07保险规划.ppt

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第七章第七章保险规划保险规划n第一节第一节个人风险管理与保险个人风险管理与保险n第二节第二节个人理财相关保险品种个人理财相关保险品种n第三节第三节保险规划实务保险规划实务第一节第一节个人风险管理与保险个人风险管理与保险n一、个人风险的含义一、个人风险的含义n二、个人面临的纯粹风险二、个人面临的纯粹风险n三、个人风险管理技术三、个人风险管理技术n四、保险的含义四、保险的含义n五、可保风险（可保利益）五、可保风险（可保利益）n六、保险的种类六、保险的种类一、个人风险的含义一、个人风险的含义n风险通常有两种定义：

投机风险、纯粹风险风险通常有两种定义：

投机风险、纯粹风险n投机风险（投资风险）投机风险（投资风险）n指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。

又有可能带来损失。

n第四章投资规划中的风险采用了这一定义第四章投资规划中的风险采用了这一定义n可以通过金融工具（如远期、期货、期权等金融可以通过金融工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险衍生品）控制和对冲投机风险n纯粹风险纯粹风险n指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预期收益的情况。

期收益的情况。

n本章使用的风险采用纯粹风险的定义。

本章使用的风险采用纯粹风险的定义。

n商业保险公司往往只对纯粹风险承保。

商业保险公司往往只对纯粹风险承保。

二、个人面临的纯粹风险二、个人面临的纯粹风险n人身风险人身风险n个人和家庭成员因为个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害生命和身体遭受各种损害，导，导致个人和家庭致个人和家庭收入减少、支出增加收入减少、支出增加的风险的风险n各种损害包括：

受伤、疾病、早亡、年老等各种损害包括：

受伤、疾病、早亡、年老等n财产风险财产风险n个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等盗窃、碰撞、恶意破坏等事故事故导致财产贬值、毁损、导致财产贬值、毁损、灭失的风险灭失的风险n请思考：

股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否属于财产风险？

n责任风险责任风险n因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而而必须承担责任的风险必须承担责任的风险n例如，机动车驾驶者可能要承担的损害赔偿责任例如，机动车驾驶者可能要承担的损害赔偿责任三、个人风险管理技术三、个人风险管理技术n个人风险管理技术分两种：

非保险方法、保个人风险管理技术分两种：

非保险方法、保险方法险方法非保险方法非保险方法风险规避。

避免引起风险的行为，如，不进行高风风险规避。

避免引起风险的行为，如，不进行高风险投资。

险投资。

损失控制。

采取行动控制并减少风险，如，安装防损失控制。

采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。

火报警器。

风险隔离。

通过技术手段复制或分离风险单位，如，风险隔离。

通过技术手段复制或分离风险单位，如，银行对交易数据进行异地备份。

银行对交易数据进行异地备份。

风险转移。

通过出售或出租等方式将风险转移给其风险转移。

通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。

它单位。

风险自留。

自我承担风险风险自留。

自我承担风险保险方法保险方法四、保险的含义四、保险的含义n保险保险n指指投保人投保人根据合同约定，向根据合同约定，向保险人保险人支付保险费，保险人对于合同约定支付保险费，保险人对于合同约定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法）n保险人保险人n指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的行为主体，保险人责任的行为主体，保险人一般是保险公司一般是保险公司。

n投保人投保人n指与保险人订立保险合同，并按照合同约定指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务负有支付保险费义务的人的人n投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益n被保险人被保险人n指其财产或者人身受保险合同保障的人。

指其财产或者人身受保险合同保障的人。

n受益人受益人n指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，享有保险金请求权的人享有保险金请求权的人。

n投保人、被保险人、受益人可以是同一人，也可以不是同一人。

投保人、被保险人、受益人可以是同一人，也可以不是同一人。

案例：

如实告知原则案例：

如实告知原则n资料资料n王刚，男，王刚，男，20岁。

岁。

2005年年12月月1日，他的母亲王艳为其投保日，他的母亲王艳为其投保5份简易人份简易人身保险，保险期限身保险，保险期限30年，保险金额年，保险金额10万元，指定受益人是王艳。

万元，指定受益人是王艳。

n投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写“健康健康”二字；投二字；投保后，王艳每月按时交费。

保后，王艳每月按时交费。

n后发现，王刚于后发现，王刚于2004年年10月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症，月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。

后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。

n请问，王燕是否能够得到保险赔付金？

此案该如何处理？

请问，王燕是否能够得到保险赔付金？

此案该如何处理？

n分析：

分析：

n1）此案王燕违反了如实告知原则，不能得到赔偿）此案王燕违反了如实告知原则，不能得到赔偿n2）投保人的如实告知义务，采取）投保人的如实告知义务，采取“不问不告知不问不告知”的方式。

如果保险公的方式。

如果保险公司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的健康状况，则投保人可以获得赔偿。

健康状况，则投保人可以获得赔偿。

n3）如果王燕在投保时）如果王燕在投保时知悉知悉儿子病情，则违反了如实告知义务。

保险人儿子病情，则违反了如实告知义务。

保险人有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。

有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。

n4）如果王燕在投保时）如果王燕在投保时不知悉不知悉儿子病情，则投保人因过失未履行如实告儿子病情，则投保人因过失未履行如实告知义务。

保险人不给付保险金，但知义务。

保险人不给付保险金，但可以退还保险费可以退还保险费。

五、可保风险（可保利益）五、可保风险（可保利益）n可保风险（可保利益）可保风险（可保利益）n可向保险公司投保并得到赔偿的风险（利益）可向保险公司投保并得到赔偿的风险（利益）n可保风险需要满足的条件可保风险需要满足的条件n必须是纯粹风险，保险公司不承保投机风险必须是纯粹风险，保险公司不承保投机风险（投资风险）（投资风险）n风险的发生必须具有偶然性和意外险风险的发生必须具有偶然性和意外险n风险发生的概率和期望损失可以预测，并可风险发生的概率和期望损失可以预测，并可以用货币计量以用货币计量n风险损失在保险公司的承受范围内。

例如，风险损失在保险公司的承受范围内。

例如，地震风险损失巨大，一般不予承保地震风险损失巨大，一般不予承保n风险由合法行为引致风险由合法行为引致案例：

可保风险（可保利益）原则案例：

可保风险（可保利益）原则n资料资料n

（1）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为2001年年4月月16日至日至2002年年4月月15日。

日。

2001年年10月，小李将车卖给朋友月，小李将车卖给朋友小王。

小王。

2002年年3月月19日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。

日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。

小李是否能得到保险赔偿？

小李是否能得到保险赔偿？

n

（2）1999年小李与小刘结婚。

年小李与小刘结婚。

2000年年1月，小李购买为期月，小李购买为期10年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自己。

己。

2001年年5月小李与小刘离婚。

月小李与小刘离婚。

2002年年7月小刘因病死亡。

月小刘因病死亡。

小李是否能得到保险赔偿？

小李是否能得到保险赔偿？

n分析：

分析：

n

（1）小李不能得到保险赔偿。

在财产保险中，投保人）小李不能得到保险赔偿。

在财产保险中，投保人在投在投保时保时和和保险事故发生时保险事故发生时都应对保险标的具有可保利益。

都应对保险标的具有可保利益。

n

（2）小李能得到保险赔偿。

在人身保险中，投保人）小李能得到保险赔偿。

在人身保险中，投保人只需要只需要在投保时在投保时对保险标的具有可保利益，对保险标的具有可保利益，在保险事故发生时不在保险事故发生时不需要需要具有可保利益。

具有可保利益。

六、保险的种类六、保险的种类n按保险性质分类按保险性质分类n社会保险。

如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险社会保险。

如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险n商业保险商业保险n按是否自愿投保分类按是否自愿投保分类n强制保险。

社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险强制保险。

社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险n自愿保险。

其它商业保险一般属于自愿保险自愿保险。

其它商业保险一般属于自愿保险n按保险标的分类按保险标的分类n人身保险。

以人身保险。

以人的生命和身体人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险意外伤害险、健康保险n财产保险。

以财产保险。

以家庭财产家庭财产为投保对象为投保对象n责任保险。

以被保险人的责任保险。

以被保险人的民事赔偿责任民事赔偿责任为投保对象，包括为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险第二节第二节个人理财相关保险品种个人理财相关保险品种n一、人寿保险一、人寿保险n二、意外伤害保险二、意外伤害保险n三、健康保险三、健康保险n四、财产保险四、财产保险n五、责任保险五、责任保险前三种属于前三种属于人身保险人身保险

（一）人寿保险

（一）人寿保险n1.生存保险生存保险n2.死亡保险死亡保险n3.两全保险两全保险n4.年金保险年金保险n5.投资型人寿保险投资型人寿保险最基本的人寿保险形式最基本的人寿保险形式1.生存保险生存保险n生存保险生存保险n以被保险人在以被保险人在保险约定期限后仍然生存保险约定期限后仍然生存为给付条件为给付条件n被保险人在约定期限后仍生存，保险人按约定给付保险金被保险人在约定期限后仍生存，保险人按约定给付保险金n被保险人在约定期限内死亡，保险责任终止，保险人不给被保险人在约定期限内死亡，保险责任终止，保险人不给付保险金，也不退回保费付保险金，也不退回保费n目的目的n满足被保险人一段时间后仍生存的资金需要满足被保险人一段时间后仍生存的资金需要n例子例子n被保险人的养老金被保险人的养老金n被保险人的教育资金（子女教育保险）被保险人的教育资金（子女教育保险）n被保险人的婚嫁金被保险人的婚嫁金2.死亡保险死亡保险n死亡保险死亡保险n以被保险人在以被保险人在约定期限内死亡约定期限内死亡为给付条件为给付条件n在约定保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人在约定保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人n包括定期寿险和终身寿险包括定期寿险和终身寿险n定期寿险，又称定期死亡保险定期寿险，又称定期死亡保险n保险期并非终身保险期并非终身，而是一个约定时段，如投保后的，而是一个约定时段，如投保后的20年年n既可以作为主险，也可作为主险的附加险既可以作为主险，也可作为主险的附加险n例子：

子女教育险的附加定期寿险，被保险人为父母例子：

子女教育险的附加定期寿险，被保险人为父母n终身寿险终身寿险n保险期为终身；保险期为终身；无论何时死亡，无论何时死亡，保险人按约定给付保险金保险人按约定给付保险金给受益人给受益人n缴费方式有：

终身缴费、限期缴费、趸缴缴费方式有：

终身缴费、限期缴费、趸缴案例：

死亡保险中的自杀条款案例：

死亡保险中的自杀条款