P2P网贷平台运营Word文件下载.docx

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在P2P网络贷款领域第一个吃螃蟹的，是英国的Zopa，它于2005年3月上线。

Zopa通过信用调查与风险评估，对借款人作出不同信用评级。

放款人可以提出自己想要的利率、愿意借给哪种信用等级的人以及放款的期限。

每笔借款撮合成功时，Zopa将获得借款额0.5%的佣金。

目前，Zopa的业务已由英国扩展到意大利和日本等地。

目前名气最大的个人借贷网站是美国的Prosper，它于2006年2月上线，运营模式类似于国内的电子商务网站淘宝网，不同的是，淘宝为用户提供了一个拍卖和竞买商品的平台，而Prosper则允许用户"

拍卖"

和"

竞买"

贷款。

除Zopa和Prosper之外，国际上比较有名的个人借贷网站还有非盈利的Kiva。

它在提供免费借贷服务的同时，还设置了一种"

零利率"

借款，出借人将钱免息借给发展中国家的低收入者，帮助他们改善生活。

在现时的中国，网络借贷已经成为一种时兴的个人理财模式。

越来越多的网民开始接触并尝试在网上借钱给他人，寻求高于银行利息数10倍的回报。

也有更多的网民在周转不开的时候寻求其他网友的帮助，度过资金难关。

本人浏览了目前国内最大的三个主流网络借贷平台：

安心贷（），拍拍贷，以及红岭创投，三个分别位处于北京、上海和深圳的，中国目前最大的网络借贷平台，虽然基本模式类似，但他们的定位和功能有一定差异，本人在下面作一个初步的讨论：

安心贷

　　与类互联网企业的拍拍贷不同，位于北京的安心贷则是一个从线下走到线上的金融服务公司。

成立于2009年的君安信担保公司是安心贷的运营主体，在运营安心贷之前，君安信是从是小额商贸贷款的担保公司，其主要管理层的背景主要是金融和法律，因此其平台也展现了更强烈的金融机构的特点。

　　安心贷的产品有四种：

保本贷，保利贷，短期贷和快捷贷。

产品的设计更具有专业金融公司的特征。

　　安心贷最大的优势是他对于投资人的每一笔借款都提供连带保证。

在各个借贷网站中，安心贷也是唯一的专业担保企业。

作为对投资人友好的网站，安心贷对于借款人的要求就非常苛刻，目前其借出的范围限于北京地区的商户，而且必须做实地考察。

　　安心贷的用户后台设计更类似于我们熟悉的网上银行，具有很强的功能性与简洁的操作界面。

用户可以很方便地操作和查找资金与借贷情况，每一笔借贷都有正式的电子合同。

　　但是，安心贷没有用户之间交互的工具，没有好友功能，也没有论坛。

这或许和安心贷的金融背景有关，他们似乎并不想把安心贷做成一个社区网站，而仅仅是一个资金操作的功能性网站。

当然，这一设计方向也会降低用户的访问量和使用黏度。

2011年12月11日，安心贷在Alexa排名108476名，比拍拍贷少了不少。

拍拍贷

　　2007年成立于上海的拍拍贷无疑是中国最早的网络借贷平台。

拍拍贷的管理层有很强的互联网和计算机背景，因此，整个网站的开发更为注重社区概念，用户之间的交互功能设计非常合理。

由于拍拍贷不为所有借款提供担保，因此借款人必须经常在拍拍贷网站上和其他用户，特别是投资人联络感情，以期能更容易获得贷款。

这在一定程度上也增强了平台用户的活跃性

　　拍拍贷对于借款大部分不提供担保，因此对于借入人的审核也较松，对于借入者而言，拍拍贷应该是较为容易借到资金的网站。

在拍拍贷的网站上，借入人有多种产品可以选择，包括纳米体验标，投资体验标，应收款安全标，普通借款标，合作伙伴标，个人担保标淘宝卖家标等等。

我们从反映网络流量的Alexa排名上就可以看到，在2011年12月11日，拍拍贷全球排名28,247名，在全国的网络借贷平台中这一排名是最高的。

当然，对于借款人的好事对于投资人来说可能就是坏事。

由于拍拍贷提供担保的条件很难达到，借款在逾期之后，投资人无法获得赔偿，因此，这也是拍拍贷需要解决的一个主要问题。

在拍拍贷的投资人论坛中，对于逾期款项的抱怨还是比较多的。

红岭创投

　　位于深圳的红岭创投是一个充满活力的网络借贷平台，在该平台上流转的资金额最大，经常有单笔超过10万元的借款标出现。

红岭创投也是网络借贷平台中唯一做了股份制改造的企业，其具有很强的资本运营的概念。

在传统的网络借贷业务之外，红岭创投也是唯一一个运营创投业务的借贷平台。

　　和拍拍贷与安心贷不同，红岭创投没有分类的各种借贷产品，但有一个职业担保人的制度，红岭本身不为借款标提供担保，但资金超过一定数量的用户可以在红岭申请成为担保人，担保人可以参予担保借款标获利。

　　红岭正在努力开拓线下业务，目前开始各地代理商加盟。

在红岭创投网站的借款标搜索中，也加入了各个地区的选项。

红岭创投不满足于从事线上的网路借贷业务，已经开始把借贷模式开始向线下扩张了。

　　2011年12月11日，红岭创投在Alexa排名111,806名，比安心贷略低，在网络借贷平台中排名第三。

综上所述，三大网络借贷平台虽然都采用相似的资金中介模式，但侧重点各有不同。

　　安心贷是一个从线下发展到线上的金融服务平台。

安心贷平台更强调平台的操作性和功能性，在交互性方面则略显不足。

至于服务的侧重，安心贷完全是以投资人的利益和诉求为核心的，为投资人提供100%担保，更对借款人设置了很高的要求。

这种设计的确规避了坏账的风险，但过多的限制是否有利于网站的快速发展，且需要时间去论证。

　　拍拍贷更类似于一个以借贷为纽带的网上社交社区，具有很强的交互功能和用户黏度。

借款人有多种可以选择的产品，而且有多种交互方式在平台上可以和投资人沟通。

可以说，拍拍贷更侧重于满足借款人的需求。

对于投资人而言，拍拍贷还应能做的更好，特别是解决坏账和担保的问题。

红岭创投与安心贷相反，正在从线上向线下发展，除了基本借贷模式中的借款人和投资人，红岭创投还引入了担保人和代理商等概念，其体系是最为复杂的。

加上红岭创投还从事创投的业务，其业务走向最具有不确定性，也让行业从业及投资人员拭目以待。

我们可以了解下平台的对比数据：

现在我们再来初步分析下2013年12月份各P2P网贷平台的数据月报，分析数据主要分四个部分：

成交数据及市场份额；

借款期限及利率水平；

人气指数；

风险集中度分析（数据来源于网贷之家）

风险集中度分析

　　对于单笔借款来说，单笔借款额度越大，说明风险集中度越高

　　对于单个借款人来说，单个借款人每月借款次数、金额越大，说明风险集中度越高

　　对于投资人与借款人比例来说，投资人与借款人人数比值越大，说明投资人风险越集中。

小结：

通过上述平台的对比和个平台的运营数据分析，越来越多的P2P投资者，首要关注的是平台的风险，个人认为，六大因素决定了P2P平台的运营。

运营风险是各个网贷平台面临的具体化风险，一个外部人从外部窥探平台内部运营科学规范与否显然是不现实的，从公开化的资料和表象因素着手，来对平台运营风险进行评估。

管理水平：

完整科学的组织构架和分工、管理者个人魅力、强大的客服系统、平台技术稳定性、借款人还款能力审核、平台政策的科学性以及杜绝违规交易等。

现有平台都通过投资者参与项目考察来彰显平台的管理水平，借以增加平台投资者的信心。

注册资本：

越高的注册资本能获得越高的风险抵御能力，同时也在某种程度上现实了平台的发展决心，关键点事能给平台的投资者以信心。

运营时间：

安全稳定运营的时间越长，本身就是对自身的肯定，平台继续沿着稳定的方式进行下去的可能性就越大，人人贷，拍拍贷，红岭创投之所以在成交量，人气值独占鳌头，很大原因取决于平台较长的运营时间。

口碑：

群众的眼睛是雪亮的，当众多人认为你行，那么你就行；

当众多人认为你不行，那你就是不行，所以在平台始创阶段，可以通过秒表和低风险抵押标来聚集人气，通过良好的口碑宣传给平台造势，增加投资者的信心和力度。

股东背景：

良好的股东背景是平台成长的坚定保证，同时，在投资的保证上，可以通过股权担保，增加投资者的积极性。

盈利能力：

良性循环的平台安全性越高。

所以，平台需要一个良好的的运营机制和盈利模式，增加平台的运营能力，实在是增加平台的安全性。