互联网金融行业的优缺点Word格式文档下载.docx

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另一方面极大地提高工作效率和节俭用户的时间，为用户带来价值增值服务。

基于互联网技术的网络经济具备本身的明显特征，在市场形式方面，网络经济是典范的双边市场，即同时面向厂家和用户，这样就可以通过搭建平台造成本身的生态体系；

在平台实际运作方面，网络经济具备边沿成本趋势于零的明显特征，这样互联网企业就可以搭建巨型平台来吸引大批的用户和商家。

　　互联网企业不只具备先进的技术而且已经有巨量的现金储藏。

　　制约互联网企业发展金融业的主要因素是不能吸收存款和风控水平较低，而其明显的优势在于了解存款对象每一笔业务和资金意向，对存款对象的掌控能力也更强。

　　互联网企业以用户和市场为导向，以平台为基本，以技术为驱动，不只搭建了巨型平台，而且作为高技术企业，企业规模大，利润率很高，已经储藏了大批的现金。

　　国外发达国家的新媒体具备了展开互联网金融的良好基本。

截至2012年12月31日，谷歌现金、现金等价物及有价证券的总额为481亿美元，目前Google搜寻广告客户多达100万，多为中小企业，有着良好的发展前景且对资金的需求茂盛。

截至2012年12月31日，亚马逊的经营现金流为41.8亿美元，同比增加7％。

　　反观我国，XX、腾讯和阿里系也都具备了良好的条件。

XX2012年总营收为223.06亿元国民币，同比增加53。

8％；

净利润为国民币104.56亿元，同比增加57.5％；

活泼网络营销客户数量约为59.6万家，同比增加22.1％；

截至2011年12月31日，XX持有的现金、现金等价物和短期投资总值为国民币324.85亿元。

腾讯2012年前三季度总收入为317.41亿元，同比增加54.3％；

期内盈利为国民币93.14亿元，同比增加21.18％；

截至2011年12月31日，公司的财务资源净额为国民币176.670亿元。

　　至于阿里系更是领跑互联网金融业，依据雅虎的数据显示，在截至2012年9月底的12个月内，阿里巴巴团体的美国通用会计原则营收为40.8亿美元，同比增长74％；

净利润为5.36亿美元，同比增加58％；

估计其支付宝上积淀的资金可能超过1000亿元。

相关数据显示，截至2012年6月末，阿里金融的贷款总额超过260亿元，年化利率是18％，不良存款率仅为0.9％，单日利息收入100万元以上，其服务的客户超过12.9万家。

　　虽然互联网企业在金融业方面的业务发展顺利，但和几大国有银行的规模、资金、实力等相比仍处于初级发展阶段，2011年中国工商银行、中国建立银行、中国银行、中国农业银行和交通银行的净利润辨别为2083亿元、1694.39亿元、1303.19亿元、1220亿元、507.35亿元。

目前，制约互联网企业发展金融业的主要因素是不能吸收存款和风控水平较低，而其明显的优势在于了解存款对象每一笔业务和资金意向，对存款对象的掌控能力也更强。

二．互联网金融的三种主要形式及其优势

　　互联网金融主要有传统金融业务的在线化、基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈、基于互联网的新金融形式三种形式。

　　互联网金融主要有传统金融业务的在线化、基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈、基于互联网的新金融形式三种形式，每种形式各有其特征。

　　首先，传统金融业务的在线化，这种形式主要包含网络银行、网上支付、手机银行和手机支付等。

　　目前，我国的网民规模宏大，依据中国互联网络信息中央（CNNIC）公布的《第31次中国互联网络发展状态统计报告》显示，截至2012年12月底，中国网民数量达到5.64亿，网上银行和网上支付用户达到了2.21亿，浸透率辨别为39.3％和39.1％；

手机网民规模达到4.2亿。

我国的金融机构非常重视传统金融业务的在线化，不只有PC互联网产品，还有移动互联网产品。

　　传统金融业务借助互联网技术，一方面可以大幅度地降低顾客在传统银行机构实体店的排队时间，为顾客节俭大批的时间成本，同时因为在线化金融业务的收费规范远远低于实体店的收费规范，也为顾客节俭肯定的成本；

另一方面传统金融机构也可以大批降低实体店的服务数量，大大降低传统金融机构的成本。

综上所述，传统金融机构通过传统金融业务的在线化，大大提升了效率，不只为顾客提供了更多的让渡价值，也为顾客供给了更多的增值服务，极大地提升了顾客满足度。

　　其次是基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈。

　　2012年，我国的社会消费品零售额为210307亿元，同比增加14。

3％；

2011年的广告收入规模为3125.55亿元。

目前，传统零售业正借助互联网技术来完成彻底的晋级和改造成电子商务业，依据艾瑞咨询公司的数据显示，2012年中国电子商务市场交易额达8.1万亿，同比增加27.9％，其中网络购物突破万亿大关。

淘宝网的2012年在“双11”发明了单日成交额191亿元的新纪录；

2012年前11个月在淘宝和天猫上的交易额高达10007亿元。

在网络媒体的广告收入方面，2012年网络广告收入高达753.1亿元，同比增加46.8％。

　　因为我国的电子商务业和网络媒体的规模宏大，已经搭建了淘宝网、阿里巴巴、京东商城、苏宁易购等大型的电子商务平台以及XX、谷歌中国、腾讯等大型的广告销售平台，环绕这些平台已经造成了信赖性强、互动频繁、粘性度高的生态圈，基于这个生态圈基本上造成的互联网金融圈比传统的金融业务产业链条更为安全、严密和稳固。

　　一是借助互联网技术和平台上的交易数据，放贷企业可以相对正确地计算存款企业的现金流、业务规模状态，进而可以计算出利润等指标，这样就能大幅度地降低存款风险，提升风控能力，信贷安全就能更好地得到保证；

二是因为环绕这些大平台已经造成了十几万家小企业的生态圈，客户群规模大，寻找和甄选顾客对象的成本很低。

当然，一方面因为有些平台企业尚未获得相关金融牌照，不能吸收存款，也决定了在肯定时代内互联网金融业的规模相对较小；

另一方面因为房贷对象多是小企业，也影响了房贷对象的范畴选择。

　　最后是基于新媒体的新金融形式。

这种形式的中央是通过搭建互联网金融信息平台，为用户供给更好、更多的投资倡议，进而吸引更多的用户来组建巨型信息平台，在此基本上展开相关金融业务，例如通过互联网融资和销售相关基金业务等。

目前这种形式尚处于初创期，然而未来将具备很大的发展潜力，对传统金融业务带来重大挑战天线生产厂家。

三．概述互联网金融行业的优缺点

互联网金融行业的优点：

1、通过社交网络或电子商务平台可以挖掘各类与金融相关的信息（大数据、云计算）；

2、更加智能的满足用户的金融需求（个性化定制）；

3、金融服务门槛大大降低，用户参与程度高（“小”伙伴们都可以参与）。

互联网金融行业的缺点：

1、互联网金融犯罪；

2、普及难度大；

3、风险管理不成熟；

4、监管尚不成体系。

四．举例分析互联网金融行业的优缺点

1．XX理财

名词解释：

XX理财就是互联网金融门户，利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。

它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。

现在XX理财产品里面主要是与信托公司、基金公司、国家重点项目融资等合作，年收益率低的有7%，高的也达到43.43%。

理财产品信息均有第三方网站机构提供或系统自动收集，详细情况要咨询对应机构。

优点：

如果理财产品是保本或者保证收益型的，那么在产品到期时，至少投资者投入的本金不会发生损失。

理财产品分为保本和非保本，保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，至少可以确保投资人的本金安全。

固定收益类理财产品风险较低，实现预期收益率的把握较大，基本都能实现预期收益率。

缺点：

有的理财产品保本是有条件的，并设置了到期保本条款，即持有至产品到期才保本，那么投资者如若中途赎回，则该产品照样不保本。

还有一些理财产品仅为部分保本型，比如设置95%保本，则本金最多损失5%。

因此投资者在购买时应注意阅读相关条款。

动收益类理财产品则要结合是否保本来分析：

如果是保本或者保证收益型理财产品，则到期时最坏的情形为零收益或低收益，最好的情形为实现预期最高收益率，总体上到期收益率在一个区间内浮动；

非保本浮动收益理财产品则收益无上限，亏损也无下限。

2．第三方支付：

余额宝

余额宝由第三方支付工具支付宝为用户打造的一项余额增值服务，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。

用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

余额宝是由阿里巴巴打造的重量级理财产品，主要是跟基金公司合作的，由于是阿里巴巴的推出的，本身的风险比较低，用户不用担心本金和收益问题，只要阿里巴巴不倒闭。

年收益比银行要高，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“投资收益”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。

而且还没最低购买限制，门槛相当低，操作非常简单，很适合广大平民理财者。

货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。

2013年中国互联网创业投资盘点报告余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。

相关部门并没有表明余额宝的合法性，存在随时被叫停的隐忧。

3．P2P理财平台

P2P理财平台模式起源于英国，简称P2P。

通过中介服务机构为有闲散资金想要投资的人和急需资金周转且信誉良好的人牵线搭桥，一边对有资金需求者进行专业严格的审批过滤为借款人，一边对投资理财者提供合格的借款信息服务，最终实现双方互赢。

把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。

借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。

而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是挣钱一定息差为盈利目的的新型理财模式。

优点：

年收益高，P2P理财平台的收益是目前市场上各类理财产品中最高的，一般在7%-24%，高于银行存款利率，对比股票、基金、债券、保险等传统理财产品，对于投资者的门槛低，50元即可投资，传统金融理财都是针对于资本大客户，一般的老百姓没有太多的闲余资金，无法玩转传统理财市场。

一般有实力的网贷平台的风险控制能力，有相应本金和收益保障计划，与第三方担保机构合作，极大降低了投资者的资金安全。

P2P理财平台的劣势也很明显，随着2013年网贷行业的迅猛发展，网贷行业的各种病根也出现，一部分网贷平台违规操作，违背行业道德和规范，在行业监管处于真空时期，大肆发布虚假借款标，发布秒标和天标，吸引广大不明真相的投资者进去投资。

有的平台存在自融情况，对借款人的逾期还款和坏账控制能力不足，到期无法保障大多数投资者的本金和收益。

4.大数据金融模式—阿里小贷

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。

　阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补。

成本比较低，阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算、客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。

小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况等百余项指标信息都在评估系统中通过计算分析，最终作为贷款的评价标准，而且还最大的降低了贷款风险。

阿里小贷是个新生事物，国家监管层面没有具体的文件定义阿里小贷的模式，存在随时被叫停的风险。

由于不承认其为金融机构，阿里巴巴小额贷款公司就不能在税前提取风险准备金，也不能按“银行间同业拆放利率”从银行业金融机构获得资金支持；

无法纳入人民银行结算系统，也无法获取人民银行征信系统中的信息。

目前，阿里小贷模式的资本规模不大，后续资金支持度不足，阿里小贷能走多远，还有待观察。