钢贸风云之四钱去哪了钢贸商和银行各图什么文档格式.docx
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C、从银行/影子银行（以下全称银行）融资成本为每吨30元/月/吨（这里就直接算到单价里，不算明细了），运输、仓储等费用共计每吨50元（非常低了）；
D、每笔融资保证金为20%（实际上有达到30%-50%），该钢贸公司实力很强，不需要走担保公司担保（也节省了费用）；
E钢企生产周期一个月，运输到仓库加理想情况下全部卖完一个月；
F、以上全部用现金结算，就不算承兑了。
我相信了解这行的人看到以上假设的条件，那是非常非常有利的了。
我们先把限制条件都去掉，算到最后再加上各位就明白了。
1月1日，该钢贸公司（以下简称A）付2千万*20%=400万到银行；
1月2日，银行支付2千万至钢企，钢企开始陆续发货；
2月1日，A公司再付400万到银行；
2月2日，银行付2千万至钢企业，钢企2月份的货开始发；
2月3日，1月份钢企的货发完毕，开始集中运到仓库；
3月1日，A公司付400万到银行；
3月2日，银行付3月份的货款至钢企，钢企3月份的货开始发；
3月3日，1月份的货到仓库开卖了，今天全部卖完，回款2150万；
2月份钢企发货完毕，开始集中运到仓库；
3月4日，昨天卖货的款，其中80%是银行的，而且还要加30元/的手续费，所以应该还给银行2千万*0.8+30元/月/吨*2个月*5000吨=1630万。
A公司再除去运费：
50元/吨*5000吨=25万。
当前账上余2150万-1630万-25万=495万，这个495万里面，包含着自己1月份自有资金400万。
换句话说，1月份订的货，毛利润为：
95万！
4月1日，A公司付400万到银行；
4月2日，银行付2千万到钢企，订4月份的货。
…… 以下循环操作。
大家再来回看，上面这样做的是什么公司？
这是正规操作，有实力真心做钢材的公司。
一个月毛利95万，再除去办公、人工等各类开销，不管怎么说，肯定还是赚钱的。
自有资金1200万，一年就可以做到销售额2.5亿（实际销售，不是虚的），实现毛利润1140万元！
但同同时大家也要看到另一个非常严重的问题，以上操作当中一环套一环，资金要一步步到位，容不得有时间差，容不得出半点状况，不然都是每天高额的费用出去了。
所以你会看到一个奇怪的现像，这些钢贸公司每逢月底月初就得跟打仗似的，到处筹钱付保证金（以上例子说自有资金1200万，但实际上是分三个月用完，况且谁也不会闲着没事把现金就留着账上不动，等着几个月后付保证金）。
另一个怪现像就是这些钢贸公司财务人员会比销售人员多。
甚至出现财务十几个，而销售只有二三个人。
紧张归紧张，哪个公司还不得有点压力？
如果此时银行中途不再继续放贷，A公司肯定是损失了，钢厂的保证金（百把万）被没收了，但除此之外呢？
你该有的货要么在仓库，要么在路上，要么钢厂还没发（已经交了钱还得发给你），会亏损，但不会很厉害！
如果此时行情不好，你每个月进货没有300元差价（4000元进，4300元卖），那么你的利润会下降，降得太厉害，你可能不赚钱，但也不至于亏到哪里去，钢厂月底定价也是按市场来考虑的，行情低出厂价也会走低。
行情实在跌的太厉害，一般钢厂也会先自己倒挂一点（就是卖一吨亏一吨），实在还不行，才会让贸易商亏本（也有个别钢厂坑钢贸商的，这个回说）。
虽然说钢厂强势，但起码还得有点商业道德，不可能说钢贸商常年跟你做生意，年初都放几百万保证金在你那，搞到最后你卖的货比市场价还贵吧。
综上表达了什么意思呢？
总结一句话就是：
如果好好做，即使行情不好，银行收贷，钢贸商肯定会亏本，但是，绝对不会亏到要跳楼跑路！
那么，钱呢，钱去哪了？
我们再回看上面的例子，试想，如果上例中3月4号A公司收到回款2150万，但却没有还给银行（没关系，我30元/月/吨的利息照付就是了），而是把钱挪做它用了呢？
银行实际出资是80%，即1600万元，费用30元/月/吨计算，一个月就是15万元，即这1600万现金融资成本为：
0.9%，即1分不到。
如果我短期拆借给同行，按3分一个月算，一个月的收益是48万！
，除去成本还有33万。
我擦，这来钱也太快了吧。
房地产升值这么快，要不先拿个几百万“小钱”来买个房子到时候再转手好了；
想融更多的资，更好的操作，入点股到仓库很有必要，那就入点；
炒股，炒期货，听说能赚，反正手头上钱，投点；
老子辛苦一辈子，现在也是事业有成了，怎么也得换辆豪车吧，再说这是身份的象征，实力的象征；
做钢材没意思，天天这么累，时涨时跌的，放贷来钱快，干脆成立担保公司，成立放贷公司合法化好了；
相关人员要打点？
这个必须的啊，这都是小钱，给！
现在最缺钱的是谁？
融资回报高的是什么行业？
房地产。
要那不投点？
可是这个时间长，投资大啊。
应该没事吧，我们稍微多压两笔货就是了，反正是循环操作，压个一两笔应该还能应付；
老跟政府部门打交道，我得想法提高下自己的身份，怎么办呢？
那不是老有电视电影向某某献礼么，投不投？
投啊，必须的啊，这个亏了也可以投；
这些年受够了钢厂的气，况且银行相信钢厂直接把钱打到钢厂，要不入点股到钢厂好了，大的入不了，我找小的；
……
等等，万一投资失败，钱收不回来怎么办？
万一……操，老子一介农夫，当年食不果腹，如今风光一时，手握重金，资产分散，处处都有，要死**朝天，不死万万年！
小结——关于钢贸商
市场经济，总有企业缺钱，总有企业/个人愿意以高回报来集资，高回报就像坑，钱就像水，总会流到低处的。
但回报越高，风险越大，没有人不会同意这句话。
之前的例子说国企参与资本运作，一年销售40亿，毛利6千万，虽然空手套了，利润很高，但毛利率确实低的可怜，才1.5%；
而钢贸商上面的例子，一年销售2.5亿，除去费用和融资成本的毛利1140万，但毛利率只有4.56%。
这说明什么，这其实是个高资金，低收益的行业。
对于国企来说，毛利要稳定可控一点，但你反过来想40个亿的销售里（其实就是“卖钱”），如果一单出现坏账，一两个亿回不来了，那就是好几年白玩了，纯损失的那可是纯利润。
这里面风险非常之大！
对于钢贸商来说，上面例子上看（好好做）虽然是4.56%的毛利比国企高，但我给了非常大的优惠条件，随便销售价格跌一点，对后面一系列数字影响巨大。
况且确实也需要多套资金来维持支撑。
再有一个重要因素是如上面兄第所说，和钢企签了合同就得必须做，中途退出损失更惨重，上了这辆车高速奔跑的车容易，再跳车就有可能直接摔死了。
——这里说的是真的从事钢材贸易，起码一部分从事钢材贸易的企业，那些一开始就注册公司玩资金的没什么好说的，赚了你牛，赔了也没什么好说的——所以当行情不好，资金被压（压在仓库，压在钢厂，压在路上，压在没收到款的客户那）的时候，日子怎么会好过，从这个角度上来说，钢贸商也确实有值得同情之处。
但同时也认看观更清楚的看到，这其间的钱都是“专款专用”，岂容你投到别处？
岂容你过度的消费玩乐？
不是笑话他们，“从业者”那段也说了，有些大字都不识，账都不会算的人都参与进来，若还能在这种游戏里赚钱，岂不成了全中国的笑话？
所以2012年底央视经济半小时做了报道，最终把出路引导在钢材再加工上，实际是想说这里面纯贸易的利润太低，要是再做点附加值的东西会比现在好。
话虽是没错，这可以算是给将来的钢贸指点条，但却不是当前钢贸困局的出路。
至于原因节目中完全没有点到。
今天的悲剧确实不能完全怪钢贸商，但迈错的第一步却是钢贸商自己走出来的，有人诱惑，但没有威逼。
出来混，迟早是要还的！
关于钢贸的重点基本叙述完毕，若有大的遗漏会再增加。
再后面重点讲述国企、银行、钢厂在这个链条上的罪与罚……
再说说加息减息，加息就意味着存钱的利息增高了，那相对来说贷款的利息也会增加。
从广义上来说这会一方面吸引更多的存款，另一方面减少贷款量，这也说明银根紧缩了。
反之同理，所以加减息也成为央行调控货币的重要手段之一。
最后说下银行承兑汇票。
“银行承兑汇票是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
”
举例说明即某单位A在某银行开有账户，需要向B单位付款。
这时候A单位就可以向银行申请银行承兑汇票付款，银行审核通过后会开具一张“银行承兑汇票”，这张票上会写有：
出票单位A、收票单位B、出票银行、票面金额、出票日期、到期日期。
A单位将这张承兑付给B单位后，到票面所约定的到期日，B单位即可到银行解付，银行则会将现金打到B单位账户中。
银行承兑汇票有以下特点：
信用好：
虽然出票是A单位，但是这是经其开户行开具的，相当是由银行做担保，到期后银行会无条件的将金额支持给B单位；
可流通：
B单位收到票了，也可以将其付给自己的供应商；
金额不变：
承兑一经出票，金额固定不变；
贴现：
承兑与现金的区别就是“未到期”，但如果持票单位急需现金，也可在票面到期日之前去银行（或贴现公司）支付一定的费用将承兑换成钱，即为“贴现”；
那么承兑的作用是什么呢？
承兑汇票最大的作用是对于出票单位而言，即上面所说A公司而言：
节约成本。
假设A公司需要支付B公司100万货款。
这时候A公司向银行申请银行承兑汇票，按照规则A公司是需要向银行支付一定比例的保证金的，即使比例是100%，即A公司将100万现金放在银行指定账户，这时候银行开具6个月承兑100万支付给B公司。
表面上看A公司还不如直接将100万付给B公司，实际上这个100万存在银行这6个月时间A公司虽然不能用，但是可以继续享受利息的。
如果保证金比例是20%，那么A公司只要开始存20万到银行账户，另80万只要6个月之后再存进去就可以了，相当于A公司以极低的费用让银行先垫付了80万，时间为6个月。
这样即缓解了公司的现金支付压力，同时也降低了财务成本。
当然要注意的是，对于收票单位B公司而言肯定是收承兑没有比收现金来的划算，毕竟承兑跟现金之间还是有差距的。
至于收与不收，那是需要从合作的角度去权衡的，这里就不说了。
由于承兑是到期银行无条件支付的，开出支付后就相当于全额付出去了。
上例20%保证金开的承兑，实际上就是银行给了A单位授信80万，而这80万A单位到期是要还给银行的。
所以如果当A公司经营出现问题到期还不上款，那对持票公司不产生影响，只会导致A公司欠银行款。
钢贸商与银行的大部分问题，就正是出在这里……
银行的盘算
商业银行的属性也是企业，其最主要的目的是什么，赚钱。
资料显示当前中国大部分银行最主要的盈利模式就是贷款，占其总盈利额的30%。
而银行能放贷的最基本就是有存款，因而银行业界一直有“存款立行”之说。
有存款才能贷款，能贷款才能赚钱，所以各位也大致理解有时候为什么银行为拉存款而弄出各种花样手段了。
上面有兄第说钢市里承兑满天飞，我前面也说了开承兑最大的作用是开票单位节约了成本（钢贸行业其实不是，这个下面再说），那银行图什么呢？
赚钱是肯定，我们来具体看看都赚了哪些？
假设钢贸商要采购钢材金额5千万，申请银行承兑汇票支付，与银行确定保证金为20%，即先付银行1千万现金。
那银行赚了：
1、1千万存款。
这个存款对银行来说就是死期了，因为钢贸商肯定拿不回去。
对于银行来说，这1千万存款相当于是钢贸商找上门存的，“存款立行”啊！
而且值得注意的是，在2011年中旬之前，这个保证金存款是不需要向央行缴纳准备金的。
什么概念？
假如准备金率是20%，银行正常吸引存款1千万，最多只能往外贷800万，而开承兑吸引的存款1千万，你就可以往外贷1千万，这里里外外差了多少。
如果保证金是50%呢？
2、跟企业要做流通，要做贸易额一样，银行开承兑汇票就相当于是发放贷款，这可是完成指标的大好时机啊。
（银行存款有指标，贷款也有指标）；
3、还有一个重要的因素就是，银行开具承兑汇票属于“表外业务”，这个金额是不占据银行资产负债表里的贷款指标的。
说通俗点就是，银行给别人发放贷款的钱是之前辛辛苦苦吸收回来的真金白银，而开承兑出来的钱只是票面上写个“数字”而已。
不但不占据银行自有资金，还能带来大量存款，又完成了上头要求的扶持企业发展，加大信贷规模的要求。
我擦，谁TMD设计出来这么个好玩意，简直是神作啊！
——哦，对了，还得有个前提，风险可控，呃……风险可控…
看到这里，所以大家也一定程度理解了为什么银行说“赚钱赚的不好意思”了吧。
高峰时期有些股份制商业银行的支行光是钢贸行业的保证金就能占到其总存款的60%。
别的业务员辛辛苦苦求爷爷告奶奶拉存款，拉来了存款放给小微企业，这家贷十万，那家贷20万，100个客户也可能只放贷2千万（夸张了点）。
而说不定搞定一家钢贸商一下子就放贷4千万出去了。
你能想像出一个从业十几年的老信贷员看到刚出校门的实习生得意嚣张开奔驰的样子吗，那是何等滋味？
上段说100个客户只放了2千万，我补充是夸张了点，为什么？
因为长期的运作下来，这种小金额的放贷没意思了，谁还愿意做，根本就不可能做了。
——这又恰好从侧面说明了为什么中国的小微企业一直喊贷款难！
这又又从侧面说明了为什么马云的“阿里贷”倍受追捧……
愤怒，不写了。
羊毛出在羊身上
上面说了银行给钢贸商出承兑是一本万利，那余下要做的就是怎么控制风险了。
1、看财务审计表
看审计为了什么，就是看该公司经营情况，利润情况。
这个对于钢贸商来说好办，三年还是五年的，都能给你出。
前面银行的兄第@swp515说了，钢贸商自己套用之前编号做假审计表，过了就过，被发现了其实也就是交点钱完事。
还有更高级经营时间长点的钢贸商多注册几个公司，“养”几个好公司，再“败”几个公司，内部交易一下，几年下来被“养”的公司出的财务报告怎能不漂亮。
2、要求提供担保、联保、反担保
审计完了，资质好的直接授信。
资质不那么好也的能授信，但是要提供担保、联保等一系列保障。
所以钢贸商在鼎盛时期，商会、钢材市场、担保公司个个都是做的风声水起，风光无限。
“如果按照极端情况估算，以周华瑞第一钢市的4亿资本金为例，银行给钢市的保证金放大10倍，他可以为一家银行担保总额为40亿的贷款，如果他与十家银行合作，那么就在40亿的基础上再次放大，周可以担保的额度达到400亿，杠杆倍数被放大至100倍。
”——摘自《南方周末》
3、法人、家人、实际操作人、股东等无限责任担保
银行的生意要做，风险也要控。
市场竞争越来越激烈，参与的银行也越来越多，自然“实”的把控只能越来越松，“虚”的把控则越来越严。
尤其到了后期风险越来越大，但银行又一时抽不开时，只能在这上面做文章了。
所以前面@swp515兄第说“钢贸商出事了，法人和实际控制人不是同一人，被抓的都是七老八十……”别的行业我不知道，但钢贸行业我敢保证大部分，除非是老子保儿女，兄第保姐妹，或部分自己也跑不了的顺带背了要好的亲戚之外，不存在钱被别人花了，罪让外人顶的情况。
钢贸骗贷不是一锤子买卖，银行多年交道再自然清楚你老板是谁，实际运作是谁。
再者这么大数字，要是还能抓冤枉人，岂不是贻笑大方了。
各位看看上面银行起诉公告的截图，里面被告人姓名大都是一长串，从中也能大致猜到一二。
4、货物监管
这个在本贴开头就说了，不多赘述。
只是由于银行更着重前面“虚”的控制，所以才一步步导致了“重担保，轻质押”的路法，也一步步导致了今天的结局。
风控做好了，授信给了，承兑开出来了，那钢贸商真的赚了吗？
上节说承兑的最大作用是为出票公司节约费用。
一是以少量保证金完成大量的交易，起到了暂时的（承兑周期）杠杆作用；
二是相当于极低的利息从银行贷到了钱。
可是钢贸行业却并非如此，前面一直在说钢材贸易中，钢厂是处于强势地位的，现金和承兑相比，钢厂肯定是愿意收现金。
钢贸商现在只能拿承兑出来付，钢厂也有办法对付——销售的货物，现金和承兑价格不一样——钢厂会算出承兑贴现的大概费用，然后将这部分费用摊在货物里。
这样一来钢贸商千辛万苦从银行拿出来的承兑第二个作用被抵消了，就剩一个资金杠杆放大的作用了。
羊毛都是出自羊身上，钢贸商对应环节多，自然花销多，费用多，打点多。
有时候表面看出来是把钱弄出来了，实际上钱到手之后早就已损失很大一部分。
若再不洁身自好好好经营，若是拿到银票根本不去订货而是直接贴现挥霍了，一层层，一步步都是损失，岂有不亏之理？
银行之小结
这几天更新慢是因为笔者一直想查出到目前为止商业银行涉及钢贸的坏账（或不良贷款）总额有多少，可惜一未没有官方数据支持，检索出来的也只有部分零碎信息，分享如下：
1、统计数据显示，2011年，全国钢材贸易贷款1.89万亿，同期全国贷款总额54万亿元。
钢材贸易贷款在整个银行贷款中的比例高达3.5%。
其中，上海钢贸行业向银行融资达1600亿元（备注：
这统计的仅通过银行贷款融资，若再考虑到国企托盘融资，这个的规模可就更大了）。
2、“民生银行上海地区的钢贸不良贷款大约占全行钢贸......
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