浅谈网上银行在中国的发展Word文件下载.docx

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目录

内容摘要1

关键词1

Abstract1

Keywords1

1.引言2

2.网上银行概况3

2.1网上银行的概念3

2.2网上银行的特点及与传统银行相比所具有的优势3

2.3网上银行与传统银行的比较4

2.4网上银行存在的风险及成因4

3.网上银行业务的发展现状6

3.1我国网上银行业务发展的现状及问题6

3.1.1我国网上银行业务的发展现状6

3.1.2我国网上银行业务发展存在的问题7

3.2国外网上银行业务的发展现状8

3.2.1国外网上银行业务的发展情况8

3.2.2亚洲网上银行的发展现状10

3.2.3欧洲网上银行的发展现状11

3.2.4拉美网上银行的发展现状12

3.2.5美国网上银行的发展现状13

3.2.6国外网上银行的发展对中国银行业的若干启示14

4.网上银行业务带来的风险类型15

4.1法律风险15

4.2技术风险15

4.3市场信号风险15

4.4管理风险16

4.5选择性风险16

5.网上银行业务的风险防范对策17

5.1法律风险防范策略17

5.2技术风险防范策略17

5.3市场信号风险防范策略17

5.4管理风险防范策略17

5.5选择性风险防范策略18

6.网上银行业务的发展前景19

6.1中小银行发展网上银行的前景分析19

6.2网上银行业务发展的趋势21

7.结语23

参考文献24

致谢25

内容摘要：

网络银行又称虚拟银行E-Bank（ElectricBank），即是在Internet上的电子银行。

网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点显示了强大的生命力，从而在国际金融界掀起了一股网络银行熟潮。

网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。

但是网络银行也因其兼有银行业与现代信息技术的双重特点，它的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险，给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。

因此，在创建和发展网络银行的同时，防范与化解网络银行的风险，保证国家金融运行的安全也是当务之急。

文章分析了网上银行的风险构成，并对网上银行的风险防范策略进行探讨。

关键词：

网上银行风险策略

Abstract:

OnlinebanksareknownasE-Bank（ElectricBank）,orelectronicbanksontheInternet.Onlinebanksthroughmoderninformationtechnology,withlowcost,highefficiency,convenienceandwidespreaduseshowthestrongvitalityandrisetoanupsurgeoftheonlinebanksinthefieldofinternationalfinance.Onlinebanksarebecominganimportantmeansoffinancialinstitutioninbroadeningtheirserviceareas,achievingbusinessgrowth,adjustingmanagingstrategyandpromotingthedevelopmentoffinance.Butbecauseofhavingthedoublefeaturesofmoderninformationtechnologyandthebankingindustry,aseriesofnewrisksarecausedonthebasisofthetraditionalbankinggeneralrisksandgreaterchallengeisbroughttothebankingsupervisionandriskprevention.Therefore,whiletheonlinebanksarecreatedanddeveloped,preventingandresolvingnetworkrisksforthebankstoensurethesecurityoftheoperationofthecountry’sfinanceisanurgenttask.ThisarticleanalyzesthestructureofInternetbankingrisksanddiscussestheriskspreventionstrategiesoftheInternetbanking.

Keywords:

InternetbankingRisksStrategy

1.引言

1995年10月美国“安全第一网络银行”诞生以来，网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力。

随着经济全球化和全球金融一体化的迅速发展，面对竞争，网上银行顺应了信息时代创新发展的要求，代表着未来银行业的发展方向，成为各国银行业角逐的战略制高点，国际金融界掀起了一股网络银行热潮。

有专家预言，２１世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行。

网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。

这种全新的为客户服务的方式，可以

使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快

捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。

近年来，我国网络银

行的发展较为迅速，随着国内消费者对网络银行的认知程度越来越高，网络银行已不

知不觉地影响着普通百姓的生活。

在上海地区往日排队去银行缴纳各种费用的现象正

在逐渐减少，这其中虽然有银行网点增加、管理水平提高的因素，但不可否认，网上

银行、电话银行等支付渠道不断发展成熟更加功不可没。

除了缴费外，购物、理财等

事务在信息发达的现代社会也不必事必躬亲，在家中点击鼠标就能够轻松完成。

然而，与此新技术所带来的制度收益相对应的是网络银行所带来的新风险。

对于网络银行而言，基于其全球化的信息网络、全天候运作、产销和网上的虚拟金融活动等特点，其风险除了传统银行所具有的信用风险、流动性风险、市场风险等以外，更多的还有大量的基于其自身特点的业务风险，如操作风险、市场信号风险、法律风险等。

这些风险不仅威胁着网络银行的健康发展，同时对于一国金融体系的安全稳定、

广大金融服务消费者的利益安全都构成极大的威胁。

我国目前网络银行的发展还处于初级阶段，这使得银行对网络银行的经营，以及公众对网络银行产品和服务的消费，暴露在大量新生的和旧有的风险之中，为保护公众的利益，保证网络银行的健康发展，对网络银行风险的监管是时下网络银行发展的突出问题。

由于网络银行正处于发展中，对于网络银行的监管及其研究尚处于探索阶段，国际上还没有形成较为系统和完整的网络银行监管制度。

在这种情况下，我国银行系统必须结合我国自己的国情，借鉴国外的经验，不断地完善我国的网络银行监管体制。

2.网上银行概况

2.1网上银行的概念

网上银行（OnlineBank），又可称网络银行（NetBank或InternetBank），是指银行借助客户的个人电脑，通信终端或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供的银行业务和有关金融服务。

2.2网上银行的特点及与传统银行相比所具有的优势

1．全面实现无纸化交易。

以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；

原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；

原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

2.服务方便、快捷、高效、可靠。

通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。

任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere,Anyhow,Anytime）。

3.经营成本低廉。

由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。

4.简单易用。

网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。

与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。

一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。

二是无时空限制，有利于扩大客户群体。

网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。

通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。

利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。

2.3网上银行与传统银行的比较

1、挑战传统银行理念　　首先，网上银行将改变传统银行经营理念。

其次，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。

2、网上银行将极大的降低银行服务的成本　　

（1）降低银行服务成本　　

（2）降低银行软、硬件开发和维护费用　　（3）降低客户成本　　

3、可以更大范围内实现规模经济　　

4、网上银行拥有更广泛的客户群体　　

5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。

2.4网上银行存在的风险及成因

网络银行完全突破了传统银行的经营模式，特别是地域和时间上的限制，所有金融业务都以数字化形式在线进行，银行与客户之间的往来不再受时间和地理的限制，金融监管当局现场检查和非现场监管这种传统的监管方式对此无法控制，对资金流向根本无法把握，这样极易造成金融风险的产生。

结合我国金融业的现状，网络银行风险的成因主要有：

（一）网络基础设施建设不够完善，投入不足

对于我国银行业来讲，银行业内部网络构造也还处于相对低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后，而且地域之间、银行之间电子化进度非常不平衡，由此造成我国的网络银行在安全性方面存在不少问题。

由于在网络银行上投入不足，造成银行电子化规模小，网络化程度低。

大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，设备更新投入跟不上，这些都成为网络金融安全的隐患。

（二）客户思想观念保守，银行业务创新能力不足

目前国人思想观念相对滞后，对于电子货币的概念不太能接受，要接受网络银行更是不易，加之我国缺乏良好的信用机制，身份认证体系还很原始，没有个人信用查询记录制度。

给商业银行产品创新带来很大难度，引致网络银行发展相对缓慢。

（三）网上银行监管机制和效率急待完善和提高

由于网络的广泛开放性，网络银行给金融监管带来了新的课题，网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险如信誉风险等。

要解决这些问题，我国网络银行监管方面的力量还远远不足应对发展的局势。

（四）法律法规制订滞后

网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定，必须通过法制的手段来解决。

目前，中国的金融立法还停留在“分业管理”的层次上，对开办网络银行和拓展网上银行业务中必然涉及的有关电子资金划拨、电子合同效力、电子签名、客户身份认证、网络信息管理等各个方面的法律、法规有很多空白，尚不能成为规范网络银行业务的完善的法律体系。

传统银行所面临的风险有信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险等，这些在网络银行的经营中仍然存在，但是在表现形式上有所变化。

网络银行作为新生事物，它天生存在着法律风险，它的服务方式，使它更易于受到攻击，受攻击的范围更大，受攻击的方法也更加隐蔽。

这成为致使网络银行的风险和安全问题成为阻碍其自身发展的重要因素，也给网络银行的监管带来了难度。

3.网上银行业务的发展现状

3.1我国网上银行业务发展的现状及问题

3.1.1我国网上银行业务的发展现状

1.网上银行在电子银行中的市场份额。

随着计算机的不断发展，网上银行业务比例将不断加大。

如图1所示，企业网上银行所占比例最高，达到了57.6%，其次是手机银行、自助银行、ATM、POS等其他电子银行，所占比例为37.4%，而电话银行和个人网上银行的交易额仅占电子银行总交易额的3.2%和1.8%。

　　2.网上支付用途多样化。

网上支付具有交易成本低，方便快捷的优势，成为人们所推崇的支付方式。

最新的研究成果显示，在2006年，在网民使用网上支付的主要用途中，最主要的用途是网上购买实物产品，所占比例达到83.5%；

其次是缴纳电话费、水电费、煤气费等各种费用，以及网上阅读／下载／购买数字出版物以及购买游戏点卡；

然后是教育类的费用支出和网上航空客票预订，大约各占1／4（如图2）。

3.初步形成合理的管理。

各个商业银行有效地进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得网上银行贡献度不断提升。

网上银行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。

为争夺市场份额，各行在管理模式上都有所创新。

有的商业银行单设独立的电子银行部；

有的银行转换科技部门职能，将科技部更名为电子银行部，具体负责网上银行产品的营销和管理工作；

有的商业银行则由银行卡部门负责电子银行产品的营销、市场调研、客户维护、信息反馈和售后管理工作，由科技部门负责网上银行服务渠道的技术支持。

集中统一的管理模式，极大地推动了网上银行产品的营销工作。

4.网上银行用户增长潜力巨大。

互联网用户的快速增长为网上银行发展提供更多的潜在用户。

2007年1月23日，中国互联网络信息中心（CNNIC）发布《第19次中国互联网络发展状况统计报告》。

报告显示，截至2006年底，我国网民人数达到了1.37亿，占我国人口总数的10.5%；

与上年同期相比，网民人数增加了2600万人，是历年来网民增长最多的一年，增长率为23.4%。

网上用户的增长对网上银行的发展起到较大的推动作用，尤其是个人网上银行的发展。

随着个人金融服务和产品的不断发展和丰富，个人网上银行用户规模迅速增加。

2006年个人网上银行用户规模为7000万户，年增长率达到102%。

据预测，2007年我国个人网上银行用户规模将达到1.17亿户，2010年将超过2亿户，达到2.15亿户。

同时，根据CNNIC的历次调查数据显示，国内网络购物以银行卡网上支付的比例逐年增高，从2001年底的15.6%增至2005年1月的41.5%。

另据市场调查机构艾瑞咨询的统计，2005年全国网上支付总金额达15.7亿元，预计2007年将达到88.8亿元人民币，年均增长速度在一倍以上。

3.1.2我国网上银行业务发展存在的问题

1.使用范围少，赢利低。

目前，网上银行发展得比较好的地区只是一些相对发达的城市，集中在沿海开放地区的一些科学力量雄厚、经济发达的大城市，比如北京、上海、广州、武汉、深圳等，边远或落后的山区很少或没有网络银行。

而且网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低。

作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务，其赢利能力还是比较弱的。

　　2.客户缺乏对网上银行的认识。

银行对网上银行业务的宣传力度不够，多数人对网上银行的业务不够了解，市场认知度较低，客户使用热情不高。

同时，许多客户对网上银行概念模糊、认识不清，加之网上黑客猖獗，假冒网站防不胜防，网上交易的安全性难以预料，大部分客户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选择网上银行做业务。

我国互联网的用户已经超过了1.37亿，但与7000多万网上银行客户相比，网上银行的发展空间非常大。

　　3.网络安全存在隐患。

网络银行最核心的问题就是安全和管理问题。

银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网上银行业务的发展。

据调查，消费者之所以不愿意使用Internet进行金融交易，有六成以上原因是出于安全考虑。

2007年的调查显示，有68%的银行用户怀疑网上银行的安全。

我国银行业虽然已经开通了安全认证服务，但我国有关网上银行的法律法规等还未完全建立。

　　4.金融监管体制的制约。

一是准入关的制约。

网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向综合化转变，而当前我国实行的又是“分业经营”、“分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到挑战。

二是网上银行监管标准缺乏统一规划的挑战。

目前各家银行各行其是，对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术、传输数据等技术参数，都没有制定相应的国家标准，银行间互不兼容，需要相关部门尽快制定涵盖网上银行业务各个环节的技术标准和行业规范。

三是网络交易立法不建全的挑战。

网上银行业务是新兴的银行业务，在法律法规上并不完善。

这些问题主要包括，电子货币的发行及控制、网络银行的资格认证、网络银行虚拟金融服务的监管、网络银行服务质量的评价以及对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何进行惩罚和制裁等。

网络银行的发展和规范有赖于新的商业法律法规的建立。

因此，网络银行提供的各种金融服务需要经历一个较长的商业法律和商业习惯的适应过程。

3.2国外网上银行业务的发展现状

3.2.1国外网上银行业务的发展情况

网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。

美国安全第一网络银行（SFNB）从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6％—7%的客户使用网上行系统。

目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：

一种是原有的负担银行（incumbentBank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；

另外一种是信息时代倔起的直接银行（DirectBank），机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

现举例说明这两种银行的发展情况。

（一）高效、快速发展的直接银行：

德国的EntriumDirectBankersEntriumDirectBankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。

目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。

截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；

资产总额38．18亿美元：

控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。

Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。

370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平（新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元）；

而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。

虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：

将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行oEntrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

（二）美国银行提供网上银行服务的优秀代表：

WellsFargo根据国际上一家权威的电子商务评价公司，GomezAdvisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，WellsFargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。

目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万（并非人次）；

接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。

WellsFargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：

使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；

在160万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户。

WellsFargo取得的成功归功于几个因素：

（1）及早地开发和使用高科技，包括InternetoWellsFargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。

（2）方便、多渠道的服务网络。

该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Inteme仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。

（3）服务品种覆盖面广。

提供服务的种类包括：

账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。

（4）客户关系维护与客户群体系。

WellsFargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。

WellsFargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨