农村金融服务论文4篇.docx

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农村金融服务论文4篇

农村金融服务论文4篇

第一篇

一、现代农业需要现代金融服务

（一）金融服务构成现代商品农业的主要生产要素

传统农业是自给自足的农业，农民生产的自给消费需要的产品，而不是用于以交换为目的商品，产品生产一般是够自己和家人消费就行，由于生产数量少，所需的资金投入很少。

如果是以扩大规模的商品生产，就需要投入一定资金。

这就需要银行提供金融服务。

农业货款需要抵押，一般是以土地价值和级差地租平均价格作为抵押。

农业贷款以低息扶持，国家对从事农业贷款的金融机构实行利息补贴。

所以农业土地银行的贷款往往带有政策银行性质。

它不同于以利润为目的纯商业银行。

它是以扶持农业生产为目的。

越是进入现代后的农业越是一个脆弱产业，它的发展离不开金融机构的服务，尤其离不开政策性金融机构的服务。

如同工业、商业一样，资金是构成现代农业生产的基本要素，没有资金，只可以发展自给农业，不可能发展现代型的专业化、规模化和商品化的农业。

（二）金融服务是从传统农业向现代化机械化和信息化升级，做大做强现代农业的法宝

从传统农业向现代农业转型，就是生产手段和生产工具的革命，专业化和规模化发展所要求的从机械化到信息化的技术升级，都需要资金投放，作为农业组织，无论是集体组织还是家庭农场，农业的利润率很低，大多是靠政府补贴而勉强维持，因此一般都没有多少积累投入农业的技术升级和农业生产设施及设备的购买。

如果需要购买这些技术设备必定是需要金融机构提供贷款服务。

然而，现实生活中，由于农业是脆弱产业，受国内外商品供求关系影响，价格波动很大，存在的风险较大，一般商业银行是不愿意提供贷款服务的。

（三）金融服务，可以提高农业经营水平

传统农业是自给农业，投入不计产出，而现代农业是讲求成本管理，投入产出核算的，农业金融机构提供以土地为抵押物的贷款，虽是低息的，但不同于免费赠予，毕竟是要偿息还本的，为了偿息还本，贷款者就要用心经营好农业，力求微利，至少保本，才能使生产能够进行下去。

所以农业金融服务，既是对农业的服务也是对农业的约束力和促进其商品属性的发展。

（四）金融服务有利促进家庭农场经济的形成与发展

家庭农场是迄今为止所有进入现代化国家发展现代农业的成功之路。

中国要全面实现现代化，通过发展家庭农场来实现现代农业是不可回避的必然选择。

这个过程就是小农业向大农业集中的过程。

即由分散的小农经济向集体的家庭农场转变的过程。

家庭农场经济要实行土地的集中，就需要有农村土地银行提供金融服务。

否则，家庭农业农场就无法扩大生产规模和实现扩大再生产。

因此，还需要发展农业保险业，降低发展家庭农场的规模农业的风险，为农业提供保障。

二、创新农村金融服务，促进传统农业向现代农业转型

土地银行就是以服务农业农民和农村经济发展服务为宗旨的专业性银行。

由于长期对农村金融服务的忽视，以及计划经济时代的农村信用合作社的实践的失效，对建立新型的农村金融服务网络的建设，可以说是从头做起，面临的困难和挑战是许多的。

首先，创新农村金融要解决两个基本问题：

一是农村金融的主导形式，是民营为主还是国营或集体为主导。

二是如何提高农民的信用度和降低农村信贷风险问题。

因为农村金融面对的大量的单家独户的农业小农户，一般除了土地外还有值钱资产可供抵押，农村金融机构如果是民营机构，难以主动进入，如果是国有或集体的银行，则要考虑收益问题。

还有农村金融是否真正扎根农村为农村服务，还是充当跳跳板，名存实亡的，农村金融服务成为走过场的游戏。

土地银行的主体以股份合作性质，坚持以农民的土地抵押来获得为期5至10年期的低息贷款。

主办主体应以多村镇集体和民资等多元产权主体合作发展为主，国家部门和省市区县镇政府扶助为辅。

也可以发展以村民入股方式的农村金融合作社、土地银行等金融组织。

农民以土地抵押从金融合作社或土地银行中贷款。

以5至10年的中长期贷款为主。

并建农户贷款的信用评价体系。

使村民既是金融合作组织的参股者，也是接受金融合作组织贷款的受益者。

形成约束机制，以利于农村金融服务业的长期发展。

其次，中央和省政府主要提供土地银行组建创立的开办费用。

而业务开展的利息收入主要用于维持业务运转。

包括支付管理人员工资和设施维护费用等，农村土地银行是公益性为服务宗旨，不以盈利为目的，但并不意味着可以任其严重亏损。

土地银行要本着精打细算的原则，维持银行的业务收支平衡，在一些欠发达地区，因为业务量和还贷能力相对较弱，难免会出现收支不平衡，对此，要分类对待。

对发达地区土地银行要求做到微利经营，而对欠发达地区的农村土地银行则要求保本经营。

对于一定的亏损额度给予补助，以维持政策的服务业务持续运行下去。

第三，借鉴发达国家发展农业金融的经验，加强对农村土地银行从业人员的职业培训。

欧美在发展现代农业的农业金融服务过程中，有许多经验值得借鉴。

同时要建立一支农业金融服务的专业队伍。

提高从业人员的金融业务素质，特别是学习与借鉴发达国家的农村金融业发展和为家庭农场经济提供金融服务等的成功经验，为我所用。

国内的政策和专业商业银行要为农村金融服务人员提供业务培训，提供结合中国实际，探索与创造出一套具有中国现阶段家庭承包制度和农业产业化需要的农村金融服务体系。

第四，发展农业保险，为家庭农场发展解除后顾之忧。

农业保险问题一直都有人呼吁，但实际操作起来却面临许多困惑。

主要是农民的保障意识不强和交纳保费的困难问题。

这里有意识观念，也有交费困难无力参保和理赔的困难等诸多因素。

对有能力参保的大型农业组织来说，参保能力不成问题，但也存在理赔的信用顾虑问题。

所以至今农业保障在许多地方尚未发展起来。

国家和省市要把对农业的投资，很大一部资金用于发展农业保障。

通过发展农业保险，解除家庭农场发展规模农业的后顾之忧。

使以家庭农场为标志的现代化农业早日发展起来，成长为中国现代农业的主导力量。

第五，加强对农村土地银行的监督，确保农村金融组织运行与发展绩效。

银监会审计部门和农业银行加强对农村土地银行的指导、监督和审计。

严防因贪污挪用等违法行为，把农村金融服务体系引入困境。

同时，对接受信贷服务的农民要加强诚信教育，让他们树立诚信意识，遵守参与农村金融合作或接受农村金融信贷服务的管理条例和规章制度，共同维护农村金融服务的发展，确保农村金融服务体系沿着既定的目标迈进。

本文

第二篇

改善农村支付服务环境的重要意义

（一）改善农村支付服务环境是城乡统筹发展大背景下的新要求。

目前，我国统筹城乡发展进入了关键阶段，已取得重大突破，总体上进入加快改变传统农业，走中国特色现代化农业的关键时刻。

农村经济社会发展的新形势，对农村金融体制构建提出了新的要求，如何结合不同性质金融机构的功能属性及农业现代化的发展方向，按照金融发展的内在规律，兼顾效率、稳健和发展，切实解决“三农”问题是摆正我们面前的重要课题。

这就更需要整个乡镇实现金融服务的全覆盖，不断提高农村金融的配置使用效率，又好又快地促进农村经济发展，推动农业产业结构不断优化，实现农民收入持续增加。

（二）改善农村支付服务环境是日益增长的农村需求满足的需要。

农村金融支付结算体系建设是新农村建设的重要内容。

随着城乡一体化的推进，农村劳动力的持续转移，农民收入渠道已呈现多样化趋势，新的收入增长使得他们对金融需求也变得多样化化。

以传统农业生产为主体的贷款需求已无法满足多元化的需要，这就需要创新的金融产品和金融服务来满足教育、消费等结构性资金需求以及电子结算、手机银行、ATM等现代化金融需求。

（三）改善农村支付服务环境是改善农民生产生活条件的重要举措。

农村支付服务环境的改善，金融网点的恢复和增设，将会起到有效降低农民群众办理金融业务的成本费用，方便了农民群众的生产、生活。

随着金融服务深度和广度的延伸，农民群众的金融意识也在逐渐形成，金融促进农村经济、改善农民生活的作用将日益显现。

农村金融支付服务环境建设存在的问题

（一）金融机构网点及服务供给仍显不足，无法满足日益增长的农村金融服务需求。

以农村信用社、农村商业银行为主的涉农金融机构，由于其城市业务竞争力不强，导致城市网点数量稀疏，阻碍了农产品采购、销售等方面的资金结算的便利化，制约了生产要素在城乡间的流动速度。

另外，随着农村经济的不断发展，农民对自助银行的需求不断增加，而各种电子机具布放量还不够，功能也较为单一。

（二）部分农民受传统消费观念影响，支付结算知识欠缺，现金结算占比较大。

传统的支付结算习惯和资金流动频率低影响了非现金结算工具在农村推广的力度和速度，另外，农村金融机构大多重点向县域大客户和优质客户推介结算业务,导致结算知识在农村的普及程度非常低，从绝大部分的农村中小客户对现代化支付系统、非现金支付工具的认知度较低。

（三）支付清算手续繁杂，支付服务工具间缺乏通用性，利用率低，对配套服务要求更高。

随着良好的政策支持和强有力的推动，农村支付结算渠道趋于多样化，支付工具也越来越多，但由于配套设施和服务没有跟上，使票据业务，POS机等新型支付工具的业务量很小，利用率较低，小额支付便民点也少人问津，造成金融资源严重浪费。

另外，虽然银行间的双向资金流动基本实现，但中小金融机构与工、农、中、建四大商业银行间的支付供给还没实现通用性，农产品销售、农资采购等形成的资金流动效率。

（四）存在“重拓展、轻管理”的服务盲区，对风险管理重视程度较低。

部分农村金融机构职责定位不合理，人员配置需不科学，拓展的时候满腔热情，后期却怠于跟踪管理，不但配套服务跟不上，配套监管也跟不上，这不利于支农惠农的理念实施，也会产生极大的风险隐患。

改善农村支付服务环境的思考和建议

（一）不断创新工作机制，完善相关配套政策，加强农村支付服务环境建设工作的整合，优化改善农村支付服务的外部环境，形成工作合力。

农村金融产品、服务创新是支付环境改善的内生动力，也是基础所在，各有关部门在货币政策倾斜、金融市场融资、征信体系和支付结算系统建设、监管政策支持等方面应积极支持农村金融产品和服务方式创新。

构建各部门沟通合作平台，加强金融与财政、税务、保险、林业等部门的协作配合，协调落实相关配套政策。

充分运用财政性资金的杠杆拉动作用，整合金融资源，建立财政补贴、税费减免和涉农贷款风险补偿制度，着力完善基础设施建设，发展中介组织，出台和完善确权、资产评估、交易流转平台等配套措施。

（二）拓展支付清算网络，延伸覆盖范围，完善金融机构组织体系，不断增加农村金融服务供给。

积极引导和扶持增设农村金融网点，并完善网点服务功能，延伸金融服务链条，积极鼓励金融机构向农村乡镇地区拓展，创新研发和推广适合农村实际，农民易于接受的支付结算服务品种。

此外，可考虑适当放宽准入标准，在充分发挥农村商业性金融、合作性金融、政策性金融作用的基础上，增加农村金融机构门类，允许条件成熟的新型农村金融机构直接加入现代化支付系统，弥补农村金融供给的不足。

（三）增强支付工具的实用性，以方便快捷为原则简化业务办理手续。

推广农村地区支付工具，需要从与农民生产生活联系密切、农民需求最迫切的领域和品种上寻求突破，注重支付工具的实用性和手续办理的便捷化。

应促进各涉农金融机构整合现有众多支付工具，集中推出一两种适合农村使用、手续简便、实时到账的支付工具，并在凭证设计上力求格式统一、填写要素简化。

（四）加快农村金融知识普及，加大非现金结算推广力度，营造良好支付结算环境。

一是要尽快排除各银行机构间的清算壁垒，统一清算口径，统一收费定价，加强支付系统安全性建设，以简单、高效和实惠来吸引农民使用非现金结算，减少现金流通。

二是贴近农村基层，深入调查研究，全面、客观地把握本地农村支付环境的现状，做到情况清、数据明、措施灵。

三是要充分利用电视、广播、报纸、网络等媒介，坚持面向农村、面向农民，采取灵活多样、喜闻乐见的宣传方式，广泛深入地开展政策宣传，努力扩大现代化支付结算工具在农村的影响。

四是将助农取款服务点打造成集支付结算宣传、反假币宣传、征信知识宣传为一体的多功能金融服务站。

（五）服务与管理并行，注重农村地区的金融消费权益保护。

政策扶持与加强监管相结合，才能促进农村支付体系的健康发展。

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