融资担保业务的创新Word下载.docx
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这类企业有以下几个特点：
1、自身的资产实力有限，基本没有可供抵押的有效资产；
2、是大多数企业处于初创阶段，从事的是新技术、新产品的开发，面对的是新市场，技术、市场和政策性风险很大；
3、是许多企业为民营企业，股东自身的实力有限，出现问题时难于获得外部力量的支持。
三、业务开展的外部环境条件还不完善
担保行业是一种金融中介业务，它服务的是企业和金融机构，执行的是政府的产业政策，担保业务能得到顺利开展，离不开完善的政策和法律环境。
从目前来看，融资担保业务开展的环境还不是很完善。
主要存在以下两个问题：
1、国家政策变化、经济发展策略的调整对担保业可能产生的风险。
2、与担保业务相关的法律体系还不健全，行业管理与业务规则的立法几乎处于空白状态。
目前除了1995年6月颁布《担保法》外，没有其他的法规来为担保机构提供专门的法律依据和保障。
而现行的《担保法》在制订的时候又比较侧重保护债权人的利益，对保证人的权益保护不够。
四、我国的国家信用管理体系和企业信用风险管理制度尚未建立健全。
信用最基本的特征是到期履约、还本付息。
而信用风险是指在信用活动中存在的不确定性导致遭受损失的可能性。
，随着市场经济的不断完善，信用越来越受到人们的重视，但仍然有不少企业和个人不重视自身的信用，甚至存在恶意骗取银行贷款和担保公司担保的行为。
五、信息不对称。
由于信息不对称，债务人比银行和保证人更了解自己的资信、真实的贷款用途、还款能力和还款意愿，并可以选择向银行和保证人提供不真实或不充分的信息。
结果导致，一旦贷款拿到手，贷款人及保证人就很难对借款人进行有效监督，加大了风险。
第二章 开创创新融资担保业务
时代在不断的进步，当今世界经济一体化的趋势已不可逆转。
随着我国加入WTO以及市场经济的进一步发展,行业内部与行业之间的竞争是不可避免的。
况且，我国搞社会主义市场经济的目的是为了促进资源配置的多样化，从而最终达到资源的最有效配置。
而一个行业在处于政策性垄断经营的状态下是无法实现效率和公平的。
虽然诸多担保公司在地域、服务功能和服务对象上各有侧重，但也存在一定业务交叉性。
因此，竞争机制的引入也是担保行业健康、有序发展的必然需要。
我公司通过几年的运做，已逐步摸索总结出了一些工作经验，积累了部分优质客户资源。
通过广泛的跟多家银行、企业的合作，扩大了自身影响，创出了自身的品牌。
认为现阶段公司应抓住眼前的机遇，在较短时间内把担保业务做大做强，将自身打造成区域内担保行业的龙头，创造更多的经济效益，
面对市场经济的竞争机制与我国加入WTO后的来自外资金融机构的挑战，担保行业应居安思危。
现在担保公司竞争加剧，业务品种不断翻新；
要把公司做强做大，吸纳有效资金增资扩股，多元化股份也可吸纳外资公司的进入。
为了能把我公司做强做大，实现快速稳健长足发展，除了进一步完善公司内容管理规章制度，建立良好的工作环境机制外，积极创新担保新的品种，拓展客户资源，加强提高风险防范意识。
在开展担保业务时请注意几方面：
一、加强企业的基础性调查和担保业务的前置性的调查，提高担保业务的科学性。
要求每个业务人员对自己分管的企业进行一次实地的调研，内容涉及企业在过去一年中的发展状况，未来发展的重点和目标，对资金的数量需求和结构需求，存在的问题和潜在的、可能的风险因素。
调查分析报告要真实客观，从而达到决策真可靠，风险才能有效和及时化解和控制。
最终形成的业务方案才能贴近企业，产生实效。
经过开展基础性、前置性调查，使我们比较全面地了解了企业的总体状况，也使我们较好地把握了企业融资的实际需求，并在此基础上进行有效的调节和控制，提高了担保业务的预见性和科学性。
二、侧重选择相关行业重点扶植和培育创新型企业，强化行业专业项目、创新项目和品牌战略的支持力度。
对按选定行业专业企业的融资担保贷款业务获得有效的突破。
建立起行业专业企业联盟合作关系，加强与企业协会及各银行间业务联系，创建行业专业品牌形象，满足企业对资金的需求，促进公司形成有稳健经济利润收益，使得公司与企业和银行共同获益。
三、积极介入业务新的担保品种，创新担保业务方式，满足企业不同需求，提供多方位的服务。
根据企业实际需要，我们为此类企业提供的融资担保服务，确保了企业正常运转资金数量。
加强与银行、担保同行的合作，扩大业务规模。
建立形成担保企业联保的协作关系，为企业融资担保搭建合理有效经济平台。
四、创新融资担保机制，推动中小企业加快发展。
加强中小企业融资担保、信用和服务体系建设，积极推动中小企业做大做强和向“精、专、特、新”方向发展。
构建中小企业融资服务体系,创新融资服务模式。
针对创业期中小企业融资需求,研究建立创业投资融资担保引导基金,为初创期中小企业利用股权融资营造创业投资市场环境。
针对成长期中小企业融资需求的特点构建“政府协调引导、银行合作支持、担保机构配合、企业主动参与”的中小企业融资服务平台。
为了更好地发挥融资服务平台作用,与中小企业协会建立协作关系，随时通过中小企业协会等方面获悉中小企业融资贷款需求,方便了解中小企业贷款需求与银行放贷需求的有效对接。
加大培训服务力度,组织银行和担保协会为广大中小企业提供免费融资培训,帮助企业提高贷款融资能力，拓宽中小企业融资担保的。
第三章 创新融资担保新渠道
一、无形资产资本化担保
企业进行资本运营，不仅要重视有形资产，而且妥善于对企业的无形资产进行价值化、资本化运作。
一般来说，名牌优势企业利用无形资产进行资本化运作的主要方式是，以名牌为龙头发展企业集团，依靠一批名牌产品和企业集团的规模联动，达到对市场覆盖之目标的。
二、特许经营融资担保
现代特许经营的意义已超越这一特殊投资方式本身，并对人们经济和文化生活产生重大的影响。
特许经营实际上是，在常见的资本纽带之外又加上一条契约纽带。
特许人和受许人保持各自的独立性，经过特许合作共同获利。
特许人可以以较少的投资获得较大的市场，受许人则可以低成本地参与分享他人的投资，尤其是无形资产带来的利益。
三、交钥匙工程担保
交钥匙工程是指，跨国公司为东道国建造工厂或其它工程项目，当设计与建造完成并初步运转后，将该工厂或工程项目的所有权和管理权的“钥匙”，依照合同完整地“交”给对方，由对方开始经营。
交钥匙工程是在发达国家的跨国公司向发展中国家投资受阻后发展起来的一种非股权投资方式。
另外，当它们拥有某种市场所需的尖端技术，希望能快速地大面积覆盖市场，所能使用的资本等要素又不足时，也会考虑采用交钥匙工程方式。
四、回购式契约担保
国际间回购式契约经营，实质上是技术授权、国外投资、委托加工，以及目前仍颇为流行的补偿贸易的综合体，也被称为“补偿投资额”或“对等投资”。
这种经济合作方式，一般说来是发达国家的跨国公司向发展中国家的企业输出整厂设备或有专利权的制造技术，跨国公司得到该企业投产后所生产的适当比例的产品，作为付款方式。
投资者也可以从生产中获得多种利益，如：
机器、设备、零部件以及其它产品的提供等。
五、BOT融资担保
BOT（建设—运营—移交）是一种比较新的契约型直接投资方式。
BOT中的移交，是BOT投资方式与其它投资方式相区别的关键所在。
契约式或契约加股权式的合营，指投资方大都在经营期满以前，通过固定资产折旧及分利方式收回投资，契约中规定，合营期满，该企业全部财产无条件归东道国所有，不另行清算。
而在股权合资经营的BOT方式中，经营期满后，原有企业有条件地移交给东道国，条件如何，由参与各方在合资前期谈判中商定。
独资经营的移交也采用这种有条件的移交。
六、项目融资担保
项目融资是为某一特定工程项目而发放的一种国际中长期贷款，项目贷款的主要担保是该工程项目预期的经济收益和其它参与人对工程修建、不能营运、收益不足以及还债等风险所承担的义务，而不是主办单位的财力与信誉。
项目融资主要有两种类型：
一是无追索权项目融资，贷款人的风险很大，一般较少采用；
二是目前国际上普遍采用的有追索权的项目融资，即贷款人除依赖项目收益作为偿债来源，并可在项目单位的资产上设定担保物权外，还要求与项目完工有利害关系的第三方当事人提供各种担保。
各担保人对项目债务所负责任，以各自所提供的担保金额或按有关协议所承担的义务为限。
七、产业投资基金担保
投资基金的流通方式主要有两种，一种是由基金本身随时赎回（封闭型基金）；
另一种是在二级市场上竞价转让（开放型基金）。
八、行业资产重组担保
资产重组是通过收购、兼并、注资控股、合资、债权转移、联合经营等多种方式，对同行业及关联行业实现优势企业经营规模的低成本快速扩张，并迅速扩大生产能力和市场营销网络。
九、资产证券化融资担保
资产证券化是传统融资方法以外的最新现代化融资工具，能在有效地保护国家对国有企业和基础设施所有权利益和保持企业稳定的基础上，解决国有大中型企业在管理体制改革中面临的资金需求和所有制形式之间的矛盾。
资产证券化能将流动性差的资产转变为流动性高的现金，并将未来预期的资产收益转变为当前实现的现金收入，通过资产负债表外融资改善企业的资产负债结构。
同时，利用资本市场、破产隔离和信用增级等措施，解决中国引进外资方面的问题，特别是使用增级技术更适合中国现状。
第四章 创新融资担保方式方法
相比传统的贷款方式，创新型融资方式在很大程度上是对担保法上所规定的典型性融资担保方式的突破，从而形成若干“非典型担保”模式。
一、应收帐款质押贷款担保
应收帐款质押贷款是指生产型企业以其销售形成的应收帐款作为质押，向银行申请的授信。
目前国内已有不少银行正式推出此项融资服务。
用于质押的应收帐款须满足一定的条件，比如应收帐款项下的产品已发出并由购买方验收合格；
购买方（应收帐款付款方）资金实力较强，无不良信用记录；
付款方确认应收帐款的具体金额并承诺只向销售商在贷款银行开立的指定帐户付款；
应收帐款的到期日早于借款合同规定的还款日等。
应收帐款的质押率一般为六至八成，申请企业所需提交的资料一般包括销售合同原件、发货单、收货单、付款方的确认与承诺书等。
其他所需资料与一般流动资金贷款相同。
二、应收帐款信托贷款担保
应收帐款信托贷款是指以申请企业作为委托人，信托公司作为受托人，银行作为受益人，三方共同签订信托合同。
企业将应收帐款委托给信托公司,信托公司负责监督企业对应收账款的回收工作。
应收帐款的收益归银行，同时银行和该企业签订贷款合同，银行向企业发放贷款。
由于这种操作方式利用信托财产独立性的特点，将应收帐款安全隔离为信托财产，与前述应收帐款质押相比，提高了银行贷款的安全性，而且对融资申请企业来讲，只是会增加一定的融资成本，因此，对银行与企业都会有较大的吸引力。
三、保理融资担保
保理融资，是指销售商通过将其合法拥有的应收帐款转让给银行，从而获得融资的行为，分为有追索与无追索两种。
前者是指当应收帐款付款方到期未付时，银行在追索应收帐款付款方之外，还有权向保理融资申请人（销售商）追索未付款项；
后者指当应收帐款付款方到期未付时，银行只能向应收帐款付款方行使追索权。
对于融资企业来讲，保理融资与应收帐款质押虽然都是基于应收帐款而得到的融资，但有着不同的财务意义：
前者在企业内部帐务处理上，直接表现为应收帐款减少，现金增加（对于有追索保理融资，企业需披露保理融资产生的或有负债），企业的资产负债率直接下降；
而后者由于是销售商以自己名义向银行申请贷款，因此在财务报表上，应收帐款并未减少，资产负债率则会相应上升。
从上面的特点可以看出，一些上市公司为了降低资产负债率，改善自身的财务指标，满足再融资的硬性条件，比较热衷于与银行叙做保理融资业务。
四、商业承兑汇票贴现担保
与银行承兑汇票相比，尽管商业承兑汇票无银行信用担保，只有出票人（相当于前述应收帐款付款方）的信用担保，但对于销售商来讲，由于容易取得付款方的认同与配合，而且操作规范，因此销售商仍乐于接受。
商业承兑汇票贴现实际也是应收帐款融资的一种形式。
由于无银行的信用担保，因此贴现银行对销售商及其下游付款方的资信要求较高，只对符合特定条件的企业办理此项业务。
近来，建行等一些银行还推出了无追索商业承兑汇票贴现服务，即银行放弃对贴现申请人（销售商）的追索，只享有对付款方（出票人）的追索权。
五、收费权质押贷款担保
这里所说的收费权，一般是指经过政府有权部门批准的收费权，如污水处理收费权、垃圾处理收费权、公路收费权、有线电视收费权等。
收费权质押贷款，对于企业来讲，即是以未来现金流换取现时的资金融通便利，可充分盘活自身财务资源；
对于银行来讲，由于通过一系列帐户安排与封闭操作，风险可控，收益显著。
因此，拥有此类财务资源的企业，不妨向银行申请一试。
六、知识产权质押贷款担保
知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请融资。
由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，目前只有极少数银行对部分企业提供此项融资便利，而且一般需由企业法定代表人加保。
尽管如此，拥有自主知识产权的优秀企业仍可一试。
七、股权质押贷款担保
目前国内对企业持有的上市公司流通股质押，在政策上还没有放开，但银行已普遍接受上市公司非流通法人股的质押（考虑到法人股变现的可能性，一般须为前三大股东的法人股）。
用于质押的法人股，银行一般会在调整后每股净资产的基础上，再考虑或有负债、应收帐款等情况，核定一个质押值。
这个质押值一般为每股净资产的六至九成。
因此，对于持有上市公司法人股的企业来讲，这是一个很好的担保资源。
但对于非上市企业的股权，由于没有一个统一规范的股权质押登记机构与登记办法，在法律有效性上得不到保障，因此目前国内银行普遍不愿意接受。
八、集合委托贷款担保
一般由银行根据申请企业的项目建设与资金需求情况来发起，但此类项目必须有明确、稳定的现金流，出资者需承担贷款风险。
对于那些拥有优质项目资源的企业来讲，如其项目能取得银行的间接贷款承诺，获得银行发放的集合委托贷款，其融资成本将可下降一至二个百分点。
九、买方信贷
顾名思义，买方信贷是指银行向销售商的下游客户（买方）发放的、专门用于购买销售商所售商品的贷款。
以此，银行间接支持了销售商的货款回收，改善了销售商的现金流量。
这种贷款一般由销售商负责安排，并可为买方提供贴息便利。
对于那些下游客户资金实力雄厚或信用记录良好的企业，可广泛采用此种方式来促进销售。
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