融资担保业务规程初稿1025.docx

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融资担保业务规程初稿1025

修订记录

修订日期

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版本/次

总页数

20141101

初始发行

A/0

25

会签记录

会签部门

会签人姓名

会签意见

总经理室

风控本部

业务本部

财务部

核准

审核

制定

制定部门

发行章

总经理室

1、目的：

为有效防范和控制融资担保的业务风险，规范担保公司的业务流程，依据《中华人民共和国担保法》、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》及与金融相关的法律法规，结合本公司的工作实际，特制定本规程。

2、范围：

2.1本规程适用于山东阿甘融资担保有限公司经营业务范围内的所有融资担保业务。

2.2公司的业务范围：

贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保，信用证担保；诉讼保全担保，投标担保，预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务；与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；以自有资金投资。

3、职责：

3.1公司内设置总经理室、业务本部、风控本部、财务部和保审委员会。

职责分别为：

3.2业务本部负责融资担保业务的市场开拓、业务受理及资料的收集、整理、保费、保证金等各项费用的收取。

设置业务总监、事业部经理、客户经理等岗位。

3.3风控本部负责对融资担保项目进行资料分析、预审和实地调查，并撰写《融资担保业务评价报告》，经保审委员会评审和有权人审批后，进行担保业务的具体实施；建立融资担保项目预警机制，对担保项目进行全程风险监控和风险分类。

设置风控总监、风控经理、风控专员、综合部经理、追偿经理等岗位。

3.4财务部负责公司财务的核算与管理，对担保客户的偿债能力、运营能力、赢利能力、发展能力等进行财务预测分析，并做好担保工作的承保、担保责任解除、担保追偿的资金收付。

设置财务经理、会计、出纳等岗位。

3.5保审委员会负责对拟担保项目进行审议，并拥有对担保项目的表决权。

3.6公司融资担保业务实行分级审批、风险分类控制、保审委员会集体审查、风控经理全程负责制。

4、担保对象与条件定义

4.1公司担保对象应当是符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景并经国家工商行政管理部门（主管机关）依法登记注册、具有独立法人资格与履约能力的中小企业、农业产业化龙头企业、信用良好有偿付能力并能够提供反担保措施的自然人等，以下简称担保客户。

公司优先为符合条件的中小企业提供担保及配套优质服务。

4.2申请担保的客户必须具备以下基本条件：

4.2.1产品有市场、生产经营有效益、守信用、符合国家产业政策和银行信贷政策要求等基本条件。

4.2.2经工商行政管理部门（主管机关）依法登记注册的企（事）业法人、并已经按时办理年检手续。

4.2.3具有按期还本付息，解除担保责任的履约能力。

4.2.4产权明晰，具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所与设施。

4.2.5财务报表已经审计，会计核算规范，资产负债比例合理，有一年以上的经营盈利记录，财务指标反映出有较强的偿债能力。

4.2.6股份制公司对外权益性投资未超过净资产的20%，新建项目自有资金不低于35%。

4.2.7管理规范、经营稳健、资产与经营状况良好、经营与管理水平较高，经营效益与资信等级较好。

4.2.8申请担保的项目须是国家产业政策鼓励发展、有一定科技含量、有良好产业发展前景、有较大发展潜力的项目，须经有关部门审批的项目，应取得相关部门正式批准文件；

4.2.9申请担保的用途真实、符合国家法律规定、金额适当，预期的收入和利润足以归还债务本息。

4.2.10客户应拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相适应的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流。

4.2.11能提供必要的、公司可接受的反担保措施。

提供令担保方满意且符合安全边际要求的包括但不限于委托担保方主要负责人连带责任保证、一定比例的保证金、第三方信用保证、不动产与动产抵押、动产质押、权利（股权、债权、经营权与无形资产等）质押等多种合法有效组合反担保；

4.2.12按要求提供真实、合法、有效的文件及资料，接受担保评审与实地考察，愿承受办理担保评审收费和按标准缴纳担保费等融资成本；

4.2.13诚实信用、无不良信用记录，无重大未结法律诉讼，愿意接受担保方监管。

在协议银行开立结算帐户，担保项目的资金使用接受协议银行和公司全过程监管，担保项目的业务实施接受公司的全过程监管，同意公司对项目的运作实施及调整进行跟踪和监管。

5、担保业务程序

5.1融资性担保业务程序如下：

　　担保申请受理立项调查评审核查审批签约担保

　　保后监理担保终结

　　担保追偿

　　档案管理

5.2担保申请与受理

5.2.1客户申请担保需填写《融资担保申请表》，同时应提供以下文件资料，并对所提供文件资料的真实性负责。

5.2.2担保申请人应提供的材料：

（1）、营业执照（副本）；法人或机构代码证；

（2）、工商局出具的《公司核准注册登记的有关资料》复印件；公司的住所证明复印件；

　　（3）、注册资本验资报告；

　　（4）、公司章程；

　　（5）、贷款卡及贷款卡回执单；

　　（6）、董事会或股东会关于贷款担保与反担保措施的决议原件；

　　（7）、银行开户许可证、税务登记证（国税、地税）；

　　（8）、法人代表证明书及法人代表身份证复印件；如委托非法人代表办理相关事项，尚需有《法人代表授权委托书》及代理人身份证复印件；

　　（9）、法定代表人、财务负责人简历及身份证（复印件）、高管团队成员名单；

　　（10）、上月财务报表及近两年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告，财务报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编报说明、审计报告附注等；近三个月银行对帐单；

　　（11）、近三年主营业务、股权、注册资本等基本情况的变动及变动原因简述；近三年主要业绩及大事记；股东简介；客户管理现状自评、发展方向、战略及今后两年的发展规划等；

　　（12）、项目可行性研究报告及项目批准文件；

　　（13）、本次借款用途、还款计划、风险性分析；银行贷款意向函；

　　（14）、客户或项目的其他重要证明材料（与借款用途有关的购销合同、合作协议；生产经营许可证、进出口许可证等复印件、已有的《资信等级证书》、《资产评估报告》复印件）；

　　（15）、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表；应收账款账龄分析表和或有负债情况表；

　　（16）、公司主要负责人个人资产证明（如房产证、购房合同、行驶证复印件、股票清单等）及个人连带责任承诺书；

　　（17）、人民银行信用报告书（客户持贷款卡到人民银行经营服务窗口查询，由人民银行提供企业或个人信用报告书）；

　　（18）、其他有关材料。

5.2.3保证反担保第三人应提供的材料：

（1）、企业法人营业执照（副本）；

（2）、税务证（国税、地税）；

　　（3）、法人代码证；

　　（4）、银行开户许可证；

　　（5）、贷款卡及贷款卡回执单；

　　（6）、注册资本验资报告；

　　（7）、公司章程；

　　（8）、银行资信证明；

　　（9）、法人代表证明书，法人代表授权书；

　　（10）、法人代表及委托代理人身份证；

　　（11）、企业主要负责人的个人资产资料及个人连带责任承诺书；

　　（12）、上月财务报表及近两年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告，财务报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编报说明、审计报告附注等；

　　（13）、股东会或董事会关于同意对外担保的决议；

　　（14）、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表；应收账款账龄分析表和或有负债情况表；

　　（15）、其他有关材料。

5.2.4反担保方式为抵押或质押应提供的材料：

（1）、抵押物、质物清单；

（2）、抵押物、质物所有权证明；

　　（3）、抵押物、质物评估资料；

　　（4）、保险单；

　　（5）、股东会或董事会关于同意抵押、质押的决议；

　　（6）、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押或质押的声明；

　　（7）、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；

　　（8）、抵押物、质物为国有企业的，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

　　（9）、其他有关材料。

5.2.5注意事项

（1）、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；

（2）、所提供资料要加盖单位公章；

　　（3）、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

　　（4）、公司受理项目的客户经理可根据担保项目和企业的实际情况进行筛选或添加。

5.2.6担保受理的限制条件：

（1）、担保申请客户净资产不低于30万元人民币；

（2）、申请担保额不超过该客户有效净资产的70%；

　　（3）、担保申请客户资产负债率不超过70%；

　　（4）、担保申请客户资产收益率不低于同行业当地普遍标准率；

　　（5）、客户成立时间在一年以上。

　　以上限制条件原则上不得突破；但遇特殊情况且在风险可控的前提下需要灵活处理时，必须经保审委员会到会有表决权票数80%（含）以上同意。

5.2.7对于单笔担保额在500~1000万元的重大项目必须事先上报董事长，并经董事会批准后才能受理。

对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不能超过1000万元，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不能超过1500万元。

5.2.8公司的风控经理为项目的第一责任人。

在受理担保业务初期，风控经理对所受理的业务必须执行公司的筛选程序；对于注册资金少、成立时间短（高科技企业除外）；有效净资产少，无法提供反担保，或还款有难度；所处行业与国家产业政策、与环保法规相冲突的；小规模的纯商品流通企业，有不良信用记录、反担保措施有效性不高的自然人等，以及融资金额在20万元以下的融资项目，公司予以严格控制。

5.2.9公司业务本部的客户经理负责担保申请项目受理。

客户申请担保业务时，应根据客户提交的申请表和申报材料，核实其完整性和真实性，与之洽商，审核受理条件，提出受理意见。

　　客户经理对符合受理条件的项目填写《融资担保业务受理审批表》并附客户提交的申报材料，签署受理意见，经业务总监签署意见后批准受理。

受理后转交风控本部，由风控总监指派风控经理全程负责办理。

对正式受理的项目，应按项目建立详细的客户档案。

5.2.10公司对融资担保项目实行风控经理负责制。

风控经理实行AB角管理制度，风控A角和风控B角由风控本部的人员担任。

其中风控A角全面负责、负主要责任，风控B角协助风控A角开展工作，负次要责任。

5.2.11对正式受理的融资担保项目，风控经理须在规定时限内进行项目初审，对客户及项目进行全面的调查和评价。

项目初审必须由风控A角和风控B角共同进行，以风控A角为主，对项目初审负全面责任，风控B角协助A角开展工作。

　　项目初审完成后，风控经理撰写《融资担保业务调查评审报告