较高的投资者资金投向高风险、高收益的投资品，适合高收入、风险偏好高的投资者客户风险评级评估时间要求产品风险评级第19页2.2.33产品及客户风险承受能力评估产品及客户风险承受能力评估第二章第二章合规要点合规要点客户风险评级评估时间要求产品风险评级第20页2.2.33产品及客户风险承受能力评估产品及客户风险承受能力评估第二章第二章合规要点合规要点客户风险评级评估时间要求产品风险评级首次评估后续评估商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。

我行要求1年评一次。

产品风险与客户风险承受能力评估能力相匹配L1低风险承受能力L2L2中低风险承受能力L3L3中等风险承受能力L4较高风险承受能力L5高风险承受能力PR1PR5PR2PR3PR4客户风险评级产品风险评级L4L4较高风险承受能力L5L5高风险承受能力第22页2.2.44销售禁止性活动销售禁止性活动第二章第二章合规要点合规要点禁止原则n不得将存款单独作为理财产品销售n不得将理财产品作为存款进行宣传销售n不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售第23页2.2.44销售禁止性活动销售禁止性活动第二章第二章合规要点合规要点n不得将理财产品与其他产品进行捆绑销售n不得采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品n不得挪用客户认购、申购、赎回资金或理财产品n不得违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易；n不得由销售人员代替客户签署文件销售活动第24页2.2.44销售禁止性活动销售禁止性活动第二章第二章合规要点合规要点销售活动n不得虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏n不得违规承诺收益或者承担损失，或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担；n不得夸大或者片面宣传理财产品n不得通过理财产品进行利益输送n不得擅自更改客户交易指令第25页2.2.44销售禁止性活动销售禁止性活动第二章第二章合规要点合规要点n不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传n通过电话、传真、短信、邮件等方式开展理财产品宣传时，如客户明确表示不同意，商业银行不得再通过此种方式向客户开展理财产品宣传。

宣传活动第26页2.2.55应急机制应急机制第二章第二章合规要点合规要点我行理我行理财业务财业务突突发发或重大事件按或重大事件按紧紧急与急与轻轻重程度重程度由由轻轻到重到重划分划分为为三个等三个等级级。

一一级级事件事件：

由理由理财业务财业务引引发发的的省省级级及以下及以下区域性客区域性客户户集中投集中投诉诉或或聚众聚众闹闹事事、地方媒体、地方媒体负负面面报报道道并在当地造成并在当地造成较较大不良影响大不良影响、省省级级以以下下监监管机构管机构质询质询或或处罚处罚等；等；二二级级事件事件：

由理由理财业务财业务引引发发的的全国性全国性客客户户大面大面积积投投诉诉或聚众或聚众闹闹事、事、全国性主流媒体全国性主流媒体负负面面报报道并在全国造成道并在全国造成较较大不良影响、中国人民大不良影响、中国人民银银行或中国行或中国银银行行业监业监督管理委督管理委员员会等会等监监管机构管机构质询质询或或处罚处罚、信息系信息系统统故障故障导导致的短致的短时间时间内不能解决且影响内不能解决且影响业务业务正常开展的事件等；正常开展的事件等；三三级级事件事件：

理理财产财产品品无法正常无法正常兑兑付付、理、理财财投投资项资项目出目出现现影响投影响投资资收益的重大收益的重大变变化等可能引起化等可能引起重大消极影响重大消极影响的的恶恶性事件。

性事件。

第27页2.2.55应急机制应急机制第二章第二章合规要点合规要点一一级级事件响事件响应单应单位位为为分行分行应应急急处处理工作小理工作小组组。

分行。

分行应应急急处处理小理小组组由事件所在由事件所在辖辖区分行理区分行理财业务财业务分管行分管行长为组长长为组长，个人金融、公司、，个人金融、公司、同同业业、办办公室等公室等相关条相关条线线部部门负责门负责人人为为副副组长组长，相关部，相关部门门工作人工作人员员为为成成员员。

二二级事件响事件响应单位位为总行行应急急处理工作小理工作小组。

三三级事件响事件响应单位位为总行行应急急处理理领导小小组，总行高行高级管理管理层风险管理委管理委员会、授信会、授信审议委委员会会为联合响合响应机构。

机构。

第28页2.2.55问责规定问责规定第二章第二章合规要点合规要点一、一、违违反人民反人民币币理理财财、代理国、代理国债债、基金、保、基金、保险险、贵贵金属金属业务规业务规定，定，有有下列情形之一下列情形之一的，的，给给予予告告诫诫或通或通报报批批评评处处理，情理，情节严节严重或后果重或后果严严重重的，的，给给予予警告至降警告至降级级处处分：

分：

1.1.办理需授理需授权审批交易批交易时，未按，未按规定定执行行授授权审批批流程的；流程的；2.2.未按未按规定提供需定提供需客客户签字留存字留存的人民的人民币理理财产品品说明明书的；的；3.3.违规向客向客户承承诺保本、保收益或承担保本、保收益或承担损失失，或向客，或向客户误导性描性描述述产品收益率品收益率的；的；第29页2.2.55问责规定问责规定第二章第二章合规要点合规要点4.4.未未对客客户或代客或代客户进行行风险承受能力承受能力测试的，未按要求的，未按要求对客客户进行行风险揭示揭示的；的；5.5.代替代替客客户在投保在投保单、投保提示、投保提示书、产品品认购协议或或风险评估估报告等告等风险揭示揭示说明上明上抄抄录有关声明有关声明，或代替客或代替客户签名名的；的；6.6.以中以中奖、抽、抽奖、送、送实物和搭售物和搭售产品等方式品等方式进行行误导或或诱导销售售产品的；品的；7.7.将将储蓄存款、国蓄存款、国债、基金、保、基金、保险、贵金属、理金属、理财产品品混淆混淆销售售，片面夸大片面夸大产品收益的；品收益的；第30页2.2.55问责规定问责规定第二章第二章合规要点合规要点8.8.擅自擅自设计、印制、印制产品品宣宣传资料料或或