银行吉林省分行小微企业信贷业务模式Word格式.docx
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4?
造的产品和提供的服务对于提高广大居民生活质量、降低他们的生活成本具有重要的意
义。
第三、小微企业能够促进经济转型和经济结构调整，经过改革开放以来的不断发展和
壮大，小微企业已经开始逐渐由原来的服务类、生产加工类企业逐步转型到各种高科技领
域。
小微企业自身具备极强的灵活性，经济决策迅速，能够抓住有利时机使得自身的实力
得到壮大。
同时，小微企业还可以称得上是各类人才的培训基地，向社会各个领域输送了
大批的管理人才。
可以说，小微企业的存在极大的促进了ⅩⅩ的经济转型和机构调整，对
ⅩⅩ经济的发展具有重大的作用。
在肯定小微企业的各种关键作用的同时，还需要及时认清小微企业受限于自身的企业
规模等因素，往往对市场发生的轻微变动非常敏感，在经济出现动荡或者变化的时期，最
容易受到冲击。
目前，ⅩⅩ经济正面临着进行转变经济增长方式的重要时期，这就需要各
家金融机构加强对小微企业的金融扶持力度，帮助小微企业解决所面临的融资问题。
2.2ⅩⅩ省小微企业信贷业务存在的问题
在目前的经济条件下，小微企业往往都存在着生产规模相对比较小，面临的市场风险
相较大企业更加高，同时抵抗风险的能力又往往十分脆弱的实际情况。
由于银行等金融机
构对于小微企业的单户授信的规模往往比较小，这样银行所需要付出的各类成本就比较
高，但是收益却远远小于授信给各类大型企业，所以从银行等金融机构的角度来看，向小
微企业授信的意愿并不十分强烈。
同时，小微企业还面临着公司制度不健全，产权不明晰，
容易出现各类金融纠纷等实际问题。
小微企业往往都是依靠企业主个人的能力与见识来指
定决策，这类企业往往需要面对更大的市场风险。
但是同时，正是由于小微企业的生产规
模比较小，制定决策比较快，所需要的资金量又不是很大的特点，也有利于银行等金融机
构对其市场行为进行监控，更加有效的防范各类金融风险。
由于小微企业的生命周期通常
都比较短，换手率往往偏高，这种情况也是银行面临着远远高于大企业的金融风险。
通过
中小企业市场调研及同业了解，我行在中小企业业务开展方面有其他行不可替代的比较优
势，但也存在很多不足。
通过对于小微企业的经营特征和金融需求进行细致的分析，不难看出，想要解决小微
企业融资难的问题需要在制度严格化、流程规范化、渠道合理化等三个方面进行改革，同
时银行等各类金融机构还需要端正心态，调整态度以小微企业的实际困难为出发点，帮助?
5?
小微企业走出困境，迈向更大的发展。
如果从根本上解决小微企业自身的特征与银行等传
统金融机构在经营、授信理念上的根本分歧，还需要从以下几个方面加以改进：
第一，通过健全信贷评审制度来改变现有的金融机构信贷审批机制。
银行等传统的金
融机构往往和授信企业之间存在着信息不对称的矛盾。
即：
金融机构仅仅是通过企业所提
供的历年财务报表对企业的经营状况进行了解，通过对各类财务指标的简单分析来判断企
业的偿债能力，并且以此作为是否对企业进行授信的依据。
这种审批制度下，那些大中型
企业由于财务信息健全，各种财务指标符合要求，所以更加受到银行等金融机构的青睐。
反观小微企业，由于小微企业普遍存在经营时间比较短，各类财务信息不健全的特点，财
务指标的衡量对于小微企业而言没有意义，只能通过金融机构对企业进行实地走访、调查，
才能了解小微企业的生产经营状况和财务状况。
针对这种情况，就需要银行等金融机构改
变原有的制度要求，进行制度创新，除了要对小微企业的财务报表进行分析之外，还需要
对企业法人的个人信用状况进行评估，综合各方面的情况来判断向小微企业放款的可能
性。
而不能仅仅通过几张报表来判定企业的经营前景。
第二，通过改进现有的信贷流程和管理体制，将涉及中小企业信贷的职能集中管理，
实现专业化流程运作；
简化信贷审批程序，减少审批层级。
对客户经理进行职务分工，在
合规操作控制风险的前提下，提升金融服务效率和专业化水平。
审批流程来适应小微企业
的实际情况，满足小微企业对于资金的时效性要求。
我行中小企业业务的重点客户群主要
分为三类：
一是为我行重点客户提供配套服务和产品的上下游企业，如一汽集团、吉化集
团、北车集团、欧亚集团、亚泰集团、通钢股份、ⅩⅩ油田等上下游企业；
二是其产品在
当地具有相当竞争力和市场的企业，如长春、ⅩⅩ、四平、松原的农副产品加工业，延边、
白山的木材加工业及家具制造业，延边、通化的医药制造业，ⅩⅩ的化学原料及化学制品
制造业等；
三是能与我行传统优势业务相互结合，其业务需求可通过我行传统的优势产品
得以充分挖掘的中小企业，如农副产品进出口企业、汽车零部件进出口企业、纺织服装进
出口企业等。
第三，通过对客户的服务渠道进行创新，满足小微企业客户的各种实际需要。
和集中
于各大中型城市的大型国有企业不同，小微企业更多的是在二三线城市，甚至各级乡镇等
相对偏远的地区。
在这些地区，银行等传统的金融机构往往受到规模的限制，存在着分支
机构较少，服务不健全等现象。
为了解决小微企业的实际需要，银行等金融机构应该更多
的培训一批专职为小微企业进行筹融资服务的客户经理人队伍，同时加强各个分支机构的
机构建设，提高分支机构人员的素质，更好的为小微企业筹融资服务。
?
6?
第四，银行金融机构致力于金融服务产品的创新，增加多渠道的金融衍生产品，使得
小微企业能够更好的利用有效的金融服务获得资金的支持。
这种金融服务的创新应该根据
各级城市的实际状况、各个地区的发展需要，以及小微企业自身的实际特点开展灵活的设
计，满足各类型小微企业不同的融资需求。
另外银行等金融机构在放款的过程中应该更多
的向那些具有高科技因素、高成长性的企业倾斜，要充分考虑小微企业过去的经营记录和
未来的盈利空间。
第五，要保持对小微企业进行商业融资的商业可持续性。
由于小微企业各个方面的信
息不够透明，经营过程中遇到的变数也很多，因此在企业经营过程中往往波动很大。
因材，
对于中小企业信贷的风险控制应该贯穿于企业经营的各个环节，而不能单纯的一贷了事。
通过上面对现有银行等金融机构的实际状况的描述，以及对小微企业特点的分析可以看
出，想要改变小微企业获得资金难的现状，单纯依靠某一种或者几种金融产品是行不通的，
必选要进行全方位的金融服务改革，改变原有的传统模式，只要这样才能从根本上解决小
微企业所面临的融资难问题。
2.3ⅩⅩ省小微企业信贷业务问题原因分析
在金融脱媒和利率市场化的时代背景下，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降
低，储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降及由此引发的社会融资方式由简介融资
为主向直接、间接融资并重转换的过程。
金融深化包括金融市场的完善、金融工具和产品
的创新、金融市场的自由进入和退出、混业经营和利率、汇率市场化等因素均会导致金融
脱媒。
随着利率市场化改革的深入推进，商业银行将面对存贷款利差收窄、盈利下降、相
关风险加大、定价能力亟待提升等多方面的冲击和挑战，商业银行传统的价格竞争将进一
步转变为策略与商品服务竞争，由原有的依靠规模扩张的粗放式、外延式发展模式，转变
为走集约式、内涵式的发展之路，相应的小微企业专项业务也应进行转型提升，从而更好
适应这种转变。
今年来小微企业融资服务发展迅猛，商业银行的发展不再是传统的政府推
动，二是现在的市场推进，是实实在在的为满足小微企业内在的融资需求，在金融融资服
务的质量上实现了突破，发生了质的飞跃。
ⅩⅩ省小微企业的发展现状与国内的其他地区
大抵相同，基本都存活时间不会超过5年。
国内小微企业存活寿命如此之短的根本原因主
要有以下几个方面：
1.传统的家族式管理模式使得小微企业的发展全部寄托在企业主的个人才能方面。
家族式的管理模式是目前国内小微企业的最显著的风险特征，其弊端主要体现为：
将?
7?
一个企业的成长与发展全部系于家族制管理者的个人素质、个人信誉以及其个人对于企业
的经营管理理念。
可以说企业主个人素质的高低直接成为小微企业成功与否的关键，小微
企业往往在经营管理的科学性和约束机制较差，缺乏规范化的企业管理以及对企业经营发
展的长期规划。
2.小微企业的财务信息失真严重。
小微企业在经营管理方面往往不够健全，对于企业的经营管理往往不够重视。
也正是
这个原因，小微企业的财务信息比较容易出现被人为操控的情况，财务信息的真实性往往
得不到保证。
小微企业的企业资产与企业法人的个人资产难以明确区分，而且容易因此陷
入不必要的法律纠纷之中，很多小微企业都会对工商部门、税务部门和银行可能提供不同
的财务报表。
小微企业业主的权利优势使得企业内部的财务管理不规范魔神之企业的营业
收入和业主个人的家庭收入记在同一账户中，或者不记账、乱记账、记错帐的情况致使小
微企业的财务数据信息失真，不能真实反映出小微企业的经营情况。
这在一定程度上对银
行在小微企业的风险判断的准确性上加大了难度，商业银行在不完全掌握企业财务信息的
情况下不敢为小微企业贷款。
3.小微企业的融资渠道极为单一。
由于小微企业普遍存在着企业规模小、发展趋势不确定的实际情况，致使小微企业的
融资渠道非常狭窄，目前小微企业最主要的融资渠道仍然是申请银行贷款。
小微企业如果
出现资金断流、周转不畅的情况，企业的生产经营会随之受到严重影响，导致小微企业拖
欠款项或逃避银行债务的情况。
小微企业顾名思义规模有限，资产有限，有效价值不高难
以满足商业银行对贷款担保物的要求。
贷款担保物的还款保障作用起到效用，一旦出现不
良贷款，担保物可以弥补银行的亏损，同事贷款的担保物也可以制约小微企业按时还款。
在无抵押担保物的情况下，银行不会为小微企业提供贷款，企业融资渠道单一。
4.小微企业所做出的投资行为往往比较短时，更加看重短期利益，而忽略企业的长远
发展。
小微企业在企业经营、发展过程中的短视行为使得企业主往往倾向于将资本投向那
些能够在短期获得利润的领域，但是这些领域往往是最容易受到政府的宏观政策的制约，
从而陷入重复建设、重复投资的循环之中。
一旦出现政策变化或者风险，小微企业极度容
易陷入困境之中不能自拔。
缺乏可持续发展的观念和长远的战略发展规划是大多数小微企
业的通病。
5.小微企业在产品研发方面投入不足，导致产品的生命周期比较短，同质化倾向严重。
银行政策方面，坚持服务于小微企业，支持实体经济健康发展为指导思想，商业银行在市?
8?
场可持续和风险可控的前提下，进一步强化小微企业金融服务，可持续运营的小微企业。
进一步完善多层次的小微企业金融服务体系，商业银行在差异化竞争中不断提高小微企业
金融服务水平。
尤其是国有银行等大型银行发挥网点、人力和技术优势，提高小微企业金
融服务效率，切实实施社会责任。
省内小微企业分布情况，我省小微企业一般分布在老少边穷地区、县域、乡镇等金融
服务薄弱区域，以及批发市场、商贸集市等小微企业集中地区延伸。
为寻求更为便捷的融
资渠道和更低的融资成本，脱离银行直接通过在金融市场上发行股票、债券、商业票据和
融资票据等直接证券来筹措资金，以有效降低小微企业融资成本和财务成本。
银行根据自
身实际，在科学有效地运用资金、合理调整资产负债结构的基础上，有序开展专项金融债
的申报工作。
获准发行小微企业专项金融债的商业银行应实行专户管理，确保募集资金全
部用于小微企业贷款。
第3章ⅩⅩ省分行小微企业信贷业务的需求与约束条件
3.1小微企业及其资金需求的特点
3.1.1小微企业规模分析
对于小微企业的划分标准，根据其自身的员工数量、企业规模、资本存量有着不同的
划分方式。
目前国际上通用的划分标准是：
一般行业里从业人员20人及以上，或营业收
入300万元及以上的为小型企业，从业人员在20人或10人以下，或营业收入300万元以
下的为微型企业。
但是在银行的实际操作过程中，具体的划分标准是：
1、银行的实际放款额度低于500万的，被定义为小型企业。
2、银行的实际放款额度低于100万的，则被定义为微型企业。
具体各行业存有差异（参见图1、图2、图3）。
3.1.2小微企业创新能力分析
经过改革开放以来数十年的发展，小微企业经过成长为ⅩⅩ经济发展的一种重要推
动力，在经济发展和社会创新中扮演着重要的角色。
无论是企业的数量（99%）、创造的价
值（GDP60%），还是就业的机会（70%以上）、缴纳的税收（50%）以及社会的贡献，中小企
业都居于主体地位。
小微企业有以下特征：
（1）小微企业的资本存量少，企业规模小。
经过几十年的不断发展，小微企业在规模和资本存量方面虽然获得了显著的提高，但
是和那些国际化的外资企业、国家扶持的国有企业相比还是存在着巨大的差距。
受限于这
种差距，小微企业往往技术水平低、产品的技术含量较少。
（2）目前在ⅩⅩ市场上，小微企业的数量庞大。
作为ⅩⅩ经济的重要组成部分，小微企业的数量及其庞大。
截至到2009年，已经在
工商部门登记的小微企业就超过了1000万户，基本涵盖了我国经济的所有基础行业，它
们所创造的最终产品和服务的价值占GDP的比重已经超过了55%，为全国七成以上的城镇
居民提供的工作岗位。
而这个数字在欧美等发达国家则变得更加巨大。
以美国为例，目前
的活跃在美国市场中超过97%的企业属于小微企业。
由此可见，小微企业已经成为目前界
经济的重要力量，它的成败直接关系着世界经济的兴衰。
（3）小微企业的分布行业非常广
从当前ⅩⅩ的实际情况来看，小薇企业主要集中于第二、三产业之中，而在第一产业
则罕有小微企业的进入。
尤其是第三产业，更是小微企业集中发展的领域，批发零售业、
物流行业、餐饮行业和社会服务业往往是小微企业发展的主要行业。
（4）小微企业主要立足于国内市场
由于小微企业主要立足于第三产业，尤其是服务行业，这就使得它们需要立足于国内
市场。
同时，受限于小微企业的自身规模、资金数量和劳动力素质三个方面的制约，小微
企业往往很难适应国际市场的激烈竞争，难于低于国际市场带来的巨大风险。
这就使得小
微企业不得不将眼光瞄准国内市场，选择风险相对比较小、门槛比较低的行业进入。
3.1.3小微企业资金分析
作为企业管理的重要组成部分，财务管理作为一门基础学科对我们的经济生活起着重
要的作用。
财务管理中一个很重要的分支就是财务预测，它是指估算企业的融资需求，是
计划融资的前提。
企业的资产主要分为固定资产和流动资产两类，它们是企业生产产品或
者提供服务的前提条件。
而企业为了扩大自身的生产规模，增加资产积累，就需要筹集大
量的资金，用于生产和扩大经营。
3.1.4小微企业资产情况分析
小微企业普遍都存在着财务管理水平低的现实问题。
具体表现为以下几个方面：
1、对企业资金管理存在不清晰的混乱现象，这种情况容易造成资金闲置或者资金浪
费，使用不及时不到位。
2、当地政府对于小微企业的重要性重视不够。
现阶段，各地政府普遍比较重视当地
的国有大中型企业，对于这种企业的经济行为，当地政府普遍给予比较宽松的政策支持。
而对于小微企业，受限于小微企业的规模和资本存量比较小，往往很难引起当地政府的重
视，所以支持力度也远远不够。
3、小微企业普遍不重视与当地的高职院校进行合作。
由于小微企业普遍追求短期利
益，往往忽视人才的培养和技术的贮备。
这样就错失了很多与当地的各个高职院校合作的
机会。
通过与高职院校进行战略合作，小微企业往往能够为自身的发展积累大量必不可缺?
的人才以及必要的技术，更无法合作开展“订单培养”，使得双方的利益诉求无法实现互
利共赢，双方合作的意愿和积极性都不高。
3.2ⅩⅩ省分行拓展小微企业信贷业务的约束条件
3.2.1ⅩⅩ省分行小微企业信贷业务的内部因素分析
3.2.1.1小微企业经营情况分析
1、小微企业的企业管理水平普遍较低。
经过调查显示，在大多数的小微企业的日常管理当中，普遍使用传统纸质进行管理，
而没有使用在大型国有企业当中普遍使用的财务管理软件，这种情况恰恰很好的反映出了
小微企业的管理普遍处于低水平当中。
按照标准化、专业化和无缝对接的“端对端”操作流程设计思路，将小微企业业务操
作划分为七个步骤23个操作环节（见图）。
情景分析岗位人员在业务开展之前进行市场分析、行业调研，在总行中小企业授信
政策框架内，根据调研结果提出建议，规划、销售、审批、授后等前后台人员共同予以讨
论，报风险政策负责人批准后确定区域授信标准，并根据市场环境变化进行动态调整；
市
场营销人员根据区域授信标准在市场中寻找客户源，对客户资源进行初步筛选，提出目标
客户名单，客户开发人员对目标客户进行开发，并实现销售。
其流程如下：
小微企业的授信审批流程
第一、授信发起采用标准化的授信提案方式，提高发起、审核和审批的效率。
第二、授信发起后可直接向授信审批团队申报，不受分支行机构层级的制约。
第三、授信审批团队对申报的授信进行客户信用评级和授信审核后，交授信审批人审
批。
流程示意如下：
小微企业的放款流程
在该流程中，将原属于授信执行部的放款审核职能纳入中小企业机构，同时由独立的?
放款审核岗来完成后续的放款手续和档案管理工作,授信执行部对中小企业业务机构的放
款审核工作进行业务指导和检查。
其流程如下（虚线框为需在中小企业业务机构体系外完
成的业务环节）：
小微企业贷款回收流程包括正常回收、软回收、信用恢复、资产保全与清收等情况。
其流程如下（虚线框为需在中小企业业务机构体系外完成的业务环节）：
小微企业的收款流程
2、小微企业普遍规模比较小，企业的盈利能力比较低。
与国有大中型企业相比，小微企业的规模往往比较小，资金存量比较少。
因此，小微
企业普遍存在着抵御1风00险的能力比较差，更容易收到经济环境变化所带来的冲击的
影响。
3.2.1.2小微企业财务情况分析
（1）拖欠款现象严重。
小微企业融资渠道偏窄，而本身资金实力偏弱，在经营中逐
渐形成依靠拖欠账款来弥补资金周转不足的方式，给小微企业带来极大压力。
调查企业中，
58.3%的企业有拖欠款现象，认为客户拖欠货款影响企业经营的小微企业比例达到33.3%，
结合资金不足或紧张的因素，受资金问题影响企业经营的小微企业比例达到58.3%。
随着
小微企业净利润的下滑，缺少足够的收入补充企业资金，小微企业拖欠款愈加明显。
（2）融资存在困难。
小微企业普遍资金紧张，调查企业有91.6%的企业认为企业的流
动资金紧张，由于融资较难，所用的资金多为自身的流动资金，导致资金缺口较大，生产
规模难以扩大，影响了企业发展。
虽然民间借贷很不规范，风险较大，但仍然在满足企业
资金需求方面起到不可或缺的作用，据调查，企业自筹、民间融资、银行或信用社贷款、
企业间借贷是小微企业四个主要的资金来源渠道。
其中，自筹资金和民间融资是巴中小微
企业资金供给的主要渠道。
12户被调查企业，自筹资金和民间融资比例为75%；
小微企业
商业银行贷款比重明显偏低，民间融资比重过高，融资渠道单一的问题比较突出。
3.2.2ⅩⅩ省分行小微企业信贷业务的外部因素分析
ⅩⅩ省2009年颁布下发了《ⅩⅩ省工业产业跃升计划纲要》，未来三年我省将以汽
车和零部件、农产品加工、石油化工、电子信息、医药、冶金建材、装备制造业和新材料
八大产业跃升计划为ⅩⅩ省工业发展的总抓手。
另外，我省还将进一步加快建设“长吉图”
开放先导区，加速推进长吉图地区一体化进程，以推进长吉图率先发展为重点，全面推进
ⅩⅩ图们江区域合作开发，有利于为深化沿边开放探索经验，增强自我发展能力，挖掘对
外开放合作的潜力，为全面振兴东北老工业基地和促进区域协调发展发挥促进与支撑作
用。
产业跃升计划和“长吉图”开发战略的实施，给ⅩⅩ省经济的产业结构调整和未来发
展带来了难得的机遇，更给我行中小企业业务的发展带来了广阔的空间。
经过经济危机的
考验，一些不适合国家产业政策的中小企业遭到了淘汰，存活下来的中小企业大都具备一
定的生存能力和抗风险能力，为我行提供了选择优质客户的条件。
中小企业在我省国民经济中占有重要地位。
全省中小企业以民营经济为主体，主营业
务收入突破1万亿元，上缴税金319亿元，企业从业人员445万人，企业户数达到9万个，
个体工商户109万个，企业数量占99.5%，经济总量占47%以上，上缴税金占全口径财政
收入的比重接近1/3，就业人数占全省职工和城镇个体劳动者总数的70%以上，中小企业
已成为全省社会经济发展的重要支撑。
我行公司金融业务增长速度较快，但存在的结构性
矛盾仍然突出，发展规模整体偏小，发展基础有待夯实，薄弱环节需要逐项突破。
一是创
新意识薄弱，部分业务发展滞后。
部分管理者创新意识不强，在长春地区汽车厂支行、东
盛支行、工农大路支行，白城地区创新业务仍未实现零的突破。
同时，传统业务基础薄弱，
优势业务竞争力下降明显，部分管理者创新产品掌握传到不足，业务掌握不全面，系统管
理、思考分析、解决能力不足，面对银行间激烈的竞争局面，部分管理者安于现状。
问诶
极意识不足，面对银行间激烈的竞争局面，部分管理者安于现状，危机意识不足，认为创
新遥不可及存在等、靠的观念。
如图3-11
二是网点基础薄弱，对公业务拓展不足，全辖53%的基层网点
升级会员 