金融危机影响下信用卡信用风险管理.doc

金融危机影响下信用卡信用风险管理.doc

《金融危机影响下信用卡信用风险管理.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《金融危机影响下信用卡信用风险管理.doc（10页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

浅析金融危机影响下的信用卡信用风险管理

内容摘要第一段写选题价值。

第二段概述论文主要内容。

：

发展信用卡业务的核心的问题就是如何利用高效的管理体系对信用卡的业务风险进行控制。

本文分析了我国银行信用卡业务的各种风险，接下来就将围绕这一风险展开具体的研究分析。

我认为，我国银行对信用卡信用风险管理的问题主要存在以下两个方面：

一方面出自银行内部的控制管理，另一方面则是关于银行外部的环境保障，等等。

那么，结合实际解决以上问题就是本文的重点分析内容。

本文主要从四个部分对我国银行信用卡信用风险管理进行研究：

第一部分是信用卡及信用卡风险概论；第二部分是分析信用卡信用风险管理的重要性；第三部分是金融危机时期我国信用卡业务的发展现状及主要问题；第四部分是金融危机时期提出信用卡信用风险管理的相关策略。

关键词：

信用卡；信用风险；信用风险管理；金融危机

OntheCreditRiskManagementofCreditCardundertheInfluenceoftheFinancialRisk

CreditcardhasbeendevelopedinWesterndevelopedcountriesmorethanhalfacentury.Comparedwithit,Chinahasalaterstartofcreditcardbusinessbutitdevelopedrapidly.However,thecreditcardmarkethasbeenchanged,whichdoesnotdevelopasrapidastheprevioustwoyearsduetothefinancialcrisisinrecenttwoyears.

Howtouseefficientmanagementsystemtocontrolthebusinessriskisthecorequestionofdevelopingcreditcardbusiness.Inthisarticle,IanalyzedbankcreditriskinChinabecauseitisthemainrisk,andthespecificresearchandanalysiswillbelaunchedaroundthisriskinthenextsection.IconsiderthattherearetwomainproblemsofChina’sbankcreditriskmanagement:

oneaspectisinternalcontrolmanagementofbank,whichcausedbybackwardideaofcreditriskmanagement,singlemanagementtool,lowabilityofevaluatingcreditrisk,andlackoftechnologyandtalents.Anotherproblemisabouttheprotectionofexternalenvironment,whichincludingimperfectlawsandregulations,incompletesocialcreditetc.Then,thekeypointofthispaperistodealwiththeseproblemsconnectwithreality.

Thispaperisdividedintofoursections:

sectiononeistointroducecreditcardandcreditcardriskoutline;sectiontwoanalyzedtheimportanceofcreditriskmanagementofcreditcard;sectionthreeanalyzedthedevelopmentofcurrentsituationofcreditcardbusinessinChina,alsolistedmainproblemsspecifically;thefinalsectionproposedstrategiestocreditriskmanagementofcreditcardduringfinancialcrisis.

Keywords:

CreditcardCreditriskManagementofcreditriskfinancialcrisis

目录

一、金融危机对我国信用卡行业产生的影响…..………………………………1

（一）信用卡行业的实质是银行消费信贷的发展产物…………………..1

（二）信用卡行业受到虚拟经济和实体经济的双重影响………………..2

二、信用卡及信用卡风险概述………………………………………………….2

（一）信用卡概述……………………………………………………………2

（二）信用卡风险概述及分类、产生的主要原因……………………….2

1.信用卡风险的基本定义……………………………………………..2

2.信用卡风险的主要分类………………………………………………2

3.信用风险产生的主要原因…………………………………………..3

三、信用卡的信用风险管理…………………………………………………….3

四、我国信用卡业务的发展现状及主要问题…………………………………..4

（一）我国信用卡业务的发展状况…………………………………………..4

（二）我国信用卡风险管理的发展状况……………………………………..5

（三）金融危机后信用卡风险管理存在的主要问题………………………….6

五、针对金融危机信用风险管理的对策建议…………………………………..7

结论……………………………………………………………………………..8

参考文献…………………………………………………………………………..8

浅析金融危机影响下的信用卡信用风险管理

一、金融危机对我国信用卡行业产生的影响

2008年爆发于华尔街的次贷危机已从局部发展到全球，从发达国家传导到新兴市场国家，金融危机大火熊熊燃烧，波及世界经济，我国也未能幸免。

美国金融危机对我国经济的直接影响主要表现为中国投资者的资产损失，即中国金融机构、企业，包括个人在美国持有一定规模的证券资产，其中多数是机构和公司债券、股票等。

国内经济受到金融危机的影响，信用卡市场也发生了一些变化。

（一）信用卡行业的实质是银行消费信贷的发展产物

例如银行的信贷业务主要服务对象是公司或企业，因为企业一般贷款量较大，所获利润较多。

但银行对于个人小额（或极小额）贷款没有合适的途径，所以由此产生通过信用卡这种方式来根据个人的信用等指标给个人短期贷款,所以从信用卡行业的实质来说,属于金融的一部分,必然收到本次金融危机的影响。

（二）信用卡行业受到虚拟经济和实体经济的双重影响

金融市场中各种金融资产和各种金融资产价格之间的错综变化关系,构成虚拟经济,本次金融危机首先从虚拟经济开始,进而影响实体经济,比如最先出现问题的房地产行业和汽车行业,随之带来的问题就是失业,失业造成的后果之一就是持卡人对信用卡的偿付能力下降,尤其是已经无法偿还欠款的客户,而银行收不回已经借给客户的贷款,坏账增加,就会造成新一轮对虚拟经济的影响,反过来对金融危机造成影响。

二、信用卡及信用卡风险概述

（一）信用卡概述

信用卡林功实，林建武.信用卡.清华大学出版社.2005，第3页。

是指银行或其它金融机构签发给那些资信状况良好的人士或机构，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金以及获得发卡机构承诺的其他服务的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

其实，信用卡的实质就是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，借款人可以支取部分或全部额度。

偿还借款时也可以全额还款或部分还款，一旦己经使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用。

信用卡包括贷记卡和准贷记卡两种。

贷记卡是指发卡行给予持卡人一定得信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的国际标准信用卡。

准贷记卡是具有我国特色的信用卡中间产品，特指持卡人必须先按照发卡行的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡行规定的信用额度内透支的信用卡。

（二）信用卡风险概述及分类、产生的主要原因

1.信用卡风险的基本定义

信用卡风险是指信用卡在使用过程中，由于不确定因素的影响，导致发卡行、特约商户和持卡人遭受到非正常的经济损失的可能性，它贯穿于信用卡的营销销售、风险控制和作业管理的各个环节。

2.信用卡风险周宏亮.穆文全.信用卡风险管理.中国金融出版社.2002.第77页。

的主要分类

①信用风险（CreditRisk）：

信用风险是指因持卡人信用不良或信用状况恶化，不能按照发卡行的信用卡章程及领用合约的规定偿还信用卡透支消费和预借现金等产生的本金、利息和滞纳金等费用的风险。

②欺诈风险（FraudRisk）：

欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。

欺诈性申请包括：

以虚假的身份证明、财力证明和职业证明，骗取发卡行的信任，获得信用卡；或是持卡人盗用他人身份信息申请，获得信用卡。

③操作风险（OperationRisk）：

操作风险是指由于操作流程不完善、人为过失、系统故障或失误以及外部事件等造成损失的风险。

操作风险包括特约商户的交易风险和银行内部的操作风险，但操作风险更多的是发生在银行内部的操作上。

④其他风险：

除以上风险类型外，信用卡业务还面临流动性风险、法律风险和市场风险等各类风险，但由于这些风险对信用卡业务盈利水平造成的损失威胁较小，与业务是否能够成功营运的相关度不高，因此这些风险类型统一并入其他风险。

3.信用风险产生的主要原因

信用卡风险是在信用卡业务运行过程中发生的，其风险的产生伴随于信用卡业务运行的全过程，它主要的产生的原因有几方面：

①信息不对称。

信息不对称是指在一项交易中，交易双方对同一事件的认知程度不一样，信息多的叫优势方，信息少的叫劣势方。

②银行发卡审批不严格。

有些银行的信用卡业务人员盲目追求销售业绩，受理很多有恶意透支倾向的人员，其实在办卡时并不难辨认，但他们还是向其进行了授卡，导致信用风险被人为的制造和放大。

③负债者对还款责任不够重视。

由于信用卡是一种免担保、免保证金、免抵押品的信贷方式，所以信用卡申请者很可能利用发卡行的不知情，掩盖真实情况或者捏造虚假信息以获得信用卡透支便利。

④其他原因。

持卡人的还款能力主要取决于他的可支配收入，当出现宏观经济的波动与经济不景气、金融危机等情况时，也间接引发了信用卡的信用风险。

三、信用卡的信用风险管理

信用卡信用风险管理的重要性

在信用卡众多的风险种类中信用风险是业务发展面临的主要风险，也是风险管理是否成功的关键所在。

因为信用风险导致的坏账损失，不仅直接减少了银行的利润，而且监管机构也会因此要求更高的资本准备金。

当信用风险的损失远远超过预期水平时，银行会产生巨大的资本危及，所以信用风险管理在信用卡风险管理中占据着核心地位。

1.