和美人生白领中产家庭理财策划书Word下载.docx
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附件五：
理财产品介绍
附件六：
债券投资产品简介
一、案例简要资料
夏晓杰女士，37岁，本科学历，某合资企业业务主管，公司股东之一,月收入12,000元，年终分红250,000元，丈夫周哲熹39岁，某大学教研室主任，月收入6,000元，年终奖金30,000元，年外出讲课费累计收入60,000元。
女儿周嘉欣9岁，在读小学三年级。
一家三口基本生活每月开支3,000元，每年外出旅游一次，费用9,000元左右，孝顺老人每年支出约5,000元，双方父母身体健康，经济条件较好，不需要其他资金支援。
每年子女教育12,000元，夫妻再教育年费用5,000元，每年购置衣物及其他开销花费约15,000年。
银行定期存款人民币300,000元，活期存款人民币50,000元,美元存款20,000元，现金人民币5,000元。
1999年末投资股票50,000元，目前市值28,200元。
目前家庭保险中，仅孩子有“智慧宝贝”年交1740元，“千禧红”月交300元，夫妻双方在单位有三险一金外，没有其他社会保险，公积金存款9万元。
目前家中两套住房，一套为先生的单位自住分房95平米，坐落在开发区，价值35万元；
另一套住房56平米，坐落在市内交通繁华地段，价值36万元,目前出租，月租收入1,000元。
家具40，000元，其他家庭财产15，000元。
家庭基本情况：
信息栏
本人
丈夫
子女
姓名
夏晓杰
周哲熹
周嘉欣
性别
女
男
年龄
37
39
9
职位
外资业务主管
教授、教研室主任
学生
工作单位
外企
大学
小学（三年级）
工作稳定度
高
—
健康状况
良好
拟退休年龄
55-60
60
拟完成教育
博士
二、客户理财目标：
1、计划购买自住房产一套，面积在120平米左右。
2、两年内购买汽车一辆，购买价格在150,000元以内。
3、为孩子准备教育基金。
4、购买保险。
5、希望通过理财，年收益率达到10%-15%。
6、为退休后养老做规划。
具体理财建议：
1、短期目标：
1）、购买住房及汽车。
2）、即刻购买商业保险。
2、中长期目标：
1）、准备子女教育基金，为孩子大学教育及国外教育进行规划。
2）、合理规划投资组合，增加投资收益。
3）、退休规划，保障生活质量。
三、财务状况分析：
根据夏女士提供的家庭各项资料及财务状况，在未与夏女士进行进一步会谈交流的情况下，我们进行了如下的各项分析。
如有可能，可根据客户要求做进一步修正，以确保数据的更为准确性、全面性。
资产负债表
日期：
2005年12月31日
单位：
元人民币
资产
金额
负债
现金与现金等价物
长期负债
现金
5,000
房屋贷款
银行活期存款
210，000
汽车贷款
其中：
美元
US$20，000
中期负债
银行定期存款
300，000
消费贷款
现金与现金等价物小计
515，000
其他金融资产
短期负债
股票
28,200
信用卡透支
其他金融资产小计
应纳税款
个人资产
短期负债小计
房屋不动产
710,000
家具
40，000
其他个人资产
15，000
负债总计
个人资产小计
765，000
净资产
1，308，200
资产总计
负债与净资产总计
注：
按1美元=元计算银行定期存款按一年计算。
现金流量表
2005年1月1日－2005年12月31日
收入
金额
百分比
支出
经常性收入
经常性支出
工资
216,000
%
基本生活费用
36,000
奖金
30,000
子女教育费用
12,000
年终分红
250，000
赡养老人费用
租金收入
子女保险费用
5,340
银行存款利息
5，400
经常性收入小计
513，400
经常性支出小计
58，340
非经常性收入
非经常性支出
外出讲课收入
60,000
夫妻再教育
旅游费用
9,000
非经常性收入小计
购置衣物及其他开销
15,000
收入总计
573，400
100%
非经常性支出小计
29,000
结余
486，060
支出总计
87,340
银行存款利息为一年定期存款利息，活期暂忽略不计。
1、
财务比率表格化分析：
扩大能力
结余比例
>
10%
现金流极为充足
投资/净资产比率
20-50%
投资空间巨大
支出能力强弱
流动性比率
51%
3左右
非常好的支付能力
还债能力
即付比率
0％
左右
无负债
清偿比率
60-70%
有较强的负债能力
负债比率
<
50%、>
2、资产负债分析：
1）、负债比率：
资产：
总资产万，其中金融资产约占％，实物资产占％。
在金融资产中，现金及现金等价物占大部分，计万，占％；
其他金融资产只有股票投资万，占％。
投资性金融资产占比较小，说明投资渠道过于狭窄。
实物资产万，主要是71万的房屋不动产，其他实物资产万，比例合理。
净资产规模高达万。
资产质量较好。
负债：
负债份额非常少，仅为万。
说明夏女士家庭负债压力较轻。
负债比率：
％，处于0—1合理范围内。
说明该客户综合偿债能力较强。
2）、投资与净资产比率：
投资：
客户投资的股票目前市值为万，投资份额少。
99末年曾投资股票，具有一定的投资意识和经验，有较强的风险承受能力。
净资产：
为万，有较强的投资能力。
投资与净资产比率：
为％，比例过低。
另外，就客户年度收入结余万元的状况而言，其工薪性收入能力较强，但由于目前投资比率过小，使投资性收益难以大幅度提高，不利于净资产规模的扩大。
应适当增加投资比例。
3、收支情况分析：
①收入——夏女士家庭收入的％是工资、奖金及分红所得。
双方的收入较高且较为稳定。
②支出——基本生活费占％，其他开销占％，两项合计占％，支出略高，建议压缩10-15％（本案按10％压缩，基本生活开支节省3，600元），子女教育14％，可算合理，但也可以稍微进行压缩。
旅游占%，合理。
③结余——每年结余486，060元，作为白领家庭，盈余较为充足。
4、现金流量分析：
现金流量充裕，但结构不尽合理。
现金流入中工资薪金及分红比重过高，投资性收入比重过低。
在现金流出中，投资和保障性支出比重过低，现金增值速度过慢。
5、总括分析：
从以上的各项指标的分析可以看出，客户的资产质量较好，收入提高能力较强，净资产规模达到1，308，200元，加之每年收入结余486，060元，作为白领阶层，收入状况较为不错。
盈余充足，但投资性收益所占比例过低，延缓了家庭财富的较快增值。
负债比率非常低，未来投资可利用的信贷资源较为充足。
从资产负债表中可以看出，各项存款折合人民币达515，000元，加之每年可以实现的收入结余486，060元，如能进行合理的支出规划和投资规划，在未来的中长期内，可以不断的增加投资性收益，实现资产较好的增值。
四、理财目标分析：
1、目标可行性分析：
通过对夏女士家庭基本情况的分析，我们认为该家庭的理财目标中，除购买住房、汽车及子女教育外，作为处于中年家庭的夏女士及先生，其人身保障应列为家庭保障的重点，增加和提高保险种类及保障能力，利于加强风险管理。
同时，合理设计退休规划，更有利于保障家庭成员未来的生活质量。
2、
客户类型分析：
3、客户投资偏好分析：
（1）、房产投资：
夏女士家庭拥有两套住房，一套自住，一套是市内黄金地段，出租收取租金。
可见其具有一定的房地产投资眼光。
（2）、投资股票：
夏女士曾在1999年末投资过股票，虽然出现亏损，但是由于受中国整个股市4年熊市的影响，并不代表夏女士及其先生没有投资能力，其投资5万元，目前损失比例为％，与上海股市下跌同步，投资操作应算正常。
而实际市场投资者中，大多损失要在65％以上
（3）、外汇投资：
夏女士拥有20000美元外汇存款，而没有兑换成人民币，说明其对外汇汇率知识缺乏了解。
我们将在后面的投资方案中，为其提出建议。
五、假设条件：
我们作出的理财规划书是根据您和您家庭提出的未来人生目标和财务目标，基于对您和您家庭目前和过去状况的了解制定的。
这些状况包括您和您家庭目前的婚姻，健康，家庭成员的收入和开支，资产净值，现有投资组合，您的投资经验，风险承受能力。
我们的前提是您的以上状况不会在未来的3-5年内发生改变。
如果您有变化，请尽快同我们取得联系，让我们对您的规划作进一步的调整。
我们为您量身定做的报告书是基于目前的中国的法律制度，例如个人所得税法。
我们不排除由于相关法律条款的修改给您的理财规划带来的变化。
考虑到目前的中国国民经济发展状况和将来的趋势，我们把未来15年的贴现率固定在6％。
六、财务规划、策略和建议：
（一）、现金收支规划
1、每个家庭都应准备足够的备用金以应对突发事件等意外情况引发的现金需求。
但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上导致投资收益减少。
因此我们建议：
1夏女士应办理招商银行的金葵花卡家庭要始终保持1万元在招商银行的金葵花卡的活期账户中在来应付日常紧急使用较为适当。
推荐理由：
夏女士做为招商银行“金葵花”贵宾客户，既能体现尊贵身份，又可以享受银行综合理财服务，还可以在国际通行。
无论何时何地，可以享受到尊贵专属的温馨服务
2鉴于良好的稳定净现金流结余情况，建议客户开通招商银行的的财富账户，申请溢财通功能。
购买2万元在招商基金公司的现金增值基金。
“溢财通”是招行借助现有各类个人理财产品合作单位，向客户提供一项自动申购与自动融资的配套服务，在不影响资金的使用下，帮助客户实现账户闲置资金的最大化增值。
功能简介：
自动溢出申购：
保留财富账户最低余额的前提下，自动申购招商现金增值基金。
快速赎回功能：
在客户紧急需要使用款项时，向其提供T+1个交易日的贷款。
3按夏女士家庭收入较高，负债较低的情况，如出现紧急现金需求，也可再通过夫妻双方招商银行信用卡的无息期的透支来解决，不至于出现过于被动的状况。
招商银行信用卡免保人，免保证金，根据夏女士的身份，财务状况可以申信用卡的金卡，夏女士又是金葵花客户，因此信用额度应为2万元左右。
20-50天的免息期，具有循环信用，预借现金的功能，购买机票送百万航空意外伤害险，可节约一小笔资金。
夏女士家庭收入较高且较稳定，支出方面也算可以，但如上面分析所述，如将基本生活费及其他开销压缩10-15％，会使现金流更为充足。
2、现金购车策略
目标：
2007年以前购买新车。
方案：
夏女士作为外企主管，又是股东，购车应首先考虑由所在企业购买车辆。
如可行，即可节省购车费用，又合理避税。
如不可行，则通过赎回流动性较高的货币市场基金等品种来解决购车款，无需贷款。
（二）、风险管理规划
我们从人寿及财产保险两个方面分析夏女士家庭的保险需求：
1、人寿保险：
1）人身意外险：
夫妻双方职业较稳定，职业风险较小，但两人年收入超过50万元。
从家庭风险防范考虑，建议每人购买60万的意外伤害保险，给生命做好充足的保障。
而女儿可以在学校购买学平险，这样可以用最少的保费换取最大的保障。
2）健康险：
夫妻双方均有社保，但对于大病的保障却没有，而夏女士家庭正处于高速成长期，金融资产虽达50万元，但也无法承受重大疾病给家庭财务造成的冲击。
随着工作压力的加大，精神的高度紧张以及年龄的增长，罹患疾病的风险较高。
建议给家庭每位成员准备20万的带分红的大病险，以及住院补贴保险，这样有病治病，无病领取红利，老年可做养老金，一举多得。
3）寿险：
夏女士家庭总收入超过50万元，家庭总保额规划在500万较为合理。
除夫妻双方的意外险及健康险，建议以定期寿险补充，每人50万，使夫妻双方在创造家庭财富的关键期享受到高额保障，无忧享受高品质的生活。
而夏女士作为家庭的经济支柱，对家庭承担的责任相对更重，建议作一份100万的两全险，在事业的高峰期享受高额保障，在退休的时候直接领取养老金40万元，颐养天年，彰显尊贵身份，为爱尽责，让家无忧。
2、财产保险：
夏女士两处房产均无保险，建议根据房屋、家具、家电的实际价值，确定保额，购买财产保险。
具体方案：
1）、投保意外伤害保险，建议夫妻每人购买招商银行代销的太平人寿保险公司黄金十年保额各50万元，年缴保费3200元，如在学校购买学平险，年缴保费50元。
权益及保障
险种
保额
保费
交费期限
投保人
黄金十年
50万元
（主险）
十年
被保险人
附加意外
一般意外
25万元
附加600元意外
一年
（可连续交十年）
交通意外
受益人
高残
信用卡额外补偿保险金5000元
意外住院医疗费用保险金：
2000元
意外住院津贴保险金：
每日30元，最高90日。
免赔3天。
投保人为同一被保险人连续投保本保险一年期合同，在上一保险年度末提出任何赔款申请的，每份保险于下一保单年度以的其它意外保险金额自动增加5000元，每份累积增加保险金额以50000万元为限。
2）、投保分红附加重大疾病的保险，一家三口每人20万。
年缴保费23，800元
4）、投保家庭财产保险，保额70万。
年交保费500元。
该方案年缴保费万元，加上已为女儿投保的教育金、保险，家庭保费总支出为万元，占家庭总收入的10％，属于合理范围之内。
而家庭总保额的500万元相当于家庭的总资产。
接近于家庭总收入的10倍，较好的帮助家庭规避风险，防范未然，保障全面，无忧生活。
尽管其双方父母身体健康，经济条件较好，但夏女士有必要未雨绸缪，15年后为父母准备20万元的医疗保健资金。
（三）、投资规划
在规划本项目之前，建议夏女士将持有的20，000美元，兑换成人民币。
由于人民币处于升值周期中，而且未来还将长期缓慢升值，因而，持有美元存款，汇率风险将进一步加大。
2005年7月21日我国实行以市场供求为基础,参考一篮子货币进行调节,实行有管理的浮动汇率制,人民币不再盯住美元,形成更富弹性的人民币汇率制度.拉开的人民币升值的序幕,截止4月20日升帽达到4%左右.
4月17日中国人民银行宣布这一放宽人民币购买外汇限制的新政策的。
对于普通居民来说，每年2万美元的额度已经是一个不小的数目了。
新政策还规定，个人如果能证明其却有合理需要，还可以购买更多的外汇。
基于2项政策考虑夏女士开通招商银行的外汇宝业务,将美元兑换成港币如美元兑港币的波幅区间在左右,港币兑人币在103左右,可进行套利交易,减少直接兑换人民币的损失.
投资金额：
万元中，现金1万元存入活期存款，货币市场基金2万元，以便随时使用；
万元投资资本市场。
另外，每年节余扣除保费支出的万元余额为万，在没有其他资金需求时，也应投资资本市场中。
1、资本市场组合投资计划：
夏晓杰女士风险承受能力是轻度进取型，而且曾投资过股票，具有一定的风险承受能力。
中国股市从２００１年６月至２００５年６月，经过了连续４年的大幅下跌（年Ｋ线图上是５年），最高跌幅达５５.５４％。
在股权分置改革实施后，管理层出台了一系列利好支持股市，使中国股市出现反转态势。
而且经过我们招商证券专业人士分析，中国股市目前处于第三大主升浪的启动阶段。
即中国股市在经过四年的大熊市后，已经处于底部区域，开始了大牛市的初始阶段。
因而，今后投资中国资本市场风险相对较小。
在招商银行开通银基通功能，银证通投资可以按如下比例进行：
约10-20%投资各种债券或理财产品，约20%投资偏股型基金，60%以内直接投资股票市场。
我们将定期为夏女士提供证券市场各种分析文章，供其投资参考。
2、投资品种对比选择：
项目
品种
可行性分析
投资
目标
预期收益率
风险性
流动性
比例
见有关分析内容（附件一、二）
附件二
15%
强
40-70%
封闭式基金
净值较高，折价率较大（附件三）
附件三
20%—40%
较低
开放式基金
见提供的相关分析内容（附件四）
附件四
偏股型>
较高
较强
10-40%
理财产品
见理财产品介绍（附件五）
附件五
3%—5%
一般
弱、最弱
5-10%
债券
见债券投资介绍（附件六）
附件六
4%
看类型
货币市场
基金
投资品种是397天以内的固定收益品种，包括国债、金融债、信用等级为投资级企业债、债券回购、银行存款、大额存单等。
规模在200亿以上品种
小于%，流动性高，比一年定期存款强
短期备用现金
表格中投资比例是指可达到的上下限，具体品种、比例由投资人参考确定。
3、具体投资组合方案设定：
为便于理财规划的计算，对2006年初的可投资资金做如下投资计划设定：
品种
投资比例
预期平均收益率
投资金额
投资收益
30%
735,
110,
偏股型开放式基金
25%
封闭式基金
20%
证券理财产品
5%
小计
80%
其他理财产品
91,
3,
银行理财产品
信托理财产品
债券或偏债型基金
3%
2,
货币市场基金
忽略
2%
2万元
合计
919,
116,
4、定额基金购买计划
获得稳健且较高的收益
我们建议夏女士在按第3项“具体投资组合方案设定”投资到2009年，即总投资额达到200万元。
从2010年开始，为保证在稳健基础上进行投资，每年净现金流扣除每年的各项支出后，结余部分主要投资收益较高的债券型基金（20%以内）和偏股型基金（80%）组合，结合利率变化和股市行情的波段低点，采取不定期节余资金全额投入方式。
5、投资收益再投资方案设定：
在此我们进一步设定，从2010年开始，夏女士每年的投资收益扣除未来资金使用部分后，全部投资到流动性高的货币市场基金或南方多利中短期债券基金等品种上，在适当提高收益的情况下，保持较高的变现能力，以用于子女教育资金等各项资金的使用。
在有较宽松的资金使用时间的情况下，为获得更高的收益，也可以将每年的投资收益部分按第4项的比例进行投资。
（四）、不动产规划
中国房地产市场经过了几年的快速大幅上涨，房价严重透支。
我们大连的房价也出现了较大幅度的上涨，短期上涨空间已经非常有限，一旦国家政策出现不利房价上涨的政策变化,将可能导致房价出现20—50%的下跌。
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