F杜晓山-谈小额贷款公司发展的几个问题-改.pptx
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谈小额贷款公司发展的几个问题谈小额贷款公司发展的几个问题中国社科院农村发展所研究员中国社科院农村发展所研究员中国小额信贷联盟理事长中国小额信贷联盟理事长杜晓山杜晓山概述概述一、小额信贷与普惠金融的联系与区别二、目前小额贷款公司的规模三、小额贷款公司问题的例举四、担保公司现状及问题五、小额贷款公司的监管和服务一、小一、小额信信贷与普惠金融的与普惠金融的联系与区系与区别国际主流观点认为：
小额信贷的贷款业务就单笔贷款额度而言应是本国/本地区人均GDP/GNI的2.5倍以下。
普惠金融是小额信贷的发展和延伸，简言之，普惠金融=小额信贷+小企业金融服务。
我国小我国小额贷款公司款公司总体上看，属于普惠金体上看，属于普惠金融的范畴，而非小融的范畴，而非小额信信贷。
二、目前小二、目前小额贷款公司的款公司的规模模小额信贷组织大体上可分为三类性质机构：
福利主义（补贴式）小额信贷；公益性制度主义小额信贷；商业性小额信贷。
小额贷款公司基本上属商业性小额信贷或普惠金融的范畴，在我国它目前是上述三类性质机构中规模最大的一种。
这三类性质机构各自都有自身的优劣势，应扬长避短，互为补充。
小小贷公司数目迅速增公司数目迅速增长2008年5月，银监会和人民银行出台关于小额贷款公司试点的指导意见，对小贷行业进行严格规范以来，小贷公司的经营风险得到一定的控制，市场秩序得到一定的优化，逐步进入有序发展阶段。
其标志就是小贷公司数目的迅速增长，全国小贷公司数量近两年以每年1000多家的速度增长。
2009年底小贷公司有1334家，2010年底达到2614家，2011年底达到4282家。
截至2013年12月，全国小额贷款公司机构数达到7839家，实收资本7133亿元，贷款余额8191亿元。
三、小三、小额贷款公司款公司问题的例的例举以下为银监部门人士的一种看法：
如不遵循审慎发展和经营的理念，小贷公司或将重蹈农村合作基金会的覆辙，造成金融秩序和社会混乱。
（一）政策边界频遭突破，小贷公司审慎发展底线受到挑战在小贷公司制度设计中，“分散持股、只贷不存、有限负债、属地经营、专营贷款”等原则是小贷公司持续稳健发展的底线。
有的地区规定小贷公司可从事融资担保、委托贷款和搭桥贷款等高风险业务，科技型小贷公司还可以从事股权投资业务。
有的地方下发意见鼓励实行融资比例弹性化试点，将向银行融资比例上限提高到资本净额的100%，甚至还可以逐步扩大。
有的地区鼓励和支持小贷公司参与多层次资本市场或境外上市融资，并已试点开展小贷公司资本证券化业务。
（二）行业监管落后于业务发展，小贷公司经营行为难以得到规范各地小贷公司监管主体和监管模式不一，有的地方把小贷公司的监管归属于金融办，有的则归属于中小企业局、财政局、工商局，有的还划归给几个部门，存在“多头监管、谁也不管”、监管力量不足、监管专业人才匮乏、现场检查频度低、监管权与行政处罚权不匹配等诸多问题。
（三）资本金管理不规范，公司治理存在缺陷有的小贷公司资本金与发起人实体产业资金相混用等。
“三会”制度、组织架构以及决策机制极不完善，经营管理权力过于集中于董事长（或总经理）的现象较为普遍。
某地银行监管部门随机调查的3家小贷公司中，有2家实际上均完全由主发起人一个人控制。
（四）内控机制不完善，经营管理能力和风险控制水平低与商业银行全流程信贷管理方式相比，仍存在较多薄弱环节，财务电算化程度低、客户档案不全、账表记录内容不翔实等问题较为普遍。
有的小贷公司风险拨备提取随意性较大，高管变动未报批，会计管理不规范，未真实反映经营实绩等。
人员素质参差不齐。
一般员工文化程度偏低，不熟悉信贷相关政策法规和业务流程，防范信贷风险意识不强。
由于人员少，普遍存在一人多岗兼职现象，各部门、各岗位间未能做到相互制衡。
（五）贷款投向偏离政策预期，集中度风险突出某市小贷公司贷款行业分类中商贸流通业、建筑业、房地产业、工业贷款占比分别为19%、17%、16%和15%，农业仅为2%，其中两家小贷公司投放最大的行业为房地产业，占比分别为28%和35%。
大额贷款仍是较多小贷公司投放重点。
某地9家小贷公司的单一客户贷款集中度均达到5%上限规定，其中最大十家客户贷款集中度平均值为46.85%。
某省要求小贷公司50万元以内的小额贷款比重不低于70%，但事实上小额贷款占比仅为10%。
（六）高利率推高社会融资成本，账外经营等违规行为潜藏较大风险很多小贷公司利率定价简单化，普遍执行“一浮到顶”，甚至超过央行基准利率的4倍以上。
通过账外收息，将基准利率4倍以内的利息收入入“大账”，应付监管部门检查，基准利率4倍以外的利息收入用其他账户专户管理。
一些小贷公司受利益驱使违规账外经营，利用母公司或关联公司、股东或股东实际控制企业闲置资金放贷，利用外借资金放贷，占用担保公司保证金放贷。
（七）银行融资风险管理难度较大，风险可能向银行转嫁一是信息不对称增大了银行贷款的风险隐患。
二是银行作为实际资金提供者承担的风险与其享有的收益不匹配。
小贷公司贷款业务风险高，对外贷款的平均利率也高，而银行对小贷公司贷款的加权利率一般不超过10%，风险与收益不成正比。
三是风险缓释措施不足。
银行贷款担保措施主要是小贷公司股权质押、小贷公司发放贷款的应收账款质押和股东及其控制企业的连带责任保证担保等方式，这些担保措施具有极高的风险正相关性。
相关人士对可持续发展的建议
（一）正确认识小贷公司作用，
（一）正确认识小贷公司作用，避免盲目发展中的不审慎行为避免盲目发展中的不审慎行为各地应审慎制定小贷公司发展规划，提高小贷公司准入门槛，坚持“成熟一家、发展一家”，并通过阶段性评估，对运用不规范的小贷公司进行撤并、重组，努力提高发展质量。
（二）加强培训辅导，提高小贷公司治理水平与风控能力引入全流程信贷管理理念，或帮助嫁接国内外成熟的小贷技术，建立从业人员特别是高管人员资格考试审查制度，不断提高小贷公司人员的业务素质和专业素养。
（三）坚持正向激励，引导小贷公司支持薄弱领域出台激励政策，从支持服务“三农”、服务小微企业角度出发，对小贷公司投向“三农”及小微企业的贷款予以不同程度的税收优惠或财政补贴，降低小贷公司的经营成本。
（四）强化违规纠偏，防止小贷公司违规经营完善小贷公司违规处罚和风险处置制度，对小贷公司在经营中出现的抽逃资本、违规吸存、账外经营、违规高息放贷、超规定比例放贷、暴力追债等扰乱金融秩序的行为和不审慎行为，要加强监管、严格惩处，对严重违法违规且整改不力的小贷公司建立退出机制。
（五）构建防火墙，严防小贷公司经营风险向银行业传导银行机构开展向小贷公司的授信业务，必须坚持内控先行原则。
五、小五、小额贷款公司的款公司的监管和服管和服务走创新、自律、透明的可持续健康发展道路，将是我国小额信贷领域稳健发展的不二选择，必须以此作为根基和行为准则。
应从普惠金融的理念出发完善小额信贷行业发展的政策，将培训、批发贷款、投资基金、评级和审计监督、担保、保险、信息、协会等作为小额信贷可持续发展的辅助机制。
吴晓灵认为吴晓灵认为全国人大财经委员会副主任委员、原人民银行副行长吴晓灵认为，虽然为社会经济发展做出了巨大贡献，但仍未能获得正当身份的小额信贷机构，已经到了发展的关键时期。
目前国际金融环境的形成，是全球进入信用货币时代后，经济结构扭曲和金融纪律涣散所造成的众多矛盾的爆发，在世界经济长期、缓慢的复苏过程中，小额信贷将会面临更多的困难。
吴晓灵认为吴晓灵认为她认为，作为一个有社会责任心的金融投资者，我们必须坚持依法合规经营，才能赢得更广阔的生存空间。
从2005年人民银行推出小额贷款公司的试点以来，到现在已经过去8年了，但是社会对小额贷款公司的质疑声特别大，大家知道当年国家为了解决合作基金会不良资产问题，各地政府花了1000多亿的钱，向中央银行借了一千多亿再贷款化解合作基金会的贷款，这是我们为什么提出来小贷公司只贷不存。
吴认为吴认为:
如果在经营过程当中，稍有不慎，不合规经营，就会给自己的发展带来阻力。
因而，合规发展是首要的，是第一位的。
她在多次会议上都说过，创新是第二位的，合规是第一位的。
创新必须围绕着法规所给予的经营范围当中，为了满足客户需要的创新，而不要跟其他金融机构去比。
再有，我们要宁可资金撤出，也不要做断送此类机构前程的事情，这个事，吴晓灵多次提过。
全国31个省，整个亏损面10.8%，亏损面在20%以上的有5个省，亏损面10%以下的18个省，绝大多数的省，我们小额贷款公司盈利状况是很好的。
而且任何一个机构，当他初创的时候，头一两年的亏损都是正常的。
因而不必大惊小怪，我们为了今后的稳健发展，我们不要因为一时的违规，而做违规的事情。
吴晓灵认为吴晓灵认为第三点市场定位，我想讲开放发展为金融公司的前途，比做村镇银行更稳妥。
大家都在想小贷公司的前程是什么?
我首先说小贷公司像夫妻老婆店一样，是永恒存在的行业。
如果你不想做夫妻老婆店，想向更高发展也可以，下一步不是村镇银行，而是金融公司。
吸收公众存款的机构，就是玩小客户的钱，小客户的风险承受能力有限的，因而，我不太主张搞小贷公司的机构，一步就去吸收存款变成村镇银行。
吴晓灵认为吴晓灵认为小贷公司转为村镇银行的挑战有几方面：
首先是存款公信力，大家知道存款在中国是竞争格外激烈的市场，可以说是白热化的市场，很多人都说，家里有一个人在金融机构工作，全家人都得为这个人拉存款服务。
存款的竞争已经白热化了，这种情况下，国有大银行是国家的信誉，有股份制银行，他们的实力要比村镇银行要强，有农信社几十年在农村的信誉，你让一个农民到新设立的村镇银行存款，如果没有银行入股的背景，吸收存款更加难。
所有村镇银行的行长们他们的苦衷都在吸收存款难。
吴晓灵认为吴晓灵认为第二，贷款的掌控能力，你们可以做小额信贷，借助与你的特殊的技术，人对人对客户进行评判，这是一种技术。
但是用财务报表分析企业是另一套技术。
小额信贷是一种特殊的技术，是一种劳动密集型的靠人力评判的技术，而大银行的信贷不是这样的。
第三，产品的创新能力，作为银行，现在的世界上银行业发展的非常的快，产品纷繁复杂，我们国有股份制银行，商业银行追赶都感到非常吃力。
吴晓灵认为吴晓灵认为我想我们小贷公司想变成村镇银行，进入到这样一个竞争激烈的市场当中来说，是非常不容易的，除非你特别安心得当好社区银行。
如果你想进到村镇银行当中去，你就要打算老老实实当一个社区银行，不要指望将来搞全国渠道，中国不缺少全国性的银行，中国最缺少的是踏踏实实在社区为群众、为小微企业服务的金融机构。
这是我对小贷公司的一点忠告,我这些忠告说了好多遍了。
吴晓灵认为吴晓灵认为我们也要为小贷公司创造良好的发展环境。
首先应该完善小贷公司的制度环境，这是引导民间融资阳光化重要步骤，我的这些观点不止一次谈了，首先是小贷公司的身份，小贷公司应该定位为非公众金融机构，首先，它是金融机构，过去我们回避这个问题，为了小贷公司为了出生，出生比名份更重要。
现在出生了，而且已经壮大了，它的社会效益被大家看到了，我想我们该证明了。
小贷公司确实是在做金融业。
它就是一个金融机构，但是它和其他的金融机构有不同，它是一个非公众的金融机构，因为它只玩自己的钱和有限的融入的钱，它的杠杆率不高。
吴晓灵认为吴晓灵认为吴晓灵认为，针对小贷公司的法规，现在的杠杆率是净资产的2倍，一般的工商企业的标准30%的资本金。
这样的情况下，它也是杠杆率高的公司，主要以自己的资本金在经营，因而不涉及社会小公众利益，因而它是非公众金融机构。
像我刚才谈到的证监会提到的是非公众的公司，小贷公司首先应该是这样的定位。
有了这样的定位，小贷公司的会计制度应该是金融会计制度，现在其实财政部已经规定了小贷公司适用金融企业的会计制度。
吴晓灵认为吴晓灵认为在税收上，应该按金融机构的税收来执行，它的拨备问题也就可以解决了。
再有定位为非金融机构，小贷公司外部融资的利率高于同业同业拆借的利率，低于银行客户的利率，因为你不是严格监管的金融机构，因为你的风险就要大于受监管的金融机构。
你是放的组合贷款，你的钱放了几十个，几百个，几千个小企业，这些企业同时倒闭的可能性，肯定低于一个企业倒闭可能性。
从风险权重来说，小贷公司向银行借款的时候，银行
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