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关键词：
家庭理财；
理财计划；
投资理财
OntheproblemsandCountermeasuresof
familyfinancialmanagementinChina
Abstract：
Familyfinancialmanagementisafamilyorindividualtoachieveselfdesire,selfownedwealthThefaceofthepromotionandthepopularizationofdistributionbetweentherichandthepooraredesiredintothefinancialornonfinancialsector,toachieveitsvalue,value-addedeffecttoachievetheplangoals.ButduetoChina'
sfinancialindustry,orseparateoperationandseparatemanagementmode,thefinancialplannerwhoisonlyintheirowngoodtoplayarole,withfamilyorpersonalfinancewantfullrangeservicerequirementsofthedeparture,coupledwithprofessionalfinancialplannerforsomehigh-endcustomers,collecttheCommissionisrelativelyhigh,accordingtoChina'
scurrentsituation,thefamilyorpersonalfinancehasbeengreatlylimited.InChinathefamilyorpersonalfinanceThepresentsituation,theproblemsofthefinancialmarketanalysis,todiscussthefamilyorpersonalfinancialcountermeasuresandsuggestions.
Keywords:
Familyfinance；
Financialplanning；
InvestmentandFinancing
1、前言
要了解理财，就必须知道理财的历史。
鉴于西方国家的理财市场发展，可以了解到理财的来源。
据记载，理财来自古希腊，最早出现在公元前300多年前的古希腊思想家色诺芬所著写的《经济论》。
近年来，我国经济在市场经济条件下，得以快速发展，关于居民家庭经济生活的研究得到重视，居民的消费与投资行为成了近些年来经济领域研究的热点，随之对于居民的投资、收入的分配、消费理论等形成了较为系统的理财体系，并且随着理财产品的日益增加，理财师成了一种有专业技能的人士。
理财简单地说就是对钱财的使用和投资的规划。
在经济学中，家庭定义为有一个或一群共享资源以追求共同福利的人组成。
家庭理财通俗来说就是让家里的钱不少反而变多，通过理财的一些管理和投资的手段，让家庭的资产可以自由支配并非常安全、长久和稳足。
在制定家庭理财计划时，应将家庭的收支，负债，资产以及家庭对风险的偏好程度和承受能力等诸多因素与家庭的预期目标相结合，运用储蓄、股票、基金、保险、外汇、证券等金融工具或金融衍生工具合理的安排资金，在确保家庭财产安全的情况下，根据不同人的承受能力，来制定不同的适合个人家庭的理财方案。
2、家庭理财的概述
随着家庭收入的不断增加，外部环境的不确定性越来越多，怎样能使得自己的资产保值、增值成了每个家庭不得不去思考的问题。
最近经常有媒体发布一些关于家庭理财的新词汇，这些其实间接地反映出社会对家庭理财的不断关注和重视。
此外，许多金融机构也在根据市场需求不断推出各种个人或者家庭理财服务。
目前，我国家庭理财服务市场还处于起步阶段，由于一些专业的金融人士常常沟通用的专业词汇大众无法理解，这样就会导致很多误解，比如说，很多有多余资产的家庭会被银行或者其他金融机构推荐去买一些理财产品，然后他们就绝对这就是理财了。
但其实这里的误区很大，而且短时间里，人们也改变不了这种误解，家庭理财服务市场还有很远的路要走。
（一）家庭理财的概念
1.外国专业理财机构对家庭理财的定义
外国专业的理财机构将家庭理财定义为将家庭财务资产转变为投资的筹码，在通过合理化的管理的运营，来实现家庭财产健康合理地增长的过程。
此定义虽然说明了家庭金融理财的内涵，但是缺乏具体的理财内容。
2.中国专业理财机构对家庭理财的定义
中国专业的理财机构对家庭的定义要复杂很多，他们认为家庭理财是通过不同人的一生的不同阶段来划分不同的理财计划。
比如工作时的职业生涯规划，买房时的购房规划，生完孩子之后还有子女未来教育规划，等到退休的时候还有关于退休之后的经济规划，当然最后就是遗产规划了。
3、把本文界定的家庭理财规划的含义
本文，就我国的国情和社会具体情况，认为应该借鉴中国专业人士的看法，对于不同时期的人们的不同情况来制定不同的理财方案。
理财方案需通过对家庭能够利用的所有财务资源进行合理的搭配，使其发挥最大的效用，最终实现理财目标。
当然，经济情况随时都有变化，没有什么是一成不变的，更何况是经济市场这种多变的环境，因此理财计划必须时刻准备随机应变，等有了理财目标，再通过投资理财，利用各种理财工具搭配投资组合，降低风险提高收益最终达到理财目标
（二）家庭理财的主体
独立性。
具有一定经济来源的家庭，在法律范围内按照自己的意愿支配所拥有的资源，承担由此带来的风险和收益，不受任何单位，个人或者家庭的干扰。
由于法律的保护，家庭财产才得以保障。
独立性就体现了法律的魅力。
正因为如此，家庭理财才能确保自己的权责。
随着我国的相关法律政策的不断完善的发展，家庭理财的信用度和种种，终究会影响到国内大部分的信用机制，因此，不能小看家庭理财，而且是时候该重视家庭理财了。
目的性。
家庭理财其实说到实处就是家庭共同积累的资产，不通过形成企业的方式，完成投资、盈利、分配的过程。
家庭理财的目的其实就是牟利，就是获得财富的过程。
但是，君子爱财取之有道。
合理、合法的家庭理财方案才是最佳选择。
人类在满足需求的过程中，除道德、声誉、权利外，财富是最直接的手段，所以说，个人理财的目的就是实现个人财富最大化。
运用价值手段进行活动。
家庭理财师对家庭可支配收入的规划和运用，理财的对象是资金，因此它离不开本金、收益、时间价值、风险等相关价值的概念。
个人的各项投资收益在进行比较时，都必须折算成货币价值进行折算。
传统的额观念较偏重与有形经济资源，强调的是对实物的管理，然而，价值化的管理则更偏重于无形资源的价值以及其增值，体现出经济效益和社会效益一样重要，从而实现可持续发展的长久目标。
2、家庭理财主体与公司理财主体的比较
家庭理财只是关乎到少数个人，而且都是有家庭关系的个人。
但是公司理财就不一样了，公司里面有员工，有债权人，有股东，还有公司服务的客户。
由于这些的因素，导致公司必然会受到很多方面的牵制，因为公司的经济状况影响到太多人，在市场上的牵制也很多。
所以法律必须约束它。
但是家庭理财除了少数几条法律约束婚姻，税收，没有什么约束力了，而公司理财受到会计法，公司法，证券法，税法等较多法律的管制；
个人理财虽然提倡理性，但是在实际中仍不能排除性格、偏好风险的程度的诸多非理性因素的影响，而公司由于是经营权与所有权相分离的经济组织，各项决策都序言一定的程序，因此与家庭理财相比较较为理性，个人资产规模较小，对风向的抵抗能力也比较弱；
而公司资产雄厚，有事法人即便是破产也不过就是清算解散，所以抗御风险能力较强。
（三）家庭理财的目标
家庭理财的目标也就是居民理财活动所想要达到的目的，是评价理财活动是否合理的一个检验标准。
家庭理财是个人理财的对照标准，因此家庭理财的目标包含了个人理财的目标。
1、不同阶段家庭的理财目标
家庭理财需根据个人在不同阶段对自己的收入、支出、消费、储蓄进行安排，目的是在每个阶段都能够达到效用最大化，尤其是在退休之后仍能够保持现有生活状态，这就促使我们关注对退休后生活的思考。
在还没有正式工作的时候，也就是青少年时期是没有经济来源的，当然，父母给的生活费是不能算数的。
从走上工作与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期、退休期。
人人都知道谈恋爱是很耗钱的，因为这包括还要给对方花的开销。
因此单身的时候的财产情况就与恋爱的时候不一样。
当然，如果幸运的话，两个恋爱的人结了婚，那么经济情况又发生了改变。
现如今，结婚就意味着要买房，同时两个人的资产变成一个人的资产。
等到婚后生完孩子，又有了孩子的开销，比如教育和医疗费用。
再后来退休了，又不一样了。
但此时生活基本稳定，所面对的问题有家庭建设、医疗保险、子女教育及生活费用等等此时家庭理财的重点就是合理的安排这些问题所需要的费用，可根据自己对风险的偏好程度选择合适的理财产品。
退休前期从子女参加工作自己退休之前，此时退休之日已经不远主要就是对自己日后长期的退休生活进行规划。
退休之后随着年龄的增长，身体逐渐变弱。
这个时候，身体才是最大的财富，记得以前有个老人因为舍不得飘落的丝巾，就弯腰去捡，但是不小心导致骨折，反而要去医院治疗手术，这些费用远远大于那条丝巾。
因此退休后身体第一，财产第二。
但是不管怎样，家庭理财的最终目的都是为了将家庭资产的增值达到最大化。
2、家庭理财净资产现值最大化
怎么来实现资产最大化呢？
我觉得在现今的社会经济环境下，想要达到资产最大化，就要适应个人发展和市场的要求，因此，家庭理财应该追求净资产现值最大化。
资产净值最大化的优点：
A、时间就是金钱，能缩短获取资产的时间。
B、能克服在追求资产净现值最大化的短期行为。
在追求资产最大化的道路中，不要迷失自我，一味地追求利益而忽略了利益越大风险越大的事实。
理财者，必须时刻保持清醒的头脑和自我约束能力，不要被利益冲昏了头脑，最后反而得不偿失。
3、家庭理财理论
（一）家庭投资理财的必要性、重要性
家庭理财其实就是实现家庭对财富目标的愿望，虽然不同经济条件下的家庭对资产的目标都不同，但是都是想在自己有限的资金状况下获得资产最大化。
不管是富有还是贫穷，有这样的夙愿都是对美好生活的向往。
1、家庭理财的必要性
消费是家庭理财的一个重要环节，生活在抗战年代的人们深深感受到恨不得把一分钱掰成两半来花的日子，这也使得他们一直节俭生活的原因。
自改革开放以来，我国经济迅速发展，人们的生活水平逐渐提高，面对玲琅满目的消费品，如何在自己现有的收入情况下提高自己的生活质量是我们这代年轻人共同面对的问题。
随着西方理财观念在我国的渗入，越来越多的人关注家庭理财问题，人名意识到通过合理的家庭投资理财能过对影响家庭经济生活的许多因素进行有效的规避。
首先，家庭面临的经济生活问题就是通货膨胀的风险，反应在现实生活中就是物价水平的提高，人们明显感觉到自己手中的钱变得越来越不值钱，也就是说通货膨胀间接地导致了家庭资产的贬值。
其次，家庭面临的是失业的风险，在当今市场经济条件下，人才的正常流动和配置属于一种正常现象。
由于企业的经营不善、财务支出大于财务收入会出现企业裁员现象，或者企业倒闭，使得员工得不到应有的工资，这些现象也比较常见。
即使在效益比较好的企业，老板炒员工或者员工炒老板也不是什么稀事。
失业直接的结果就是收入的突然终止，是家庭面临经济问题。
人的生老病死是避免不了的事情，天灾人祸的事情我们控制不来，这便是生活中的风险。
据了解，在我国，中产阶级的家庭如有一方患有重大疾病或事故，会立马变成无产阶级，有的甚至一贫如洗、家破人亡。
因此，我们在家庭理财的时候要适当的合理的在保险方面进行投资，来降低生活中的风险。
这些问题是每个家庭都会面临的问题，因此，无论是什么样的家庭，进行家庭理财都是必要的。
2、家庭理财的重要性
家庭理财的重要性主要表现在以下几个方面：
1、家庭理财可以有效平衡现在与未来的收支
家庭理财的最基本目的就是，至少要确保资金不会损失，也就是现在的资金和未来的资金不会发生太大变化，这里的变化指的是资金流失。
比如，退休之后，如果想要不依靠子女，微薄的养老金不足以支撑自己的生活，那时靠什么来养老呢？
这就需要提前进行养老方面的理财规划。
2、家庭理财可以提高生活质量
家庭理财的目的不仅仅是保持资金不损失，除去固定的收入，大部分人还是希望能有额外收入来源，这样才能创造更好的生活环境和品质。
比如,希望自己有一个大房子、能够在周末或者节假日外出和朋友们一起聚餐娱乐、给自己安排一些旅游或者出国深造的机会等等，这些都是生活以外合理的需求。
怎样在收入有限的情况下过上自己向往的高品质生活？
通过投资理财，进行有计划的安排，实现家庭经济稳定增长，最终实现自己的需求。
3、家庭理财可以有效抵御意外风险和灾害
没有人能预料到下一秒会发生什么，有的时候只是一念之间，可能就是阴阳相隔，风险无处不在，很多问题可能随时就会发生，这些问题都会导致家庭资产的减少，为了抵御这些风险，必须进行合理的投资理财规划以求在意外不期而至时有财力支持使其顺利渡过难关。
4、家庭理财促进家庭和谐
家庭的维系不仅仅是爱，更多的是物质上的维系，毕竟光靠爱是填不了肚子的。
为了不让这些物质因素干扰和影响家庭的和睦，学会家庭理财是最佳选择。
（二）理财规划的基本原理
1、生命周期理论
生命周期理论即是根据人的生命周期的不同情况制定不同的理财规划，以求达到每个周期里的资产现值最大化。
下面是家庭在不同时期的理财目标。
不同阶段家庭的理财目标
财务规划周期
理财目标
理财规划优先顺序
单身期
租赁房屋
满足日常开支
偿还教育贷款
储蓄
小额投资积累经验
职业生涯规划
现金规划
投资规划
大额消费计划
家庭与事业形成期
购买车、放、家具
子女智力开发及营养费
减少债务
建立应急基金
增加收入
购买保险
储蓄、建立退休金
急用款规划
房产规划、保险规划、
税务计划
子女教育计划
家庭与事业成长期
购买房屋、车辆
子女教育经费
分散投资
养老金
保险规划
退休规划
税务规划
退休前期
提高投资收益的稳定性
资产的传承
资产传承规划
退休期
保障财产安全
遗嘱
建立信托
准备善后费用
通过最近的报道显示，资金规划、子女教育、医疗保险、退休资金将成为国家的重点关注对象，也是家庭理财的重点目标。
经调查显示，有大概90%的被调查者有过投资理财的经验，在这当中也只有少数的家庭，将大部分资产用于金融投资。
而且这些被调查者，还是属于家庭资产较为富裕的。
因此，解决大部分家庭理财的四个重要难点是国家扶持家庭理财的重点关注目标。
当然，不能盲目的帮助，要了解不同生命周期下的不同资金情况，还有不同家庭的情况来调节应对措施。
2、货币的时间价值
货币的时间价值就是资金的时间价值。
在已有的资金基础上随着时间的推移而不断增加的资产部分就是时间价值。
这个其实很好理解，就比如，人们存入银行的钱，在钱的基础上，存放在银行的时间越长所获得的利息越多，这就是传统意义上的时间价值。
而在家庭理财中，虽然每个家庭的资金基数不同，但是家庭理财的目的都相同，都是想通过最大化的力度在有限的时间里将资产增值。
就是在同一时间段有固定的资产收益，这些是除去日常工作的收入所得的资金。
通常人们习惯用百分比来表示，即增加部分比上投入部分。
资金的周转、循环以及因此产生的货币增值或长或短都需要花费时间。
只是在循环的过程中，每个时间短的增长倍数越多，累积下来的总资产就越多。
因此要获得资产现值最大化，就要把握好每一个时间短的机会。
这样在人生周期中才能成功达到预期的效果和结果。
同样不同时期的货币价值是不同的，因此在家庭理财过程中必须考虑到这个因素，否则会带来资金管理的混乱和未来资金统计的偏差。
这也是投资理财中一个很基本的原理。
4、家庭理财存在的问题
（一）家庭理财的现状
随着家庭收入的不断增加，家庭理财已成为一个热点问题。
家庭投资理财需求较大，主要表现为银行存款的搬家，将其投入到股市、债券、保险、证券、等各种理财产品上。
最近的几年里，由于资产的累积和人们不断增长的经济知识，越来越多的人开始尝试理财产品。
当然，聪明的金融机构怎么会没有察觉这一趋势。
越来越多的银行和金融机构开始推行一些符合大部分家庭的理财产品，它们大多数是风险较低的理财产品，这正是抓住了大部分理财家庭害怕风险的这一心理。
但是，低风险意味着低收益。
所以大多数的理财商品其实对家庭理财并无太大帮助，其实就跟存钱在银行的情况一样。
这些理财产品只不过不是增加了银行和金融机构的融资数额。
所以想要真正的达到资产最大化，就要清楚资产的流程。
了解金融行业的内幕，从而避开高风险，获得高收益。
从而在一定的时间周期里获得资产现值最大化，这才是家庭理财的理想即正确状态。
在财富增长的同时，现在做理财规划做财富管理时要考虑的风险比以前要多，这给理财规划师带来了巨大的机会。
2015中国步入阶层，财富类的《白皮书》调查显示，大众富裕阶层的资产有56.3%的受访者选择自己或者家人独立打理，43.7%的受访者选择委托理财机构代为打理。
同样，在其他的金融行业，例如证券市场，表现为股民和基民的数量不断增加。
股票这个名词对于大部分人来说，是一点都不陌生的，但是并不是所有人都懂股票。
这其中也包括一些股民。
毕竟，在股市中亏得倾家荡产的比比皆是。
虽然说股市动荡如天灾，人不可预料到，但是金融行业必然有自己的规律可循，只不过要看掌握规律没有。
所以，最后我想总结的是，家庭理财不可盲目。
这些经济类的事情都是有技巧和规律可循的。
风险没有想象中那么可怕，只要你能抓住其中奥秘，合理合法的来进行家庭理财，那么所向往的美好生活就在不远处等着你。
（二）家庭投资理财存在的问题
随着人们对投资理财的了解，很多人将目光从储蓄理财转换到各种各样的理财产品中，家庭理财产品的品种比较丰富，有生活理财转向投资理财，部分人利用这个机遇获得了一定的收益。
一部分人因对投资理财存在着误解，结果不但没使自己的资产得以增值反而亏损了。
还有一部分人虽然保住了自己的本金，但耗费了很大的精力。
从上述问题可以发现，人们虽然对家庭理财很感兴趣，但是对它的认知度不高，不明白理财究竟是什么一个东西，那么就对其所存在的一些不明白的地方进行一个分析研究。
认识上的问题：
理财的观念没有形成，即便是有了一点点理财想法，也缺少专门的理财方法和管理工具。
从理财的“理”上讲，目前我国家庭理财一般普遍停留在手工纸质的流水记账上面，没有理财规划和财务预算。
从理财的“财”上讲，即生财，也可以叫投资。
大多数家庭的生财渠道是购买基金、股票、黄金等大众手段，其结果并不理想，或者亏本。
所以要想实现科学、准确的家庭理财，首先必须提高个人家庭的理财观念，学习理财知识。
在当今社会人们对于个人理财的兴趣愈发的高涨，但是随之而来的便是一个个骗局，去欺骗那些防范意识薄弱的顾客，还有就是分不清理财产品的风险被销售人员所误导，最终带来巨大的经济损失；
理财应该量力而行，如果被外界因素所主导注定会有巨大的风险，在我们进行个人理财的时候要知道天上不会掉下免费的馅饼，要有防范意识，在选择收益高的投资渠道时，未考虑到高收益所伴随的高风险往往会导致家庭陷入困境。
在中国对于理财市场具有混乱不堪，缺乏行业标杆和规范制度，很多银行都会有自己的产品，算基础业务之外的新业务，但是作为新业务的开发，终究是不成熟的。
国家对其也没有进行有效的监管，一些违法份子借此机会以虚假的理财产品趁机牟取暴利，对这个本身就很薄弱的新市场再次带来了冲击，致使中国的理财产品集中在风险小的保值品上，不能为每个不同的客户提供需求。
没有一款完善的理财工具，都局限在很表面的产品销售上，不能针对顾客本身的需求，而进行产品精准化营销，其渠道上：
过分依赖银行、保险、证券等，由于理财服务工作者专业水平的原因，很难从客户的角度给出客观切实的建议，甚至有些还会出现虚假、欺骗的现象。
由于国内缺少专门提供理财服务的机构，使得客户想理财找不到合适的方法或者到银行咨询后却并未对达到预期收益而对银行失去信任。
法律上来说，由于投资者缺少必要的理财知识、精力，即便服务机构出现违规操作，投资者也不能正确维护自己的合法权益。
此外，我国的金融市场还处在不断发展和逐步完善的过程中，相关法律法规的不完善也让家庭理财的投资者无处申冤，被那些违法的理财产品所坑骗之后，没有相关的部门对其进行专门的管理，更甚者被虚假销售，侵犯了消费者的知情权，让消费者在不知不觉中承受了财产损失。
中国个人理财产品的分配上非常的不合理，中国人更喜欢把资金放在银行，其次就是在风险大的股票市场上，而在其他较好的产品上则是少有资金投入，而美国人则相反，他们不喜欢把钱存放在银行而是放在各类的投资上，把资金动起来才能进行资本运作从而带来更大的经济效益。
5、解决家庭理存在问题的对策
（一）家庭理财存在问题的策略
1、加强个人理财教育
现在许多学生都没有太多的理财概念，对于他们来说，钱没有了找爸妈要就好，他们不知道金钱应该如何使用发挥出金钱本身的功效。
而且我认为导致现在的学生没有理财概念还有一个重要的原因就是他们不知道赚钱的辛苦。
而目前我们国家的教育体系中还没有把如何教育学生提高理财概念当做一个课程去专门教育学生理财，而提高学生理财的能力光是学校的理论知识也是远远不够的，必须要社会各方面的共同努力，才有可能真正有效的提高学生的理财能力，让学生自己清楚的认识金钱是来之不易的，让学生不要养成眼高手低的不好习惯。
善用媒介增加个性化的具体理财方法从而提高社会公众的个人理财能力。
个人理财对提高市场经济和社会福利方面都有重要作用，因此，政府相关部门可以通过各种媒介来宣传理财的重要性并普及基本理财知识。
比如，建立理财网站，宣传各种理财方式及相关理财知识，可以让各金融机构定期举办有针对性、个性化的理财教育活动、知识竞赛等以达到让全民都能健康理财的效果。
2、理财服务的专业化和个性化
银行目前已经有了专门的理财窗口和专门的理财师，让专业的理财经理与客户进行面对面的交流，在理财
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