理财规划报告书Word格式文档下载.docx
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假设王女士公积金累计值
57600
当地上年社会平均工资水平
4200元/月
张先生寿命至75岁
王女士寿命至80岁
三、家庭财务分析
家庭资产负债表
基准日：
2010年
资产
金额
负债净值
现金与存款
￥500,000.00
短期负债
￥0.00
债券与债券基金
￥1,200,000.00
房屋贷款
股票与股票基金
￥300,000.00
金融资产
￥2,000,000.00
房产
￥1,000,000.00
负债总额
资产总额
￥3,000,000.00
净值
家庭现金流量表
项目
比率
本人收入
￥321,138.00
83.37%
配偶收入
￥64,056.00
16.63%
现金流入总额
￥385,194.00
100.00%
夫妻支出
￥143,000.00
37.12%
子女支出
￥55,000.00
14.28%
父母支出
0.00%
保费支出
贷款本息
现金支出总额
￥198,000.00
51.40%
净现金流量
￥187,194.00
48.60%
备注：
2010年深圳社平工资
4200
衡量指标
数值
合理范围
诊断分析
流动资产/月支出
30.30
3-6个月支出
适当降低流动资产
负债/资产
小于60%
根据张先生的风险评估结果，张先生的预期收益率为8.4%，现在5年期贷款利率为7.05%，上浮30%后利率为9.17%，不建议张先生贷款。
年供额/收入
小于40%
张先生不需要贷款，还款金额为零
保费/收入
5%-15%
适当配置定期寿险、重大疾病险、意外险
净现金流量/收入
20%以上
张先生的净现金流量过多，建议增加投资支出
金融资产/总资产
66.67%
50%以上
张先生的金融资产比重过高，建议增加金融资产投资
四、客户的理财目标与风险属性界定
一）客户的理财目标（均为现值）
根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：
1）王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，4年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，需要获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？
2）夫妻打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。
3）大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位（共15年）。
目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。
4）并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。
5）张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。
退休后每年生活支出各3万元，退休生活到75岁。
6）负担父母养老生活费每月2000元。
二）客户的风险属性
1．风险承受能力
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
30
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<
50％
房贷>
无自宅
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分
64
2．风险承受态度
3．资产配置图
由以上风险测评表可以看出，张先生的风险承受能力为中高能力，风险承受态度为中态度，属于稳健
偏保守型的投资者。
五．保险规划
由于本方案为已婚家庭，且未来养亲责任增加，需要规划马上进行保额投资,由于张先生是家庭收入的主要来源，目前没有购买任何保险，仅凭基本的医保，不足以覆盖家庭风险，存在风险隐患。
如何弥补这项隐患。
我们是出于这样的考虑为您配置以下这款保险的：
这是一款定期寿险产品。
目前应有保额
保险需求规划表
折现率
弥补遗属需要的寿险需求
本人
配偶当前年龄
33.00
当前的家庭生活费用
143000.00
配偶的个人收入
64056.00
家庭年支出缺口
78944.00
家庭未来生活费准备年数
22.00
家庭未来缺口的年金现值
1295867.67
子女学费、生活费支出现值
-998234.00
家庭房贷余额及其他负债
-750000.00
家庭金融资产
2000000.00
遗属需要法应有的寿险保额
2452366.33
目前已投保寿险保额
0.00
应加保寿险保额
20年缴费定期寿险费率
103.70
应增加的年保费预算
25431.61
几年后寿险需求
张先生家庭处于成长期，无任何商业保险，需要负担上下三代人的生活支出，资金需求量大，一旦出现意外失去资金来源，对生活影响非常大，建议增加保险保额，以保障日后的生活，测算出张先生家庭每年应交保险金额为25431.61。
六．以生涯仿真表检验理财目标的可行性
生涯仿真表
用IRR计算
用无风险利率
用投资报酬率
几年后开始
夫收入
妻收入
子养育支出
赡养父母
出售旧房
购新房首付与房贷
子女大学费
净现金流
理财准备
期初现金流量
150,000
1
52,500
42,000
（49,920）
0
（126）
44,454
#DIV/0!
200,454
207,654
2
55,125
44,100
（51,917）
（10,816）
（21,632）
312,120
（259,584）
67,270
275,742
293,197
3
57,881
46,305
（53,993）
（11,249）
（22,497）
（52,807）
（2,926）
（36,360）
250,411
282,638
60,775
48,620
（56,153）
（11,699）
（23,397）
（34,661）
225,767
272,850
5
63,814
51,051
（58,399）
（12,167）
（24,333）
（32,841）
201,957
264,020
67,005
53,604
（60,735）
（12,653）
（25,306）
（30,894）
179,141
256,360
7
70,355
56,284
（63,165）
（13,159）
（26,319）
（28,811）
157,496
250,108
73,873
59,098
（65,691）
（13,686）
（27,371）
（26,585）
137,211
245,533
9
77,566
62,053
（68,319）
（14,233）
（28,466）
（24,206）
118,493
242,934
10
81,445
65,156
（71,052）
（14,802）
（29,605）
（21,666）
101,567
242,646
11
85,517
68,414
（73,894）
（15,395）
（30,789）
（18,954）
86,676
245,045
12
89,793
71,834
（76,850）
（16,010）
（32,021）
（16,061）
74,082
250,548
13
94,282
75,426
（79,924）
（16,651）
（33,301）
（12,975）
64,071
259,622
14
98,997
79,197
（83,120）
（17,317）
（34,634）
（9,684）
56,949
272,784
15
103,946
83,157
（86,445）
（18,009）
（36,019）
（6,177）
53,050
290,612
16
109,144
87,315
（89,903）
（18,730）
（37,460）
（2,441）
52,731
313,744
17
114,601
91,681
（93,499）
（19,479）
（38,958）
1,538
56,378
342,892
120,331
96,265
（97,239）
（20,258）
（40,516）
5,775
64,408
378,841
19
126,348
101,078
（101,129）
（21,068）
（42,137）
10,284
77,268
422,463
20
132,665
106,132
（105,174）
（21,911）
（43,822）
（26,533）
（11,451）
68,908
448,189
21
139,298
111,439
（109,381）
（22,788）
（45,575）
（27,860）
（7,674）
63,990
479,955
22
146,263
117,010
（113,756）
（23,699）
（47,398）
（29,253）
（3,640）
62,909
518,551
23
153,576
122,861
（118,306）
（24,647）
（49,294）
（30,715）
53,474
118,900
617,658
24
161,255
129,004
（123,039）
（51,266）
115,954
239,610
787,966
25
169,318
135,454
（127,960）
（53,317）
123,495
372,689
980,802
26
177,784
142,227
（133,079）
（55,449）
131,483
519,080
1,198,595
27
186,673
149,338
（138,402）
（57,667）
139,942
679,785
1,444,014
28
196,006
156,805
（143,938）
（59,974）
148,900
855,876
1,719,987
29
205,807
164,645
（149,695）
220,757
1,110,868
2,092,102
216,097
172,878
（155,683）
233,292
1,388,594
2,509,499
31
226,902
181,522
（161,910）
246,513
1,690,651
2,976,848
32
95,299
76,239
（168,387）
3,151
1,761,428
3,241,962
100,064
80,051
（175,122）
4,992
1,836,878
3,532,247
34
105,067
84,054
（182,127）
6,993
1,917,346
3,850,078
35
110,320
88,256
（189,412）
9,164
2,003,205
4,198,049
36
115,836
92,669
（196,989）
11,517
2,094,849
4,578,994
37
121,628
97,303
（204,868）
14,062
2,192,706
4,996,008
38
127,710
102,168
（213,063）
16,814
2,297,228
5,452,471
39
134,095
107,276
（221,586）
19,785
2,408,903
5,952,074
40
140,800
112,640
（230,449）
22,991
2,528,249
6,498,847
41
147,840
118,272
（239,667）
26,445
2,655,824
7,097,190
42
155,232
124,185
（249,254）
30,164
2,792,220
7,751,906
43
162,993
130,395
（259,224）
34,164
2,938,074
8,468,238
44
171,143
136,914
（269,593）
38,465
3,094,061
9,251,908
179,700
143,760
（280,376）
43,084
3,260,907
10,109,159
46
188,685
150,948
（291,591）
48,042
3,439,386
11,046,807
47
198,119
158,496
（303,255）
53,360
3,630,321
12,072,286
48
208,025
166,420
（315,385）
59,060
3,834,594
13,193,708
49
218,427
174,741
（328,001）
65,167
4,053,145
14,419,921
50
229,348
183,478
（341,121）
71,706
4,286,976
15,760,580
51
240,815
192,652
（354,766）
78,702
4,537,157
17,226,213
52
252,856
202,285
（368,956）
86,185
4,804,829
18,828,305
53
265,499
212,399
（383,715）
94,184
5,091,205
20,579,379
54
278,774
223,019
（399,063）
102,730
5,397,584
22,493,094
55
292,713
234,170
（415,026）
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