中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法Word格式.docx
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指经总行授权开办个人商务贷款业务的中国邮政
储蓄银行分支机构。
（一）额度商务贷款：
是指综合考虑借款人资信状况及担保方式，
授予借款人一定期限内一定金额的授信额度，在额度范围内满足
一定的条件，借款人可多次申请贷款支用的授信业务。
（一）非额度商务贷款：
是指综合考虑借款人资信状况及担保方
式，向借款人发放的非循环使用的单笔授信业务。
（一）可循环授信额度：
是指在额度商务贷款的支用期内，若借
款人未偿还额度内的借款本金余额低于授信额度金额，符合一定
条件，借款人可多次申请贷款支用，但在任何时点借款人所申请
的借款本金金额与借款人未偿还的额度内的借款本金余额之和不
得超过授信额度金额。
（一）不可循环授信额度：
是指在额度商务贷款的支用期内，符
合一定条件，借款人可以多次申请贷款支用，但借款人可支用的
借款本金金额与累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信
额度金额。
（一）额度支用期：
是指额度商务贷款借款人可以循环使用额度
的期限，该期限最长为
5
年。
（一）额度内贷款最长期限：
是指在额度商务贷款额度支用期内，
借款人可以申请借款的最长期限，该期限最长为
2
（一）额度存续期：
是指额度商务贷款从额度生效日起至额度内
贷款最后到期日止的最长期限，即额度存续期等于“额度支用期”
与“额度内贷款最长期限”之和，该期限最长为
10
年，额度内贷款
的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度支用期。
（一）额度年检：
是指在额度商务贷款的额度存续期内，贷款行
每年定期对借款人已生效的授信业务开展检查，并根据检查结果
对借款人的可用额度余额进行相应调整或提前收回贷款，以确保
借款人的授信额度金额与其资信状况和担保状况相匹配。
（一一）额度调整：
是指在额度商务贷款的额度支用期内，因借
款人资信状况、担保状况等发生变化，且该变化已对或将对我行
债权产生较大影响，对借款人可用额度余额进行下调、冻结、解冻
结及终止等措施。
（一一）额度冻结：
款人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款
人可用额度余额进行的冻结处理，冻结后暂停额度内贷款发放。
（一一）额度解冻结：
是指对于已经被冻结的额度商务贷款业务，
被冻结的风险因素解除后，而对借款人可用额度余额进行的解冻
结处理，解冻结后则重新允许额度内贷款发放。
（一一）额度终止：
是指额度商务贷款的额度支用期内，因借款
人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款人
可用额度余额进行的终止处理。
（一一）额度注销：
是指额度商务贷款额度存续期自然到期，且
借款人结清额度内所有贷款或借款人在额度存续期内提前结清额
3
度内所有贷款时，对借款人的授信额度进行的注销处理。
一一一个人商务贷款业务严格执行“八不准”规定，同时实行
关系人回避制度，业务处理流程中与借款申请人为关系人（包括有
亲属关系或相互之间存在利益关系）的员工，应主动提出回避，回
避人所在单位应安排其他业务人员履行相应的职责。
须回避的亲属关系是指参与信贷流程的员工与借款人之间为
父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、
子女，配偶的父母及兄弟姐妹等关系。
须回避的利益关系是指参与信贷流程的员工及其须回避的亲
属，在借款申请人经营实体中存在投资关系或与借款申请人存在
债权、债务关系。
一一一本办法适用于所有开办个人商务贷款业务的中国邮政
储蓄银行各级分支机构。
第二章贷款机构与人员设置
一一一个人商务贷款业务中相关部门及主要职责。
个人商务
贷款业务管理和经营机构层级分为五级，即小额贷款营业机构（或
个人贷款中心，下同）、一级支行、二级分行、一级分行及总行。
（一）对于已成立小额贷款营业机构的一级支行，可将个人商务
贷款的贷款申请受理、贷前调查和部分日常贷后管理职责由小额
贷款营业机构承担。
（一）一级支行信贷业务部负责组织辖区个人商务贷款业务的
推广工作及具体授信流程工作（审查审批工作除外）。
一级支行会计部门或一级支行上级机构会计部门指定人员负
4
责贷款出账复核及贷款出账等工作。
（一）一级分行、二级分行信贷业务部负责贯彻、执行、细化上
级规章制度，负责辖区个人商务贷款的推广、监督管理及授信审
查审批工作，在授权范围内负责区域信贷产品的开发。
一级分行、
二级分行须在信贷业务部内设相对独立的审批中心，专职负责贷
款的审查、审批工作。
（一）总行信贷业务部负责个人商务贷款业务的产品研发、推广
及业务准入等总体性事务，并按照“下管一级、监控到底”的原则履
行监管职责。
个人商务贷款业务主要岗位设置。
（一）对于已成立小额贷款营业机构的一级支行，可在小额贷款
营业机构设置受理岗、信贷员岗。
（一）一级支行设置信贷业务主管岗、受理岗、信贷员岗、合作
岗、记账岗、贷后管理岗、档案管理岗等岗位。
（一）一级分行及二级分行设置审批中心主任岗、审查岗、审批
岗、综合岗、档案管理岗、风险经理岗、产品经理岗等岗位。
（一）总行设立个人商务贷款管理团队及相应管理岗位。
个人商务贷款业务各岗位主要职责。
（一）一级支行。
1.信贷业务主管岗：
负责贷款行日常信贷工作的管理，包括组
织个人商务贷款业务营销，履行对贷款调查、担保条件落实及日
常贷后管理等工作的监督职责；
承担个人商务贷款业务流程中的
相应工作，包括业务上报审批前复核、贷款发放（支用）的审核等
5
工作，可根据授权与借款人签署相关合同。
人员隶属于一级支行
信贷业务部。
2.受理岗：
负责受理贷款的咨询与申请，对借款申请人的资格
和提交材料进行初步审核，对接收资料的真实性、完整性负责。
该
岗位可由信贷员兼任。
人员隶属于一级支行信贷业务部。
3.信贷员岗：
负责对借款申请人综合资信及担保情况进行调查，
对调查流程、内容及相关资料的真实性、可靠性负责；
负责对贷款
发放后借款人信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行日
常监督检查，对尚未移交资产保全部门的贷款进行贷后管理。
人
员隶属于一级支行信贷业务部。
4.合作岗：
负责落实贷款发放条件，如办理担保物抵押登记手
续等，对贷款发放条件落实的真实性、有效性、合法性负责。
合作
岗可由其他岗位合理兼职，但信贷员不得兼任合作岗。
人员隶属
于一级支行信贷业务部。
5.贷后管理岗：
负责个人商务贷款业务的贷款质量抽查，日常
监控，逾期提醒及协助信贷员催收等工作。
6.档案管理岗：
负责个人商务贷款业务的档案管理工作。
档案
管理岗不得由信贷员兼职。
7.记账岗：
负责核对放款信息，发放贷款。
人员隶属一级支行
会计部或为一级支行上级机构会计部门指定人员。
（一）二级分行、一级分行。
1.审批中心主任岗：
对审批中心工作负全面管理责任，负责制
6
定、落实审批中心各项规章制度，并对各岗位职责落实情况进行
督导与检查，根据审批人员（审批岗）风险鉴别能力、审批经验等
因素，对审批人员的审批权限进行差别化转授权，对审批中心负
管理责任。
审批中心主任岗在授权范围内对超审批岗权限的贷款
进行审批，对贷款决策负审批责任。
人员隶属于审批中心。
2.审查岗：
负责个人商务贷款业务的审查工作，对贷款资料的
完整性、合规性以及信贷员授信建议的合理性负审查责任。
人员
隶属于审批中心。
3.审批岗：
负责受权范围内的个人商务贷款审批工作，对贷款
决策负审批责任。
4.综合岗：
负责审批中心内部及一级支行业务资料交接与沟通。
5.档案管理岗：
负责本级分行信贷业务部档案及本级分行信贷
部审批中心档案的保管工作。
6.风险经理岗：
负责个人商务贷款的日常监测、检查，作业质
量监督，风险预警。
人员隶属于本级分行信贷业务部。
7.产品经理岗：
负责个人商务贷款新产品研发，对当地重点行
业进行分析；
负责个人商务贷款制度本级范围内完善、修订、补充；
负责辖内个人商务贷款业务的推广、人员培训、业务指导等工作。
第三章贷款对象及用途
一一一一
借款申请人应同时满足以下基本条件：
（一）年龄在
18
周岁（含）至
65
周岁（不含）之间（以业务申请时，
7
申请材料签署日期为准），在贷款行所在地（指二级分行所在行政
区域内，直辖市、计划单列市为一级分行所在行政区域,下同）内有
固定住所、有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为
能力的中国公民。
（一）在贷款行所在地内拥有合法的经营实体（本人及配偶出资
比例占
30%或以上，或借款申请人实际控制该经营实体，下同）；
经营实体原则上须正常生产经营一年（含）以上（以实际经营年限
为准，下同）；
借款申请人在设立本经营实体前有本行业从业经验、
生产经营情况良好，贷款担保足值可靠的，经营实体经营期限可
放宽至
6
个月（含）以上。
借款申请人为用款经营实体实际控制人（指本人及配偶出资
30%以下或非企业股东、合伙人、个体工商户营业执照所
列示的经营者、个人独资企业的投资人）的，需同时满足以下条件：
1.借款申请人或其配偶为该经营实体最大股东（合伙企业应为
普通合伙人，个体工商户为营业执照所列示的经营者、个人独资
企业的投资人）的亲属（仅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐
妹）；
2.借款申请人的相应直系亲属占该经营实体二分之一（含）以
上股份或投资份额；
3.借款申请人实际经营该经营实体，且对经营实体全部资产
和收入有绝对控制权和支配权。
绝对控制权与支配权主要表现为：
对经营实体的资产具有使用、支配、处置的权力；
对经营实体主要
8
购销渠道具有控制力；
对于该经营实体人事安排具有决定权；
对于
该经营实体的收益具有所有权与支配权。
（一）借款申请人生产经营稳定、持续，具有稳定的经营收入来
源和按时足额偿还贷款本息的能力。
（一）具有合法有效的生产经营手续，如：
营业执照、税务登记证，
组织机构代码证，特殊行业的需取得特殊行业经营许可凭证等。
（一）具有良好的信用记录和还款意愿，无赌博、吸毒、酗酒等
不良行为和不良社会记录，借款申请人及其配偶、所经营的经营
实体在我行、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统
的信用记录符合我行的准入标准。
（一）能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保；
（一）在我行开立个人结算账户（该账户在贷款发放前开立即可，
下同）；
（一）我行规定的其他条件。
借款申请人及其经营实体有下列情况之一者，不得对
其进行授信：
（一）借款申请人及其经营实体的法定代表人、实际控制人或出
资额在
30%以上的主要出资人、其他重要关系人有恶意不良记录，
或足以影响我行资产安全的债务纠纷或诉讼纠纷；
（一）生产、经营国家明令禁止或不符合环保标准的产品；
（一）贷款用途为国家或我行明确规定的禁止用途。
贷款用途。
个人商务贷款主要解决借款人生产经营过程中，正常流动资
9
金及固定资产投资的资金需求。
贷款用途须符合国家和地方政策
法规。
贷款不得用于以下项目：
军事武器或军事设备的制造或贸易；
有关濒危物种的产业或贸易；
赌博或其他赌博设施；
房地产项目开
发；
民间借贷及博彩；
期货、股票、基金等任何形式的证券投资；
对
环境有严重污染的生产项目；
其他法律法规禁止贷款投向的领域。
严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业及股
东发放贷款。
第四章授信金额、期限
、利率及还款方式
授信金额。
对于额度商务贷款，授信金额为授信额度金额；
对于非额度商
务贷款，授信金额为单笔贷款金额。
贷款行应根据借款申请人的
经营收入状况、实际资金需求、资产负债及担保等情况，确定单一
借款申请人的授信金额上限。
一个家庭只能由夫妻双方一方申请一个授信额度，以下情况
除外：
借款人及其配偶分别拥有不同经营实体或为不同经营实体
的实际控制人，两个经营实体各自存在资金需求，且借款人、配偶
及各自的经营实体均符合我行贷款条件。
借款申请人及配偶授信金额上限合计不得超过人民币
500
万
元，且不得超过上级行转授权或批复的授信金额上限。
（一）额度商务贷款授信额度金额应同时满足以下条件：
1.
不得超过借款申请人（本人、配偶及经营实体，下同）有效
净资产值的
50%。
10
2.
不得超过借款申请人年均有效净收入的
2.5
倍。
3.
对于申请金额超过
30
万元（含）的贷款，借款申请人必须提
供半年（含）以上的企业账户或个人（含配偶）账户现金流水，且授
信额度金额不得超过近一年现金流入合计。
4.
授信额度金额不得超过总行规定的担保方式计算的担保物
（人）的担保上限。
（一）非额度商务贷款单笔贷款金额的确定，须综合考虑借款申
请人经营项目获利能力、资金周转情况、贷款期限、担保方式等因
素进行确定。
具体授信方法见相关产品的操作规程。
（一）我行投向单一经营实体的个人商务贷款授信金额（授信额
度金额与单笔贷款金额合计值）不得超过人民币
万元，原则上
一个经营实体只能由一个对该经营实体具有绝对控制权的股东
（或合伙人）或实际控制人申请一个授信额度（非额度商务贷款为
一笔贷款）。
授信期限。
对个人商务贷款授信期限的确定应综合考虑借款申请人所处
行业平均资金周转速度、借款申请人的借款用途、还款能力和担
保方式等因素，在规定范围内可允许借款申请人自主选择贷款期
限。
（一）额度商务贷款
额度商务贷款额度支用期最长为
年，且“借款申请人年龄”
与“额度存续期”（以年为单位）之和最长不超过
65（含）。
额度内贷款最长期限为
11
（一）非额度商务贷款
非额度商务贷款授信期限一般为
1
年，最长不得超过
3
年（总
行特批除外），且“借款申请人年龄”与“贷款期限”（以年为单位）之
和不得超过
利率。
个人商务贷款利率实行风险定价原则，由总行
根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率下
各贷款行可依据同业竞争、借款申请人资质等情况，在总行规
定的利率下限基础上适当上浮。
利率调整。
新支用或新申请贷款适用的利率为对应同
期同档次人民银行贷款基准利率，并按照规定比率浮动确定贷款
对已发放的贷款，期限一年以内（含）的贷款采用固定利率，
即合同期限内，利率保持不变；
期限超过一年的贷款，则采用浮动
利率，随人民银行的基准利率调整而调整，调整日为次年的
月
日。
还款方式。
个人商务贷款可采用以下几种还款方式：
（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用
于贷款期限
12
个月（含）以内的贷款。
贷款期限超过
个月（不含）
的一次性还本付息还款方式，借款人须同时满足以下条件：
借款人
为在我行贷款（所有贷款）超过
年以上老客户，且各单笔贷款最
长逾期天数不超过
天。
（一）等额本息还款法，即如贷款期内利率不发生变化，每月/每
季度以相等的金额偿还贷款本息。
（一）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，
12
超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过
个月。
经总行批准，特殊行业宽限期最长可为
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（一）按月（季）付息、到期一次性还本法，即在贷款期限内按月
（季）偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金，仅适用于
贷款期限
其他还款方式以总行规定为准。
借款人可根据自身资金周转状况，选择提前偿还部分
或全部贷款本息，原则上每次提前还本额不低于
万元。
对于借
款人提前还款情形，可以收取一定金额的违约金，具体标准由一
级分行自行制定，并在合同中明确约定。
第五章贷款担保
个人商务贷款业务可以采取抵押、质押、保证等多种
担保方式，也可将多种担保方式进行组合。
（一）抵押担保
抵押担保是指借款申请人或第三人不转移对财产的占有，将
该财产作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。
个人
商务贷款业务可受理的抵押物主要包括以下三类：
不动产类、动产
类及其他类。
1.不动产类主要包括房产所有权、国有建设用地使用权等；
2.动产类主要包括船舶、车辆、机械设备等；
3.其他类主要包括林权、商铺经营权、海域使用权等。
（一）质押担保
质押担保大体分为两类：
动产质押担保与权利质押担保。
动产
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质押和权利质押可以受理的质押物范围以总行相关产品操作规程
规定为准。
1.动产质押担保方式是指借款申请人或第三人将其动产移交
贷款行占有，作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。
2.权利质押是指借款申请人或第三人将其拥有的仓单、提单、
可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财
产权等质押作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。
（一）保证担保
保证担保是指保证人承诺，当借款人不履行我行债务时，依
据约定履行债务或承担责任的担保方式。
（一）组合担保
组合担保是综合利用抵押、质押及保证等多种方式，为贷款
提供共同担保的担保方式。
一一一一一抵押人、抵押物共有人为自然人的，抵押人及抵押
物共有人年龄应为
周岁（含）之间，额度存续期
（额度商务贷款）到期日或贷款（非额度商务贷款）到期日，抵押人
及抵押共有人（若有）年龄不得超过
70
周岁（含）。
一一一一一
用于抵押的房产必须满足以下条件：
（一）用于抵押的房产为自然人或企业（在已开办小企业贷款业
务的分行取消个人商务贷款企业名下房产业务，未开办小企业贷
款业务的分行经一级分行授权可办理企业名下房产业务）名下，且
已取得完全处置权利（在额度生效或贷款发放前取得即可）的住房
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和商用房，其中住房包括商品住房、别墅、能上市交易的经济适用
房、房改房等；
商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺、住宅配
套底商、经一级分行批准的具备单独经营及单独变现能力的非临
街商铺、商品住房配套的拥有独立产权的车库及拥有独立产权与
住房一并抵押的车位。
房产的土地使用权取得方式可为国有出让、划拨或租赁方式。
1.房产的土地使用权取得方式为划拨的，须当地县级或县级
以上政府明确规定允许划拨用地房产可以抵押，或抵押行为经过
县级或县级以上政府批准同意，抵押人须领取了国有土地使用权
证。
2.房产的土地使用权取得方式为租赁的，须当地县级或县级
以上政府明确规定允许抵押，或土地租赁合同中明确规定允许抵
押，且额度存续期不得超过租赁合同到期日。
3.划拨和租赁方式取得国有土地使用权的房产，价格评估时
须剔除未来处置相关的费用。
（一）用于抵押房产的房龄原则上不得超过
15
年，且要求产权
清晰，有较好的保值、变现能力；
对于区域位置良好、房屋结构优
良、变现能力稳定的房产，经一级分行认可批复可放宽到
20
年
（含）。
（一）借款申请人为用款经营实体实际控制人的，则抵押房产必
须为借款申请人本人（配偶）所有或共有。
（一）禁止接受以下类型的房产用于抵押：
15
1.已存在拆迁风险的房产；
2.所有人或共有人为“低保户”的房产；
3.地方政府规定不能上市交易或办理抵押登记的房产；
4.所有人或共有人为未成年人或年龄超过
周岁的房产；
5.未经总行书面授权，以同一处抵押物为多笔贷款提供担保
的房产；
6.未经总行授权批准的房屋实际用途与设计用途为工业厂房、
工厂配套办公用房及配套宿舍的房产；
7.未经总行授权批准的物业管理方统一经营、承诺给付投资
收益的房产（例如：
酒店式公寓、市场方统一经营的产权式商铺）；
8.未经一级分行批准的具备单独经营、单独变现能力的非临
街商铺；
9.未经总行批复，我行抵押权顺位为第二顺位的房产；
10.其他价格波动较大、受法律、法规、市场环境影响转让交易
受到限制的房产。
房产抵押率：
（一）以普通商品住房抵押的，授信金额不得超过房产评估价值
的
70%。
（一）以符合上市交易条件的经济适用房（含按照经济适用房管
理的房产）、房改房、商用房、别墅等房产抵押的，授信金额不得超
过房产评估价值的
60%。
一级分行可以视当地情况，调低上述抵
升级会员 