201保险基础知识.ppt

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保险基础知识讲座保险基础知识讲座第一讲、风险与保险第一讲、风险与保险第二讲、保险市场与保险公司第二讲、保险市场与保险公司第三讲、保险公司的业务经营第三讲、保险公司的业务经营一、风险与风险管理一、风险与风险管理二、保险概述二、保险概述第一讲、风险与保险第一讲、风险与保险

（一）风险

（一）风险.风险定义：

风险定义：

是指在特定客观情况下，在特定期间内，某种是指在特定客观情况下，在特定期间内，某种损失发生的可能性。

损失发生的可能性。

.风险组成要素：

风险组成要素：

风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失一、风险与风险管理一、风险与风险管理鞋带松鞋带松增加跌倒的机会增加跌倒的机会踩住鞋带而跌倒踩住鞋带而跌倒造成造成受伤受伤风险因素风险因素风险事故风险事故损损失失.特点特点风险存在的特性风险存在的特性风险发生的特性风险发生的特性风险的可变性风险的可变性客观性客观性普遍性普遍性偶然性（个别）偶然性（个别）必然性（大量）必然性（大量）消失消失量变量变产生产生.风险的分类风险的分类按损害的对象分：

按损害的对象分：

财产风险财产风险人身风险人身风险责任风险责任风险按风险性质分：

按风险性质分：

纯粹风险纯粹风险（自然灾害）（自然灾害）投机风险投机风险（彩票）（彩票）按损失的原因分：

按损失的原因分：

自然风险自然风险社会风险社会风险风险政治风险政治经济风险经济风险技术风险技术风险

（二）风险管理

（二）风险管理.风险管理的含义：

风险管理的含义：

风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价、对风险实施有效的控制和妥善处理风风险评价、对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。

全保障的管理活动。

2.风险管理的基本程序风险管理的基本程序风险识别风险识别风险估测风险估测（感知、分析）（感知、分析）风险风险评价评价选择风险管理技术选择风险管理技术风险管理效风险管理效果评价果评价（最重要的环节）（最重要的环节）3.风险管理的方式风险管理的方式控制型风险管理技术：

控制型风险管理技术：

避免、预防、抑制、分散避免、预防、抑制、分散财务型风险管理技术：

财务型风险管理技术：

自留自留转移转移主动主动被动被动非保险非保险保险保险4、风险、风险管理与保险的关系、风险、风险管理与保险的关系风险是保险产生和存在的前提；风险是保险产生和存在的前提；风险发展是保险发展的客观依据；风险发展是保险发展的客观依据；保险是风险处理的传统有效的措施；保险是风险处理的传统有效的措施；保险经营效益要受风险管理技术的制约。

保险经营效益要受风险管理技术的制约。

（一）保险概念

（一）保险概念.保险定义：

保险定义：

是指投保人根据合同约定，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对向保险人支付保险费，保险人对合同合同于合同约定的可能发生的事故，于合同约定的可能发生的事故，（投保人、保险人）（投保人、保险人）因其发生所造成的财产损失承担因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险赔偿保险金责任，或者当被保险（赔偿赔偿）财产财产人身人身（给付给付）人死亡、伤残、疾病或者达到合人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保同约定的年龄、期限承担给付保商业行为商业行为险金责任的商业保险行为。

险金责任的商业保险行为。

二、保险概述二、保险概述.保险的要素：

保险的要素：

多数人的同质风险的集合与分散多数人的同质风险的集合与分散费率的合理厘定费率的合理厘定保险基金的建立保险基金的建立订立保险合同订立保险合同可保风险可保风险风险不是投机性的风险不是投机性的风险必须具有不确定性风险必须具有不确定性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是意外的风险必须是意外的风险可能导致较大损失风险可能导致较大损失风险的损失是可以计算的风险的损失是可以计算的.保险的特征保险的特征经济性经济性互助性互助性（基本特性）（基本特性）法律性法律性科学性科学性（存在与发展的基础）（存在与发展的基础）

（二）保险的职能与作用

（二）保险的职能与作用.基本职能基本职能分摊风险、补偿损失或给付保险金（前提手段）（目的）分摊风险、补偿损失或给付保险金（前提手段）（目的）.派生职能派生职能投资、防灾防损投资、防灾防损（三）保险的分类（三）保险的分类.按实施方式分类：

按实施方式分类：

强制、自愿强制、自愿.按保险标的的保障范围分类：

按保险标的的保障范围分类：

财产、人身、责任、保证、信用保险财产、人身、责任、保证、信用保险.按政策分：

按政策分：

社会保险、商业保险社会保险、商业保险.按转嫁风险方式分：

按转嫁风险方式分：

原保险、再保险和共同保险原保险、再保险和共同保险一、保险的产生与发展一、保险的产生与发展二、保险市场概述二、保险市场概述三、保险公司及其经营规则三、保险公司及其经营规则四、保险业的监督管理四、保险业的监督管理第二讲保险市场与保险公司第二讲保险市场与保险公司一一.保险的产生与发展保险的产生与发展

（一）保险产生的基础

（一）保险产生的基础.自然基础自然基础自然灾害和意外事故的客观存在自然灾害和意外事故的客观存在.经济基础经济基础剩余产品的存在和商品经济的发展剩余产品的存在和商品经济的发展第二讲保险市场与保险公司第二讲保险市场与保险公司

（二）现代保险的形成与发展

（二）现代保险的形成与发展海上保险海上保险在各类保险中起源最早（英国在各类保险中起源最早（英国1871年成立的劳合社）年成立的劳合社）火灾保险火灾保险起源于起源于1118年冰岛设立的年冰岛设立的HREPPS社社人寿保险人寿保险15世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物投保，这是人身保险的早期形式。

作货物投保，这是人身保险的早期形式。

伦佐伦佐.佟蒂佟蒂提出联合养老办法提出联合养老办法哈雷哈雷生命表生命表辛普森辛普森费率表费率表陶德森陶德森均衡保费论均衡保费论保市保市广义：

交换关系的总和广义：

交换关系的总和险场险场狭义：

商品交换的场所狭义：

商品交换的场所二、保险市场概述二、保险市场概述

（一）保险市场要素

（一）保险市场要素有迫切需求的买方有迫切需求的买方有充足供给的卖方有充足供给的卖方公平合理的价格公平合理的价格健康完备的中介健康完备的中介

（二）保险市场结构

（二）保险市场结构完全垄断的保险市场完全垄断的保险市场完全竞争的保险市场完全竞争的保险市场垄断和竞争并存的保险市场垄断和竞争并存的保险市场（三）保险市场的中介（三）保险市场的中介1、代理人、代理人2、保险经纪人、保险经纪人3、公估人（公证人）、公估人（公证人）4、其它人：

精算师、会计师等、其它人：

精算师、会计师等（四）、我国保险市场的现状与发展趋势（四）、我国保险市场的现状与发展趋势我国保险市场现状我国保险市场现状1、保险持续健康发展、保险持续健康发展2、保险市场初具规模、保险市场初具规模3、潜力巨大、潜力巨大4、发展不平衡、发展不平衡5、进一步开放、进一步开放我国保险发展的趋势我国保险发展的趋势1、格局变化、格局变化2、份额变化、份额变化3、体制变化、体制变化4、监管体系变化、监管体系变化5、产寿规模变化、产寿规模变化三、保险公司及其经营规则三、保险公司及其经营规则

（二）保险公司的组织形式：

（二）保险公司的组织形式：

国有独资国有独资股份有限股份有限权力机构权力机构股东大会股东大会董事会董事会董事会董事会监事会监事会监事会监事会（三）保险公司的经营规则（三）保险公司的经营规则1、业务范围、业务范围界定为财产保险和人身保险两大类界定为财产保险和人身保险两大类2、分业经营、分业经营一家保险公司不得同时兼营财产保险业一家保险公司不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务务和人身保险业务3、提取和结转准备金、提取和结转准备金按注册资本的按注册资本的20%提取保证金提取保证金未到期责任准备金未到期责任准备金财产险自留保费的财产险自留保费的50%，寿险有效保单的全，寿险有效保单的全部净值；部净值；未绝赔款准备金；未绝赔款准备金；保险保障基金保险保障基金按当年自留保费收入的按当年自留保费收入的1%提取保障基金，至达提取保障基金，至达到总资产的到总资产的10%时，停止提取该项基金；时，停止提取该项基金；公积金公积金4、当年自留保险费、当年自留保险费经营财产保险的公司，当年自留保费，不得经营财产保险的公司，当年自留保费，不得超过资本金加公积金总和的四倍超过资本金加公积金总和的四倍5、偿付能力、偿付能力经济补偿或给付能力与业务能力相适应的最低偿付经济补偿或给付能力与业务能力相适应的最低偿付能力（保险赔偿或给付保险金的能力）能力（保险赔偿或给付保险金的能力）最低偿付能力最低偿付能力=实际资产实际资产实际负债的差额实际负债的差额6、资金运用、资金运用银行存款、买卖政府债券、金融债券、国务院规定银行存款、买卖政府债券、金融债券、国务院规定的其他资金运用方式的其他资金运用方式7、再保险、再保险法定分保原则（即财产险每笔业务的法定分保原则（即财产险每笔业务的20%办理再保险）办理再保险）优先在国内分保原则优先在国内分保原则四、四、保险业的监督管理保险业的监督管理保险业监督管理保险业监督管理政府的监管（宏观）政府的监管（宏观）行业自律（微观）行业自律（微观）对保险公司的管理对保险公司的管理对中介的管理对中介的管理保险组织的管理保险组织的管理保险经营保险经营财务管理财务管理资资格格管管理理财财务务监监管管业业务务监监管管保险组织形式保险组织形式从业人员从业人员停业停业外资外资范围范围偿付能力偿付能力费率条款费率条款再保险业务再保险业务业务竞争业务竞争资本金资本金准备金准备金资金运用资金运用财务核算财务核算行业自律行业自律定义定义管理形式管理形式管理内容管理内容协协会会公公会会制定目标制定目标制定守则制定守则提供咨询提供咨询制定规则制定规则统一费率统一费率统一格式统一格式提供培训提供培训一、一、保险经营的特征和原则保险经营的特征和原则二、二、费率费率三、三、保险展业保险展业四、四、保险承保与核保保险承保与核保五、五、保险防灾与理赔保险防灾与理赔六、六、再保险再保险第三讲第三讲保险公司的业务经营保险公司的业务经营

（一）保险公司的经营特征

（一）保险公司的经营特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动保险经营活动是一种特殊的劳务活动保险经营资产具有负债性保险经营资产具有负债性保险经营的成本和利润计算具有特殊性保险经营的成本和利润计算具有特殊性保险经营具有分散性和广泛性保险经营具有分散性和广泛性一、保险经营的特征和原则一、保险经营的特征和原则

（二）风险经营原则

（二）风险经营原则风险大量原则风险大量原则保险经营的基本原则保险经营的基本原则风险选择原则风险选择原则事先选择事先选择事后选择事后选择风险分散原则风险分散原则承保前实行风险分散承保前实行风险分散承保后实行风险分散承保后实行风险分散风险大量原则风险大量原则所谓风险大量原则，就是在可保风险的所谓风险大量原则，就是在可保风险的范围内，保险人根据自己承保能力，尽范围内，保险人根据自己承保能力，尽力承保大量的风险标的，这是保险经营力承保大量的风险标的，这是保险经营的基本原则。

的基本原则。

风险选择原则风险选择原则所谓风险选择原则是指保险人对投保人所谓风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金所投保的风险种类、风险程度和保险金额等，应有充分和准确的认识并作出选额等，应有充分和准确的认识并作出选择，尽量使保险标的的风险性质相同。

择，尽量使保险标的的风险性质相同。

事先选择事先选择是指保险人在承保前决定是否接受是指保险人在承保前决定是否接受承保。

它包括对人和物的选择。

承保。

它包括对人和物的选择。

（一）保