商业银行中间业务的发展问题与对策大学论文Word文档格式.docx
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2.1商业银行中间业务的含义…..……………………………………………………..3
2.1.1商业银行中间业务的概念…………………………...…………………….3
2.1.2商业银行中间业务的性质………………………….………………………..5
2.2商业银行中间业务的地位和作用……………………….………………………..6
2.2.1中间业务在商业银行业务中的地位…………………………………….…...6
2.2.2商业银行中间业务的作用……………………………………....…6
3我国商业银行中间业务的发展…………………….………………..………....8
3.1我国商业银行中间业务发展的现状………………………………….….…..8
3.2我国商业银行中间业务发展存在问题……….…..…….….…...…....….…...9
3.3应对我国商业银行中间业务问题的策略………….………………………...10
4结论………………………………………………………………………………...12
参考文献……………………………………………………………………………….……..13
致谢………………………………………………………………………………….…..15
1绪论
1.1选题目的和意义
商业银行的中间业务是指对银行资产负债表不会带来影响的，形成银行非利息收入的业务。
由于其风险小、收益高和成本低，逐渐成为商业银行收入的重要来源，成为现代商业银行业务的核心业务。
在此情形下，我国商业银行中间业务的发展必然会对我国金融业的发展带来影响。
论文分析我国商业银行中间业务发展及影响，希望能给我国商业银行的发展提供一定的理论依据和政策建议。
1.2文献综述
商业银行中间业务在今天已经越来越被人们所熟知。
随着经济市场化，生产社会化，投资多元化发展，商业银行的传统业务受到冲击。
投资的边际收益率也呈递减的趋势，资金的平均利润率也在进一步缩小。
因此，发展中间业务对银行来说已经迫在眉睫。
在我国，商业银行由于国家性质，大多都为国有银行。
历史给它积累了许多不良的债权问题，而过去多年的计划经济体制给它留下了臃肿的机构和过多的人员，这一系列的问题，都难以在短时间内消化解决掉。
而，中间业务的发展为这些问题的解决带来了契机。
对于发展商业银行的中间业务，胡清华，刘殿猛（2001）等提出了四个需要认真研究的问题，一是必须从根本上认识到发展中间业务的战略意义；
二是必须清醒的认识到我国还没有全面发展中间业务的金融环境；
三是必须客观实际地制定中间业务发展的优先序列；
四是必须建立起商业银行中间业务全面的有序发展保障机制。
（一）我国商业银行中间业务发展的现状
对于我国商业银行中间业务发展的现状，王颖（2011）提出了与西方发达国家相比我国商业银行中间业务产品品种较少，层次偏低，收益也不高，而高附加值品种在我国商业银行中还处于起步阶段的观点。
周建珊（2003）将国际银行业中间业务的发展概括为“四个转变、一个突破”；
而对于我国商业银行中间业务除了产品少，层次低外，还关注到了发展空间的问题。
在我国，由于一些金融政策和制度，限制了新鲜中间业务的拓展，分业经营管理，让商业银行限制在经营传统银行业务，证券和融资类型的很多中间业务很难得到开发。
章礼进（2011）则着重分析了经济发展水平、居民收入水平、利率形成机制、融资结构、商业银行经营体制、法律法规体系六个方面对商业银行中间业务发展的影响。
同时，在中国中间业务的发展也不平衡。
张兰杰（2010）指出不同的银行机构务之间差异比较明显，不同地区之间的差异则更大，一些地区基层商业银行中间业务收入占当期商业银行各项营业收入还不足百分之十，而发达国家和地区却有百分之四十，甚至是百分之八十。
对于业务本身来说，发展也是不平衡的。
银行卡和代理基金占有极大比重。
杨筱燕（2002）、冷崇总（2002）对商业银行中间业务收费问题进行总结，我国的商业银行中间业务没有一套完善的收费标准且收费普遍偏低。
（二）商业银行中间业务发展趋势
随着金融创新的不断发展，商业银行中间业务也发生了巨大变化。
商业银行不再只充当“中间人”，商业银行中间业务也具备了某些信用业务的特征；
商业银行也由不占用或不直接占用客户资金变为占用客户资金；
银行开始更主动出售信用；
银行也由过去的只收取手续费不承担风险变为承担风险；
衍生金融工具交易不断发展，刘章发（2009）。
徐美光（2006）提出我国要为中间业务建立起一套完善的体系，包括管理机制、收费标准以及相关的法律法规。
（三）商业银行中间业务的对策
在当前国内外激烈的竞争形势下，商业银行中间业务要想有长足的发展，必须深化改革，完善金融体制，建立规范化的发展模式。
在意识观念上，要增强市场意识，同时要有忧患意识，注重效益的增强。
学习借鉴西方先进经验，以求节约产品开发成本，同时加大投入，这是刘章发（2009）的观点。
牛悦（2009）则侧重于完善机制，营造良好同业竞争氛围，加大高技术含量、高附加值业务发展以及人才的培养。
任延（2009）在从理念的高度阐述了商业银行中间业务发展趋势。
冯倩（2009）以2008年美国次级贷款引发的金融危机作为背景，我国商业银行中间业务的扩展和创新。
王楠（2008）阐述了我国商业银行中间业务存在的问题，对其进行了SWOT分析，指出我国商业银行在发展中间业务上的优势和劣势，并分析了发展中间业务的机遇和威胁，最终提出发展中间业务的策略。
1.3论文思路
首先对商业银行中间业务的含义进行阐述，介绍其分类和性质，并对商业银行中间业务的作用以及它在银行中的地位进行描述。
其次，利用中间业务收入在银行业务收入所占比例的变化，分析中间业务的发展现状以及与西方发达国家之间的差距。
最后，整理出中间业务发展存在的问题，分析其原因，根据原因提出相应的建议。
2商业银行中间业务的概述
2.1商业银行中间业务的含义
2.1.1商业银行中间业务的概念
商业银行的中间业务是指银行不动用自己的资产或是只动用极少的自己的资产，利用银自己人才、机构、技术、信息等优势，从中间人的身份替客户办理收付以及其他委托事项，提供更各类金融服务并收取手续费的业务。
它的英文单词为IntermrdeiaryBusiness其意为中介的或是代理的业务，因此，中间业务也可称为中介业务、代理业务。
国外则将它称之为服务收费业务，它主要是为了客户提供金融服务，收取手续为用。
在今天，它已与银行资产业务、负债业务一同成为了现代商业银行的三大支柱。
中间业务由于其成本低、风险小、利润高的特点，在现代商业银行中的地位不断提高。
同时由于中间业务的性质，使它不同于传统的吸收存款的负债业务和发放贷款的资产业务，它使银行不用作为信用活动的一方参与其中。
中间业务使银行只作为中介或代理的角色参与其中，进行有偿的服务工作。
它是银行的资产负债之外的业务，占用银行资产很少，使其一般在商业银行的资产负债表上不会直接反映出来。
2.1.2商业银行中间业务的分类
当今,海外商业银行中间业务的品种十分繁杂,在我国商业银行已经开展的中间业务也有数百种之多。
为了能够区分这些中介业务，业为了能对其有更好的认识进行深入研究，就应该对众多的中间业务进行分类。
在银行业比较发达的西方国家，已经形结算及其延伸类、避险类、信用类为主体的圈套业务系统。
我国的金融业实行的是分业经营和分业管理的模式，使其经营范围不同于西方国家，其经营的业务种类业不同。
根据我国的国情，中国人民银行制定了《商业银行中间业务暂行观史》，根据它我国商业银行中间业务的种类主要分为以下九大类:
业务类型
业务特征
支付结算类中间业务
支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
包括银行汇票、商业汇票、银行本票、支票及同城结算方式和异地结算方式。
银行卡业务
银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费第止章商业银行中间业务的概述信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
代理类中间业务
代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。
包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行卡收付业务等。
担保类中间业务
担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保,承担客户违约风险的业务。
主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
承诺类中间业务
承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务。
主要指贷款承诺,包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
交易类中间业务
交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要,利用各种金融工具进行的资金交易活动,主要包括金融衍生业务。
主要种类为远期合约、金融期货、互换、期权等。
基金托管业务
基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托,安全保管所托管的基金的全部资产,为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作等。
包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。
咨询顾问类业务
咨询顾问类业务是指商业银行依靠自身的信息、人才、信誉等方面的优势,收集和整理有关信息,并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析,形成系统的资料和方案,提供给客户,以满足其业务经营管理或发展需要的服务活动。
其他类中间业务
其他类中间业务,包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。
中间业务还具有交叉性，因此在进行某些分类时，一种中间业务并非只能划分到一种种类里。
这种情况是由于有些中间业务的性质比较模糊，所以不能明确的把它划分到一种分类里；
还有就是有些中间业务本身就是组合型的业务，是由有两种以上的中间业务组合在一起构成，自然在分类上具有交叉性。
2.12商业银行中间业务的性质
商业银行在办理中间业务的过程中，它不直接扮演信用活动的角色，使其具有以下几种性质：
第一，商业银行中间业务不运用或不直接运用自己的资金的特性，使商业银行在办理中间业务时通常会不运用或不直接运用银行自身的资产。
像我们都知道的中间业务——结算业务。
它有一条原则是“银行不垫款”，这就明确表明商业银行在处理此项中间业务时不需要垫付任何自己的资金。
假如银行没有按规定办事，给客户垫付了自金，它也就无法称之为中间业务了，只能将它算作资产业务。
此外，商业银行办理中间业务时还可以间接地利用银行资产。
像承兑类型的业务，就是如此。
第二，商业银行中间业务不占用或不直接占用客户的资金的性质，商业银行在处理中间业务时通常不会占用或不会直接占用客户的资金。
仍就用最常见到的结算业务来说，银行办理结算业务时，从本质上是一收一付，并不需要占用客户资金。
第三，商业银行中间业务具有委托业务而非自营业务的性质，商业银行的中间业务其实一般都只是委托业务，并非自营业务。
第四，商业银行中间业务具有收取手续费的形式获取利益的性质，手续费是中间业务获利的重要形式，也是它的重要特征。
由于商业银行在办理中间业务时没有担任信用活动的一方，无法用利差的来获得收益，收益只有通过收取手续费获得。
第五，商业银行中间业务具有盈利性、风险和收入稳定等方面有优越性。
商业银行。
利用自身的资源优势开展中间业务，不必投入大量软硬件设施，就能够带来大量的手续费和佣金收入。
同时中间业务还可以随着经济发展，业务扩宽增加收益的，收益比较稳定。
2.2商业银行中间业务的地位和作用
2.2.1中间业务在商业银行业务中的地位
银行间的竞争愈加激烈，利润也在下降已经成为无法改变的现实。
为了适应市场环境，获得长远的发展，商业银行不得不更加重视中间业务的发展。
中间业务在商业银行中的地位也不断提升，它的发展趋势有以下几点特征：
1.银行规模不断扩大过程中，非利息收入占总资产的百分比随之不断增加。
2.中间业务能够增加收入但不会增加资产，使得非利息收入的增长速度远远快于银行资产的增长的速度。
3.规模大、已经具有比较完善经营模式的成熟大银行它的资产增长一般比较缓慢，这也进一步证明中间业务收入在银行总收入中占有重要地位。
实际上，发展成熟的大型商业银行的中间业务无论其发展速度还是重视程度都远远高于中、小型银行。
2.2.2商业银行中间业务的作用
第一，中间业务给商业银行带来的收入比较稳定。
利润最大化是商业银行开展业务的原则。
因此，作为既能给商业银行带来稳定收益，又能对银行发展业务带来积极作用的业务，中间业务应被优先发展。
第二，中间业务能够分散风险因而提高银行资产的安全性。
经济全球化时代的到来，给人们带来了很多的便利，与此同时，它还带来很多的挑战。
金融危机的全球化就是其中之一。
而银行在金融危机中，往往都是受创最大也是最早的，它对危机极其敏感。
但商业银行在开展中间业务的过程中，因其并不作为信用的一方参与其中，承担风险很小，安全性比传统的资产负债业务要高很多。
利息收入与非利息收入之间的变化没有相关性。
这让银行随着非利息收入增加可以使银行整体业务风险下降。
因此，中间业务自身具有安全性的同时还能分散投资风险，对于商业银行长远发展十分有利。
第三，中间业务对商业银行进行资源整合有促进作用。
中间业务是银行利用自身优势为客户提供金融服务的业务，它对资源要求较高，银行如果只提供单一资源是无法满足客户的需要，就要求银行需对自身资源进行整合。
第四、中间业务还可以促进传统的存贷业务的发展。
在现代社会中，银行只提供存贷款服务已经无法满足人们的要求。
人们对各种金融的需求越来越大，像理财、预算开支、计算税收、信用卡、资产评估、金融投资、子女教育、医疗保险等都已成为人们的日常需求。
客户的这些要求不能在同一家银行被满足，客户就会流向其它能够提供全面服务的金融机构。
相反，如果一家银行能够满足客户所有金融服务需求，客户将于此家银行建立长期稳定的关系，并逐步依赖于这家银行。
当此时，此客户在进行存贷款业务时就会很自然地选择此银行了。
3我国商业银行中间业务的发展
3.1我国商业银行中间业务发展的现状
商业银业的发展对我国经济来说至关重要。
而我国商业银行的发展经常向“标杆”（即德意志银行、花旗银行集团、西班牙桑坦德银行等）看齐，它是银行发展的一个共识。
在这些“标杆”银行中，中间业务的收入占总体收入的比例已经在40%～50%间了。
我国的商业银行与之相差甚远。
下表示从2006到2011年间，我国几家主要上市银行中间业务占总收入的百分比。
我国商业银行中间业务收入占总收入的百分比
2006
2007
2008
2009
2010
2011
工商银行
9.00
13.43
14.21
17.82
19.13
21.37
建设银行
14.20
14.30
17.80
20.30.
21.80
中国银行
9.81
15.21
17.50
19.78
19.70
农业银行
-
15.88
18.20
交通银行
6.95
11.53
14.08
13.89
15.40
招商银行
10.15
15.72
14.00
15.54
15.87
16.25
民生银行
5.90
9.50
13.60
11.10
15.10
18.30
兴业银行
3.20
6.90
10.00
10.11
11.00
14.80
浦发银行
3.00
4.40
5.19
5.99
8.12
9.89
华夏银行
3.02
3.16
4.67
5.00
8.90
由上表的数据可以看出我国商业银中间业起步较晚，在收入占的百分比远远落后于“标杆”银行。
作为“标杆”银行之一的花旗银行在2003年，它的非利息的收入已达到50.4%，摩根银行在2003年达到了66.66%。
这些数据与中国商业银行到2011年，最高的建设银行还只有21.80%，之间的差距可想而知。
近几年商业银行的中间业务越来越受到重视，使其重要性不断增加。
不过，对于一些中小银行，由于受到自身资源条件的限制，发展依旧缓慢，中间业务的发展是整个银行业的重头戏。
从上表还可以看出我国商业银行中间业务的发展一直呈上升趋势，从2006年到2011年间，这几家上市银行除招商银行外都翻了一番。
民生银行，兴业银行的数据几乎是呈几何倍数递增。
兴业银行数据更是喜人，6年时间里增长4倍多，可见其发展的迅猛。
招商银行是我国最佳的零售银行之一，它是唯一的数据没有翻倍的银行，不过它的起点也是最高的，可见市场竞争是十分激烈的。
上述数据的银行作为上市银行它的发展规模在我国商业银行中还是占据前列，相比其他的小型银行，更占优势，因此它并不能完全代表我国商业银行的现状。
在2007年召开的银监会金融创新监管工作会议，我国的监管部门对大中型银行、城市商业银行和农村合作金融机构中间业务收入比重制订了指导性目标：
大中型银行要力争通过5至10年的努力，使其占比由17%提高至40%～50%；
城市商业银行经过5年左右时间的努力，使其占比由3.67%提升到20%；
农村合作金融机构占比从不到1%力争达到10%。
但是从现今的情况来看，连在市场占有绝对份额的大中型商业银行都很难达到这个指导性目标，更不用说城商行和农合机构。
如果要完成这个目标，还要做大量的工作。
3.2我国商业银行中间业务发展存在的问题
我国商业银行中间业务从发展初始的，仅作为商业银行传统业务的附属业务，到今天的地位，已经有了巨大的转变。
在地位提升地转变过程中，商业银行也取得了一定的收获，这是必须要肯定的。
但相对于西方发达国家还有很大差距，同时在发展过程中也产生了很多问题，主要有以下几种问题。
1.品种少、结构单一。
目前,在我国商业银行发展比较好的中间业务都集中于票据承兑、投资、咨询、汇兑、结算、代客理财、代理收付、和兑付证券还有就是信用卡、信用证等需要大量人力资源技术含量偏低的产品。
那些需要大金融信息、高端技术和综合型人才等资源来为客户提供服务高端产品仍旧比较欠缺。
特别是一些咨询类、投资金融类、衍生金融工具交易类的中间业务还很欠缺。
2.业务规模小。
我国商业银行中间业务起步较晚同时竞争十分激烈，因此，虽然发展速度比较迅猛，但其规模仍旧较小。
总观中间业务在商业银行总收入中所占比例仅在20%左右。
而西方发达国家商业银行中间业务此比例已经在40%
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