银行从业资格考试《个人贷款》讲义精简版Word下载.docx
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3、个人贷款产品的要素
贷款对象：
年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。
贷款利率：
一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;
（含一年）
大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方法。
贷款期限
还款方式
理客户异议;
进行市场调查，了解市场环境，为银行进行营销活动做好准备工作;
客户风险的具体管理;
建立营销队伍。
银行营销组织模式选择：
职能型、产品型、市场型、区域型营销组织
银行营销策略：
低成本策略、产品差异策略、专业化策略、大众营销策略、单一营销策略、情感营销策略、分层营销策略、交叉营销策略
第三章个人住房贷款
一、分类、特征、担保方式
按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款（个人一手房贷款）、个人再交易住房贷款（个人二手房住房贷款）和个人住房转让贷款。
按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。
个人住房贷款的特征：
贷款金额大、期限长；
以抵押为前提建立的借贷关系；
风险具有系统性特点
担保方式：
抵押、质押和保证三种担保方式
二、个人住房贷款业务操作
包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。
三、贷款的受理与调查
1.贷款的受理
（1）贷前咨询：
银行通过各种渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务
（2）贷款的受理程序
①接受申请：
贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”，并按银行要求提交相关申请材料。
对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
②初审。
贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。
2.贷前调查：
对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。
四、贷款的审查和审批
1.贷款的审查：
贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。
贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
2.个人住房贷款的审批流程：
组织报批材料、审批、提出审批意见、审批意见落实
业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：
①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;
②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;
③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。
五、贷款的签约和发放
1、贷款的签约：
经审批同意的，贷款银行与借款人、开发商签订个人住房贷款合同，明确各方权利和义务。
贷款的签约流程如下：
填写合同、审核合同、签订合同
2、贷款的发放：
落实贷款发放条件、贷款划付
六、贷后与档案管理
1.贷款的回收
2、合同变更
基本规定、合同主体变更、借款期限调整、分期还款额的调整、还款方式变更、担保变更
3、贷后检查：
贷后检查是以借款人、抵（质）押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响个人住房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程，判断借款人的风险状况，提出相应的预防或补救措施。
包括对借款人的检查、）对保证人的检查、对抵押物的检查、对质押权利的检查、对开发商和项目以及合作机构检查
4、贷款风险分类和不良贷款的管理
（1）贷款风险分类
贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。
贷款风险分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次（期）数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。
正常贷款：
借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。
关注贷款：
借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。
次级贷款：
借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵（质）押物才能归还全部贷款本息。
可疑贷款：
贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵（质）押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。
损失贷款：
借款人无力偿还贷款;
履行保证、保险责任和处理抵（质）押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。
（2）不良贷款的认定
按照五级分类方式，不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。
银行应按照银行监管部门的规定定期对不良个人住房贷款进行认定。
银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人住房贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。
（3）不良贷款的催收
对不同拖欠期限的不良个人住房贷款的催收可采取不同的方式，如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段催收等方式。
同时，应利用信息技术对不良贷款催收情况进行登记管理，实现不良贷款催收管理的自动化。
个人住房贷款出现违约后，银行的经办人员或相关管理人员应该按照规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约贷款。
（4）不良贷款的处置
5、贷后档案管理
七、风险管理
1、合作机构管理
合作机构风险的表现形式：
房地产开发商和中介机构的欺诈风险；
担保公司的担保风险；
其他合作机构的风险
合作机构风险的防范措施：
（1）“假个贷”的防控措施：
加强一线人员建设，严把贷款准入关；
进一步完善个人住房贷款风险保证金制度；
要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。
（2）其他合作机构风险的防控措施：
深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构；
业务合作中不过分依赖合作机构；
严格执行准入退出制度；
有效利用保证金制度；
严格执行回访制度。
2、操作风险
贷款审批环节主要业务风险控制点为：
未按独立公正原则审批；
不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；
审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。
法律和政策风险：
（1）借款人主体资格：
未成年人能否申请个人住房贷款问题；
外籍自然人能否办理住房贷款问题。
（2）合同有效性风险：
格式条款无效；
未履行法定提示义务的风险；
格式条款解释风险；
格式条款与非格式条款不一致的风险。
（3）担保风险：
（4）诉讼时效风险
（5）政策风验：
对境外人士购房的限制；
对购房人资格的政策性限制；
抵押品执行的政策性限制；
操作风险的防范措施：
提高贷款经办人员职业操守和敬业精神；
掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规；
严格落实贷前调查和贷后检查
3、信用风险
借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。
信用风险防范措施：
加强对借款人还款能力的甄别、深入了解客户还款意愿
八、公积金个人住房贷款
目前，公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。
实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。
职责分工：
①公积金管理中心基本职责。
制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。
②承办银行职责：
基本职责（公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作）；
可委托代理职责：
贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。
操作模式：
银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作；
公积金管理中心受理、审核审批，银行操作；
公积金管理中心和承办银行联动。
公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别：
承担风险的主体不同、资金来源不同、贷款对象不同、贷款利率不同、审批主体不同
贷款流程：
贷款的受理和调查；
贷款的审查和审批；
贷款的签约和发放；
贷后与档案管理
第四章个人汽车贷款
一、基本概念
个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。
按注册登记情况可以划分为新车和二手车（二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车）
个人汽车贷款的原则：
设定担保，分类管理，特定用途
个人汽车贷款的运行模式：
间客式（先买车后贷款）与直客式（先贷款后买车）
质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。
汽车价格：
对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者;
对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。
上述成交价格均不得含有各类附加税、费及保费等。
二、风险管理
汽车经销商的欺诈风险：
一车多贷；
甲贷乙用；
虚报车价；
冒名顶替；
全部造假；
虚假车行。
合作机构的担保风险：
①保险公司履约保证保险：
保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障；
免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任；
保证保险的责任限制造成风险缺口；
银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。
②第三方保证担保。
第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。
2、合作机构管理的风险防控措施：
①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。
②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。
③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。
④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。
第五章个人经营性贷款
一、含义和分类
个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款（以下简称专项贷款）和个人经营流动资金贷款（以下简称流动资金贷款）。
专项贷款主要包括个人商用房贷款（以下简称商用房贷款）和个人经营设备贷款（以下简称设备贷款）。
）流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。
个人经营类贷款的特征：
贷款期限相对较短；
贷款用途多样，影响因素复杂；
风险控制难度较大
二、商用房贷款的要素
①贷款对象：
具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。
②贷款利率：
不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍
③贷款期限：
通常不超过10年
④还款方式：
一般来说，贷款期限在1年以内（含1年）的，借款人可采取一次还本付息法;
贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。
⑤担保方式。
申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。
⑥贷款额度。
通常不超过所购或所租商用房价值的50%，对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。
三、有担保流动资金贷款的要素
持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。
不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。
一般在1年以内，有些银行为3—5年。
比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。
⑤担保方式：
借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。
⑥贷款额度：
通常各家银行会根据不同的抵（质）押物制定相应的抵（质）押率，有关抵（质）押率将成为贷款的额度。
四、设备贷款的要素
按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可根据当地金融市场资金的供求状况，实行利率浮动。
一般为3年，最长不超过5年。
必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，贷款银行可根据借款人情况选择一种或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。
最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元，具体按以下情况分别掌握：
a.以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%;
b.以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%;
c.以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。
五、无担保流动资金贷款的要素
无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。
一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年，可以根据实际情况自主申请。
主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。
个人信用担保的方式。
通常根据个人的收入和信用状况综合决定贷款额度，通常最高限额为20万-50万元人民币。
第六章其他个人贷款
一、个人质押贷款
按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：
汇票、支票、本票；
债券、存款单；
仓单、提单；
可以转让的基金份额、股权；
可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；
应收账款；
法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
个人质押贷款特点：
贷款风险较低，担保方式相对安全；
时间短、周转快；
操作流程短；
质物范围广泛
个人质押贷款要素
1.贷款对象：
在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人；
提供银行认可的有效质物作质押担保。
2.贷款利率：
按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。
以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。
3.贷款期限：
一般规定不超过质物的到期日。
用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。
4.还款方式：
等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别。
5.贷款额度：
各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。
二、个人信用贷款
个人信用贷款的特点：
准入条件严格；
贷款额度小；
贷款期限短
个人信用贷款要素
在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；
有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;
遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
在贷款银行开立有个人结算账户（同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息）；
各行另行规定的其他条件。
按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。
展期前的利息按照原合同约定的利率计付。
展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;
超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。
一般为1年（含1年），.最长不超过3年。
银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。
期限在1年（含1年）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;
贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。
银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;
并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。
对于具体额度的规定，各行差别较大。
三、个人低押授信贷款
个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人（限自然人）的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。
其抵押物一般为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。
个人抵押授信贷款的特点：
先授信，后用信；
一次授信，循环使用；
贷款用途综合
贷款额度的确定：
①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。
②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。
抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估。
将原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住房价值。
抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。
贷款额度计算公式：
贷款额度=抵押房产价值×
对应的抵押率
如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。
③以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述②款的规定确定贷款额度。
四、个人住房装修贷款
担保贷款。
个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。
开办住房装修贷款业务的银行有些签订有特约的装修公司，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款;
有些银行则没有作此项规定。
五、个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。
所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。
贷款利率：
执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。
贷款期限：
一般在1年以内，最长为3年（含3年）。
将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限（一般女性为55岁，男性为60岁）。
贷款额度：
个人耐用消费品贷款起点一般为人民币2000元，最高额不超过10万元。
借款人用于购买耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20%~30%，各家银行规定有所不同。
六、个人医疗贷款
个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。
个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的借款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明，到开展此业务的银行机构申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证，到特约医院就医、结账。
按中国人民银行公布的同期利率执行。
一般情况下期限最短为半年，最长可达3年。
个人医疗贷款的额度通常按照抵（质）押物的一定抵（质）押率确定。
七、个人旅游消费贷款
个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。
各银行对个人旅游消费贷款的贷款期限的规定有所区别，一般为1-3年，最长不超过5年（含5年），具体期限根据借款人性质分别确定。
个人旅游贷款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常为旅游费用的20%以上，各银行规定有所区别。
具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过10万元人民币。
八、下岗失业人员小额担保贷款
下岗失业人员小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业人员发放的人民币贷款。
政府指定的担保机构是指中国人民银行《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》中规定的，下岗失业人员小
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