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农村基础设施原本就不完善，农村城镇化对这些设施提出了更高要求，农村小城镇基础建设拉动金融需求。

小城镇建设还带动了农村产业结构的调整，第二、三产业不断增加，逐步取代农业现在的主导地位。

随着农民进驻小城镇，将会促使房地产、乡镇企业、医疗、文化等产业迅速发展，这些都离不开农村金融的支持和服务。

3、市场经济下的农民的生产、生活需要金融服务

农民扩大生产、发展养殖业以及个体经商都需要购买大量配套生产资料，需要在前期投入大量资金；

农民生活中盖房、成亲、购买耐用消费品也有资金需求。

以前主要依靠民间亲朋借贷，现在逐步转向依靠农村金融提供消费贷款。

这项业务发展迅速，已发展为农村个人贷款的主要形式。

随着我国经济的快速发展，农民迫切需要农村金融机构提供更加完善和优质金融服务，如存款贷款服务、结算服务、甚至是投资服务。

农村金融作用发挥得好不好，直接影响农民的生产生活、收入提高和农村经济发展。

4、农村金融能够为新农村建设提供资金支持

新农村建设需要大量资金推进,而储蓄是提供资金的重要来源之一。

特别是农村经济不发达，在走向发达的过程中，储蓄率的高低起着决定性的作用。

几乎所有国家在发展过程中都伴随着储蓄率的上升，我国新农村建设也摆脱不了这一规律。

金融的特点在于资金融通，而利息率使当前消费转化为未来消费、实物储蓄转化为货币储蓄，从而使储蓄增值并转化为投资成为可能，这就决定了它有条件吸收社会中的闲散资金转化为储蓄，从而为生产提供资金采源。

此外，动员储蓄牵涉大量筹资企业与拥有剩余资金的诸多投资者，金融中介能以最低的交易成本和信息成本最大量地动员储蓄，有效避免信息不对称的弊端。

农村金融存在和发展的意义就在于能够把分散的农村资金聚集起来，形成新农村建设资金的重要来源。

离开了农村金融的改革与发展，新农村建设就失去了为其输血的渠道和造血的功能。

5、农村金融能够提高新农村建设中的资金效率

农村金融对提高新农村建设资金效率的作用体现在两个方面：

一是通过降低交易成本提高效率，二是将资金配置到效益最好的区域和项目中提高效率。

金融中介的作用在于创造信用，便利交易。

随着我国农村经济货币化程度的提高，单位交易成本和信息成本会不断下降。

同时，金融能借助其专业技能和中介地位来代理资金所有者对资金使用者进行监督，降低监督成本。

另一方面，资金寻求高回报，当新农村建设中的项目能够带来良好的收益时，资金就会投向该项目，否则，按照市场规律，资金就会避免损失和低收益而回避投资，从而有利于提高资金使用效率。

6、农村金融对新农村建设发挥着粘合剂和催化剂的作用

新农村建设的各种资源都要靠资金引导。

农村金融机构经营货币资金，通过货币资金运动促进商品交易，引导劳动力、土地、人才等要素的合理流动，按照市场和新农村建设的需求迅速粘合各种生产要素，形成促进新农村建设的生产力。

有了适合农村经济发展的现代金融产品和服务，就能够为新农村建设的基础行业和支柱产业提供的大量资金，从而有效地培育乡村龙头企业，推动农业产业化发展，进一步提高农村经济的专业化、集约化、社会化水平，加快新农村建设的步伐。

7、农村金融是调节新农村建设的重要杠杆

金融在建立和完善国家宏观调控体系中具有十分重要的地位。

货币供应量可以调节社会总需求，货币供应量和社会商品、劳务总供给保持基本平衡，就能使物价稳定。

金融业与新农村建设的各部门、各领域都有着密切的联系，它能够比较深入、全面地反映各地区各部门的经济活动。

同时，利率、汇率、信贷等金融手段又对微观经济主体有着直接的影响。

国家可以根据宏观经济政策的需要，通过中央银行运用各种金融调节手段，适时松紧银根，调控货币供应的数量、结构和价格（利率），从而调节新农村建设中农村经济发展的规模、速度和结构，在稳定物价的基础上促进新农村又好又快地发展。

8．农村金融服务品种的创新对新农村建设有所促进。

大力引入政策性金融品种，发挥其金额大、周期长、利率优的优势，通过产品创新、自主服务或委托商业性金融代理，直接以资金或者以信用担保形式介入农村基本建设、公共服务领域、农业资源开发项目，以引导更多的资金参与建设，缓解财力不足或商业性金融机构无法介入的资金压力，形成与商业性金融品种的良性互补。

逐步引导更多金融品种进入农村，针对新农村建设对资金需求多样性的特点，一方面，要充分利用现有农村金融网点优势，办好代发工资、粮食直补资金等简单中间业务，并根据各地情况，逐步拓展投资理财等科技含量高的中间业务品种，满足不同层次农民的需求。

另一方面，把目前在城市开办的业务品种逐步向农村推广。

如大力发展修建住房、装修等农村消费信贷，提高农村城镇化水平；

积极发放教育、助学类贷款，创新贷款偿还方式，促进农民就业、创业。

9.支农举措创新。

农村信用社要以科学的发展观为指导，加大对“三农”的投入，承担起支持社会主义新农村建设的重任。

一是灵活运用资金，加大信贷投放。

积极加大“三农”贷款的投入总量，不断扩大“三农”贷款的覆盖面。

支农资金要灵活运用，灵活确定“三农”贷款的对象、额度和期限，尽量满足不同层次客户的贷款需求，方便农民贷款。

信贷员要坚持经常走村串户，进农门、访农户，倾听农民的呼声与建议。

此外，加强对“三农”贷款的风险控制，坚持贷款“三查”制度，加强贷后管理，确保“三农”贷款放得出、收得回、有效益。

二是采取因势利导，促进结构调整。

信用社要在顺应政府加快农业产业结构调整下，合理引导农村经济向好的方向发展。

支持具备区域资源优势，而且特色鲜明、竞争力强的优势农产品，建成优势农产品生产基地。

三是严格控大抓小，确保支农效益。

信用社要进一步做好农户小额信用贷款工作，尽可能满足信用农户的贷款需求，但要规范农户小额信用贷款的发放，确保农户信用等级评定面达到100%。

彻底清除“放款垒大户、收款转借据”，控制大额贷款的发放比例，严格遵守联社所规定各项贷款制度，确保支农效益。

二、农村金融在新农村建设发展中存在的一些问题

1、金融供给总量不足，用户资金周转紧张

目前，农村存贷差额比例越来越大，导致农村资金大量向城市及非农产业转移。

而地（市）县级商业银行的贷款审批权基本已经被取消，其贷款能力己大幅度下降，导致农村信贷缺越来越大。

特别是长周期使用的农户生产开发性贷款、乡镇中小企业技术改造贷款和长期基本建设贷款非常困难，一些处于快速成长期的企业贷款很难。

2、农村金融供给单一，难于满足多样化需求

我国农村之间区位、资源、资本、人才、基础设施条件千差万别，农村金融服务的需求也势必存在较大的差异性。

农村金融供给的品种受规模效益、人员素质、农民认知程度等各方面因素的限制，其供给水平远低于城市。

比如：

信用卡业务、票据业务、担保业务、财务管理服务等业务量少质差。

银行中间业务量也远低于城市地区。

比如，利率管制很严，农村金融供给企业的受规模限制，其供给成本高于城市地区，却得不到利率水平的补偿；

企业发展中极需的理赔服务、管理咨询等中间业务，许多银行都不能提供。

3、农村金融供给垄断严重

农业信贷主要集中在农村信用社，乡镇企业贷款主要集中在农业银行，政策性业务基本垄断于农业银行，其业务相对量均在50%以上。

这种垄断的格局虽然推动了金融机构改革，但效率提高却很缓慢，也带来很大的效益和福利损失；

垄断还损害了农户及乡镇企业等用户的利率，减少了他们的福利。

此外，垄断还导致农村金融服务市场竞争严重不足，服务质量低劣。

4、金融机构的经济效益差、不良资产比例高

目前，我国农村金融机构普遍遇到经营困难，利率水平不断下降，而不良资产则不断提高。

农村发展银行作为政策性银行，其信贷差额由中央银行负担；

农村信用社的不良资产是最高的，但是为了保证储户兑付、确保社会稳定，政府通过中央银行，进行再贷款支持。

但无论是农行、农发行还是农村信用社，经营业绩都很差，不良资产比例很高，需要中央银行的再贷款支持，也给财政带来沉重负担。

5、农村金融供给体系不健全、功能定位错位

（1）货币市场强、中长期资本市场弱

我国农村金融供给中货币市场供给品种比较发达，而资本市场供给种类比较稀少，特别是中长期资本市场发展滞后，种类不全。

农村金融市场的主流产品是各类短期货币资金和短期资本；

而长期贷款、股票、产权投资等长期资本则比重短缺，国外农村金融中比较常见的长期土地抵押贷款、长期房屋抵押贷款在国内很少见到，一般只提供中期资金、很少提供超过10年的贷款。

（2）间接融资强、直接融资弱

目前农村的直接投资渠道还比较少。

除少数发达地区外，绝大多数县级行政区没有证券经营机构和产权交易市场，无法满足农村居民的证券投资愿望，非上市公司以外的股权投资、债券投资无法得到流通与变现，直接影响了其发行规模对民间投资的引导作用。

目前农村借贷以合作信贷为主，商业性信贷次之，民间借贷再次之，政策性信贷最少。

合作信贷是指农村信用社贷款，但目前其信贷利率、贷款的可得性与商业银行的差别很小。

商业性信贷是指各商业银行的农村贷款，从目前反映的情况看，各商业银行已经大量撤并县级行政区及以下农村网点，为减少信贷风险，职权受到上级的严格限制，商业性贷款的作用己被大大降低。

民间借贷的作用正在加强，在许多地区（特别是经济发达地区），民间借贷的作用正在超过其他方式。

（3）政策性金融实力很弱

我国农村的政策性金融工具主要是低息的农产品购销贷款，其发放对象主要为国家农产品购销企业，其主要发放者为中国农业发展银行。

此外，还有少量的农户小额扶贫贷款。

这些与农业金融发达国家的政策性金融体制均有很大差异，其规模也比较小。

农村政策性金融的主要对象是国有企业而不是农户或乡镇企业。

从其机构的结构来看：

缺乏地方性农村政策性金融和民间政策性金融机构。

从其机构的类型来看：

缺乏农业保险、农业政策性投资、农业产业投资基金等政策性金融手段。

（4）农村政策性金融服务对象漂移严重

目前，农村商业性银行、农村信用社、邮政储蓄机构大都将其金融服务发展的重点开始转向大中城市和非农产业，而农村业务（主要是贷款业务）的比例都有所下降。

一是间接融资中政策性信贷的主要对象是国有农产品购销企业而非农户。

二是农户小额贷款被大量地贷给乡村干部、农村中的富裕农户，而没有被贷给最需要贷款支持的贫困农户。

三是农业政策性贷款中的不正之风非常严重，影响了政策性信贷的声誉。

三、为更好建设新农村对我国农村金融的几点建议

1、支持农村经济发展，必须建立健全农村金融体系

美、法、韩等国家除了众多的商业银行为农村经济服务外，一般都有独立的农村政策性金融机构和合作性金融机构，以及政策性、商业性和合作性农村融资渠道。

实践证明，这些国家的农村金融体系的服务格局是与农村经济的多层次发展相适应的：

政策金融机构体现国家政策的支持重点主要是为农业开发、技术进步和农副产品收购服务；

商业金融机构主要是为一般工商企业服务；

而合作金融机构主要为农户服务。

这种政策性、商业性和合作性农村金融机构协同运作，能够有效满足农村各个市场主体的资金需要，促进农村经济和社会健康、快速发展。

2、农村金融体系必须以合作金融为基础

合作金融体系及其内部结构应表现为：

第一，农村合作金融体系应有不同层次的乃至全国性的协调管理机构，直接或间接地与国家政府有关部门保持密切联系，使政府对农业的扶持政策能够通过金融方式得以有力实施。

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第二，应有健全的合作金融结算系统，使基层合作金融组织的资金能够在全国范围内方便融通、调度和清算。

第三，应具有良好的运行机制。

通常是自下而上地持股、存款，自上而下地融通资金。

第四，基层合作银行应按其风险资产的一定比例向上级行缴存贷款担保基金，以便减轻个别机构出现问题时的影响，能够保证整个系统正常运行。

这几点也都是我国合作金融体系所欠缺的。

农村金融体系以合作金融为基础，是由农村经济的特性决定的。

农村经济一般以小规模的农民家庭分散经营为基础，特别是我国农村金融改革研究项目，难以得到政策金融和商业金融支持。

而合作金融是按照合作原则建立起来的，以服务社员为宗旨，为农民调剂分散、小量的资金余缺的一种金融形式，其机构星罗棋布，贴近农户，则可以更好地满足农民生产生活的融资需求。

3、农村金融机构必须有健全的筹资手段

我国的农村金融机构对政府依赖过强，筹资手段又过于单一。

因此在金融市场日益成熟的情况下，我国的农村金融机构，特别是农业发展银行和农村信用社，应该积极地运用发行股票、债券和向商业银行借款的形式，融通更多的资金，从而为农村信贷提供更强的资金保障。

4、政府应该为农村金融运行提供良好的政策环境

财政对农村经济的资金支持通常总是有限的，要加速解决农业和农村经济的资金短缺问题，使有限的财政资金发挥放大效应，还必须构建并且强化财政的农村信贷投入导向与激励机制。

美国等国家通过对农村金融机构实行利率补贴、减税和贷款担保等政策，激活农村金融部门的创造信用功能，使其能够以降低利率、改善贷款条件、增加信贷额度、扩大贷款范围等方式，把财政对金融的补贴政策传导给农村经济部门，实践证明，这确实是政府组织和调节农村经济资源、支持农村经济发展的成功之举。

【参考文献】

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