包商银行信贷技术研究Word文件下载.docx

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班级：

财管08-2班

指导教师：

长青教授

二〇一二年六月

摘要

目前，我国微小企业正在蓬勃发展，国家在法律法规上做出相应调整，为微小企业贷款提供了更加宽广的平台，相对宽松的政策以及法律环境，加大了对微小企业的扶持力度。

同时我国银监会也积极鼓励商业银行转变发展战略，根据各行的实际情况，积极主动的开展微小企业贷款业务。

我国国家开发银行通过与世界银行，德国复兴信贷银行等金融机构的密切交往，通过各种方式支持我国金融机构大力发展微小企业贷款业务，并且指导它们进入微小企业贷款领域以此促进我国国民经济的发展，支援国家经济建设。

由于国家政策的大力支持以及学习引进了国外先进的微小企业的贷款技术，解决我国微小企业融资难的痼疾已经不是没有可能，我坚信微小企业势必会迎来融资的曙光，迎来发展的春天。

由于微小企业是我国就业的主要渠道，所以研究微小企业的发展就更加具有现实的意义，我国微小企业面临的最普遍的问题就是融资困难的问题，无论从外部融资还是内部融资来说，由于微小企业发展不成熟，没有完善的财务体系，贷款成本相对较高，风险大，收益小，担保能力相对较弱，所以我国大型股份制银行对于这些微小企业往往不够重视，而其他支持微小企业的银行又少之又少，远远不能满足微小企业发展的需要。

所以本文以包商银行为例，因为其最早引入德国IPC信贷技术，对于微小信贷领域具有足够的经验以及成熟的技术。

本文着重介绍微小企业以及我国微小企业所面临的困境，以包商银行为例运用新的技术新的方式解决我国微小企业融资难的问题，并且对于未来商业银行支持微小企业发展的战略有一些合理化的建议以及其在危急中所面对的挑战有新的认识。

关键词：

IPC信贷；

微小企业；

融资；

包商银行

Abstract

Atpresent,ourcountrysmallbusinessisbooming,thenationallawsandregulationstomakethecorrespondingadjustment,smallbusinessloanstoprovideamorebroadplatform,therelativelyrelaxedpolicyandlegalenvironment,andincreaseofsmallbusinessesgiveaidtostrength.AtthesametimeChinaCBRCalsoactivelyencouragecommercialbankstochangedevelopmentstrategy,accordingtotheactualsituation,activelycarryoutsmallenterpriseloanbusiness.China'

sNationalDevelopmentBankwiththeworldbank,theGermanKfWbankandotherfinancialinstitutionsinclosecontact,throughavarietyofwaystosupportChina'

sfinancialinstitutionstodevelopsmallbusinessloanbusiness,andguidingthemintothemicroenterpriseloanareassoastopromotethedevelopmentofournationaleconomy,supportnationaleconomicconstruction.Asthenationalpolicysupportaswellasthestudyoftheintroductionofforeignadvancedmicroenterpriseloantechnology,solveourcountrysmallbusinessfinancingproblemalreadynotimpossible,Ifirmlybelievethatthesmallenterpriseswillusherinthedawnoffinancing,greetsthespringofdevelopment.

BecauseofsmallenterprisesinChinaisthemainchannelofobtainemployment,sothestudyofmicroenterprisedevelopmentithasmuchpracticalsignificance,China'

ssmallenterprisesarefacingthemostcommonproblemisthefinancingdifficultyoftheproblem,eitherfromexternalorinternalfinancing,financing,becausethesmallenterprisedevelopmentisimmature,notperfectfinancialsystem,thecostofloansrelativelyhigh,riskisbig,smallgains,guaranteecapabilityisrelativelyweak,soourcountrylarge-scalejoint-stockbankforthesesmallandmicrobusinessesareoftennotenoughattention,andothersupportingsmallandmicrobusinessesofthebankislessandless,cannotmeettheneedofthedevelopmentofsmallenterprises.Sothispapertopackcommercialbankasanexample,becauseitsfirstintroducedintotheGermanIPCcredittechnologyformicrocredit,hasenoughexperienceandmaturetechnology.ThispaperfocusesonsmallenterprisesandChina'

ssmallenterprisesarefacingdifficulties,inordertosubcontractorbankasanexampleusingthenewtechnologyandnewwaystosolveChina'

ssmallenterprisefinancingdifficultproblem,andforthefutureofcommercialbankstosupportsmallenterprisesdevelopmentstrategyhassomereasonablesuggestionsandthecrisisfacingthechallengesanewunderstandingof.

Keywords:

IPCcredit;

Smallenterprise;

Financing;

Contractorbank

目录

引言1

第一章绪论2

1.1选题背景2

1.2选题的意义及目的3

1.3本文研究的方法及思路3

1.4本文论文框架4

第二章微小企业以及包商银行的背景资料6

2.1微小企业的概念6

2.2微小企业的特征及其意义与价值7

2.3微小企业面临的困境8

2.4包商银行的背景资料9

2.4.1包商银行的概况9

2.4.2包商银行的组织框架9

2.4.3包商银行的品牌文化9

2.4.4包商银行的主要产品10

第三章关于包商银行微小信贷技术的理解与分析11

3.1包商银行微小信贷技术的分析11

3.1.1降低贷款人风险11

3.1.2重分析，轻抵押12

3.1.3交叉检验分析13

3.1.4严格的控制程序13

3.1.5胡萝卜加大棒的激励机制14

3.2包商银行微小信贷技术的优势15

3.2.1齐全的担保方式15

3.2.2灵活的还款方式15

3.2.3随心所欲的循环贷16

3.2.4简单的贷款手续16

3.2.5广泛的申请对象16

3.3包商银行微贷技术与传统金融机构信贷技术的区别16

第四章包商银行微小企业贷款技术的不足及原因18

4.1包商银行微小企业贷款技术的不足18

4.2成因分析19

4.3解决信贷技术不足问题的办法19

第五章完善和发展微小企业贷款技术的建议22

5.1包商银行应利用自己的优势22

5.2制定符合微贷技术发展的战略23

5.3包商银行微贷技术发展的设想23

结论25

参考文献26

致谢27

引言

人们常说中小企业融资难，但是实际上，那些微小企业甚至更加微小的企业才是真正的融资难企业。

因为它们的实力非常弱小，企业没有任何的积累，内部管理相对来说非常薄弱，财务体系不是很健全，这些条件，与商业银行可以贷款所达到的融资条件差距非常大，商业银行一般不愿意给这类企业进行贷款，因为这些企业的信用度不够，会给商业银行造成资产无法收回的局面，同时商业银行要承担比较大的风险，这些都是我国商业银行无法逾越的鸿沟。

微小企业占据我国企业数量的绝大一部分，我们无法忽视微小企业为我国国民经济创造的巨大价值，我们不能以我国商业银行的不作为，拒绝甚至阻碍我国微小企业的发展。

包商银行作为最早发展我国微小企业信贷的商业银行，成功的引入了德国的IPC技术，已将其成功的作为自己发展的根本，将微小企业信贷发展壮大，从内蒙古地区甚至做大到省外部分发达城市，很好的解决了微小企业融资难的困境，为广大微小企业带来了融资的福音。

本文正是从包商银行微小企业贷款的核心技术入手，层层深入全面解析包商银行的微小企业贷款技术，主要研究其核心技术的特点，对其核心技术进行研究与分析，找出其技术的不足与原因，并对其技术进行合理化的建议。

通过对包商银行微小企业贷款技术的研究，可以深入的了解包商银行如何发放每一笔贷款，深化我国商业银行体制改革。

同时我国商业银行也可以学习包商银行的先进微小企业贷款技术，使我国商业银行完成转型。

第一章绪论

1.1选题背景

目前在中国的社会里，微小企业占我国企业的99%，数量众多的微小企业活跃在我国的经济领域，为我国国民经济发展创造了大量的财富，同时微小企业在创造再就业，增加我国财务税收，稳定社会市场方面发挥着重大的作用，但是微小企业却拥有着无法解决的难题，融资难是微小企业生存发展的最大难题，银行始终将微小企业拒之门外，这些微小企业只能靠传统的民间借贷来维持经营，依靠传统的方式显然不能满足我国数量众多的微小企业生存发展的需要。

为了解决微小企业发展难的问题，我国出台了一系列鼓励微小企业发展的政策措施，加大了对微小企业的扶持力度，希望对走在黑暗中的微小企业有所帮助，对其融资难的问题有所帮助。

在2005年国家银监会出台了为微小企业服务的“六项机制”，鼓励我国中小商业银行积极发展微型贷款业务，在我国国家开发银行的支持下，我国通过去德国进行了一系列考察，并且进行了一系列相关论证，引入了德国IPC公司的微小企业贷款技术，希望作为一种措施支持我国微小企业的发展，走出融资难的困境。

在2005年11月23日包商银行与我国国家开发银行签订相关协议，成为了首批微小企业贷款合作项目企业之一，由此包商银行完成转型，走向了一条为微型企业服务的商业银行道路。

包商银行在这几年的发展当中结合自己的实际情况，同时也借鉴了一些其他机构的微贷技术，形成了一套包商银行自有的完善的体系，建立了自己的属于包商银行的模式，专业化的管理，优秀的微贷团队，严格的用人标准，成熟的微贷技术等包商银行用自己的行动努力的为广大微小企业服务。

一个二三线城市的商业银行，成为微小企业贷款的主力军，帮助成千上万的微小企业走向了发展的道路，这不能不说是一个奇迹，短短几年时间，包商银行用自己的一系列行动与辉煌的成绩向世人证明了微小企业强大的贷款能力，同时也说明了微小企业是我国目前商业银行发展的空白。

截止到2011年末，包商银行总资产达到1783亿元，各项存款余额1143亿元，各项贷款余额461亿元，五级分类不良贷款余额2.09亿元，不良率为0.45%。

令人瞩目的成绩说明了包商银行的发展达到了令人瞩目的地步，成功的转型使包商银行得到了足够的成长。

但是目前国际金融市场非常动荡，金融危机很可能影响全球，金融业所面临的挑战也越来越大，包商银行同样面临内部和外部双重的挑战，面对挑战，包商银行应加以创新，真正走出一条适合自己的道路。

1.2选题的意义及目的

我国微小企业的发展是我国繁荣发展成败的关键，但是融资问题始终制约着微小企业的发展，是微小企业难以解决的瓶颈。

包商银行作为包头市发展最快的城市商业银行，对内蒙古的经济发展有着巨大的影响力，对内蒙古微小企业的发展有着巨大的促进作用，但是随着包商银行的日益壮大，其业务量与日俱增，分行已经开到了宁波，深圳等地，现有的经济模式不足以支持包商银行的发展，这就必须要求包商银行有所创新，有所“蜕化”，在保持自己核心技术的基础上，制定属于自己的发展战略，顺应我国经济发展的潮流，锐意进取，不断革新，努力打造包商银行这一为微小企业服务银行的品牌。

包商银行作为微小企业服务的优秀银行，对其进行深入的研究，分析其发展的优势，对德国IPC公司的信贷技术进行调查研究，一方面有利于为我国其他金融机构学习包商银行发展的模式，为其他金融机构转型提供帮助，另一方面，有利于包商银行认清目前的形势，对于全行日后的发展给予一定意见，为自己树立一面镜子，指导自己可以更好的发展。

微小企业因为其自身的特点存在许多不足，传统的信贷技术无法满足微小企业的金融需求，造成微小企业无法适应现行的经济结构，给我国经济造成了重大损失，因此我国在内地积极推动微小企业的发展，微小企业具有经营便捷﹑微型分散﹑范围广阔等特点，包商银行在发展微型贷款项目时，主动的遵循了这一特点，更多的考虑微小企业的生存现状，贴心的为微小企业服务，为自己的发展营造了良好的口碑。

因此全面的总结包商银行发展微贷项目的经验，可以增强包商银行的竞争力，巩固自己在微型贷款项目的领先地位，同时可以更好的认清企业的现状，促进微贷项目的发展，解决广大微型企业的融资问题，为我国发展作贡献。

1.3本文研究的方法及思路

一．研究方法

本文主要是希望通过包商银行这一典型案例，分析包商银行微贷项目的先进技术，总结几年来包商银行发展微贷项目的成功经验，结合其他金融机构有关微贷方面的技术与经验，对其进行分析与总结，为解决我国微小企业融资难的问题提供新方法新帮助，转变微小企业的贷款思路。

包商银行开展微贷业务已经有7年的历史，在这方面拥有足够多的经验，积累了相当丰富的管理技术理论，在微贷业务方面一直处于领先地位。

包商银行在这几年的发展当中取得了良好的经济效益与社会效益，所以选取包商银行作为研究微小企业融资难问题的典型案例具有说服力与可操纵性。

包商银行的成功得益于最早引进德国IPC公司的微贷技术，先进的微贷技术结合我国的实际国情，创造了包商银行的成功。

所以对其先进的技术进行系统的研究具有现实的意义。

首先，对包商银行的微贷技术进行研究，找出其具体的理论依据，扩大其研究对象的内涵，突出其微贷技术的创新。

然后，对包商银行在发展过程中应对客户存在的局限性及问题进行分析。

最后，对于包商银行未来的发展以及迎接挑战所需要的变革，提出一些具有可操作性的建议，并且对包商银行存在的困难就行了分析。

运用比较法，对不同的微贷技术进行比较，分析包商银行的微贷技术的优越性，对包商银行银行的客户群进行整理，总结包商银行在面对不同客户需求时所采取的不同应对措施，找出其区别的差异。

二.研究思路

本文首先对微小企业的概念进行了阐述，对微小企业的特征及其意义进行了描述，结合包商银行的背景资料以及对其先进的微小信贷技术进行分析，最后结合包商银行面对内部和外部的双重挑战，对包商银行未来迎接挑战给予合理化的建议。

1.4本文论文框架

本文对解决微小企业融资问题的研究共分为五部分。

第一部分是论文的引言部分，从选题的背景﹑意义﹑目的和方法等方面出发，围绕包商银行这一核心案例，通过分析其引进的德国IPC公司的微小企业信贷技术，并且为了迎接未来的挑战，提供一些合理化的建议，从引言的部分明确论文的主旨以及论文的思路。

第二部分主要阐述微小企业的概念，明白微小企业的含义，了解微小企业的特征意义与价值，对微小企业目前所面临的困境进行全面的分析。

第二部分同时也包含本文的核心案例包商银行，此部分主要介绍包商银行的背景资料，对包商银行的概况﹑组织框架﹑品牌文化以及主要产品进行介绍，了解包商银行的概况对可以使微小企业更加真实的认识包商银行，理解包商银行。

第三部分主要对包商银行引进的德国IPC公司的微贷技术进行分析与研究，从包商银行微贷技术的原理入手，明白一笔贷款是如何从申请到领取一步步怎么样完成的，体会包商银行微贷技术的优越性，感受包商银行与其他金融机构微贷技术的区别。

第四部分主要是对包商银行微小企业贷款技术的不足以及造成不足的原因进行分析，并提出解决问题的办法。

第五部分主要介绍完善和发展包商银行微小企业贷款技术的建议，并以包商银行自身入手，利用包商银行自身得天独厚的优势，制定符合包商银行微小企业贷款技术发展的战略以及提出未来包商银行微小企业贷款技术的设想，希望包商银行的微小企业贷款技术更加的得到完善。

第二章微小企业以及包商银行的背景资料

2.1微小企业的概念

中国的著名经济学家郎咸平对微小企业的定义是小型企业，微型企业，家庭作坊式企业，个体工商户的统称。

国外总结出微小企业的特点，绝大部分规模在10人以下甚至少于3人，他们没有固定的办公地点，工作地点经常流动甚至在家中办公，前期投入相对比较少就可以迅速开始工作，这些条件都是微小企业的得以迅速发展的因素。

目前，国家对微小企业的划分一直没有一个统一的标准，但是具体根据企业员工，营业收入，营业费用，资产总额等，结合行业特点制定出一套标准：

一.农业、林业、牧业、副业以及渔业

中型企业

营业收入为500万及500万以上

小型企业

营业收入为50万及50万以上

微型企业

营业收入为50万以下

二.工业

员工300人及以上，营业收入2000万及以上

员工20人及以上，营业收入300万及以上

员工20人以下，营业收入300万以下

三.建筑业

营业收入6000万及以上，资产总额5000万及以上

营业收入300万及以上，资产总额300万及以上

营业收入300万以下，资产总额300万及以下

四.零售业

员工50人及以上，营业收入500万及以上

员工10人及以上，营业收入100万及以上

员工10人以下，营业收入100万以下

五.其他行业

员工100人及以上

员工10人及以上

员工10人以下

了解包商银行的的划分标准对解决微小企业金融服务问题有巨大帮助。

包商银行发展微贷业务，就必须对微小企业有足够的了解以及自己的见解，包商银行对微小企业的划分标准必须满足贷款金额在3000元以上小于300万元，同时贷款人应当是从事合法经营的微小企业实体，收入来源为日常的合法经营收入，员工人数不得超过100人，所有所借款项必须遵守国家法律法规，不得用于非法的活动，贷款人必须拥有贷款资格。

只要遵从以上条件，包商银行均可审核信贷人的信贷条件，考察其经营项目，考虑是否提供借款。

2.2微小企业的特征及其意义与价值

由于微小企业自身的特点，决定其在很多方面与中小型企业有本质的区别，其组织特征，经济特征都有明显区别于中小企业的地方。

从组织结构特征上来说，微小企业的投入资本很少，所有权与经营权相互统一，产权归私人所有，拥有10人以下的员工，结构相对简单。

目前的微小企业大部分属于家族式管理，因为家族模式可以相对减少企业的成本，生产经营成果大部分都归自己所有，没有职工工资这一较大的支出，可以大大提高管理的效率。

这些企业大部分的财务工作都非常松散，阻碍了国家税务，统计等工作，微小企业还有相当一部分企业属于合伙经营企业，由于它们的投资者也属于劳动者，劳务雇佣关系不太明显。

同时微小企业的抗风险能力不强，微小企业的新生企业与倒闭企业成等比例的速度增长，这些新生企业大部分都是自己筹资，国家不予支持，一个微小企业的诞生无需大量的资金，少到几千元多到几万几十万，都可以成为微小企业的启动资金，由于他们的资金少，规模小，所以信用度不高，贷款成为微小企业发展的主要障碍。

从文化特征方面来说，微小企业的经营者积极性很高，因为它们大部分属于自主创业，将自己亲手打造起来的企业视为自己的生命，这些经营者愿意为自己的企业发展壮大贡献自己的全部力量，但是微小企业的经营者没有足够的合作意识，没有强烈的责任心，这些特点使大部分的微小企业不考虑自己的企业文化，甚至于企业形象，将大部分时间都投入到企业的生存发展问题上，由于微小企业的规模小，资金少，很难吸引优秀的人才加入到微小企业的创业当中去，因为他们在这里得不到提升，没有系统的员工培训，没有诱人的薪酬，都使大量优秀的人才对微小企业敬而远之。

微小企业与政府的关系相对较少，流动性大，国家的法律法规很难对其进行宣传，因此国家的微小企业虽然数量庞大，但是发展依然不容乐观。

虽然目前微小企业在我国的发展步履维艰，但是我们仍然能够从中看出微小企业孕育着强大的生命力，我国毕竟是一个人口大国，社会的就业压力依然非常大，我国99%的微小企业对缓解我国就业压力、促进我国民间经济增长、保持市场竞争、保持就业率、维护社会稳定方面有着举足轻重的作用。

不过微小企业在现在的发展远远不能达到我们所想要达到的目的，因为微小企业的融资问题始终制约着微小企业的发展，所以解决微小企业的融资问题势必应该早日提上日程，因此本文对于微小企业融资问题的研究，就更加具有重要的意义。

微小企业的发展关系到上游企业甚至于整个国民经济的需求问题，解决微小企业的融资问题保障微小企业的利益，是需要整个社会以及国家的支持的，关注微小企业的发展，帮助微小企业走出困境，这也是我们研究微小企业的价值。

2.3微小企业面临的困境

微小企业没有固定的融资渠道，主要依赖于民间借贷，没有正式的融资渠道，所以融资难是微小企业面临的主要困境。