核心银行系统基本业务知识大全V10Word文档格式.docx
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核心业务系统概述..............................................................................................
3.2
核心业务系统的特点..........................................................................................
4
3.3
核心业务系统的架构..........................................................................................
3.4
核心业务系统的技术..........................................................................................
5
3.5
核心业务系统的功能模块...................................................................................
3.5.1
客户信息管理..........................................................................................
3.5.2
存款业务................................................................................................
11
1前言
1.1目标
本文主要分为十二章来描述核心银行基础知识，让使用者更容易、更
便捷的全面了解核心银行各大系统主要功能，以免在使用过成中造成不必
要损失及麻烦。
1.2范围
适用于使用银行系统从业人员、银行核心系统运维人员、银行核心系
统开发人员，知识内容仅供参考，如有不足和错误之处望有智人士指正。
本
文编者感激不尽。
2银行IT系统概述篇
2.1银行IT系统分类
银行IT系统可分为两大类，一类为根据系统功能类；
一类为根据使用范围类。
2.1.1银行系统功能类
银行IT系统按功能划分大致可以分为四类：
业务系统、管理信息系统、渠道系统、其他系统。
2.1.2银行使用范围类
按使用范围分大致可分为总行级系统和部门级系统，前者如核心业务系统，特点是全行上下统一版本。
后者如分行特色业务，第三方存管，外汇交易系统等。
特点是系统只局限于某个机构在使用，或者说不同机构使用的版本，功能差异很大。
2.2银行IT系统总体架构
商业银行IT系统包括五个层次：
渠道层、渠道整合层、核心帐务层、管理层和决策层。
MBFE网银ATM/POS电话银行柜台代收付票据交换证券代销
EAI数据总线
资金
卡系统
贷款
存款
支付结算
央行征信
个人结售
CIF
系统
汇系统
统一额度
信贷管理
财富管理
现金管理
国际业务
个人外汇买卖
信贷登记
人民币帐户
咨询系统
管理系统
基金托管
票据
债券代理
企业年金
衍生品
抵质押品
Dealing
外币帐户
业务处理系统
管理
3000
财务管理
总帐
SWIFT
MUREX
数据仓库（DW,DM,ODS）
中央国债
CFETS
人力资源
绩效
综合业务
CRM
ALM
IRB
（本外币）
会计
考核
基础系统
管理信息系统
外联系统
报表平台
（IT系统总体架构图一）
2.3银行IT系统特性
1、处理正确性；
2、效率；
3、稳定性；
4、开放性；
5、界面友好性；
6、易维护性；
7、可扩展性；
8、交易安全性；
9、配置灵活性；
10、连接兼容性；
11、平台兼容性。
2.4银行IT系统产品化与定制化
对银行IT公司来讲，产品化与定制化是银行项目的两种形式。
产品化指公司的系统拿
到客户环境，只需做一些参数的设置和少量的修改即能基本满足客户的要求，反之，定制
化指公司为客户量身定做系统。
系统的产品化设计时，需要设计人员有足够的业务前瞻性和灵活性，难度很大。
但无
疑产品化是银行IT公司长久发展的必然选择，而定制系统则是在产品化之前积累经验的一种途径。
由于银行业务的复杂性和银行机构的多样性，在业务系统方面，基本上还是以定制为主。
反观在渠道类系统等各行需求差异不大的场合，则以产品化为主。
银行IT系统使用技术
商业银行的IT系统，在业务和交易系统层次主要有
J2EE、C、COBOL（大机）、PRG（400
平台）、PL/SQL、CICS、TUXEDO、MQ等技术。
在低端的一些应用，如
OA、报表展示
等场合，也有用NOTES、VBA、JSP、PASCAL、.NET等。
以下技术目前或不久的将来，将是应用的热点：
、应用整合、构件技术（ESB、EAI、SOA、TIBCO等）；
、（影像）工作流、BPM、内容管理技术（信贷审批、作业中心等）
；
、规则引擎技术（信用卡反欺诈，反洗钱等）
、数据分析、数据挖掘技术（
CRM、卡业务分析）。
3核心业务系统篇
3.1核心业务系统概述
随着金融体制改革的深入，一些银行在引进境外机构投资者、跨地区经营、外部监管要求、新业务拓展、提高客户服务水平等诸条件的约束下。
引进国外先进的核心或改造现有的核心的想法越来越强烈。
而且，一些省级的农信社也开始加入这个行列。
目前，核心系统运作模式有三种：
1、银行自建型，即以银行一己之力提需求，选厂商，对核心系统进行改造。
2、银行联盟型，即银行间建立联盟公司，委托联盟公司进行软件开发，银行间共
享代码。
这一模式典型是山东城商联盟。
3、银银合作型，即在某大型商业银行的主导下，规模较小的商业银行通过使用大行的软硬件资源，将系统运维进行托管，这一模式的典型为兴业银行主导的银银合作平台。
银行核心业务系统被视为客户为中心的，集成了交易处理、产品创新、客户关系管理、
风险管理和资本配置等多种应用组群的系统。
核心系统一般包括的模块：
客户信息、额度控管、存款、贷款、资金业务、国际结算、支付结算、总账、卡系统、对外接口等。
3.2核心业务系统的特点
1、以客户为中心的设计，集中的客户信息，能够对客户层次的所有账目和交易进行
汇总。
2、新产品支持能力，参数化为基础的设计，支持弹性利率结构、产品期限、费用定
价等功能。
3、提供针对客户具体需要的服务，对不同的细分客户群和层次，在服务档次和服务
定价上有所区别。
4、提高主要业务的效率，特别是结算和会计核算效率。
5、灵活的会计核算方法，能够支持将来中国的会计制度变革。
6、全面的安全性，全面系统安全和用户授权功能。
7、整合多渠道的业务办理能力，全面整合网上银行、手机银行、电话银行、自助银
行业务以及呼叫中心的服务。
8、灵活的报告能力，能够针对特殊用户提供综合分析报告。
9、对新会计准则、新资本协议的支持。
3.3核心业务系统的架构
外部资料
行内外清
管理会计
债券
凭证
外汇买卖
国结
财务系统
算
借记卡
同业拆借
监管报表
CNAPS
黄金
理财
同城交换
企业现金
临柜业务
内部核算
绩效考核
柜面
业务处理层
POSP/
产品工厂
费用管理
假期表
利率
会计核算
审计
ATMP
CALL
渠
业务规则
公共信息
反洗钱
权限管理
机构管理
汇率
ETL/ODS
CENTER
道
接
柜员管理
帐户管理
工作流
批处理
公共参数
网银
入
层
风险管理
Mobile
业务管理层
（EAI）
phone/PDA
抵押品管理
额度控管
决策支持
中间业务平
台
交易
性能
批量
前台应用层
系统控制层
控制
日志
监控
后台应用
（业务系统总体架构图二）
之所以把反洗钱（AML）放在业务管理层,似乎和国内银行目前处理的方式不符,国内的
银行不过是把反洗钱系统做为一个外挂,通过抽取交易流水,来生成上报数据，但就国外系
统来讲,我发现有些系统是把AML放在核心里做的,我想这也许是人家的系统比我们理念先
进的地方,人家把AML这种涉及操作风险的系统做在核心里,相当于在交易的过程中时时处处体现了风险防范的理念,而不象我们,做AML系统主要是为了应付人行的数据报送要求。
3.4核心业务系统的技术
1、核心系统按所运行的平台分为两大平台：
开放式平台系统和封闭式平台系统。
前
者以AIX，WINDOWS平台系统为代表，后者以MainFrame，AS400平台系统
为代表。
2、开发语言：
COBOL，PRG，C，PL/SQL，J2EE。
3、中间件：
TUXEDO，CICS，WebLogic，WebSphere，MQ，ESB、CORBA
技术
4、数据库：
Oracle，DB2，SYBASE，VSAM
3.5核心业务系统的功能模块
3.5.1客户信息管理
3.5.1.1客户信息结构
客户组
客户信息
行业种类客户类型
外/内部机
构评级渠道偏好
3.5.1.2客户信息概述
3.5.1.2.1客户信息分类
核心系统中的客户信息管理定位于对公对私客户基本资料的建立与维护，并提供相
应客户信息及账户信息的查询，全面的客户辅助信息及客户关系等管理功能由单独的ECIF系统完成，达到专业系统做专业任务的目的，下面针对三类客户信息说明。
1、个人客户信息：
基本信息、证件信息、联系方式、职务、收入、婚姻情况、信用
等级、家庭成员、个人简历、签约信息等。
2、企业客户信息：
基本信息、客户特征、营业执照、贷款卡、税务登记证、验资信息、属地信息、管理层信息、资质证书、股东信息、信用评级、签约信息，竞争力信息等。
3、同业客户信息：
基本信息、境内外标志、中外资标志、证监会机构代码、现代化
支付系统行号、同城交换行号、SWIFTBIC码、CHIPS码、代理行标志、帐户行标志、评级机构评级、所在国家、资本充足率、资产规模、主要股东、双方协议、密押等。
3.5.1.2.2客户信息的基本特点
1、客户信息的唯一性
●在系统中，原则上不允许同一个客户在全行同时拥有多个不同的客户号以及多个客户信息文件。
一个客户号一旦被分配给一个客户则永不再行分配。
●判断一个客户唯一性的标准是“证件类型+证件号码+姓名/名称”全部一致。
●在取得特别授权的情况下，允许为一个客户生成多个客户号，或允许为一
个客户挑选客户号。
2、客户信息建设的目标
客户信息建设的目标是建立企业级的客户信息文件（简称CIF）。
客户信息在核心
银行系统和所有外围系统中都保持一致，各部门各机构使用的客户信息都是一
致、及时、准确的。
为此目的，核心银行系统中的CIF应该作为主CIF，各外
围系统与之保持一致。
凡是各系统公用的信息都应当存储在主CIF中。
3、新建客户信息
在新建客户信息时，柜员需要首先录入“证件类型”、“证件号码”和“姓名/名称”，系统根据这三项共同判断客户信息文件是否已存在，如果不是已有客户则进入下一步，录入详细信息，并完成客户创建；
如果是已有客户，则回显客户
的基本信息，并要求柜员确认是否仍要新建客户信息文件，如仍要新建则需要特别授权。
4、客户类型
●中行的客户类型分为：
个人客户、企业客户、金融机构客户和客户群四类。
在客户类型之下，还会划分“客户子类”，例如：
“企业客户”下分为“公司”、
“事业单位”和“社会团体”等，“金融机构”划分为“银行”和“非银行”客
户等。
●根据四种不同的“客户类型”，需要不同的开立客户画面来采集不同的客户基本信息，并且可以把这些不同的画面分配给不同角色的操作员使用。
●根据不同的“客户子类”，需要控制允许输入不同的“证件类型”。
例如：
“公
司客户”开立客户时只能使用“营业执照”或“组织机构代码证”，而“事业单
位”开立客户时则只能使用“组织机构代码证”或“主管单位证明”。
5、客户称谓（用于个人客户）
●个人客户的称谓只有两种：
“先生”、“女士”。
并支持英文。
●在客户的基本信息录入中，“性别”为必输项，根据性别自动默认男性的称谓为“先生”，女性的称谓为“女士”。
●除称谓外，中行还对个人客户使用“头衔”字段，该字段属于客户杂项信息，为选择性输入的文字信息，用于客户的信函之目的。
如果“头衔”字段没有输入，要求在信函中自动使用“称谓”字段。
6、客户状态
正常、死亡/破产、未知、停用
7、VIP标识
钻石级VIP、白金级VIP、黄金级VIP、普通VIP、空值，以代码形式标识。
8、员工标识
是、否。
员工标识希望在员工流动时（例如：
辞职，批量接口更新核心）。
3.5.1.2.3特殊客户管理
特殊客户管理包括以下几类：
■VIP客户管理
■敏感客户管理，完成对敏感客户的客户或账户资料的安全管理。
■黑名单客户管理，完成对客户黑名单标识的设置。
■员工客户管理，员工客户是指在BNACS中有客户信息资料的员工。
■关联客户管理，按照有关规定，需对外披露相关交易的客户。
3.5.1.3客户信息交易及流程
3.5.1.3.1客户信息交易模块结构
3.5.1.3.2客户信息交易流程
1、个人客户信息创建交易流程
以上为查询交
易，此处另起客
户信息创建交易
补充、修改所录入
数据
否
主管授权
授权成功
客户申请
输入证件类型、号
码
客户信息是否已存在
输入交易码，进入
客户信息创建交易
录入客户信息
系统检查数据项目是
否否完整准确（BANCS-LINK校验）
是
柜员提交交易
系统检查数据项目是否完
整准确（主机校验）
是否需要主管
授权
系统生成客户号并
回显画面
回显客户号及客户
姓名/名称
是否需要新建
系统打印凭
证，柜员提请
客户签字确认
结束
2、企业客户信息创建交易流程
复核授权
3、客户群客户信息创建流程
提供相关证明文件、
管理部门正式批文
开始
输入客户群名称、
批文文号、牵头行
名称等
进入交易，输入相关要素
补充、修改所
系统检查数据的完整准确
录入数据
校验）
（BANCS-LINK
（主机校验）
系统生成客户号并回显
画面
交易输出：
?
交易失败显示相应的错误信息，交易成功后显示“客户基本信息建立成功”显示客户号并提示打印凭证。
打印凭证：
个人客户基本资料建立凭证。
要素：
机构号、客户号、客户名称、开户日期、证件类型、证件号码、柜员。
3.5.2存款业务
3.5.2.1存款业务概述
1、定义
存款是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币。
是银行最重要的信贷资金来源。
存款是银行最基本的业务之一，没有存款就没有贷款，也就没有银行。
2、科目
属于负债类科
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