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一.农村民间借贷的现状､特点2

二.农民贷款过程中还存在一些制约因素3

1.贷款手续繁杂，形成农民贷款的无形门槛3

2.只注重对种植业的贷款，对发展家庭其它经营支持不够3

3.信贷部门和信贷人员有“嫌贫爱富”的倾向4

4.贷款管理不是很规范4

5.贷款资金不足5

三民间借贷的政策取向6

1.从政策扶持､法律保护等方面6

2.成立相关的自律组织6

3.增强利率市场化适应能力7

4.适当调整土地政策7

结论8

参考文献9

致谢10

前言

为了解当前农村信贷投放上还存在哪些问题，农民对信用社改革有哪些愿望和要求，通过调查我们了解到，虽然农村信用社系统在为农民发展生产、开发致富项目上提供了一定服务，为农村经济发展做出了贡献，但由于受主、客观因素的影响和制约，在提供服务的方式手段上与整个农村经济结构调整的目标要求、与农民的致富愿望要求还有一些差距。

这说明，通过农村信用社改革，为农民提供更广阔的服务空间，找准农村信用社改革与支农服务的结合点，还需要做大量的工作。

一.农村民间借贷的现状､特点

近年来，农村民间借贷呈快速发展之势，且较之以往出现了新变化。

农村民间借贷不再局限于本乡本土的亲朋好友，只要可靠，即可发生借贷关系。

借款用途多由过去的婚丧嫁娶､购买生产资料，发展到现在的弥补经营资金不足，受贷主体逐步向私营企业､个体经济､种养殖专业户集中。

借贷期限有长有短，利率主要参考农村信用社贷款利率水平，根据农业生产周期､资金供求状况等来确定的。

与银行贷款相比，民间借贷具有“不交税､成本低､手续简､包袱轻”等先天优势。

当前农村民间借贷呈现出以下四个特点:

一是地域差异性。

民间借贷受经济发展水平和社会诚信程度影响较大，因地区不同而不同。

经济发展较慢的乡村，民间借贷金额小､利率高。

经济发展较快且诚信程度较高的乡村，则金额大､利率低。

二是期限趋长性。

随着借贷用途的变化，民间借贷的期限也发生了变化，由过去的两三个月的临时借用，发展到现在的一､两年，长者三､五年的项目投资。

三是金额趋大性。

随着经济规模的扩大和借贷项目的变化，民间借贷金额也成倍扩大，少则三､五千元，多则五万､十万元。

如某县一农药经销商，在行情好､销路广､银行贷款却不能满足的情况下，通过民间借贷，筹集资金30多万元，其中单笔最大金额达5万元。

四是利率走低性。

现行法律规定:

民间借贷双方当事人意思表示要真实，借贷行为要合法，利率不能超过同期银行贷款的4倍。

据对许昌农村调查，民间借贷利率并没有人们传言的那么高，一年期借贷利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。

个别乡村只有5厘，低于农村信用社同期贷款利率。

二.农民贷款过程中还存在一些制约因素

对于多数有贷款愿望的农民来说，希望通过借贷发展家庭经营，逐渐步入小康，这是很现实的想法。

但是在实际贷款过程中，因为贷款要求过高，或因为自身条件不够，很多农民无法实现贷款愿望。

通过调查了解到，主要问题和障碍因素表现在如下五个方面：

1.贷款手续繁杂，形成农民贷款的无形门槛

现在贷款从填表到最后审批，附带条件有七项之多：

由自有资金比例到财产抵押、担保、评估、过户及有价证券质押等。

尽管农贷部门认为手续已十分便捷，但由于农民大多文化素质不高，实际上还是显得比较麻烦。

过多的贷款手续使许多农民对贷款望而祛步。

2.贷款结构单一，只注重对种植业的贷款，对发展家庭其它经营支持不够

农贷部门发放贷款一般集中在春季的2、3月份，贷款用途主要是解决春耕生产的种子、化肥等资金问题，其它季节农民贷不到款。

对于想在其它时间贷款发展家庭经营的农民来说，无法实现贷款愿望。

这种贷款导向，不利于农村产业结构的调整，是对这种结构的固化。

3.信贷部门和信贷人员有“嫌贫爱富”的倾向

对暂时生活困难、通过给予贷款帮助和自身努力完全可以改变家庭面貌的农户，帮扶意识不强或者说是淡漠。

梨树县平岭6社的苏绍忠是远近闻名的养猪大户，十年来年饲养生猪一直在600头以上。

2002年因本人身体有病，养的几百头猪防疫没有跟上，成猪大量死亡，损失很重，欠下一些外债。

这两年他没有贷到款，拆除了猪棚，对经营已失去信心。

4.贷款管理不是很规范

调查中农贷部门强调较多的是农民不存在贷款难的问题，因为贷款已经用指标形式分解给信贷员。

但大多数农民还是觉得贷款很难，通过与农民和村干部座谈我们了解到，其中主要原因是信贷员不愿意“散贷”，把贷款指标“农转非”，少量经营大户和城镇工商户占放款额的很大比重。

另外，村集体以个人名义“统贷”，也占农贷的很大指标。

5.贷款资金不足

从绝对量上看，乡镇信用社在帐面上放款额度很大，平均每年在1000万元左右，但其中呆滞帐、不良贷款比例已占放款量的30%。

有一个乡镇的农村信用社，去年实际净放贷只有几百万元。

这个贷款额度对于平均每个乡镇近万农户来说太少了。

以上农民贷款中出现的问题和制约因素，确有农村信贷部门经营管理方式上的问题，但根本原因还是宏观政策和整个金融管理体制以及信贷政策与农村经济发展的不相适应性造成的。

通过调查我们了解到，农贷部门也有一些自身难以解决的具体问题：

一是体制不顺。

农村信用社既要自负盈亏，又要行使支农服务的职能，经营中出现困难和矛盾自身无法破解。

二是贷款管理成本很高。

贷款与储蓄的利率差（7.01%-1.65%）是5.36%，而贷款成本为4.68%，收益率较低。

一旦形成不良贷款，信用社金融风险很大，按国家规定，不良资产超过26%，即为风险贷款。

如果损失50万元，需要投放1500万元的贷款才能收回来。

三是历史包袱沉重，不良贷款压力大。

我们调查的一个信用社，一个镇就积压不良贷款480多万元。

信用社每年存款只有1500万元，除去备用金（支付储户存款），只有一半的款可放贷。

目前我们调查县（市）的不良贷款1.1亿元，占年贷款总额的11%。

四是贷款资金来源少。

信用社名义上是股份合作制，实际股本结构比较单一，除储蓄存款和部分人民银行支农再贷款外，其它民间股本金很少。

梨树县喇嘛甸镇信用社系统内职工集资入股和农民入股合计只有3万元。

从股本结构看，实际上已具有“二国营”商业银行的色彩，弊端很多。

目前受整体经济状况的影响，存款很不稳定，所以信用社放款规模无法扩大。

五是行政集体“统贷”，用以抵顶农业税，形成新的“债务链”，占押信用社资金。

三.民间借贷的政策取向 

　　2005年末，央行允许个别地区试点，有意把民间借贷变成“只贷银行”，这使多年的地下民间借贷浮出了水面。

从历史的观点来看，说明民间借贷还是有它存在的理由的，从当前民间借贷日益庞大的市场，可以看出它正以客观的､难以阻挡之势向前发展，几乎没有禁止的理由。

从“农业的经营规模超小型化和农户经营的兼业化”这个民间借贷普遍发生的更深层的原因来看，已经被大量研究证明是“人地关系高度紧张”这个基本国情矛盾制约下的长期问题，那么政府针对民间借贷问题所能够采取的措施就只能是积极的“扬弃”，而不能是消极的“禁止”。

　　1.从政策扶持､法律保护等方面

把民间借贷扶上马，送一程，一方面民间借贷渴望政策扶持，通过政策对其加以引导和监控，既要让这部分资金能够得到合理､有效利用，又要防止产生相关风险，保持社会经济､金融的稳定。

另一方面通过法律手段加以保护与规范，从法律的角度给民间借贷正确定位，给其一个合理的生存空间，让其在尽可能的领域内继续发挥积极作用。

　2.节成立相关的自律组织发展社区合作，促其健康发展。

在传统农区，农村经济和农业的投资主体已经从政府和银行转化为农户和村级集体经济组织，这就客观上要求农业走出一条相对独立积累､自我发展的路子。

以“市场内部化”的办法改造已经普遍化的民间金融，使之规范成为社区合作金融。

对此，政府一方面可以通过法律形式强调这种经过规范改造的合作金融是社区合作组织内部的､不以盈利为唯一目的的非银行金融机构，另一方面可以引导社区合作金融组织承接政府支农资金，也可以作为农业开发银行政策资金在乡村基层的承接载体或二次转贷单位。

这样既能够保证国家农业资金至少能够直接投入到基层村社，又能够加快对民间金融向社区合作金融的改制。

　　3.增强利率市场化适应能力

我国利率市场化的步伐正在加快，民间借贷利率一路走低再次证明了这一点。

按央行规定，农村信用社贷款利率上限放开，但信用社不分客户优劣､金额大小，一律一浮到顶。

“一刀切”的做法使信用社失去了一批优质客户，人为地把他们赶到民间借贷领域，对这些被迫进入民间借贷的“黄金客户”，民间借贷要充分发挥利率市场化的灵活调剂作用，给予其优惠待遇，增强民间借贷的融资能力，提高融资成功率，充分体现民间借贷的优势。

4.适当调整土地政策形成合理的土地流转机制。

建议鼓励农民在自愿的基础上，由一个家庭或若干个家庭组合担当主体；

将市场机制引入土地承包制，推行社会化竞争承包制，加速农业规模化进程，提高土地利用率；

探索以土地作为资本入股，取得其应有的股权和红利收入。

参考文献

1.作者:

刘文朝书名:

《农村民间借贷与建立金融协会研究》出版社：

中国金融出版社

2.作者:

资本之鹰书名:

《借贷-资本系列4:

民间资金》出版社：

广东省出版集团，广东经济出版社

3.书籍作者：

法例新选组编图书名称：

《民间借贷法律政策案例适用指南》图书出版社：

中国法制

4.作者：

高连奎书名：

《中国大形势》

5.作　　者：

信丽媛《惠农小额信贷农民致富加油站》出版社：

天津科技翻译出版公司出版时间：

2010-3-1

6.作者:

孙若梅著书名：

《小额信贷与农民收入》出版社：

中国经济出版社

出版日期：

2006-1-1

7.

结论

总的说来，开展农户小额信用贷款在有效解决无量山镇农民贷款难，支持“三农”经济发展，提高无量山镇农村信用社经营效益中发挥了重要作用，是当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的信贷资源。

无量山镇信用社要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献

致谢

本论文是在指导教师xxx的悉心指导下完成的。

导师渊博的专业知识，严谨的治学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严以律己、宽以待人的崇高风范，朴实无华、平易近人的人格魅力对我影响深远。

不仅使我树立了远大的学术目标，还使我明白了许多待人接物与为人处世的道理。

本论文从选题到完成，每一步都是在导师的指导下完成的，倾注了导师大量的心血。

在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心的感谢！

在三年的学习期间，我也得到了同学和朋友的关心和帮助，在此表示深深的感谢。

最后衷心感谢论文的评阅老师和答辩委员会的各位评委在百忙之中批阅论文，指出文章的不足，使论文不断得以完善。

2012年5月

出师表

两汉：

诸葛亮

　　先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。

然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。

诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。

　　宫中府中，俱为一体；

陟罚臧否，不宜异同。

若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；

不宜偏私，使内外异法也。

　　侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：

愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。

　　将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：

愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。

　　亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；

亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。

先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。

侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也

。

　　臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。

先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。

后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。

　　先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。

受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；

故五月渡泸，深入不毛。

今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。

此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。

至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。

　　愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。

若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；

陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。

臣不胜受恩感激。

　　今当远离，临表涕零，不知所言。