我个人先由价值观的部份开始谈起Word文档格式.docx
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二．社会价值塑造的价值观
接着当我们进入学校或社会工作职场，接触的人来自四面八方，各有来自不同的价值观和生活方式，而由于彼此间的互动，以及社会生活型态的改变，也互相影响重塑个人的价值观。
再由于现今实施的周休二日，休假时的户外休闲活动，遇到连续假期则一窝蜂飞往国外旅游，不然就在假日挤进大型购物中心、量贩店采购一周所需，把购物当成是一种休闲，把消费当作一种快乐的指数，他们购买时考虑的不是成本意识，而是生活认同导向。
消费是基于必需品的购买程度越来越少，消费成为一种冲动性及快感的达成。
尤其是年轻人的消费型态，有了急速的转变－他们花费大把金钱在KTV、快餐、染发、音乐及计算机游戏，流连在网咖，上学念书才是他们的副业。
三．消费导向的价值观
再来就是我们身处在这个资本主义的社会，所引起的鼓励消费现象。
厂商运用广告及媒体无远弗届的力量,把各种不同需求的消费行为潜意识的合理化。
现今的消费者每天随时随地都在接受广告的洗礼，对大多数人而言，广告是有价值的新产品信息来源。
例如钻石广告把钻石的坚硬特性移成了爱情坚定的保证书,每一对新人结婚时都希望藉由钻石，来保证彼此的爱情不变。
休旅车广告,便成好了家庭幸福美满,的代名词，让人们在选购车辆时对它投以无限想象，似乎有了休旅车家庭幸福可期。
另外各种价格昂贵的名牌服饰,用品,透过了明星的代言方式,让你觉得购买他们的产品，自己也彷佛有了如巨星一般的光芒，这些都在重组影响我们的价值观及对金钱处理的态度。
无谓的消费或不当借贷耗损了保本收益，让保本大计破功。
想要力保投资收益，便得克制消费欲望、避免举债，如果已有负债，也应尽早努力还清，
所以建议以下几点思考方式可以在平时多加练习
1.自己使用金钱的原则。
2.自己对金钱的想法。
3.了解金钱非万能，只是为达目标的一种工具
4.了解安排金钱的重要性。
5..能针对自己的需要，安排财物的用途。
6.订定自己理财的原则
所以我们在理财时首先要厘清自己的价值观,并且进一步找到自己的理财观
价值观—理财观
财富不只是你银行账户有多大,或多少有价值的财产,而是指你能多惬意地以自己的方式过着自己想要的生活
一‧创造和金钱或财富有关的正面信念
我有能力创造财富
财富带来力量．自由和安全
每个人都希望拥有财富，因为金钱可以给我们安全感，实现我们的梦想，带给我们更大的自由，甚至是帮助别人的力量。
每个人也都应该相信自己有能力去创造属于自己的富裕人生及财富，只要现在开始行动，并且对自己及财富有非常清楚的信念，但是要获得财富,你必须对财富有明确的目标,在每什么阶段达成什么目标,而按照自己的财富计划确实去行动。
累积愈多的专业知识，愈能保住资产，与其说是专业知识，不如说是对自己资产的关心度，在此并不是要你做到有如专业研究机构研究员般地掌握行情，而是提醒你投资前，做好功课再进场；
进场后也不能放任不管，要随时注意经济环境与资产的净值变化。
不要忘记，唯有累积愈多专业知识，才愈能保护自己的资产。
二．学习是最重要的投资
事业范畴内的知识
投资工具及财务管理的知识
.增加本身的价值
另一方面也不能忽略了知识的力量,除了加强自己本身事业的专业知识外,也应该不断地吸收新的有关投资工具及财务管理的知识,举曹启泰的例子来说虽然他在演艺事业与投资上曾经累积很多的财富,但由于没有足够的理财知识来处理他的财务,最后还是一场空,因此我们绝对不能忽略了知识的力量,
不论是对企业或个人而言，增加本身的价值，才不致被其它企业或人才所取代。
最明显的情况是，以往被大量文书作业困扰不已的中阶管理者，在企业改造后全都消失不见了。
他们被迫离开原本的工作，留下来的硕果仅存者，也终日为自己的饭碗担忧不己，深怕自己成为下一波裁员的对象。
与其坐以待毙，民众反而应该增加本身对企业的价值，让老板舍不得你离开公司，重新抓回本身对工作的主导权。
在通货紧缩的时代，民众更应该有这样的认知，老板天生精明，不会白白浪费钱，养一些对公司毫无贡献的员工。
再者增强本身对投资工具的知识，经济、工商、财经杂志都是随手可得的信息资源，另外，四季报总览可以让你对所有产业公司有初步的认识，加上经典大师的作品，信息无处不在。
如果希望进阶一点，串起产业的上中下游面貌，网站上大量供应的报告（各券商网站都有提供自家对各产业的分析看法）取之不绝。
只要能够找到自己的理财价值观,并且不断地吸收新的知识,人人都可以成为理财专家。
如何设定个人理财目标
每个人对生活的要求并不一样，而且在各个不同的年龄阶段也有不同的规划目标，但是都可以透过找到各人生阶段的需求重点，依照需求的重要性排定优先级，再利用阶段性之生涯规划将目标细分，这样会让履行目标时显得容易的多。
我们可以做事业规划、学习规划、当然最重要的是理财规划
1.理财目标明确
欲望是一切动力之来源，因此在设定理财计划之前一定要先清楚知道自己的需求是什么？
期望透过理财规划达到什么样的效果？
简单的说就是在理财之前必须先确定理财目标，这样不但会帮助加强理财动力，更方便评估自己的理财效果。
对于生活型态、生活方式、工作环境的期待与需求，都可以是我们所谓的「希望目标」，你可以将障碍与限制暂时搁在一旁，任意地想象自己的梦想或是想完成的事情，例如：
A.我希望退休后过着辛福的日子。
B.我希望有一幢属于自己爱的小窝。
C.我希望小孩可以出国留学。
但「希望目标」可以是一个梦想，可以是对未来生活的一份期待，它将是让你感到满足并且得到幸福的途径。
然而，希望目标虽然很美，但却过于抽象有时甚至不切实际，过于抽象的目标会让你觉得遥不可及，而且不知从何着手让它实现，因此还要更进一步将希望目标量化、具体化。
2.目标要量化
设定具体目标的好处是易于评估实现目标的困难度，同时也方便我们衡量目标的实现进度，而设定一个有效的具体目标将有助于加速理财规划的成功。
如何设定一个有效的具体目标；
SMART理财目标设定准则，分别是：
S：
Specific-明确的：
目标的内容，希望达成的时间必须明确以书面方式记录
M：
Measurable-可衡量的：
将目标数据化．金钱化
A：
Attainable-可达到的：
考虑现在的状况与目标年限，在合理的假设下订定有机会实现的目标，而不是痴人说梦般遥不可及的幻想
R：
Realistic-符合现实的：
考虑外在环境与自己的个性与体能，订定符合现实的目标
Ｔ：
Ｔangible-具体的：
达成目标的计划要具体
3.目标排列优先级
每个人随着目标要重要性的不同也会有不同的优先级
举例说明之
小陈他对自己的理财生涯规划，他想要在35岁前买透天房子,奔驰车子，想要在55岁退休，他退休后希望每年有200万的收入,这时他就开始规划理财目标，他要达成这些目标时，透过各种理财的管道买基金，股票，跟会等等不同的投资方式累积财富达成他所设定的目标，以现有资源藉由不同的投资组合及配置来增加投资收入，即是理财规划的最重要目的，目前的金融市场上也充斥着多样的投资工具可帮助你达到你的理财目标。
理财小语
A.在理财之前最重要的工作是拥有一份收入。
B.追求以极低的风险，取得丰厚的报酬。
C.投资在你所了解的投资工具上，并定期检视。
D.成立金融控股公司的趋势将加速金融服务商品的整合，未来各金融集团势必要能满足消费者一次购足的需求才能具备竞争优势，因此消费者将可望获得全面性的理财服务。
E.一份完整成功的理财规划，必定不能忽略善用保险来移转风险
不同年龄理财规划
不同年龄的人需要有不同的理财方法，究竟在人生的不同阶段需要什么样的理财规划较为适宜呢?
*年轻时可积极投资
在人生的不同阶段应有不同的理财规划，适度投资可以提高生活品质。
由于愈年轻时愈能承受投资风险，在25-40岁的人生阶段，对风险承受的程度较高，在这个阶段的理财需求是结婚，买房子，车子，教育子女，及奉养爸爸妈妈，所以，理财目标可设在「追求最高报酬」，因此可将股票型基金、股票等列为重点投资项目，并且别忘记开始为自己规划一份终身保险。
*中年时侧重风险
到了40岁至55岁间，对风险承受的程度中等，在这个阶段的理财需求是准备养老金，提高生活品质，为子女建立经济基础，事业发展潜能已定型，诸如「重头来过」这般的遭遇已成为一种冒险，此时的理财目标应朝向「资本增值」就可以了，故股票型基金比重宜加强，股票配置比重则予以降低。
*老年时以稳建为原则
在55-65岁的人生阶段,对风险承受的程度中低等，在这个阶段的理财需求是医疗，养老，准备安享愉悦的老年生活，当年龄更加增长时，平安愉悦的过日子较符合养生之道，这时的投资行为以保守为宜，在理财上应增加稳定收益的比重，特别是55岁以上应特别注意稳定收益及本金保值，建议善加利用债券型基金。
为了让自己在生活上不要有金钱上的匮乏，应及早在投资理财上做规划，以免钱到用时方恨少，在千变万化的投资环境下，没有任何万灵丹的投资方式可确保成功获利,但具备正确的投资观念与操作策略仍是规避风险，获取利润的不二法门。
投资理财工具的选择
近年来，由于全球经济不景气的引响，银行定存利率一直往下调整，加上东南亚金融风暴的影响，许多人对于财富的累积及管理产生风险意识。
几年来金融局势的变化，使人们明白及正视财务金融对生活的重要性，而投资理财工具的选择成为现代人必备的基本知识，且藉由以下四篇来让各位了解做投资理财时，该有的基本认识、考虑要素及有何种投资工具可供选择。
■投资理财的方法~基本认知篇
鱼与熊掌不可兼得—报酬与风险的对立关系
投资的目的在赚取报酬，但是，投资的过程避隐含着风险，正所谓『高风险，高报酬』，报酬与风险是相对的。
若想取得报酬，必须要承担一定的风险。
理性的投资人，应该规避风险，追求报酬。
在相同的报酬下，应选择风险最小的投资机会，在相同的风险下，应选择报酬最高的机会来投资。
不要把所有鸡蛋，放在同一篮子里—投资组合
投资组合势将投资分散到多种投资对象，隐含将个别投资的风险分散掉。
■投资理财的方法~考虑要素篇
一般投资者的财务条件、需求、偏好不同，必须将各种情况列入考虑，才能做出适当的抉择。
必须考虑所能投资理财的金额大小，其中又包括可做为所得来源的稳定性、持续性。
金额愈大，所能选择投资理财工具的范围愈大，弹性也愈大，金额小则相反。
1.考虑家庭现有的财务状况，财务状况可反应家庭所能承受风险的能力，财务状况佳，所能承受风险的程度较高，较有能力追求高报酬的金融商品，反之，财务状况不佳者，应以稳健、安全为原则。
2.家庭的财务需求及投资理财目标，家庭成员的生活水准、教育需求、健康状况、养老、退休等财务需求愈高，则投资理财应愈积极，但必须注意风险的承担要在能力范围之内。
3.赋税的考量，边际税率高者，可能会投资税赋低或免税的金融商品，反之，税率低者，可选择的弹性较大。
4.金融资产的安全性及变现性，如果在投资组合的商品中没有相当可变现的资产，则一次紧急用途的冲击可能会破坏整体投资理财的计划；
而安全性更不应忽视。
5.最后，投资者个人的生涯规画、时间、精力、个性、偏好、投资的知识和技能及信息来源等，都影响投资决策的方向及品质。
■投资理财的方法~工具选择篇
金融机构所提供投资理财工具的特性由于激烈的竞争，金融机构对于金融商品的推陈出新不余遗力，选择投资理财的工具前，必须对各种金融商品有一定程度的了解，才能针对自己的需要来作投资组合。
金融机构所提供的金融商品概述如下：
A.储蓄性商品：
此为传统银行的主要业务之一，而其中又可概分为支票存款、活期存款、定期存款，除了支票存款没有利息外，活期存款及定期存款依存款期间、流动性及银行资金需求程度的不同，而有高低利息之分，而存款币别不限于新台币，其它外币亦是银行提供的存款标的，但是外币存款比新台币存款多了一层利率变动因素。
B.投资性商品：
随着直接金融的发展，除了传统的公债、公司债、股票、受益凭证外，期货、认股权证及选择权等衍生性金融商品也逐渐兴起。
投资性商品的获利主要来自买卖的价差，但价差的来源除了市场投机性因素外，还是建立在诸如利率水准、股利多寡、公司成长性等基本面因素，所以选择投资性商品前，应该对国内外政经情势、产业发展、公司经营情形等作相当程度的了解，才能有明智的抉择。
C.服务性商品：
金融机构为争取更多服务大众的机会，提供许多服务性商品如信用卡、保管箱、信托服务等，虽然不是投资理财获利的来源，但提供财务保管的安全性、财务运用的便利性，可提升理财及生活品质。
D.风险移转性商品：
投资理财必须经过一段时间，才能达到预期的目标，投资环境充满了不确定性，当遭遇风险时，不但目标无法达成，甚至生活都失去依靠。
故针对生命财产上财务上的风险，人寿保险、产物保险，提供财务避险的管道，只要缴交固定的保费，就可得到所需求的保障。
E.非金融机构提供的理财工具：
包括民间互助会、房地产、甚至珠宝、黄金、古董等也在考虑的项目中。
■投资理财的方法~实战篇
在了解各种金融商品的特性，并分析本身各项条件后，就可决定投资的目标，多利用金融机构所提供的金融服务，接受专业的建议，甚至透过信托的方式，由专业机构代为处理相关的事宜，皆可收事半功倍之效，以下提供几点投资建议，希望各位早日达到财务自由的目标。
一、充分了解自己的财务状况
当许多现代人因懂得理财而致富的同时，却仍有更多人搞不清楚自己或家庭的财务状况。
当被问到自己究竟有多少资产时，能肯定回答出来一个正确数字的人恐怕没几个。
如果是单身的新人类，要了解自身的财务状况比较简单，如果已经结婚了，就更必须清楚两人间的财务状况，才能及早为未来作生涯规划。
不管家庭的理财大事由谁管理，都必须清楚了解家里的财务状况。
此事无关信不信任，而是公平性的问题，每个人都有权了解自己家里的经济状况。
不过切记，双方在讨论理财大计时都应保持理性、冷静，不要让情绪化让讨论变的非理性了。
二、认清自己期望金钱能发挥什么样的作用
理财的目的不应该只是为了赚更多钱、累积更多财富，最重要的是要清楚你的财务目标是什么，以及你愿意用多大的风险来承担。
有了清楚的目标后，才有努力的方向和可资运用的策略。
设定财务目标其实并不难，短期目标可能是计划明年换一部新车，或出国旅游；
中期或许是存够钱娶妻、买房子；
长期而言，也许是替子女存够教育基金和自己未来的退休金。
如果能够认清金钱在生活中所应发挥的效用，将使你成为积极的投资人。
三、相信自己的理财可以和别人一样好，甚至更好
不是每个人都天生会理财。
有些人认为男性较会理财，因此很多女性结了婚所有家庭的财务就全由丈夫管了。
事实上，女性的某些特质反而较男性更适合担任理财的工作，因为她们会愿意虚心求教，会承认自己在理财上的知识不足而努力学习，勤做功课。
反而男性自以为什么都懂，不肯轻易开口请教别人或专家。
其实只要有信心，认真计划未来，多努力，多练习，多累积经验，多吸收信息，参考专业人士的建议，久而久之自然能得心应手，减少犯错而成为出色的理财专家。
四、控制金钱，而不是让金钱控制你
想要避免投资的失误，就应该积极主动出击。
你必须了解各种不同的投资工具的性质和基本规则原理，以便从中找出最适合自己的投资策略。
市场上有各式各样不同的投资工具，因为投资人的个性、喜好、目标不同，因此选择工具的策略也不尽相同，如果能够清楚自己的投资型态与偏好，对于投资理财的管理将更有帮助。
以下列出一般的投资方向，以供参考：
1.追求高成长的投资--
亦即投资于有高成长获利潜力的投资标的，如股票。
但应切记，高获利，高风险。
2.注重未来价值的投资--
亦即投资于价值低于价格的标的，投资的是其未来的增值潜力。
如某些投资工具因经济景气因素而使得价值变低，甚至低于净值，若未来景气复苏，则获利空间不可小觑。
3.固定收益的投资--
投资于有固定收益标的的投资人，一般都希望能有定期的收入，而又能保住本金，通常投资于有固定配发股利的股票或债卷。
是属于保守型的投资人。
4.买低卖高的投资--
即利用分析方法找出市场变动的高低点，在最低点时买进，在最高点时卖出，以赚取其中的差价。
股市投资人都知道要低买高卖才有赚头，问题是没有人能准确预知最高点和最低点。
因此若要采取此法做投资，应要有把握能掌握市场动向，对市场深入了解才有可能。
5.资产组合的投资--
即利用分散风险的方式进行投资策略。
将资产分配在不同性质的投资工具上，使投资风险最小化，并且随时根据经济环境的变化做调整，更改投资组合或资产配置，以获取最高的报酬率。
通常基本组合包括定存、股票、债卷、基金或其它金融商品。
五、切忌用情绪来理财
投资有了亏损就应该立即认赔杀出，再积极寻找另一个机会。
以股票为例，很多人用理性规划了完美的投资策略，却往往让情绪来操控这项投资计划，常常该卖时没卖，想要抱到不亏本时才肯卖掉，反而因此损失更多。
请记住，千万别让情绪化而影响了决策的判断力。
理性的投资就是，该进场时就进场，该出场时亦要果断的退出，即使有亏损，那也是投资必经的过程，不必为了一时的投资失败而感到寝时难安、失去信心，重要的是未来。
六、多为自己着想
很多人常常为了家庭而忘了自己的存在，尤其是女性。
年轻时为父母打算，结婚后为家庭打算，老年后又要为子女打算，就是常常忘了为自己着想。
所以，不管你几岁，都要为自己储存私房钱，确保在发生意外变故时不会陷入困境，而能自给自足。
积极参与投资，追求财富的成长，将理财视为生活中的一部份，多关心自己一点，健康问题、财务问题，即使到了晚年也无须忧心生活所需，因为你已经做好了万全的准备了。
七、做一个快乐的投资人
当您的投资组合，有着寝食难安的感觉时，请尽速从新调整，因为目前进行的是投机而非投资。
当一个快乐的投资人，其理财的演出，才能更臻完善。
否则，无形的损失恐怕比有形的损失更大。
故最佳的投资策略是，在投资前先要有一个明确的投资计划，然后确实执行，定期检视，如果你的生活因此有所改变也要能适时的加以调整。
毕竟，投资只是生活当中的一部份，而不是全部，如果因为投资而使得生活变得杂乱，心情遭受影响，实在得不偿失。
八、独立理财，愈早开始愈好
很多人在理财上所犯的最大错误，就是太晚才开始理财，都是到了万不得已，不得不的地步，才逼使自己面对理财的问题。
尤其是女性，经常是依靠别人来做理财决策，有时甚至连自己家里有多少资产都不清楚，万一哪天必须要自己独立承担理财责任时，所产生财务危机的后果将不堪设想。
理财并非难事，重要的是，必须起而行动。
愈早开始对理财有个正确的观念，对家庭理财负起责任，熟悉理财的知识和技巧，在关键时刻面对财务问题时，就愈能做出正确的理财决策。
九、及早安排退休计划
将退休计划排在第一顺位。
谁都不愿意年老后成为子女或社会的负担，因此必须有独立过生活的准备才是。
很多人会为子女准备教育基金，去咸少人为自己打算老后的生活，尤其是女性，以为和另一半共同计划即可，但是，生命无常，谁都不知道明天会发生什么事，会有什么意外的变化，千万不能等到问题来了才开始思考应该怎么办。
想要无忧无虑的度过晚年，就不能不预先为未来打算，只要在开始第一个工作时就订定退休计划，即使现在开始也还不晚，能以积极的态度储蓄、投资理财，完成目标并非难事。
诚实面对
定时，定期检验自己财务
诚实面对自己的财务状况其实是相当重要，时下有许多刷卡事件反应出六年级、七年级的年青男女，追求时尚名牌－LV事件，完全没有顾虑自己的经济能力，肆无忌惮的花钱，导致后来信用破裂的事件层出不穷。
追求生活品质及人生的需求前应对自己的经济能力加以评估及控制。
不要随波逐流
早期民间有许多投资公司，推出储蓄型的投资可获得极高的收益，当时就有许多人参加，后来这些公司恶性倒闭，造成许多人损失惨重。
由此事件可知，在做每一项投资之前，应先做好功课，避免和他人一同闻风起舞。
投资股票亦同，不要听信一些小道消息就随波逐流，造成不必要的损失。
不要有不良习惯
有不良习惯当然会影响经济状况，以赌博来讲，现在有许多不同的赌博方式，例如六合彩、乐透彩、四星彩．．．等，这些都是人气最高的赌博游戏；
可是人是有欲望的，贪婪会让人愈来愈无法满足，一旦有了这种习惯就很难去控制自己的财务，不仅影响经济状况，甚至连道德观都可能受到影响。
省一块钱=赚一块钱
控制开销
在经济不景气的时代，有许多企业都采分批上班或是减薪措施，为了公司可以持续的经营，会做如此的决定也是无可厚非。
在被减薪的情况下收入变少了，此时对于平常的开销就要特别的注意及控制，要有赚多少钱就花多钱的认知，绝对不要超出自己的预算，因为很多事情经过规划便会让支出降低、利润上升；
有了控制成本费用的好习惯，如此一来才能控制稳定自己的生活品质。
养成储蓄的习惯，提早投资
为将来的生活先做好准备，储蓄是不二法门，圣经上说：
「强壮乃少年人的荣耀；
白发为为老年人的尊荣。
」因此，藉由年轻力壮的年代提供在退休以后所需的老年生活资源是天经地义的事。
举个小故事让大家了解理财教育的重要：
沈教授在国外求学时，看到一个小朋友在卖柠檬水，便上前询问他做小生意的动机，小朋友表示为了赚棒球比赛的门票钱。
「你赚到了吗？
」「赚到了。
」「那么为什么还要继续卖柠檬水呢？
」「因为柠檬、糖和水都是妈妈的，必须再赚一些还给妈妈。
」，从这个小故事我们可以发现，国内外对理财教育态度上的差异；
台湾孩子样样要求独立只有经济不独立，但是国外的教育却是在生活中，自然让小孩子了解成本概念各赚钱、花钱的哲学，财务独立，人格才会独立，是满值得学习的地方。
追求自己的权利，不要造成损失
一个理性的消费者、专业的经营者，赚了钱还要问是否还能再赚得更多？
是否还有管理上的利润没有赚到？
一旦养成了控制成本费用的习惯，欲透过努力使收入增加就很容易了；
产生利润后，非常稳健地进行投资，当然无论投资事业本体或业外都请审慎评估风险。
当财富累积到一个程度，就应该注意节税问题，甚至每年买本最新的节税理财书籍，学会合法的节税方法也是理财的一种。
例如换屋产生增值税时，利用自用住宅换屋税则可能获得退税、买房子给小孩是按地价税扣赠与税故较赠现金划算等相关节税问题，都能让您省下几十万甚
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