aNo.1商业银行外部环境.ppt

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货币兑换、信用支付n威尼斯银行（威尼斯银行（1171）、圣乔治银行（）、圣乔治银行（1407）、）、阿姆斯特丹银行（阿姆斯特丹银行（1609）、汉堡银行）、汉堡银行（1621）、纽伦堡银行（）、纽伦堡银行（1621）n伦敦的伦敦的“金匠劵金匠劵”n现代银行业的鼻祖：

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英格兰银行（1694）1商业银行概述商业银行概述中国的银行起源中国的银行起源n南北朝的寺庙典当业南北朝的寺庙典当业n唐代的唐代的“飞钱飞钱”：

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中国通商银行（1897）n商业银行向金融百货公司、万能银行发展商业银行向金融百货公司、万能银行发展1商业银行概述商业银行概述商业银行的性质商业银行的性质n商业银行是以追求利润为目标，以金融商业银行是以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性、多功能的资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业金融企业n不同于工商企业：

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银行主导还是资本市场主导？

n英美法系，资本市场为主英美法系，资本市场为主n效率高效率高n风险大风险大n金融市场发达金融市场发达n大陆法系，银行为主大陆法系，银行为主n效率较低效率较低n金融比较稳健金融比较稳健n信贷分配信贷分配n代理问题突出代理问题突出n效率与风险控制之间的选择效率与风险控制之间的选择中国名义中国名义GDP增长增长中国经济的货币化程度中国经济的货币化程度经济货币化的国际比较经济货币化的国际比较1996-2006各国年均各国年均M2/GDP增长增长发展中国家金融发展势头迅猛发展中国家金融发展势头迅猛地方政府为什么高度重视金融地方政府为什么高度重视金融n地方银行地方银行n金融市场金融市场n地方金融机构地方金融机构n小额贷款公司小额贷款公司n担保公司担保公司n典当行典当行n上市公司上市公司2金融功能金融功能银行的经营环境银行的经营环境n自然环境自然环境n经济环境经济环境n政策环境政策环境n法律环境法律环境3银行的经营环境银行的经营环境自然环境对银行的影响自然环境对银行的影响n地理决定论地理决定论n经营战略经营战略n信贷政策信贷政策n人文信用环境人文信用环境n风险管理风险管理n经营成本和模式经营成本和模式n全球化经营的复杂性全球化经营的复杂性n组织结构组织结构n业务模式业务模式n资源配置资源配置3银行的经营环境银行的经营环境经济环境对银行的影响经济环境对银行的影响n为什么出现经济周期为什么出现经济周期n消费不足：

巴西总统卢拉游说民众消费消费不足：

巴西总统卢拉游说民众消费n投资过度：

石油泡沫、黄金泡沫投资过度：

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房地产泡沫、亚洲金融危机n技术创新：

网络泡沫、通讯行业的衰落技术创新：

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10年周期对农业影响大年周期对农业影响大n政治因素：

大选经济、豆腐渣工程政治因素：

大选经济、豆腐渣工程n经济繁荣和衰退对银行的影响经济繁荣和衰退对银行的影响3银行的经营环境银行的经营环境2010年上半年国民经济运行报告年上半年国民经济运行报告n国内生产总值国内生产总值172840亿元，同比增长亿元，同比增长11.1%。

第一二三产业分别增长。

第一二三产业分别增长3.6%、13.2%、9.6%n全社会固定资产投资全社会固定资产投资114187亿元，同比增长亿元，同比增长25.0%，房地产开发投资，房地产开发投资19747亿元，增长亿元，增长38.1%n社会消费品零售总额社会消费品零售总额72669亿元，同比增长亿元，同比增长18.2%。

汽车类增长。

汽车类增长37.1%，家具类增长，家具类增长38.5%，家用电器和音像器材类增长，家用电器和音像器材类增长28.8%n居民消费价格同比上涨居民消费价格同比上涨2.6%，工业品出厂价格同比上涨，工业品出厂价格同比上涨6.0%。

原材。

原材料、燃料、动力购进价格同比上涨料、燃料、动力购进价格同比上涨10.8%n进出口总额进出口总额13549亿美元，同比增长亿美元，同比增长43.1%。

出口增长。

出口增长35.2%，进口，进口增长增长52.7%，顺差，顺差553亿美元亿美元n城镇居民家庭人均总收入城镇居民家庭人均总收入10699元。

城镇元。

城镇9757元，同比增长元，同比增长10.2%，农村农村3078元，同比增长元，同比增长12.6%nM2余额余额67.4万亿元，同比增长万亿元，同比增长18.5%。

金融机构人民币各项贷款余额。

金融机构人民币各项贷款余额44.6万亿元，比年初增加万亿元，比年初增加4.6万亿元，同比少增万亿元，同比少增2.7万亿元万亿元银行的政策环境银行的政策环境n相机决策是宏观经济政策的指导原则相机决策是宏观经济政策的指导原则n货币政策货币政策n财政政策财政政策n汇率政策汇率政策n收入及其他政策收入及其他政策n银行的政策敏感性差异银行的政策敏感性差异n规模规模n经营战略经营战略3银行的经营环境银行的经营环境低利率政策与美国的次贷危机低利率政策与美国的次贷危机n“911”恐怖袭击事件后美联储恐怖袭击事件后美联储13次降次降息，联邦利率从息，联邦利率从6.54%降到降到1.05%n美国房贷急剧膨胀美国房贷急剧膨胀n格林斯潘认错格林斯潘认错n对商业银行疏于监管对商业银行疏于监管n谴责银行家，没有谴责银行家，没有“出于自身利益应该会在出于自身利益应该会在放贷时谨小慎微放贷时谨小慎微”n对房地产市场泡沫失察对房地产市场泡沫失察3银行的经营环境银行的经营环境经济繁荣往往被泡沫破灭终结经济繁荣往往被泡沫破灭终结n我们能够照亮黑暗的地方，在绝望之处点燃希我们能够照亮黑暗的地方，在绝望之处点燃希望。

办法就是举国上下共同努力，让人们拥有望。

办法就是举国上下共同努力，让人们拥有自己的住房。

自己的住房。

n布什，布什，2000年年10月月n放任自流，尽量少地干预市场，让企业自主发放任自流，尽量少地干预市场，让企业自主发展，美国经济就能搞好。

展，美国经济就能搞好。

n放松监管的结果：

企业经营短期化，代理问题放松监管的结果：

企业经营短期化，代理问题空前突出，庞氏骗局空前突出，庞氏骗局n次贷危机爆发次贷危机爆发n住房梦昙花一现；住房梦昙花一现；n银行大量破产倒闭银行大量破产倒闭3银行的经营环境银行的经营环境中国人民银行的信贷政策中国人民银行的信贷政策n控制货币信贷总量，影响货币乘数和货币流动控制货币信贷总量，影响货币乘数和货币流动性；性；n配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动；区及行业流动；n进行进行“窗口指导窗口指导”，引导商业银行通过调整授，引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放；放；n制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。

新，防范信贷风险。

3银行的经营环境银行的经营环境中国人民银行的利率政策中国人民银行的利率政策n制定央行基准利率；制定央行基准利率；n制定金融机构的存贷款利率；制定金融机构的存贷款利率；n制定金融机构存贷款利率的浮动范围；制定金融机构存贷款利率的浮动范围；n对各类利率结构和档次进行调整。

对各类利率结构和档次进行调整。

n2007以来十次调高存款准备金率，从以来十次调高存款准备金率，从11.5%提高到提高到17.5%，对加息持审慎，对加息持审慎态度态度n2008年年10月开始宽松的货币政策月开始宽松的货币政策3银行的经营环境银行的经营环境货币供给量（货币供给量（M2）3银行的经营环境银行的经营环境金融危机后新增贷款金融危机后新增贷款3银行的经营环境银行的经营环境1-3年期贷款利率年期贷款利率3银行的经营环境银行的经营环境银行的法律环境银行的法律环境n中国人民银行法中国人民银行法n银行业监督管理法银行业监督管理法n商业银行法商业银行法n证券法证券法n保险法保险法n信托法信托法n外资银行管理条例外资银行管理条例n票据法票据法n物权法物权法n证券投资基金法证券投资基金法n反洗钱法反洗钱法n外汇管理条例外汇管理条例n金融资产管理公司条例金融资产管理公司条例n人民币管理条例人民币管理条例n国家助学贷款管理条例国家助学贷款管理条例n境内机构对外担保管理实施细境内机构对外担保管理实施细则则n贷款通则贷款通则n合同法合同法n担保法担保法n企业破产法企业破产法n土地管理法土地管理法3银行的经营环境银行的经营环境美国银行的法律环境美国银行的法律环境n1933年美国颁布的年美国颁布的格拉斯格拉斯斯蒂格尔法斯蒂格尔法，确