第三方支付对商业银行网银业务的影响以建设银行为例之欧阳数创编Word格式.docx

第三方支付对商业银行网银业务的影响以建设银行为例之欧阳数创编Word格式.docx

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Author:

XXX

Tutor:

JianjunWang

Summary:

Underthebackgroundofthenetworktimes,thespreadofthethird-partypaymentplatformsbenefitsanumberofenterprisesandindividuals.Besides,thethird-partypaymentfirmssetouttotakeonnewbusinessinthefieldofcomercialbank'

straditionalpayment,whichhavethreatenedtheonlinebanking.Thereareafewreasonsforrapiddevelopmentofthird-partypaymentorganizations.Theserviceofthird-partypaymentismuchbetterthanonlinebanking,whichmakesiteasytoblossomoveradecade.Tomeetsuchchallenge,commercialbanksoughttolearnfromexperincesofthird-partypaymentplatforms,improvethequalityofservices.

KeyWords:

Thethirdpartypayment;

E-bank;

Updatedandinnovated;

Win-win

（二）中间业务收入遭受重创

第三方支付对商业银行网银产业的影响——以建行为例

一、前言

（一）本文拟定题目的大环境和意义

如今全球电子商务市场不停壮大，与之而来的第三方支付平台也同样是进军市场愈来愈广、营业模式愈来愈大、而且其内在商品价值也在增加，相应的[]当第三方支付平台将其营业范围扩大至商业银行占领的支付范畴时，合作与竞争同时存在便成了第三方企业与商行之间的关联。

然而对像支付宝一样的第三方支付发出的抵抗是国内很多经济学家以及一些商行的心声。

这篇论文通过对国内第三方支付产业的成长历程来探析商业银行受到第三方支付渠道的突然壮大所带来的许多冲击，来建议商行该如何应对。

（二）国内外资料总结

王硕、兰亭（2012）在《金融实务》中，从商业银行的角度出发，分析了第三方支付的崛起对商行的一系列影响。

杨淑琴（2014）在《价格月刊》中，从银行业务价格的方向切入，分析了第三方支付对商业银行的几项业务价格的影响，并提出了商行应对第三方支付企业挑战的3个建议：

1、构建动态价格策略机制；

2、利用网上银行减低中间业务服务价格；

3、进一步降低账户管理费用。

曾文页、张凯（2012）在《电子商务》中，对中国最大的第三方支付“支付宝”进行具体分析，折射出整个中国市场的问题与发展壁垒。

本文所参考的文献主要介绍了第三方支付平台的起步到如今的飞速发展，从单个著名第三方企业和商行分别研究了对电子支付市场的冲击，对第三方支付产业的未来成长方向提出了方向性的建议，但并未对第三方支付企业的冲击给商行带来的挑战提供详细的见地与办法，本文在参考各文献资料所呈现的第三方支付平台发展现状和存在的问题的基础上，针对商业银行的未来发展方向推荐了几个具体的思路。

（三）本文主要研究内容

这5个章节概括了本文全部内容，此中第3和4部分作为本文的要点。

首先，第1部分是序言章节，一方面，言简意赅地阐述了这篇文章即将要探究的首要内容，以及本文选择题目的大环境和意旨；

另一方面，也有在世界上行家学者关于这个选题的各角度探索近况和成绩。

此外，第2部分全面阐明了其运营过程以及对第三方支付发展现状和本质做的概述。

接着，第3部分点明了在商业银行网上银行营业中第三方支付渠道的成长对其带来的作用。

第4章经过详尽的调研和数据来解析商业银行经受的整体冲击，并以建设银行作为例子。

最后，第5部分解析了网银营业在第三方支付障碍下表显的不完善的地方和有效的办法。

二、对第三方支付做的概括描述

（一）第三方支付的本质和特殊之处

1.第三方支付的本质

第三方支付是为网上交易提供线上资金转移服务，而使银行和电商合作的可用作货币交易的支付渠道[]。

第三方支付的兴起是为了解决网上交易无法实现货、款同步交换难题，买方选定商品选择付款，付款的方式并不是传统意义上的一手交钱，一手交货，而是选择使用第三方支付平台对双方的利益进行保障，让买卖双方在交易中的不信任得到一个有效的解决方案，换句话说，第三方交易平台也就是担当了一个担保人的角色。

在交易进行中，买方只有确认了货物，才可以通过第三方交易平台付款给卖家，而在对其货物不满意时，也可以通过第三方平台要求退货，并且让卖家退款。

显然，这种的线上交易模式的出现，不但使线上买东西的安全与公正的得到保护，而且在一定程度上对电商的不断壮大起到直接作用。

美国是第一个出现第三方支付渠道的地方，ebay公司在为98年创建了Paypal，这个网上支付渠道很好的使电商市场得到发展同时也是在全球范围内至今为止发展的最成功的平台之一，到今天，该平台一共拥有7亿活跃用户，能为190个国家和地区提供交易服务，支持交易的货币种类也多达24种。

中国首个第三方支付是1999年推出的“首信易”交易平台。

随着电商的壮大，第三方支付平台以“财付通”和“支付宝”为首要的壮大也呈现十分急速的趋势，随之而来的就是使大众在生活工作中的基本交易方式得到变化。

在2010年9月出台的法规——《非金融机构支付服务管理办法》规定未获得《支付企业许可证》的第三方支付机构不得进行第三方支付业务的开展[]。

第一批获得许可证的企业是“银联天下”“财付通”“支付宝”等国内有名的交易机构。

政府逐步对第三方支付行业进行规范化有其现实意义，一方面，设立行业许可证表明了政府已经认可了第三方支付平台在支付行业的地位；

另一方面，这说明我国的第三方支付已经在合乎标准的发展路途上了，这会使愈来愈广泛的成长前景到来。

2.第三方支付的一些特殊之处

（1）当用户在线上看到自己想要选购的服务或商品时，只要在第三方支付渠道上选择付款即可，去掉线下繁琐的交易过程。

支付界面简约，操作服务简单，且在全球上有多家金融企业合作伙伴，。

（2）廉价的交易本金。

交易客户双方使用此支付方式后就不需要再繁琐的在各种银行选择业务办理,付款流程通过网络即可完成,使客户的花费更少的资源成本,就能办成事，另一方面也使得的用户对第三方支付渠道的肯定大大增加，既节约了费用又做到了宣传。

同时使商行等金融企业和网络经营商也赚到不少。

（3）人人都能学会的操作系统。

之前有过一些很有安全保障的支付渠道，但其手续费多，办事麻烦，效率不高的同时客户消耗的资源还多。

像SET、SSL就是这种类型的，用户对其的效率低下以及耗时过多不满意，如今操作程序又简单，人人都能学会的第三方支付渠道无疑把了经营范畴和客户进行了扩充。

（4）安全性的保障。

当下的第三方支付渠道在如今网络金融市场的愈来愈有规章制度的大背景下也在不停的进步与全面完善,通过有效的管制，加强对企业的操纵，提高了效率，另一方面，交易的对方也是有法律保障的大型渠道或者公司,使得买卖市场的安全保障提高，双方对业务都很省心,网络诈骗发生的可能性基本为零。

（5）只对资金进行担保和管理，运营专一。

第三方支付渠道只作为买卖中间商进行专一的运营,买卖双方的购买流程和志愿完全不会有影响，是一个能保护维持买卖双方利益的公正的买卖渠道。

（二）第三方支付的起点与成长

1.第三方支付的起点

不前卫和不便利的传统金融支付与刚崛起的第三方支付相比相去甚远，因此，第三方支付一发展起来就有占领整个市场的趋势。

作为当今网络支付的开创者PayPal公司最先把网络支付这个观点带到市场上并将其在市场上进行实践。

在21世纪初，eBay在收购了PayPal后利用自己在批发市场和线上零售的大量资源和作用力，使其成为了一个有遍布全球范围能力的电子商务渠道。

加上PayPal的买卖双方直接交易的渠道以及简便的交易操作，使其在世界上取得了不可忽视的成果，在赚取许多利益在的时候也将现代电子支付提升到了一个新的层次。

国内产业在看到PayPal的巨大成功时，也照葫芦画瓢。

因此，以支付宝为龙头的大量第三方支付平台随之出现。

第三方支付国内的市场也迈入一个新的竞争时代。

2.第三方支付的逐渐成长

（1）第三方支付成长趋势非常强大有力：

中国第三方支付的成长主要有两个过程：

第一个过程，第三方支付在二十世纪末以及起初十年开始崛起,随着我国一些公司在电商的茁壮发展的同时探索自己能用第三方支付渠道进行的发展与开创的市场,这时第三方支付市场在中国有了雏形。

第二段过程从二十一世纪初一直到今天，随着人们生活水平的提高和一些规章制度对第三方支付市场的扶持,像线上支付业务管理办法等都保障了市场的扩大。

另一方面，在购买日常生活用品和消费文娱生活甚至于交纳电费水费的等方面，第三方支付开始渗透到人们生活中来。

三、网银业务受到第三方支付对其造成的冲击

（一）商业银行对用户账号的打理费的降低

客户要将网银和第三方支付渠道的账户对接，而且交易双方都要签订一份叫做账户管理的协议才能让第三方支付平台能划拨客户账号中的金额，之后，第三方支付平台才能被用户用来完成交易。

因此，使用第三方支付的首要保证是商行的网银的开通。

然而商行会通过账户管理收取一定费用，虽然收费金额不高，但比起第三方支付提供的免费服务，这笔费用成为了一项额外支出[]。

所以客户为了避免这种开支，会选择使用第三方支付平台来进行交易的支付和账户资金的管理，客户为了避免信息通讯支出不用网银的信息通讯服务而通过第三方渠道来了解账户的支出收入。

这就是一种取巧方法。

这种方法导致的结果就是商行收取账号管理费被人人都能使用的第三方支付渠道带来了很大的阻碍。

为了减小这种影响并挽回部分用户，某些商业银行已经取缔了部分账户管理费用，如中信银行不再收取信息通讯费，并免费向用户发送账户变动信息。

自从中国加入WTO以后，我国银行希望能尽快与国际银行接轨，而按照国际标准，中间业务收入占营业利润比的高低则是衡量一个商业银行优劣的一个重要指标。

虽然利息差收入在中国商行的收入形式里仍然是重要角色，然而在利润市场化对商行的不断作用，差息收入已远不如从前，在这种情形之下，各大银行纷纷开始将中间业务收入作为打破市场僵局增加利润的突破口，对其进行首要发展。

但是被银行着重发展没多久的中间业务在与不停壮大的第三方支付渠道的竞争中举步维艰。

商业银行的中间业务包括了支付结算、承诺、担保、代销、咨询等，其中最为重要的就是支付结算业务[]。

但是现在，由于第三方支付平台所提供的服务与银行非常相似，甚至一模一样，而服务价格又相对低廉甚至免费的情况下，许多本应由商业银行承担的支付结算业务，已经被第三方支付企业所抢占。

除此之外，第三方支付企业也开始涉足代理基金销售等投资理财业务领域，如用户通过汇付天下的“天天盈”购买基金，手续费仅为正常价格的4折，远低于银行提供的8折手续费，这种优势吸引了大批以前的银行客户。

总之，第三方支付企业已经凭借较低的价格优势，相对完善的金融服务项目在一定程度上挤压了商业银行的中间业务，明显地表现出了第三方支付对商业银行中间业务的替代效应。

（三）对银行存款造成冲击

虽然第三方支付平台不是真正的商业银行，不能直接吸收存款，但如今第三方支付平台已经推出了类似于银行存款的业务，即使换了一个业务名称，但实质上还是将用户的存款从银行账户吸引到了平台企业，这对商业银行的存款数量已然造成了不小的冲击。

从存款业务的总量来看，虽然第三方支付企业的资金最终会以各种不同的形式回流到商业银行体系内，但由于漏出效应的存在，银行的存款来源已受到了极大的削弱。

以国内最大的第三方支付“支付宝”为例，自2013年11月以来，支付宝手机支付的日交易量已经达到1200万笔，这一数据在2014年之后升至1800万笔[]。

假设每单交易资金的周转时间为5天，则评价沉淀在支付宝内的资金规模就超过200亿。

另外，支付宝在2013年推出的“余额宝”业务在当时引起了剧烈的反响，因为它不仅拥有比银行定期存款还高的利息，还能随时被提取出来用于消费，这可以简单的理解为支付宝加上货币基金。

它的实质是让用户购买了一支货币基金，基金收益从账面收益变为每天到账，用户在每天能获得收益的同时还能随时将资金变现，可以用于购物，也可以进行支付宝转账，对用户来说这优于单独买一款货币基金或是单独将资金存入银行。

因此“余额宝”在短短不到一年的时间内吸引到了近3000万拥护者，余额宝的资金规模突破了1000亿元。

（四）商业银行的客户资源逐渐流失

第三方支付企业因其较低的服务价格、人性化的操作界面、能及时满足用户需求进行创改进而受到了用户的广泛青睐。

越来越多的日常消费者愿意接受这种新型的支付模式，并且这种支付习惯一旦养成，便会有较强的用户粘附性，在非特殊情况下，都会习惯性地使用第三方支付平台来进行支付。

会产生这种现象的部分原因在于我国商业银行的网上银行页面设计不注重用户的个人体验，大多数的业务操作流程复杂又难于操作，这对于部分并不熟悉电脑使用的用户来说造成了不小的困难，相较于操作简单的第三方支付平台，网上银行的弊端显而易见。

其次，由于第三方支付平台的服务功能日渐丰富，从支付平台创立之初只能提供付款功能，发展到现在的多种支付方式并存，多元化的服务以及平台功能的完善，使第三方支付企业轻而易举的了解并搜集到每个用户的需求。

例如，支付宝凭借客户与淘宝以及阿里巴巴相关联的账户可以随时了解到客户的个人信息和购物喜好，跟踪客户的日常消费记录；

财付通依托于QQ用户群也能对客户的信息进行搜集整理并进行分析，最终形成一个非常庞大的数据库。

因此，第三方支付平台能轻松的了解到客户信息，并通过搜集到的用户数据进行分析，能直观地了解到用户需求，在完善自身服务水平的同时，有针对性地满足大多数用户的一致需求，这对平台企业来说是一种进步，对客户来说自身的需求得到满足，反之对平台的依赖性也会越来越大。

反观商业银行，在数十年前，能拥有金融市场大数据库的只有银行业，但随着科技的进步，银行自身并没有跟上脚步，所以，在客户信息的掌握上丢失掉了原有的地位，形成了如今由第三方支付平台来瓜分银行客户资源的局面。

四、例子解析——用建设银行作为案例

1954年10月1号中国建设银行的前身——中国人民建设银行成立了，如今为公家控股的商业银行，与之并列的有且仅有四个银行。

同时在14年公布的福布斯世界企业2000强名单中连任世界第二大企业。

建行依靠其涉及层次深且广泛的客户优势以及详尽、多种类的信息支持，保持着与许多领导国内战略性经济产业的企业及大规模的集团企业的银行交易关联，全国的大多关键区域都有其经销网络笼盖。

另一方面建行良好的安全保障、周详的风险运营体制为其截至到13年6月份带来了近1,767亿美元的市场价值。

（一）有关建行的数据

随着金融危机逐年持续，致使建行出现中间营销的手续费用和报酬盈利在这种背景下的的递增迟缓的现象，12年-14年手续费用及报酬盈利状况在下表4-1中。

表4-12012-2014建行手续费用及报酬盈利情况

年份

12年

13年

14年

手续费用及报酬盈利（亿元）

935.07

1042.83

1085.17

建行在13年至14年，关于其手续费用和佣金数目同往年比较升高为4.06%，增加的只有42.34【亿】在下图4-1有说明。

图4-113-14年建行手续费用及报酬增长

像下图4-2所表示的那样，另一方面，13年至14年个人网银顾客增加率下降显著，增加百分率分别为25.78和19.10，与此同时，个人网银用户因与支付行业有紧密关系所致其数量升高也有所缓慢。

图4-2近年来建行网银客户数量总结（13年至14年）（图据2013、2014建行年报）

就营业额来看，建行网银逐年增长率在降低，13年比12年提高35.08%，14年比13年提高22.64%。

【二】关于第三方的支付现况

同期，第三方支付产业在金融风波过了以后，出现的全面提高趋势十分强有力。

第三方业务范畴在中国逐年同比增加率不断提高，从12年的3.7万亿到13年的近5.4万亿再到14年的超出8万亿，同往年比较百分率从46.8增至高于50.3，下图4-3中有说明。

图4-3第三方支付在12年至14年业务范畴总量（艾瑞咨询网:

//）

比如说，在12年年底登记的客户数量就多于8亿的支付宝。

其在14年季度营业货币额涨到了3.87万亿元。

时代的进步带动第三方支付各方面的不挺发展，看重高安全性以及广泛范围服务的客户使用便利、快速的第三方渠道支出愈加成了一种习气，客户在14年支付种类的采用总计图表在图4-4和4-5以及4-6可看到。

图4-4客户在14年选用交易种类总计图表

据上表可知，网银支付没有第三方支付更合大众口味，无论是14年偏于第三方支付的62%的电子交易客户,还是近来崛起的第三方移动交易所占的百分之49.8，都超过选择网银的46.8%客户。

4-5支付客户在2014年偏向功能的选取

从功能方面来讲，近于大多客户的平日生活的第三方支付多被用在文娱、购买等方面，而这些都是群众生活离不开的，反观网银，则大多被使用于大数目的支出和金融地方。

图4-6在14年里有关客户交易方式次数统计

（三）建行网银营业受到第三方支付的冲击解析

综上所述，我们能得出网银营业受到第三方支付对其的影响首要显现在代理销售、支付等营业和对于银行的安全与否以及经管体制的检验。

接下来，我们以建行为案例从营业和经管进行解析。

1.建行网银营业受到第三方支付对其造成的具体冲击与解析

根据之前的信息分析，支付营业及金融商品的代理销售方面才是建行网银营业受到第三方支付对其的首要影响。

而当下的情形是，网银的营业量增长速率与第三方支付的营业额增长率相去甚远，在13至14年中第三方支付的增幅高达50.3%，反观建行的情况，在2013年至2014年中从35.08%直降到了的22.64%。

通过探究与分析后，我觉得有两点是十分重要的：

（1）如今国家的经济的不断提升，人们对生活的要求也愈来愈高，作为一个人需要生活消费如食物，生活用品，服装等，此为其一。

第二，人们对个人生活消费、文娱的要求也愈来愈高。

与此同时的第三方支付平台恰恰抓住了每个客户的潜力，瞄准了其全面的市场，无尽的需求。

使得基本上每个需要生活需要文娱的客户都会去使用第三方支付。

在这种大环境下，显得需求少，市场小且大多为企业与企业的大数目支付营业的银行方面力不从心，交易的增加速率随之低。

（2）另一方面，低廉的服务费用是第三方支付渠道的重要的优势。

不同类别的手续费用的收取是由到账户时间的差异定的。

第一种情况，2个时辰内到达账户，客户将支付手续费0.5%，最高不超过五十元/笔、最低不低于一元/笔，第二种就是转账日的第二天到账，客户需支付转账数目0.25%的手续费，最高不高于五十块/笔、最低不低于9角/笔；

如下表4-1。

4-1支付宝的手续费用准则

到达客户账户时间

支付手续费用比率

支付最低手续费

支付最高手续费

2个时辰内到户

百分之0.50

1元/每笔

五十块每笔

第二天到户

百分之0.25

0.9元/每笔

接下来，反观建行网银：

客户需缴纳交易货币的0.5%，最高缴纳二十五元/每笔，最低支付两元/每笔，表4-2已说明。

4-2建设银行网银交易收费标准

银行名称

客户虚缴纳的手续费率

中国建设银行

百分之0.5，最少支付两元一笔，最高二十五元一笔

综合以上信息以及银行转账迟误等需时成本不难知道，建行费用显著比第三方支付渠道高。

第三方支付凭借便宜的交易收费使得其在和银行的市场争夺中占尽先手。

2.建行网银营业风险管理受到第三方支付对其的冲击与探究

随着市场的发展迅速，第三方支付企业与银行展开竞争合作是支付圈的成长大势。

与之而来的问题就是，由于内部原因出现安全问题的第三方支付在合营中会给银行运营的安全带来很大的挑战。

不良贷款率是与银行的风险经管密切相连的一个直观数据，也就是不良贷款在总贷款总额的比重。

在14年不良贷款率为了百分之1.19，而在在12与13年度不良贷款率仅为百分之0.99！

短短一年之间，增加了0.2个百分点！

还有一组数据——拔备覆盖率，这个数据表示的是在银行给客户贷款时也许会出现的呆帐坏账的预备金的利用比率。

银行抵御危险能力和财务最强的情况是在这个比例为百分百的时候。

也就是说占比愈高银行在抗危险的能力上就越高。

建行在14年一年只有222.33%，要知道建行13年拔备覆盖率高达268.22%，在一年之内，降低了约五十个百分点，利润虚增是建设银行需戒备预备金不足而导至的现象。

综上所述，经过分析可知14年建设银行面对的危险提高，我完全有理由认为这个结论与建行同第三方支付市场的营销合营所致的监管数据丢失紧密相连。

一些基础的风险经管在建行的构成见图4-4。

图4-4建设银行的风险操纵体制表

支付宝的风险操纵体制如下图4-5。

4-5支付宝的风险操纵体制图

由图得知，建设银行的风险操纵体制落实的很好，更有效过，更完备，具体到各个可能有漏洞的地方。

此外，其分工明确，各尽其职以及高速的解决紧急情况的应对体制，使得银行有更完美的处理。

相比之下，在面对危险管理举措不全面的支付宝。

可能会因为风险操纵防御体制防范不了微小的破绽，从而在两者进行合营的时候，使犯罪人员可操纵这些问题躲避银行的重要抵御体制来达到不法的目的。

两者的对比便体现出支付宝功效和建行相去甚远。

五、网银业务的不足及应对措施

（一）进一步降低账户管理费用

自从第三方支付平台异军突起，众多商业银行用户选择使用第三方支付平台来规避其银行卡的账户管理费用，但影响账户管理费用事小，用户最终弃用商业银行的网银服务事大，所以银行应该进一步降低账户管理费用，从而回笼一部分流失的客户。

就账户管理费用而言，首先应该取消的就是小额账户管理费。

在第三方支付平台还未兴起之前，我国商业银行对每一个拥有个人银行账户的客户都要收取不同数额等级的小额账户管理费用，初衷是为了定期清理长期不用的账户，方便银行进行管理，而对银行客户而言，这是没有