贷款通则全文Word格式文档下载.docx

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　　长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上贷款。

　　第十条贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。

　　信用贷款，系指没有担保、仅依据借款人信用状况发放贷款。

　　担保贷款，系指由借款人或第三方依法提供担保而发放贷款。

担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

　　保证贷款、抵押贷款或质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定保证方式、抵押方式或质押方式发放贷款。

　　第十一条贷款期限由借贷双方根据贷款用途、资金状况、资产转换周期等自主协商后确定。

　　第十二条借款人申请贷款展期，应当在贷款到期日前提出，经贷款人同意，可以展期。

贷款人办理展期须审查贷款所需资产转换周期变化原因和实际需要，并坚持审慎管理原则，合理确定贷款展期期限。

　　第十三条提前还贷应在借款合同中约定，并按合同约定执行。

事先未约定，应征得贷款人同意。

　　第十四条贷款利率水平及计结息方式按照中国人民银行利率管理规定及其他有关规定执行。

　　第十五条贷款豁免以及停息、减息、缓息和免息，贷款人应按照有关规定执行。

　　第三章借款人

　　第十六条借款人为法人或其他组织，应具备以下基本条件：

（一）依法办理工商登记法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续;

事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案;

（二）有合法稳定收入或收入来源，具备按期还本付息能力;

　　（三）已开立基本账户、结算账户或一般存款账户;

　　（四）按照中国人民银行有关规定，应持有贷款卡（号），必须持有中国人民银行核准贷款卡（号）;

　　（五）管理机关另有规定除外。

　　第十七条借款人为自然人，应具备以下基本条件：

（一）具有合法身份证件或境内有效居住证明;

（二）具有完全民事行为能力;

　　（三）信用良好，有稳定收入或资产，具备按期还本付息能力

　　（四）管理机关另有规定除外。

　　第十八条机关法人及其分支机构不得申请贷款;

境外法人、其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规定。

　　第十九条借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。

　　第二十条借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用贷款情况监督。

　　第二十一条借款人准备进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项，有可能对贷款正常偿还产生较大影响时，应提前书面通知贷款人;

遇有涉及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起3个工作日内书面通知贷款人。

同时应贷款人要求，配合贷款人采取贷款保全措施，清偿或落实原有贷款债务。

　　第二十二条借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额还本付息。

借款人未按照约定期限归还贷款，应按照中国人民银行有关规定支付逾期利息。

　　第二十三条借款人使用贷款不得用于以下用途：

（一）生产、经营或投资国家明令禁止产品或项目;

（二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股;

　　（三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资;

　　（四）财政预算性收支;

　　（五）国家明确规定其他禁止用途。

　　第四章贷款人

　　第二十四条贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务，持有国务院银行业监督管理机构颁发《金融许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。

　　第二十五条贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法人、其他组织或自然人强令其发放贷款。

　　第二十六条贷款人应告示所经营贷款种类、期限和利率水平，并自接到贷款申请之日起30日内，答复借款人借款申请受理与否。

　　第二十七条贷款人应对借款人账户、资产、财务状况等商业秘密以及个人隐私等情况保密，但法律另有规定或当事人另有约定除外。

　　贷款人有权采取合法措施对借款人提供信息进行查询，有权将借款人财务报表或抵押物、质物交贷款人认可机构进行审计或评估。

　　第二十八条借款人未能履行借款合同规定义务，贷款人可以依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款或解除借款合同。

　　借款人完全履行借款合同时，贷款人不能依照合同约定按时足额提供贷款，应当按照合同约定承担违约责任并承担因此造成善意第三方损失。

　　第二十九条贷款人有权依据法律规定或合同约定，采取使贷款免受损失措施。

　　借款人无法按照合同约定归还一个或多个贷款人一笔或多笔贷款时，所有贷款人都可以按照合同约定要求其提前还款。

　　第三十条贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。

　　在贷款授信额度确定后，对未使用授信额度，贷款人应根据合同相关规定，收取一定比例承诺费和其他相关费用。

具体收取办法和费率标准根据合同规定执行。

　　第三十一条贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外附加条件。

　　第三十二条贷款人应依照中国人民银行有关规定，将贷款要素及时录入银行信贷登记咨询系统。

　　第三十三条贷款人在实现抵押权、质权时，须采取合法方式和程序进行，不得损害抵押人、出质人合法权益。

　　第三十四条经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一，贷款人不得对其发放贷款:

（一）建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件;

（二）生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可;

　　（三）借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，未清偿或落实贷款人原有贷款债务;

　　（四）不具有法人资格分支机构未经借款授权。

　　（五）国家明确规定不得贷款。

　　第五章贷款管理

　　第三十五条借款人申请贷款，应当同时提供以下一项或多项资料:

（一）借款人（及担保人）基本情况;

（二）自然人必须提供有效身份证明和有关资信状况证明;

　　（三）法人、其他组织必须提供有关财务报告，其中年度报告必须经具有法律效力有关部门或会计（审计）事务所审计，企（事）业法人还应提供贷款卡（号）;

　　（四）抵押物（质物）清单、有处分权人同意抵押证明或保证人同意保证有关证明文件;

　　（五）贷款人认为需要提供其他有关资料。

　　第三十六条接到贷款申请后，贷款人应同时审核以下一项或几项情况：

（一）借款人提供各类信息;

（二）借款人财务状况、现金流量以及历史还款记录等其他非财务因素，评估借款人还款能力;

　　（三）评估借款人信用等级。

根据借款人人员素质、经济实力、资金情况、履约记录、经营效益和发展前景等因素，评定借款人信用等级。

评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准评估机构进行。

　　（四）担保质量和法律效力;

　　（五）发放公司贷款时，必须严格审查借款人资产负债状况以及预测借款人现金流量;

　　（六）发放项目贷款时，必须评估贷款项目未来现金流量预测情况和质权、抵押权以及保证或保险等，并严格审查贷款项目项目建议书和可行性研究报告;

　　（七）发放关联企业贷款时，应统一评估审核所有关联企业资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间互保等情况。

　　第三十七条贷款人发放担保贷款时，应当对保证人偿还能力，以及是否违反国家规定担当保证人，抵押物、质物权属和价值以及实现抵押权、质权可行性进行严格审查。

　　贷款人发放信用贷款时，必须对借款人进行严格审查、评估，确认其资信具备还款能力。

　　第三十八条发放担保贷款，必须按照《中华人民共和国担保法》规定，签订担保合同，办理担保手续。

需要办理登记，应依法办理登记;

需要交付，应依法交付。

　　第三十九条贷款人在以权利质押方式发放担保贷款时，用于质押权利应当是依法已明确为可以质押权利。

　　第四十条贷款人与借款人应根据《中华人民共和国合同法》规定签订借款合同，国家另有规定除外。

　　第四十一条根据借款人事先约定，贷款人可参与借款人对外投资、资产重组等重大事项或重大关联方交易，落实有效担保以及还本付息事宜。

　　第四十二条贷款人应当根据贷款距离到期所剩余期限和金额，按年对其进行统计，并对应负债期限对敞口和流动性进行管理。

　　第四十三条贷款人应当对单一借款人及其关联企业贷款与承诺、承兑、担保等表内外业务统一确定综合授信额度，集中控制风险。

　　第四十四条贷款人应当对信贷管理实行审慎有效授权制度。

　　第四十五条贷款人可以与借款人书面约定，若借款人未按期还本付息，贷款人可以从借款人在贷款人营业机构开立账户中扣划贷款本息，并及时通知借款人。

　　第四十六条分期偿还贷款，贷款人可以与借款人约定，若某一期贷款未能偿还，该期贷款可以展期或计收逾期利息，其他未到期贷款可以视为到期贷款处理。

　　第四十七条贷款人应当根据贷款风险状况将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失类。

贷款人应当及时催收逾期贷款。

对项目贷款和公司贷款根据逾期天数将贷款分为逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五个档次进行统计，并作为贷款质量分类重要参考指标。

对零售贷款应比照上述规定对逾期天数作更细致划分。

　　第四十八条对借款人不能依照合同约定归还贷款本息或不能落实还本付息事宜，贷款人应当及时进行债权保全，必要时可以依法在新闻媒体披露或采取诉讼等法律措施。

　　第四十九条贷款人可以接受借款人、保证人、抵押人或出质人以非货币资产作价偿还贷款。

作价金额不足以清偿贷款本息，借款人应当继续清偿未偿还部分;

作价金额超过未清偿贷款本息，贷款人应当向借款人支付超出部分价款。

　　贷款人取得非货币资产，应当遵循审慎原则及时处置。

　　第五十条贷款人应当建立和完善贷款风险预警体系和质量监控制度，对不良贷款进行分类、认定、登记、考核和催收。

　　第五十一条贷款人应按财政部和国务院银行业监督管理机构有关规定，提取贷款损失准备金。

　　第五十二条贷款人应按照财政部有关规定，依法核销不良贷款。

　　第六章贷款管理特别规定

　　第五十三条银团贷款，系指获准经营贷款业务多家贷款人依据同一贷款协议向同一借款人提供资金一种贷款方式。

　　第五十四条境内外从事贷款业务金融机构均可以成为银团贷款贷款人，并按照法律规定选择所适用法律。

　　第五十五条银团贷款各贷款人之间应当签订协议，明确规定牵头方、代理方、参加方之间权利义务关系，或在《借款合同》中约定。

　　第五十六条银团贷款贷款人按照实际贷款比例或合同约定享受权益和承担风险。

　　第五十七条银团贷款牵头方及参加方应当根据银团贷款合同要求按进度向借款人提供贷款。

　　第五十八条银团贷款牵头方或代理方应当及时将借款人财务状况等信息告知各参加行。

　　第五十九条银团贷款贷款人可以要求借款人支付有关银团贷款费用，银团贷款费用分配方案应当由参加银团各贷款人协商确定。

　　第六十条银团贷款牵头方或代理方应当及时按照协议规定，将借款人偿还贷款划给各参加方。

　　借款人无法履行借款合同规定义务时，银团贷款贷款人应按照借款合同约定还款比例要求其还款。

　　第六十一条贷款人转让贷款，应按照国家有关规定进行。

　　受让国外金融机构贷款，应符合国家外汇管理及其他有关部门规定。

　　第六十二条贷款转让，包括保留追索权贷款转让和不保留追索权贷款转让。

受让方保留追索权贷款转让，转让方应在表外记载，按照或有负债有关规定管理和披露。

　　第六十三条贷款转让方必须提供与被转让贷款价格、风险相关有关信息，不得隐瞒和提供虚假信息。

　　第六十四条贷款受让方必须是经国务院银行业监督管理机构批准可以从事贷款业务金融机构。

除此之外贷款转让，必须经国务院银行业监督管理机构批准。

　　第六十五条贷款受让方可以自行管理所受让贷款或委托其他经国务院银行业监督管理机构批准可以从事贷款业务金融机构代为管理。

　　第六十六条贷款人将贷款债权全部或部分转让给第三人，应当自转让之日起30日内书面形式或以公告形式通知借款人。

贷款人未通知借款人，转让行为对借款人不产生法律效力。

　　第六十七条借款人将贷款债务全部或部分转让给第三人，必须事先取得贷款人书面同意。

　　第六十八条贷款人在同意借款人将贷款全部或部分转让给第三人之前，必须严格审查第三人信用状况、还款能力等，具体评估、审核程序按照发放贷款进行。

　　第七章法律责任

　　第六十九条借款人采取欺诈手段骗取贷款，依照《中华人民共和国商业银行法》第八十二条、第八十三条规定进行处罚。

　　第七十条借款人违反本通则第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条规定，由贷款人责令改正，拒不改正，贷款人可以视情节停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款。

造成损失，借款人及其主管人员或其他责任人，应承担赔偿责任。

　　第七十一条贷款人工作人员，违反本通则规定徇私向亲属、朋友发放贷款造成损失，应当承担全部或者部分赔偿责任。

　　第七十二条单位或者个人强令贷款人发放贷款，或贷款人工作人员对单位或者个人强令其发放贷款而未予拒绝，依照《中华人民共和国商业银行法》第八十八条予以处罚。

　　第七十三条贷款人有下列行为之一，由银行业监督管理机构依照《中华人民共和国商业银行法》第七十四条规定，予以处罚。

（一）向关系人发放信用贷款;

（二）向关系人发放担保贷款条件优于其他借款人同类贷款条件;

　　（三）违反规定提高或者降低利率以及采取其他不正当竞争手段，发放贷款;

　　第七十四条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何法人、其他组织或自然人从事或者变相从事本通则所规定贷款业务，由银行业监督管理机构予以取缔，并依照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，没收非法所得，并处非法所得1倍以上5倍以下罚款;

没有非法所得，处10万元以上50万元以下罚款;

构成犯罪，依法追究刑事责任。

　　第七十五条贷款人有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正;

逾期不改正，由银行业监督管理机构处以10万元以上50万元以下罚款：

（一）违反中国人民银行有关利率管理规定计结息;

（二）借款合同约定贷款期限超过管理机关有关贷款期限最高限规定;

　　（三）贷款展期期限超过管理机关规定展期期限最高限。

　　第七十六条贷款人违反本通则第二十六条、第二十七条、第三十三条规定，由银行业监督管理机构责令改正;

逾期不改正，由银行业监督管理机构处以10万元以上50万元以下罚款。

造成借款人损失，应当承担相应赔偿责任。

　　第七十七条贷款人违反本通则第三十条、第三十二条规定，由银行业监督管理机构责令改正;

　　第七十八条贷款人违反本通则第三十四条规定发放贷款，由银行业监督管理机构视情节严重对贷款人予以警告，并处以10万元以上50万元以下罚款，直至吊销贷款人或其有关分支机构经营许可证。

　　第七十九条贷款人违反本通则第三十六条规定，未对借款人进行严格审查，造成贷款损失，由银行业监督管理机构视情节严重对贷款人予以警告，并处以10万元以上50万元以下罚款，直至吊销贷款人或其有关分支机构经营许可证。

　　第八十条贷款人不按照财政部和国务院银行业监督管理机构有关规定，及时足额计提贷款损失准备金，由银行业监督管理机构予以警告，并责令予以改正;

贷款人拒不改正，由银行业监督管理机构按照国家有关规定予以处罚。

　　第八章附则

　　第八十一条政策性银行发放贷款参照本通则执行，国家另有规定从其规定。

　　第八十二条外资金融机构发放贷款适用本通则，法律法规另有规定从其规定。

　　第八十三条本通则由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会共同负责解释。

　　第八十四条本通则自1996年8月1日起施行。

此前与本通则有抵触，按本通则执行。