对农村信用社加快经营战略转型的思考同名11972Word下载.docx

对农村信用社加快经营战略转型的思考同名11972Word下载.docx

《对农村信用社加快经营战略转型的思考同名11972Word下载.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《对农村信用社加快经营战略转型的思考同名11972Word下载.docx（11页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

这种发展模式只能适应相对封闭、监管宽松和低水平竞争的经济金融环境。

在农村金融市场全面开放，竞争加剧，利率市场化、客户需求多元化、监管部门防范金融风险监管力度加大的背景之下，农村信用社传统单一的以存、贷款业务为主体的业务品种，远远不能满足快速增长的市场需求。

信用社票据、结算等中间业务和消费信贷等业务基本处于空白或起步阶段，限制了业务发展空间。

一是公司客户要求农村信用社能够为其提供信贷、结算、代理、信息咨询、财务顾问、项目融资及投资理财等“一揽子”的综合服务。

二是农村信用社以县域市场为主阵地，而当前一批有文化、有理想大学生村官、返乡创业的“一代农民工”对个人理财等现代金融服务需求丰富，如在宽甸，就常有人到信用社咨询有无电话银行、网上银行、股票等业务。

为此，从传统金融需求弱化和新兴金融需求拉动的双重作用来说，农村信用社必须顺势而为，调整战略，防止供求错配。

（二）农村金融市场竞争加剧。

当前，自然界中“适者生存”的定律在农村金融市场中已成为企业经营的真谛。

做好营销是农村信用社生存的选择，是加快发展、可持续发展的必由之路。

从存款市场份额分析，到2011年6月末，宽甸联社各项存款余额达25.53亿元，占全县各家金融机构各项存款余额的28.08%。

从2006年到2011年6月末，全县金融机构各项存款增加了49.77亿元，宽甸联社增加了14.66亿元，占增加额的29.46%。

当前，对宽甸联社存款竞争造成压力最大的金融机构是邮政储蓄银行。

至2011年6月底，宽甸邮政储蓄银行各项存款已达18.16亿元，占市场份额19.98%，仅低于农村信用联社8个百分点。

从贷款市场份额分析，到2011年6月末，宽甸县境内9家金融机构贷款余额41.84亿元，其中宽甸农村信用联社各项贷款余额19.89亿元，占市场份额的47.54%。

宽甸邮政储蓄银行从2008年4月份成立发来，开办了小额质押贷款、农户联保贷款及林权抵押贷款等信贷品种，其中联保贷款额度为单户单笔10万元，贷款手续简便，条件宽松；

农业银行从2009年7月份开始陆续发放了农户担保贷款、烟农联保贷款、青年创业贷款等信贷业务。

从中间业务收入市场份额分析，到2011年6月末，全县中间业务收入实现193万元。

其中县工商银行4家机构（含储蓄所）中间业务收入实现165万元，占85%，宽甸联社32家机构中间业务收入仅实现26万元，占13%，远远落后于县工商银行。

从上述两家机构的中间业务收入的内容来看，县工商银行结算性中间业务收入实现80万元，占全部中间业务收入的48%，而宽甸联社结算性中间业务收入仅实现1万元，占4%，是工商银行的八十分之一，机构数却是县工行的8倍。

管理性中间业务收入也仅是县工行的一半。

从涉农贷款市场分析，到2011年6月末，全县金融机构涉农贷款余额达34.2亿元，其中宽甸联社为16.82亿元，占全县涉农贷款余额的49.18%；

百丰村镇银行占4.85%；

邮政储蓄银行占3.01%；

农业银行占4.91%。

也就是说原由宽甸联社投入的农村信贷市场被邮政储蓄银行、百丰村镇银行、农业银行等三家机构“抢占去了”12.77%约4亿多元，而且这个趋势大有继续上升的态势。

农村金融市场竞争加剧的形势，迫使农村信用社务必转型，拓展新的业务领地，“进军”城市业务、公司业务，实现城乡统筹。

（三）营销贷款潜在风险难以化解。

农村信用社营销贷款潜在风险主要表现在以下几个方面：

一是变逾贷款为正常贷款。

一部分信用社对逾期难以收回的贷款，最常见的手法是“借新还旧”，把已经显现风险的贷款变为正常贷款；

二是变违规贷款为合规贷款。

一部分信用社为逃避上级监管，采取将单笔超权限贷款分成几笔权限内贷款，或者办理“一户多贷”贷款，原本程序上违规的贷款也就成了合规贷款。

三是农村信用社顶冒名贷款涉及面扩大，涉及人员增多。

由于借款人不是真正的用款人，贷款手续又存在严重缺陷，到期回收难度大，相关人员往往采取“拆东墙补西墙”的收回再贷或转贷的方式，以新违规掩盖旧违规。

（四）人浮于世的问题亟待解决。

省联社2005年成立以来，面向社会公开招聘大学生，逐步调整了全省

面要加强与农、林、水、电等部门的合作，开展代收代付多种农村费税业务。

代办企业和个人客户理财业务，创造条件开展农村信息咨询、农村投资顾问、资产评估和企业信用等级评估。

二是适时填补电子银行空白。

全力推行大小额支付系统，农信银系统（实现业务全国通存通兑）、超级网银系统（实现24小时服务，跨行业务即时到账）、金信卡发行、ATM自助银行、转账电话、电话银行、网上银行等业务，使支付结算手段多元化、丰富化。

三是增加贷款品种。

针对农村信用社受有关政策和自身条件的限制，住房公积金贷款业务大部分由商业银行开办的现状，要大力开办个人住房贷款和个人商用房贷款业务；

针对许多中小企业贷款缺少可供抵押资产的特点，开发企业联保贷款、仓单质押、应收账款质押贷款品种。

三是开展票据贴现业务。

开展票据贴现业务能优化信用社的信贷资产，为信用社提供一个新的利润增长点，建议县级联社成立票据业务中心。

配备精干力量，选取营销能力强、服务态度好、综合素质高的员工充实到票据业务管理岗位，进一步丰富农村信用社信贷业务产品。

（二）大力组织资金，优化负债结构。

存款是立社之本，经营之基，效益之源。

实践证明，存款规模做大了，才能带动经营规模的增长和经营效益的提高。

为此，农村信用社要提高存款规模快速增长的重要性和紧迫性，一是改变原来按时点数考核的办法，实行按日均余额考核，防止月末季末搞突击增加存款余额，保持存款余额的稳步增长。

二是要完善存贷联动机制，科学设定存贷款比例、资金归社率等指标，并作为贷与不贷、贷多贷少、利率高低的参考条件，培养贷款客户“平时多存款才能在急需时得到贷款支持”的观念。

三是围绕“财政性资金、项目性资金、派生性资金”三大储源，加大协调攻关力度，实行综合营销和差别化服务，促进对公存款高效增长。

（三）实行扁平化管理，优化业务经营机构。

一是完善县联社直属经营平台。

县级联社组建三大经营平台：

以公司业务部（个贷业务部）为信贷营销平台，以风险资产经营管理部为清收盘活平台，组建经营型负债业务部，作为组织资金平台。

对其下达业务指标，核定人员和费用，实行单独考核。

二是依据现实，实行差别化营销策略。

宜存则存，宜贷则贷，宜管则管，即：

如果一个信用社具有存款优势，就以存款为最高目标全面提高；

如果一个信用社，以贷款优势在政治责任前提下，即使存款资源不强也坚持不移推贷款营销；

如果一个信用社管理混乱、高管素质不高、不负责任，要实行问责制。

采取刚性措施整治：

开拓市场选优良，突出“洗”的办法；

增加利息收入保员工利益，实行“尽”的办法，应收尽收。

提升信贷资产质量，加强表内、外利息管理，实行“严”的办法。

对于顶、冒名贷款实行“筛”的办法，杜绝“前清后增”。

三是加快精品网点建设。

要对所有营业网点分类排队，测算产能和效益盈亏平衡点，积极争取银监部门支持，逐步淘汰功能不全、产能不达标、综合核算为亏损的网点。

优先布局有市场发展潜力的精品网点，提高服务效率，提升竞争形象。

（四）整合人力资源，优化人员结构。

农村信用社要适应经营转型和业务竞争需要，有效调整人员结构，开发人力资源优势，提升农村信用社的核心竞争力。

一是优化干部结构。

完善干部竞聘选任机制，坚持德才兼备、以德为先。

建立后备人才库，尤其要关心使用好近几年新招员工，给位置，压担子，做好跟踪考察，发现和培养人才。

二是充实营销队伍。

压缩机关人员，推行竞岗和末位淘汰，鼓励优秀员工通过竞聘充实到营销岗位，增强一线营销能力，建立营销队伍向高层次管理岗位过渡的制度，通过提高营销人员身份地位和工作待遇，使营销岗位成为人们羡慕和向往的头把交椅。

三是优化员工结构。

对现有的员工坚持工作自律三原则：

一尽责、二务实、三高效。

对苦干实干加巧干的要奖；

对苦干实干但效果差的要勉励；

对不干活业绩差的要淘汰。

与此同时继续面向社会公开招录员工，扩大招录数量，不断补充新鲜血液，建立人才引进机制，增加高素质人才占比。

畅通员工退出渠道，鼓励内部退养，合理分流富余人员。

借助重点院校或社会培训机构力量，做好员工教育培训，提高员工运用现代金融工具能力、市场营销展业务能力和对农信社的忠诚度。