投资0802班08382212 陈妘 《论大学生如何理财》Word文档格式.docx

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一个月下来，话费、网费、聚餐费等的开销，已经不仅限于温饱的现实的问题，精神娱乐消费很多时候，也产生了额外的负担。

很多学生手里都有信用卡，而且不止一张，因为大学生没有形成完整的，稳定的消费观念，自控能力不强，多数消费都是受媒体宣传诱导或是受身边同学影响而产生的随机消费，冲动消费。

拿手机产品来说，目前，有手机的大学生中，一部分有通信的需要，且家庭经济条件允许；

另一部分有通信需要，但是家庭经济条件负担不起的情况下“超前”消费；

还有一部分是既无通信需要又无家庭经济条件负担的“奢侈”消费。

而“奢侈”消费则是由大学生消费的示范效应，攀比心理导致的。

所以很多时候，他们会冒着做卡奴的风险，来满足自己的需求。

加之，学生思想活跃，对新事物有强烈的求知欲，喜欢追求新潮，并敢于创新，消费的趋附性强，娱乐消费占全部消费额的比重很大。

对企业而言，例如中国移动做的较好，他们借助流行时尚代言人周杰伦为“M-ZONE”加油助威，同时利用学生追求物美价廉的心理，推出学生卡，从而赢得不菲的业绩。

很多时候因为大学生没有经济来源，经济独立性差，消费没有基础，经济的非独立性决定了大学生自主消费经验少，不能理性地对消费价值与成本进行衡量，盲目的进行消费，而忘记了如何去理财规划，让小钱变大钱，让没钱变有钱。

事实上，理财对一个人的一生影响十分巨大，通过个人理财有腰缠万贯的毕竟是少数，但是通过理财从而实现财富积累、实现自身价值和投资目标，是可以实现的。

尤其是我们大学生，毕业后马上就要就业、买房、结婚、生子以及一系列事情等着我们处理、规划，没有科学、合理的理财，我们的生活肯定会受到或多或少的影响。

投资，对于一个精神财富相对富有，而物质财富相对匮乏的大学生来说是一个很重要的人生的生活技能。

学会投资不仅是为大学生活添上浓墨重彩的一笔，更是为走出校门后的扬帆起航积聚能量。

管好你的每一分钱，能让你在有限的物质财富下享受生活的无穷乐趣。

做到钱能生钱，就能让你在有限的物质财富下享受人生无穷的欲望满足。

2大学生理财的必要性

2.1什么是理财

理财（Financialmanagement）即对于财产（包含有形财产和无形财产=知识产权）的经营。

多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。

在具体实施该规划方案的过程，也称理财。

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。

实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。

包含以下涵义：

　　①理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

　　②理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。

因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

　　③理财也涵盖了风险管理。

因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

2.2大学生理财必要性

人生阶段包括单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期。

而大学时代是人生中重要的阶段，它属于单身期。

理财是一辈子的事情，大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。

对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的大学生来说，在日常的生活中养成一种理财的习惯，将帮助大学生无论今后从事什么职业都会受用终生。

美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；

致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。

因此在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。

2.2.1抵抗通胀

很多人认为把钱存在银行，每年都有固定的存款利率这样何乐而不为，这是大错特错。

举个简单的例子：

假如你有八块钱，银行的年利率是百分之五，回锅肉的现价是八块。

一年以后，回锅肉九块了，但是你存在银行的钱加上利息现在是八块四，你还可以吃上一份回锅肉吗？

实际上银行的年定存利率是百分之三，每年的平均通货膨胀率是百分之五，通过计算，一百万在银行，十年以后我们只剩下四十万的价值，心痛吗？

2.2.2保障生活

大学毕业时找工作注重的几个条件：

工资、奖金、保险。

工资和奖金为维持基本生活所用，保险为单位提供的基本福利，仅此而已。

找到了具备以上“优越”条件的单位，开始为生活打拼的旅途才刚刚开始。

你还要结婚，还要买房子，以后有孩子还要教育基金，想想我们读书这么多年用了多少钱，就知道我们应该准备多少钱了吧！

2.2.3积累财富

每一个人都有一个财富梦想，但是一夜暴富、天上掉馅饼，从来都是传说。

作为一无所有的大学生我们需要的是从现在开始积累知识，如果你在2010年进入股市，你知道你在2011年你的资产会翻多少倍吗？

你知道如果你在2011年买黄金现在又是多少倍吗？

你知道明青花为何如此值钱吗？

你知道为什么一盆兰花可以卖到一千万吗？

当你还懵懂无知的时候，别人已经在钱的市场里滚雪球了。

3当代大学生对理财过程中存在的问题

3.1当代大学生理财观念淡薄

本次调查问卷共发出100份，在各大高校进行调查，分别是：

湖州职业技术学院、湖州师院、同济大学浙江学院。

共收回调查问卷份，其中有效问卷100份，不合格问卷0份。

（调查问卷见附表1）

根据实际调查结果发现：

很多大学生在消费的时候没有正确的消费观念，对生活费的支出没有太大的计划、不会合理的分配自己的生活费，很少去关注专业理财或去咨询理财专家，没有良好的理财观念。

大多的开销不仅仅为了维系正常的生活温饱问题，还有日常的额外开销，在除了支出必要的生活费之外，服饰、通讯费、交友应酬占到了将近80%。

往往在月末，甚至在月中，已经开始担忧接下来的生活，然而这就是大学生理财观念淡薄的一种普遍表现。

本调查建议：

大学生更应当注意培养其理财意识，而在这一理财观念的形成和定型时期，同学们更应该注意、学习并养成好的理财观念。

3.2大部分学生对理财相关知识方面的局限性

目前大学生对投资理财产品了解不多，真正进行实质性投资理财的大学生更少，一方面说明专业机构宣传产品的力度不够、幅度不大，特别是针对大学生的、适合大学生自己操作的投资理财产品不多，理财产品从某种意义上来说，还未延伸到大学生的生活领域；

另一方面说明大学生的投资理财意识还处于萌芽阶段，虽有兴趣但没有足够的收益来为他们提供相关的动力，少有人真正地进行了实质性的投资理财操作实践。

在调查过程中，我们发现在校大学生对于投资理财相关知识和市场情况的了解更显局限，很多受访同学纷纷表示对于分红型保险，基金定投等理财产品几乎完全不了解。

联系之前关于大学生理财产品的持有情况方面所显示的，银行储蓄几乎可谓是是大学生群体仅有的选择。

显而易见，大学生群体虽然普遍表现出了较强烈的投资意愿，却缺乏对投资理财市场及产品的相应了解，了解渠道也十分有限。

3.3大学生收入来源渠道单一化

大学生由于自己所处环境因素和本身的条件，不可能有十分稳定的收入，但是又不于完全依靠家里，因而很多大学生就依靠勤奋或从事某项工作来获得一点收入以期更好地完成自己的学业，提高自己的生活质量。

（1）奖学金——最主要的经济来源

大学时代，学习知识是大学生的本职，所以各个大学都设有相应的奖学金制度，但都有所不同，一般分一、二、三等：

一等约1000至2000元，二等约500至1000元，三等约500元以下。

可以说，努力学习，获取奖学金是目前在校大学生最主要的收入来源，而且也是相对而言比较容易的途径。

（2）家教——最常规的赚钱方式

大学生是天之骄子，身处于象牙塔内，但是也有他自身无法回避的弱点：

没有实践经验，缺乏真正的技能。

因此，大学生只能寻找自己所熟悉的领域赚钱。

而作为一名大学生，以前学习过的知识是他们最为熟悉的，也是最为擅长的。

家教就是最好的选择之一，也是

们可以采用如下的个人理财投资工具：

储蓄、保险、债券、基金、外汇、股票。

在参与社会投资的时候，我们可以尝试着买一些保险、债券，体验一下做受险人，做债权人的滋味。

把在大学课堂上学到的股票交易知识运用到实践中去，从而对投资与报酬之间的关系产生一些感性认识。

为了能让大学生更好的选择好投资工具，对理财能够有更清晰的认识，对储蓄、保险、债券、基金、外汇、股票进行了优缺点的比较，有助于加强大学生理财的专业知识，并且能够更加明确投资方向。

个人投资理财工具分析表

储蓄存款

储蓄在所有投资品种中最安全的。

几乎没有违约风险。

流动性强，几乎与现金的流动性等价，操作简易。

但是收益较低，并且在微薄的收益中还要扣除利息税。

保险

保险的品种众多，与投资理财相关的险种主要是分红型寿险。

作为投资方式来说，它兼顾了投资性和保障性，但由于是商业保险，保险公司收取的佣金交高，且资金运用受到一定限制，回报率相对较低，并且从选择险种、选择公司、签订合同到缴费，过程繁琐，还有可能遇到保险陷阱。

债券

债券按发行主体分为国债、地方政府债券、金融债券、企业债券以及国际债券。

债券的收益性一般高于银行储蓄。

债券可通过市场进行转让，或通过金融机构进行抵押贷款，流动性较好。

债券的安全性比较高，但存在利率风险、信用风险及税收风险等。

投资基金

投资基金通常根据变现方式划分开放式基金和封闭式基金，其优点是积少成多，投资效率高、省时省力，投资多元化，流动性强；

但是存在基金管理人的道德风险，手续费用较高，以及若出现巨额赎回会影响基金预期收益等缺陷。

外汇

外汇交易的优点是不需任何手续费，交易成本最低。

但外汇交易的业务种类比较多，外汇分为即期外汇交易，远期外汇交易，外汇期货交易，外汇期权交易，还有套汇交易、调期交易（换期交易）等，其概念繁杂，就普通大学生而言，外汇交易对动态信息、专业知识要求很高并且需要投入大量的资金和精力，可操作性不高。

股票

股票市场作为间接融资的主要场所，经过十几年来国民经济的发展，市场的规范与成熟，以及上市企业的强壮，股票为越来越多的个人投资者所接受，股票的优点是收益高，流动性强，但由于股价受众多因素的影响，风险也很高。

5总结

现今世界，理财能力是一个人得以生存的不可缺少的一部分，也是素质教育不可忽视的一项重要内容。

作为大学生的我们，不管目前是在学校还是已经步入社会，都将会面对社会生存的挑战。

学会如何理财，有助于大学生面临实际生活问题时，对自己有更好的规划与发展，做出正确的价值取向。

总之，大学生的投资理财实践，将直接影响他们将来的生活方式甚至生活态度。

理财高手，往往都是心思缜密，懂得筹划的人。

相反，那些理财不当，花钱如流水的，则往往缺少宏观的计划。

所以，大学生要懂得生活，学会生活，应该先从学会如何进行财富投资，管理好自己的钱开始。

参考文献

[1]霍洪波．树立正确的消费观——大学生的必修课[J]．商场现代化，2006年31期

[2]邢淑莲．如何引导大学生学会理财——对大学生合理消费的几点建议[J]．吉林华桥外国语学院学报，2007年第01期

[3]王品文，李冠莹．大学生，你理财了没？

[J]．大学报,2007-12

[4]乔治•克拉森．巴比伦富翁的理财课[J]．中国社会科学出版社,2005-１

[5]刘进义．砖头王老五"

如何理财？

[J]．私人理财，2005，4

附表1

大学生理财观念调查问卷

1.家长支付生活费的周期是：

（）

A.每学期支付B.按月支付C.按年支付D.按需要支付

调查显示，家长按学期支付生活费占到了17%，按月支付占到了70%，按需支付占到了17%，按年支付几乎没有。

这说明大多数学生是有一定的资金自己支配的。

2.你平均每月的可支配收入（家长打款＋兼职收入＋奖学金）是：

A.500元以下B.500-700元C.700-1000元

根据调查结果，每月可支配收入在500元以下的几乎没有，500-700元的占到30%，700-1000元的占到70%。

这说明，所调查的同学大多数的可支配资金收入较高，差距并不很明显。

3．除生活费外，你一般会把钱花费在那些领域？

（可多选）（）

A服饰B.化妆品C.电子产品D.交友应酬E.运动用品

F.营养保健品G.通讯费用H.旅游费用

在除了支出必要的生活费之外，服饰、通讯费、交友应酬占到了将近80%。

4．你觉得维持每月生活必需，至少需要多少钱？

A.200-300元B.300-400元C.400-600元D.600-800元E.800元以上

5.你一般如何处理节余的钱？

A.无节余B.存在银行生息，必要时使用C.股票投资D.投资做小本买卖E.基金，保险及其他金融产品投资F.其他___________________

6.你对生活费的支出是否有计划？

A.有计划B.没有计划

7．你现在拥有多少张信用卡？

（）

A.0张B.1张C.2张D.3张以上

8．你是否有购物刷卡的习惯？

A.有B.没

9．你是否有使用过大学生信用卡的透支功能？

A.有B.没有

10.在购买大件物品时，您倾向于哪种付款方式？

（如电脑、手机、mp3、mp4、数码相机等）（）

A.由父母资助，一次性付清B.用自己平时的积蓄一次性付清

C.如果可能，希望通过分期付款来减轻负担

11.你认为大学生是否需要专业化的理财咨询和服务？

A.需要B.不需要C.无所谓

12．如果你接受理财服务，是出于什么目的？

A.节约开销、合理消费B.投资、挣钱C.学习理财、积累经验D.其他_____________

13．你会选择哪种途径接受理财服务？

A.网上服务B.专业投资机构服务（营业厅）C.手机服务

14．如果大学生理财产品推出，你会接受哪种服务？

（多选）（）

A.咨询服务B.定期强制储蓄C.大件物品分期付款D.团体贷款E.委托投资（股票基金）F.电子记帐服务G.理财手册、学习资料及讲座H.不接受