民营银行发展的难点和对策初稿阶段1稿.docx

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民营银行发展的难点和对策初稿阶段1稿

民营银行发展的难点和对策

摘要

民营银行是一个颇具中国特色的概念，直观地说，凡不属于政府或国家直接经营的银行均可视为民营银行。

民营银行是我国金融体系中的新型血液，高度垄断的金融体系需要民营银行介入而焕发新的生命力。

民营银行是以财富管理为核心，向拥有高净资产的私人客户提供的一种个性化的高端金融服务。

它的建立与发展将对我国经济、金融的规范发展发挥着举足轻重的作用。

面对目前复杂的经济金融形势，目前我国大多数民营银行仍处于投入和扩张的初级阶段，存在一些难点使得其发展比较缓慢。

本文分析了我国民营经济发展中出现的主要问题，提出促进民营经济发展的建议。

关键词：

民营银行难点对策建议

DifficultiesandCountermeasuresofdevelopment

ofprivatebanks

Abstracts

TheconceptofprivatebankisaChinesecharacteristicsquite,intuitively,thatdonotbelongtothegovernmentorthestatebusinessBankscanbetreatedasprivateBanksdirectly.PrivatebankisthenewbloodinthefinancialsystemofChina,highlymonopolyofthefinancialsystemneedsprivateBankstostepinandglowthenewvitality.PrivateBanksinwealthmanagementasthecore,tohaveahighnetworthprivateclientswithapersonalizedhigh-endfinancialservices.Theestablishmentanddevelopmentofitwillbethespecificationofthecountry'seconomicandfinancialdevelopmentplaysavitalrole.Inthefaceofthecurrentcomplexeconomicandfinancialsituation,atpresentourcountrymostprivateBanksarestillintheearlystagesofinvestmentandexpansion,therearesomedifficultiesinmakingitsdevelopmentslowly.Thispaperanalyzesthemainproblemsofdevelopingprivateeconomyinourcountry,putforwardSuggestionstopromotethedevelopmentofprivateeconomy.

Keywords:

PrivateBankDifficultyCountermeasuresAdvice

目录

1、绪论5

2、民营银行发展现状分析7

2.1民营银行发展的优势7

2.1.1产权制度优势7

2.1.2信息和成本优势8

2.1.3灵活的经营机制优势8

2.2民营银行发展的劣势8

2.2.1我国民营银行规模、信用劣势的客观存在8

2.2.2我国民营银行在品牌和声誉方面的劣势8

2.2.3我国民营银行的经营人才缺乏9

2.2.4我国民营银行在公共关系方面的劣势9

2.3民营银行发展的机会9

2.4民营银行发展的威胁10

2.4.1国有银行、股份制商业银行的全面竞争10

2.4.2法律、法规的不完善与征信体系的不健全10

2.4.3我国民营银行的内控制度不力，成为影响其安全的隐患11

2.4.4外资银行的进入可能引起我国民营银行的客户和人才流失11

3、民营银行发展的难点11

3.1民营银行发展的外部制约11

3.1.1我国民营银行发展缺乏良好的社会信用环境11

3.1.2民营银行产权制度和市场准入、退出制度尚不完善12

3.1.3我国民营银行配套的法制系统不够健全12

3.2民营银行发展的内部制约12

3.2.1民营银行发展思路缺乏前瞻性12

3.2.2我国民营银行股权结构不合理，治理结构失灵13

3.2.3我国民营银行市场定位不准，创新能力低13

3.2.4我国民营银行缺乏专业的经营管理人才14

4、民营银行发展的对策14

4.1银行经营思想的转变14

4.1.1传统银行的多渠道14

4.1.2民营银行的一渠道15

4.2民营银行必须保持绝对的独立性15

4.3积极培养银行高端人才16

4.4积极提升服务质量17

4.5积极建设风控机制17

5.结论18

5.1民营银行的发展离不开政府的支持18

5.2民营银行的发展更需要自身努力18

参考文献19

致谢19

1、绪论

当下的中国经济正处在一个由粗放型向集约型的过度，经济体制也处在更加市场化的过程中。

民营银行的发展是我国金融改革的一项战略性步骤，民营银行的发展具有其客观性、必要性。

（1）发展民营银行是推动我国金融体制改革的客观要求

　现代金融体系主要包括国有、股份、民营、地方、合作等形式在内的多元化、多层次、多样化的金融体系结构。

因此，我国作为发展中国家应积极实施金融深化的策略才能产生积极的储蓄效应、投资效应、收入效应、就业效应，才能更好的加速我国经济的增长与发展。

随着我国银行体制改革的深入，已经在我国形成了4家国有银行为主，13家股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行为辅的多层次、多种形式并存的银行发展新格局。

但是，从总体上来看，我国的银行业仍处于高度集中的状态中。

因此，现实发展的经验向我们警示，我国金融体制的改革关键是必须在现有的金融体系中补充新的血液与发展力量，真正出现一批政企分开、具有强大的生命力的民营银行才能在我国营造出一个公平、完善、有效的银行竞争环境，更进一步加快我国金融体系的安全与稳步发展。

（2）是解决我国中小企业融资难的必然要求

中小企业融资难问题一直以来就是困扰我国中小企业进一步发展的大问题。

但是，由于我国的经济结构、金融结构、资金供给、资金需求等都处于一种严重的错位状态中，严重背离了资金有效配置的内在要求。

目前，我国的银行仍处于高度集中与垄断的发展状态中，银行主要是为国有大型企业提供融资服务的。

造成我国中小企业融资难的因素有很多，例如：

银行面对中小企业融资申请时面临的多次重复的审批与等待，使得银行最终获取的收益无法与消耗的成本相匹配；中小企业在财务管理上的不完善使得他们的资信情况无法通过银行规定的各项财务报表的审批来获取贷款；固定资产少、有效贷款抵押物的不足使得大多数银行将中小企业视为高风险客户而不愿贷款。

（3）民营银行的发展是促进我国民间金融规范化发展的现实途径

民间金融的最大特点就是自发、自主，主要包括民间资金的借贷、民间集资、地下钱庄的运作、典当行等。

但是，由于缺乏对这些民间金融资金的规范化管理，使得民间金融的利率水平普遍较高，并缺乏法律的保护，存在较大的支付风险，严重的还将导致地方金融危机的爆发。

2011年发生在温州的事件就是最好的说明。

据不完全数据统计显示，目前在温州民间借贷已经成为最大的经济纠纷案件。

因此，如果允许并正确的引导、鼓励我国金融机构吸收民间资本，让民间的剩余资金通过民营银行这一规范的、科学的、正常的途径引入各民营中小企业中，不仅有助于正确引导我国的民间借贷由地下的形式转为地上的形式，由过去的不规范转化为规范化管理，尽量减少地下钱庄与非法融资等现象带来的社会不良影响与不稳定因素，更有利于我国人民银行对民间资金进行宏观的调控与监管，保证我国金融秩序的稳定。

2、民营银行发展现状分析

民营企业办民营银行的热情高，拉升其股票价格。

截止2013年10月，已有11家民营银行的名称获得工商总局的核准。

从A股市场来看，目前有22家上市企业发起了民营银行概念股，使得其股票一度涨停。

安徽、浙江等地还有大批民营企业抱团组立民营银行股份有限公司。

可见，自从民营银行“正名”以后，民营资本对其的热情正处于井喷的状态。

大型民企，将民营银行当作获利、融资的新途径。

然而，民营银行的松绑并不是放纵其成为一匹脱缰的野马，而是成为一匹训练有素的千里马。

政府对民营银行的发展持积极鼓励的态度。

十八届三中全会发布的“金融改革国十条”中明确指出，“扩大民间资本进入金融业”，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。

可见中央政府对民营银行的自主化经营发展是十分支持的。

周德文教授认为，目前民营资本进入银行业的最大障碍就是对发起人的限制。

而“国十条”从根本上解决了这一问题。

影响民营银行发展的外部因素已经解除，然而民营银行作为一个新兴企业，其内部还有诸多问题亟待解决。

2.1民营银行发展的优势

2.1.1产权制度优势

民营银行具有清晰的产权结构，清晰的产权制度是民营银行的核心竞争力所在，也是民营银行生存和发展的制度基础。

国有商业银行由于缺乏具体所有者的监督，并且短时间还难以通过改组完成所有权和经营权的彻底分离，建立市场化的经营机制。

如果将民营银行定义为由民间资本控股的银行，民营银行就有了具体的所有者，避免了政府对银行经营活动的直接干预，使银行的盈利性目标不受政府的政策性目标的干扰，能够高效地实现股东利益最大化。

2.1.2信息和成本优势

不完全的市场是现实的，在不完全的市场中信息费用总是存在的，制度的目标是尽量降低社会总成本。

民营银行自身定位的优势使得信息获得的成本较低，因此，会在信息成本一定的情况下降低总成本。

2.1.3灵活的经营机制优势

与国有商业银行严格的贷款审批相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，决策迅速，能更好地适应中小企业生产的特点。

例如：

我国最早尝试金融机构民营化的浙江台州地区，声誉最高的泰隆城市信用社推出“早７点至晚７点”的营业时间，引致包括国有银行在内的各家银行效仿。

在泰隆，５至１０万的小额贷款打入客户账户只需几分钟，而５０万的批贷也只需要半小时，而两家信用社的不良贷款均不到３％，显示了民营体制的优势。

因此通过分析可知，相对国有商业银行和外资银行，民营银行具有很强的核心竞争能力，尤其对我国现阶段的经济发展状况是有益的补充。

2.2民营银行发展的劣势

2.2.1我国民营银行规模、信用劣势的客观存在

与国有银行相比，民营银行在市场份额、规模与信用上处于劣势。

民营银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小，属于小银行。

首先，由于历史原因，国有银行几乎垄断整个金融市场，加上其雄厚的资金实力和长期人力资源的积累，使民营银行在竞争中处于不利地位。

其次，国有银行以国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，其信用程度远远不及国家信用，处于明显的劣势地位。

2.2.2我国民营银行在品牌和声誉方面的劣势

品牌使客户的选择产生惯性，声誉能给社会公众更充分的信心，我国民营银行无论是品牌还是声誉方面均远远不能与国有银行相比。

况且，在我国存款保险制度等风险保障措施还不健全的情况下，使民营银行在品牌和声誉方面更居劣势。

因此，我国民营银行对市场的影响力及对客户的吸引力相对较弱。

2.2.3我国民营银行的经营人才缺乏

加入WTO后，我国银行业面临全球竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效