大学生医疗保险问题研究及对策分析Word格式.docx
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1、绪论1
1、绪论
1.1选题背景
我国大学生医疗保险制度在《国务院办公厅关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》（国办发[2008]119号）颁布后的仅仅用了三年的时间就取得了很大的成绩，虽然在其工作上还是存在了一些不足与阻碍，但是从整个范围来看，这项工作进行的还是比较顺利的，取得的成绩也比较优秀。
根据当下来说，需要进一步完善这项工作。
同时促进大学生医疗可持续，健康发展的话，大学生医疗保险改革必不可少。
如果不对大学生医疗保险制度进行完善和改革，不但会不利于推进新型医疗保障制度的完善，还会不利于广大在校大学生的身心健康。
因为医疗保险的需求在大学生群体已经约达到全国人口的2%的前提下已经不容忽视了。
现在还无法有效地用以往的低水平医保缓解大学生的疾病经济负担。
1.2选题意义
绝大多数以流动人口的身份出现的在校大学生在现阶段社会医疗保险体系仍然还是以户口为基础来实行属地化管理时就成了整个社会医疗保险体系中最薄弱的一个环节。
以往老旧时期形成的医保要求责任分担机制多元化只适用于当时以公费作为特点的大学生医保，现在已经不能和如今的社会医保恰当衔接，所以，有人就说，作为特殊群体，大学生医保问题已经是“被社会医保遗忘的角落”了。
但是，我们可以对大学生医保改革进行大量分析，找出问题的解决办法，从而来促进大学生医保改革进程。
检验医疗改革工作的成效就可以对山东大学生医疗保险改革工作进行分析。
大学生比起其他群体来说，显然发病率较低。
但是，大学生不敢进医院看病已经成为了一个普遍的校园话题，因为对于生活靠家庭供给的没有收入来源的大学生群体来说，医药费仍是一笔不小的负担。
像因高额医疗费用压力的患重病的大学生家庭陷入困境的事例也屡屡见报。
所以，要缓解甚至在一定程度上防止这种现象的发生，就需要加强科学分析大学生医疗保险制度改革，并且在此基础上把我国的高校卫生管理体制改革推进。
1.3对大学生医疗保障问题的现状研究
少数大学生及其家长缺乏投保意识，部分医疗工作人员提供的服务不到位甚至是缺位，以及在索赔医疗费用的时候手续不健全等大学生医疗保险的突出问题在新民（2005）中被发表出来。
在对患重病、大病的高校学生的医疗保障层次方面，余青和戚巍（2007）认为应该有所提高。
但实际情况是公费医疗在对在校学生发生的意外伤害等突发事件上并不能很好地发挥作用，在面对大学生抵御疾病风险的能力也较弱。
有同学认为国家对在校大学生提供的基本公费医疗远远不能满足学生的需求，大学生也基本不了解这个制度。
她认为学校应该在缴费上承担次要责任，而政府需要承担主要的责任，学生只应该承担一小部分的医疗费用。
就公费医疗中高校医院存在的问题，卢海英和朱曾晖（2008）做出了详尽的阐述。
校医院对大学生所提供的医疗服务质量低下都是因为校医院的治疗水平不高，校医院的工作人员责任心不强，工作效率不高而造成的，同时还有一部分原因是由于有效的医疗卫生防范工作机制未能在校医院的日常工作中形成以及高校对校医院在建设过程中的经费不充足，不重视。
通过专业模型，在分析了某高校的影响学生参加医疗保险的因素之后，某同学在自己发表的《大学生参加居民医疗保险意愿探析》中指出：
对于大学生，影响他们参加医疗保险的主要因素有以下三个方面：
身体状况、费用负担方式和对城镇居民基本医疗保险的了解程度。
罗晓艳和郑琳（2010）提别提出来医务人员综合业务水平较低，药品价位较高，医疗质量很难保证，部分高校医院的设备设施简陋，以及有些高校甚至没有设立校医院等问题。
在经过他们对现状的分析之后，他们觉得大学生医疗保险现在已经不再是从前那个被社会医疗保险所遗忘的角落，但是由于部分高校不了解医疗保险行业和一些高校对政策直接依葫芦画瓢，所以不管体制方面还是政府政策方面都有很多不足之处。
实施过程尚处在起步阶段的大学生医疗保险工作具有存在一定的局限性。
在全民医保的背景下，一同学则提出了以下几个问题：
在确保大学生自己利益的时候，对将大学生纳入城镇居民医保的宣传不到位，大家不能正确认识，大学生医疗保险无法恰当衔接其他医疗保险，大学生享受的医疗服务水平较低，大学生医疗保险索赔手续不健全，大学生对医疗保险了解不全面，大学生参加医疗保险意识淡薄，大学生参保率较低等。
1.4研究方法
1.文献阅读：
通过阅读多篇文献，分析相关论题存在的不足，笔者给出自己的观点。
2.归纳法：
对前人的观点进行总结和完善，提出自身的创新点
2、大学生医疗保险的现状以及所存在的问题
大学生医疗保险受到保险制度不完善、不健全、医疗保险功能弱化及发挥有限等不利因素的影响，因此大学生享受的待遇也是有限的，主要体现在以下几个方面中：
2.1公费医疗保障程度低
在一组报道的调查中可以分析出，学生们没有办法，没有权利去自由选择公费医疗的就诊医院，本校的医院和经过相关手续办理的医院才能进行公费治疗。
而且学校对于公费医疗的支付限额有严格的限制，学校不会支付超出的部分金额，这些都需要学生自己个人支付，虽然宣传说能报销的比例较大，但实际上很多药品都是需要学生自己支付的，有些需要住院的学生如果不在指定挂钩医院住院的话或者在寒暑假期间发生得一切医疗费用都一律无法得到报销的。
说到商业保险，做法更是有待提升，它不仅是对支付金额有严格的限定还存在着其他严苛的条件。
所以，总体来说公费医疗和商业保险都无法为大学生提供切身的保障。
2.2医疗服务水平和医疗保险存在较大的差异
因为政府财政方面支持力度和高校归属单位的不同，大学生所能享受的医疗服务和医疗保险的待遇水平也不尽相同。
就大学生享受的待遇水平来看，独立院校和民办高校明显低于部属院校和省属院校。
事实上，对独立院校和民办高校来说就是大病医疗统筹，学生的疾病经济负担仍然较重。
而且，现在很多学生生病时都不愿意在在指定医院进行公费治疗，而是更愿意选择校外医院或者自己去药店买药，主要是因为校医院的基础设施比较陈旧，落后。
医务人员的素质普遍偏低，再加上药品质量偏差。
2.3大学生参加商业保险与各项医疗保险的衔接问题
商业保险在了解了大学生在疾病人群中具有偏移性，发病率不高的优势之后，关注得更多的就是经济利益了。
这样就让大学生的需求不能与指定的赔付比例和流程以及项目恰当地配合衔接。
因此我们要进一步研究思考如何提高大学生医疗保障水平，建立起大学生医疗保险相关管理制度，确定缴费标准和费用分担制度，以及如何有机结合其他医疗保险制度和如何对医疗费用进行稽核和报销。
2.4医疗保险资金缺乏
大学生在国家取消大学生医疗保险的公费制度，，要强化政府和社会的责任，大学生就需要通过学校、自己本人，和政府共同投入资金参加保险，让自己和社会上其他的群体一样享受到医疗保险对待。
不过，只是单单靠政府的这点力量是远远不能够解决大学生们的医疗经济负担的，学生们在得了大病或重病的时候，这点帮助根本起不了丝毫作用。
所以，对于实施医疗保险社会化就必须做好资金筹集。
3、大学生医疗保险问题存在的原因
要为进一步完善、健全大学生医疗保险制度提供依据，我们的当务之急就是需要找出现存在的种种大学生医疗保险问题存在的原因，分析原因，从问题的源头做起。
3.1报销过医疗保险的人数少，且报销金额对就医帮助不大
对于医疗报销，在实施大学生医疗保险期间，一些已经进行过医疗保险报销的学生认为在得重大疾病时根本解决不了医疗保障问题因为保险中存在着最高支付限额，而且保险理赔的过程冗杂，耗费大量时间，由于保险金都是术后支付，所以很多投保人其实凭个人是支付不起医疗费用的，从而就会影响到个人的治疗。
所以大多数人认为在现行的大学生医疗保险报销金额对就医一点帮助甚至几乎没有作用。
所以，新的大学生医保还有很多需要改进的地方。
3.2高校医疗机构力量薄弱
影响参保的大学生对新的大学生医疗保险制度的评价原因有很多种，但评价不高的主要原因是学生在校医院多方面存在不足的问题上满意度较低。
评价校医院的医疗情况主要是靠它服务水平的高低和医疗质量的好坏。
许多高校医院的医疗水平、医疗设施设备、卫生技术人员、医疗卫生结构等条件在国家对大学生医疗保障经费投入较少的情况下呈现落后的姿态。
各高校的医疗机构很难在双重束缚下得到有效的提高，所以也进一步制约了医疗服务水平的提升。
3.3其他医疗保险与大学生医疗保险衔接不恰当
商业保险和公费治疗还无法有效地与大学生医疗保险相承接。
我国的独立院校和民办高校是没有资格得到专项资金补助的，所以学生就被学校鼓励去购买商业保险，将自己的疾病风险转嫁给保险公司去选择相对健康风险较大的商业保险模式来说，公费治疗只能治疗一些普通的疾病，若果同学患上大病重病的时候只依靠公费治疗是万万不可行的，就算得到补助金的话也是无济于事，因为那一点点补助金根本起不到任何作用。
也就增加了大学生的抗疾病风险。
再说了，由于学生只能在在校期间享受此类保险，当学生放假或者毕业，又该如何去衔接其他保险等等后续问题始终没有得到很好的解决。
举例来说，某同学在购买了商业保险的条件下，进入大学再参加大学生医保，这就等于从重复参保，或者有些来自农村的学生，在入学前也已经参加了农村合作社的保险的话，如果再购买大学生医疗保险也是一种重复参保。
3.4缺乏稳定的医疗保险筹资机制，医疗保险资金筹集渠道单一
由于在中国，第三方组织较其他发达国家而言还很落后，社会上对患病同学的捐赠有局限，后来大学实行扩招后，来自社会的资金支持更加少了。
因此，学生无法从国家得到丰厚的补助资金，民办院校根本就不用说了，不可能有补贴。
这就是“医疗保险资金缺乏，资金筹集渠道单一”的现象，这也就解释了为什么大部分高校都把学生推向社会，让学生去参加带盈利性质的商业保险。
但是商业保险在学生一旦发生重大疾病的时候，根本无法切实的保障学生的利益。
四、国外大学生医疗保险对我国的启示
就全世界而言，德国的医保体制是现代社会中国最先进的，因为他们在发展中不断进行完善积累了诸多经验。
这些宝贵的经验也成为了我国在现代社会发展中完善医保尤其是大学生医保的宝贵借鉴经验。
4.1高效率与公平并举
高效率和公平并举是德国医疗保险也能够成功的关键因素之一。
德国的医疗保险制度的经验能够受到借鉴，很大程度的原因就是他们的高效率。
从1883年至今，不管是政权的更替还是社会的动荡，法定的医疗保险金一直都是由雇主和雇员各自承担一半。
通过这样的办法，一方面减轻了国家负担，另一方面也唤起了社会责任感，就着这样的发展，德国的医疗保险制度才会发展的越来越好。
同样的，德国医疗保险制度中的公平原则也成为了它的优势，除去企业雇员以外的低收入者（包括农民等）可以免缴纳保险费加入法定的医疗保险制度，因为费用不是很大，可以由政府代为为他的人民缴纳。
另外的所属企业的低收入者由他们的雇主全部代缴。
4.2自由就医为医疗机构引入竞争机制，提高了医疗效率
德国对于医疗保险管理实行了统一制度、分散管理、鼓励竞争的体制。
德国的医疗保险制度的全面就在于它的机构包含了给全部所有的法定医疗保险成员开放不同类的保险机构，大学生也可以进行有效投保，没有机构有权拒绝。
同时医疗机构的收费标准是由国家统一规定的不存在私自定制收费标准的情况。
医院为了获取更大的优惠，也只能相应的改善服务条件，提高自身水平。
医疗资源的有效利用可以实惠到每一个人，这样也减轻了各方的负担，同时也保障了投保人的利益，也稳定了医疗保险业的经营。
4.3新型医疗保险中的三方关系
医疗保险区别于其他保险种类的一个重要特点就是它还会受到医院医疗行为的影响。
医院也是在投保以后提供医疗服务的有效单位，因此保险机构在支付赔付额的时候很大程度上也要看医院结算的医疗费用多少再进行支付。
所以，医院起到了一个很重要的纽带作用。
在医疗保险中，投保人方面、保险机构方面以及医院这三个方面都有着各自不同的利益取向，都想要实现自己身利益的最大化，那么在这样的情况下必然存在着“道德风险”的切实影响。
就这个问题，德国的医疗保险制度找到了解决的措施，那就是在医疗机构中引进可竞争的制度，约束医疗行为，打破垄断，将可能会带来的道德风险的损失尽量降到最低，除了这些，德国医疗保险制度还产生了这其中的第四方，独立存在的“医生同业会”。
这个组织有效的确保了投保人和医疗机构之间不再存在直接的费用联系，将风险降到了最低。
而同样的，它也确保了保险机构和医疗机构之间并不再存在直接的联系，因为它也安插在其中起到了一个公平的中介纽带作用。
医生同业会的存在作为不参与的“外人”，却也确确实实的起到了公平公正公开的重要作用。
在起到作用的同时，它也保障了另外三方的各自利益。
在各国的医疗保险事业中，资源的浪费是一直都存在的，德国的这种新型关系值得借鉴。
4.4政事分开、依法管理
德国是在1883年时颁布了疾病保险法，所以它们的社会医疗保险是有法可依的，在医疗保证基金的征集、管理和使用等等方面都有着比较健全的法律体系作保障再从2004年的1月1日算起，经过改革后的社会医疗保险制度进行了正式的投入使用，德国的各项医疗保险监察、操作、费用支出等等方面都有了保障，也有了合理的监督。
并且在长年的投入中吸取经验教训，不断地进行改正并且取得进步。
就我国现在的国情而言，我国的大学生医疗保险制度有必要加快步伐的推进，而我们的公立医院的改革制度和转型制度的步伐也需要更加加快才行，我国的医疗服务制度的开放应该做到真正的开放而不是一纸空文，这样才能够有效吸引国内外的资金和各种所有制企业投入进来给予支持。
4.5将竞争机制引入医疗保险中
事实证明，只有打破医疗垄断，引入竞争记住，才能够提高和发展。
目前来讲，我国的医疗保险机构大都为投保人制定有合同医院，目的的主要也是控制费用，加强对医院的监督管理。
这样的构想是好的，但是我们并没有进行到完全考虑，因为我国的各高校之间，甚至到各个地区之间的发展水平和地域经济是存在差异的，并且这个大问题不容忽视。
除此之外，还有很多的外在因素，比如疾病的多样性和复杂性，这也会带来医疗服务的复杂性和多样性，会遇到同一种疾病产生不同费用的问题。
从医院自身来讲，自然是倾向于高费用的诊疗方案，这也会加重保险机构的负担，如果情况严重还会出现入不敷出的难题。
因此，引入有效的竞争机制也是为了公平起见，不能因为开放而忽视问题的存在，需要有效的进行开放才是我们应该做到的。
5、完善大学生医疗保险对策与建议
为了让越来越多的大学生享受到优质的医疗保险，并且在自己求学的道路上健康成长，作为一个循序渐进的过程，大学生的医保覆盖面是需要跟随着时代经济的发展而进行改变的，因此在成绩进步的同时，也需要进一步加强其成效得到显著提升。
5.1提升大学生的医保影响力
国家想要把大学生医疗保险归入到城镇居民基本医疗保险中去主要是想保障学生的切身利益。
要让大学生群体深切地感受到我国医疗保险制度的广泛性、优越性和公平性，使他们共同享受改革发展成果就需要鼓励大学生参加医疗保险。
只有当大学生以积极的姿态参与到此项医疗保险当中来才能够让以大众原则建立起来的大学生医疗保险制度更加具有发展潜力。
但是，在抽样的调查结果中发现推行大学生医疗保险制度的工作十分不尽人意，受访者中45%完全不了解现行的大学生医疗制度，了解一点的人数比例只有42%，基本了解的占10%而只有3%的受访者表示非常了解现行的大学生医疗制度。
大多数同学参加大学生医疗保险完全是因为学校要求，但自己其实并不了解与认识这一保险制度。
自己本身对制度的认知度并不高，参保的积极性也不强。
所以，学校必须在校园加大力度宣传大学生医疗保险制度，让学生们对于这一制度有所了解与认识。
一旦将大学生医疗保险归入到城镇居民基本保险之后，大学生就会享受到和居民一样的保险权益。
这将有利于提升在校大学生的身体健康水平。
学校在达到激发制度本身的吸引力这种效果方面有不可推卸的责任，因此，应该广泛在在校大学生群体中宣传大学生医疗保险制度。
各个高校有义务，有责任在新生入校培训时将大学生医疗保险制度的宣传工作作为基本内容完成，因为学校就是与学生联系最紧密的大学生医疗保险的宣传主体。
（1）开展大学生医疗保险专题知识讲座。
每年新生入学的时候，学校都会请社会保险机构的工作人员或者高校医疗保险方面的专家来对在校大学生进行健康知识普及，讲解大学的医疗保险政策方面的问题，包括具体的实施方法，以及针对困难学生的补贴办法等等，这些都是与在校大学生的切身利益相关的具体问题，从而能够使大学生正确的认识和历届参与到医疗保险后享受到该享受的权利和应该履行的义务。
（2）利用多种手段增强宣传效果。
我们进行广泛的宣传无疑是可以提升在校学生对于大学生医疗保险制度的知晓度，大学内的校医传播手段多种多样，学校也可以在自己网站上专门设立大学生医疗保险项目，由具备专业素质与知识的工作人员对大学生在实际的参保或者在就医的过程遇到的问题进行网上的解答;
学校的宣传部门也可以利用校报的渠道，来开辟大学生医疗保险问答专栏，对于学生的医疗保险方面所提出的问题来进行答疑解惑。
（3）设立大学生医疗保险咨询处。
有一定条件的搞笑可以在学生处设立专门的对于学生医疗保险服务的窗口，并且在校内招聘对于医疗保险该类知识掌握熟练的同学，比如劳动与社会保障专业、保险学专业、公正政策学等专业的在校大学生，作为校园内的勤工俭学岗位。
一方面，我们可以通过面对面的沟通交流这样也便于解决大学生在医疗保险方面的疑难问题，这样也可以及时地做到有事必复，有问必答;
另一方面，也锻炼了大学生在专业课知识方面的实际操作能力，是难得的专业实习锻炼机会。
5.2强制大学生参加医保
在《国务院办公厅关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》中规定大学生参加城镇居民医疗保险采取自愿的原则。
在本文所采取的角度来看，是在自愿参保原则的指导下，即使是对于医疗保险作用的认知程度相对较高的东部地区高校群体来讲，也很难实现到整体参保，更不用说对于社会保险意识相对薄弱的中西部地区高校群体，因此在实际操作的过程中很多的高校其实是以实质上强制性的手段在要求在校学生参加基本医疗保险的。
大学生医疗保险所能够提供的最基本的医疗保障，一直都将目标定位在为大学生患病后的第一道防线，对于保障在校大学生的身体健康发挥着最基本的作用，因此来提高大学生医疗保险参保率理应当成为学校、医疗卫生机构、相关政府部门重要的工作内容。
在通过上一章对于美国、德国、新加坡等国大学生医疗保险制度的介绍中可以发现，世界发达国家普遍地将大学生医疗保险制度作为一项强制性的社会保险制度加以推行，因此在结合我国的社会经济发展水平适时地对大学生医疗保险作出强制性规定时也将会出现积极作用。
一方面，大学生群体是没有收入来源的，主要是依靠家庭的供养，当出现患病或者意外事件的时候，费用则完全由家庭来承担。
如果遇到了重大疾病或者严重的意外伤害时，普通的家庭是难以承受巨大的医疗费用的，有时候甚至会拖垮一个原本幸福的家庭，此时如果有医疗保险基金来提供帮助则会在很大程度上分担患病学生家庭的压力。
另一方面，大范围的参保人群可以充分的发挥大数法则的优势，保险基金可以分散风险的功能也将会得到更为充足的体现，同时也有利于培养广大在校大学生的互助共济意识。
5.3强化政府责任
2008年，《国务院办公厅关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》颁布实施以后，落实对大学生群体提供医疗保险服务的承诺成为各级政府工作的重要内容。
我们可以看到，大学生医疗保险是一项名副其实的公共服务，政府作为公共产品的供给者有责任去保障制度的顺利实施，因此，作为大学生医疗保险制度的责任主体，政府应当在制度推进的过程中发挥着相应的主导作用。
具体来看，相关的政府部门需要在制度设计、
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