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产品管理理财产品

（产品管理）理财产品

理财产品：

股票，基金，黄金，期货，外汇，保险

银行和保险公司的理财产品区别于哪里？

随着个人理财市场的飞速发展，各大金融机构推陈出新，研发了针对不同客户的各类差别化理财产品，这就于给客户带来多样化选择的同时也增加了壹定的迷惑性。

尤其是于银行和保险俩大类金融产品的区别和选择上，普通百姓又该从何下手呢？

首先，保险和银行储蓄均能够为将来的风险作准备，用银行储蓄来应付未来的风险，是壹种自助的行为，没有把风险转移出去。

而用保险则能把风险转移给保险公司，实际上是壹种互助合作的行为。

而保险理财产品又具有死亡保险的保障功能，是壹种既能保值又具有保障功能的储蓄，当你需要时它会于你身边，而这壹点是银行金融产品所没有的。

而于收益方面，银行类产品壹般实行的单利，于理财期间内有固定的收益区间；保险类金融产品多数实行复利，即俗称的“利滚利”，收益区间较大。

但有壹点需要注意的是保险收益取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于您所交纳的保险费，但于某些险种中，如定期养老险等您能得到的钱是确定的。

再次，俩类金融产品灵活度不壹。

银行金融产品除了壹般储蓄是存取自由，大部分均有固定的支取期限，如果客户要根据自己的需要灵活支取，会亏损掉壹定的原有利息；而保险类产品则根据所签订合同的具体规定，也分为可灵活支取和非随时支取俩种。

总的来说，保险且不优于银行，保险的主要作用是保障，而银行的主要作用是资金的安全及壹定的受益，哪个更划算，起决定作用的是你的理财观和个人生活中要解决问题的趋向。

基础金融产品,也称原生金融产品是指能直接形成金融资产或金融负债的和约.衍生金融产品是相对和原生金融产品而言的,他是原生金融产品的衍生物.存款\保险\期货\外汇......全部是金融产品

理财产品，即由商业银行自行设计且发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入关联金融市场及购买关联金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的壹类理财产品。

银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。

债券型——投资于货币市场中，投资的产品壹般为央行票据和企业短期融资券。

因为央行票据和企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型——产品最终收益率和关联市场或产品的表现挂钩，如和汇率挂钩、和利率挂钩、和国际黄金价格挂钩、和国际原油价格挂钩、和道·琼斯指数及和港股挂购等。

QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。

QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接于境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品

品牌介绍：

中国农业银行是国内最早发行人民币理财产品的银行之壹，“本利丰”人民币理财业务作为农业银行面向人民币理财市场的主打品牌，创立于2005年初。

经过不断的创新和发展，产品类型覆盖各类投资者，于客户中树立了良好的品牌形象，拥有了稳定的客户群体。

“本利丰”人民币理财产品按结构可分为“债券收益型”、“信托连接型”、“结构性存款类”等品种；按本金及收益类型分为保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益等品种。

产品介绍：

1、债券收益型

债券收益型“本利丰”人民币理财业务是指由中国农业银行发起的，以投资于银行间债券市场和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的人民币理财产品。

该产品通过专业的投资理财和风险管理，于风险可控的基础上，为投资者提供相对普通存款较高的收益。

产品特点：

风险低：

以国债、政策性金融债、央行票据等为投资对象，信用等级高，市场风险低，本金及收益均有保障；

收益稳定：

由中国农业银行指派有丰富投资经验的专业投资经理进行理财产品资产的运作管理，收益率高于同期储蓄存款。

目标客户群：

追求本金安全，收益固定的保守型投资者。

2、信托连接型

信托连接型“本利丰”人民币理财业务是指主要投资于由商业银行或其他信用等级较高的机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

主要连接的信托项目包括基础设施建设、新股申购等。

产品特点：

收益高：

信托计划产品连接项目壹般均为我行资质优异、收益相对稳定的项目或企业，能保证较高的收益率。

风险可控：

此类产品大多有第三方银行担保，于安全性上要高于单纯的信托投资项目。

同时于投资过程中，我行会监控、跟踪贷款的动向，从而能够最大程度上规避信托项目的投资风险。

目标客户群：

于兼顾本金安全的基础上，追求更高收益的稳健型投资者。

3、结构性存款类

是指于普通存款的基础上，附加壹定的金融衍生产品交易，银行根据对利率、汇率、黄金、石油、股票价格等指数的预期走势，买入或卖出相应的期权，从而获得更高的收益的理财产品。

客户购买结构性产品的同时，通过出卖于汇率或利率方面的选择权，承担了壹定的风险，从而获得高于目前的普通存款利率的回报。

产品特点：

收益区间大：

结构性理财产品的收益情况通常由于其挂钩标的类型、走势及计算方式不同而有较大差别。

于收益保障上也有保本型、保本保息型、保障收益型等不同品种。

投资者需要根据自己的需要和喜好选择适合自己的产品。

目标客户群：

适合知晓产品结构及风险收益情况，于承受壹定风险的基础追求收益最大化的激进型投资者。

“汇利丰”个人外汇结构性存款业务是农业银行于个人普通存款的基础上，通过和汇率、利率、商品价格、股票指数或信用体的信用情况等挂钩，从而使存款人于承受壹定风险的基础上获得较高收益的产品。

“汇利丰”个人外汇结构性存款隶属于中国农业银行“金钥匙-汇利丰”个人外汇理财产品系列。

自2004年首次推出以来，“汇利丰”迅速于国内个人外汇理财市场上占据壹席之地，树立了良好的品牌和知名度，深得广大零售客户的推崇和信赖。

服务特色：

1、收益较高。

由于结构性存款是于普通存款的基础上嵌入壹些结构，因此您能够获得较高的收益率，壹般而言，结构性存款的产品收益均高于同期定期储蓄存款利率，部分产品甚至是同期限储蓄存款利率的6倍之上。

2、投资安全。

目前理财产品客户均享有农业银行本金100%保障，绝大部分产品客户均有最低收益保障。

3、选择灵活。

农业银行发售的产品包括恒利得、利涨得利、步步高等10余种主流产品，投资者根据不同的风险承受能力，能够选择购买不同的结构性存款，从而获得不同水平的收益。

4、办理方便。

农行网点遍布全国，投资者能够方便购买。

起点较低，1000美元或5000港币即可

"汇利丰"人民币结构性存款业务是指农业银行推出的壹项新型的理财业务，以投资人的人民币存款作为本金，挂钩汇率、利率、商品价格、股票指数或信用体的信用情况等国际金融市场指标，根据挂钩指标的表现使投资人于承受壹定风险的基础上获得较高的人民币投资收益。

"汇利丰"人民币结构性存款隶属于中国农业银行"金钥匙-汇利丰"理财产品系列，2006年8月于深圳试点推出，获得较好的市场反应。

服务特色：

1、收益较高。

由于结构性存款是于普通存款的基础上嵌入壹些结构，因此您能够获得较高的收益率。

壹般而言，结构性存款产品的收益均高于同期定期储蓄存款利率。

2、海外投资。

该产品能够让您有机会以人民币本金投资境外市场，拓宽了投资渠道，分享世界经济成长。

3、投资安全。

人民币结构性存款的客户享有100%的本金保障。

4、分散风险。

境外挂钩指标和国内资产市场的关联性较小，加入投资组合中能够有效分散组合的非系统性风险。

5、办理方便。

农业银行网点遍布全国，投资者能够方便购买。

信托理财业务指我行向投资者募集理财资金，募集完成后，我行作为委托人，将理财资金全部或部分按照信托方式委托给信托公司，由其按照事先确定的方式投资于信托项目的业务。

根据信托项目项下信托公司管理运用资金的方式，信托理财分为证券投资信托理财、非证券投资信托理财、其他信托理财。

其中证券投资信托理财指于货币市场和证券市场进行投资运作的信托理财业务；非证券投资信托理财指以贷款、信贷资产回购等方式向客户提供信托融资的信托理财业务。

产品特点：

投资范围广，能够满足客户资金保值、增值等多种需求。

起点金额5万元人民币，且按照1万元的整数倍递增。

代理推广证券公司集合资产管理计划是指我行受证券公司委托，代为办理其设立的集合资产管理计划的认购、申购、赎回及分红等业务。

证券公司为多个客户办理集合资产管理业务，应设立集合资产管理计划，和客户签订集合资产管理合同，将客户资产交由具有客户交易结算资金法人存管业务资格的商业银行或者中国证监会认可的其他机构进行托管，通过专门账户为客户提供资产管理服务。

产品特点：

专家理财——由专业的投资理财机构，即证券公司，为您提供专门的理财服务。

安全托管——由具有托管银行资格的商业银行为您提供完善的托管服务。

如何办理：

1、开户。

投资者持有效证件到于我行代理销售网点申请建立客户资料及开立TA账户。

2、认/申购。

投资者可于计划发行募集期或开放期内到我行网点申请购买计划份额，且签署三方合同，填写认/申购凭证。

3、赎回。

投资者可于计划开放期内到我行网点将其持有的集合计划份额申请卖出，且填写赎回凭证。

０７年出现了银行理财产品的迅猛增长，行理财产品也呈现出规模不断扩大、构日益复２０银结杂、种越来越多、和机构越来越多的发展局面。

壹些潜于理财产品设计及市场营销等方面的风险逐品参渐显露出来。

因此，照投资方式和方向的不同，理财产品分为新股申购类产品、信合作品、按将银ＱＤＩ产Ｉ品、构型产品；分析了银行理财产品的风险特征：

律风险、信交叉风险、场风险、作风险和流结于法银市操动性风险的同时借鉴国外先进经验，出了风险管理策略。

提关键词：

行理财产品；险特征；险管理银风风壹、国内商业银行理财产品的概况品进入新股申购市场，级市场的资金量迅速增壹加，致新股中签率下降，上二级市场表现不佳导加导致的新股投资收益下降。

目前到期的新股申购银行理财产品是商业银行于对潜于目标客户群分析研究的基础上，对特定目标客户群开发设针计且销售的资金投资和管理计划。

于理财产品这类理财产品的平均收益率已经下降到６５，．％而２００７年新股申购类理财产品的到期平均年收益率高达１．％，远低于２０年下半年２％～３％８５远０７００的水平，低于今年初１．％的水平。

也７２（）９４二４￣合作品－种投资方式中，行只是接受客户的授权管理资银金，资收益和风险由客户或客户和银行按照约定投方式承担。

据社科院金融研究所《０８年银行理财产品２０评价报告》计，０７年各银行共发行人民币产品统２０１３０只，币理财产品１７０只，超过２０年２外６远０６的水平。

银监会数据表明：

０６年全国银行理财２０银行和信托的合作于２００６年起步，０７年得２０到了较为迅速的发展。

银行理财产品和信托合作的基本模式就是通过信托合同，立信托关系，建明确银行、托公司和投资者各方的权利义务。

银行信作为委托人，理财资金信托给信托公司，托公将信司作为资金的受托人，照合同的约定进行投资管按理；托期满，受益人（行理财计划的投资者）信向银业务规模达４００亿元，０７年７家商业银行发０２０８行的理财产品额度达到８１０亿元。

银行理财产９品正呈现出规模不断扩大、构日益复杂、种越结品来越多、和机构越来越多的发展局面。

按照投资参方式和方向的不同，财产品可以分为新股申购类理产品、信合作产品、ＤＩ产品、构型产品等。

银ＱＩ结（壹）股申购类产品新分配信托财产。

２００６年人民币理财产品出现了俩个新的投资方向，是通过信托计划投资资本市壹场，括新股申购型理财产品和投资二级市场的理包财产品，是通过信托公司发放信托贷款给企业，二满足大型优质企业客户的项目融资需求。

（三）ＱＤＨ产品２００７年资本市场的火爆让新股申购类银行理财产品获得了空前的发展。

人民币理财产品的壹大特点就是出现了大量的“新股”品，是银打产这行理财产品中股票类产品增加的最重要原因。

社科院金融所发布的《行理财产品发展及评价报银２０年４月，商业银行代客境外理财业务管０６《理暂行办法》出台；月３日，商银行推出了国７１工告》出，０６年“新股”品只有ｌ只左右，指２０打产Ｏ２００７年这类产品迅速膨胀到１０只以上，人民５占币股票产品的比重高达４％。

但随着大量此类产７内第壹款ＱＤ〔品；后壹大批ＱＤＩ品面世。

Ｉ产随Ｉ产截至２００７年ｌ月末，有２家中外银行取得了Ｏ共３银行ＱＤＩ〔业务的开办资格，中，６家中外银行其ｌ（收稿日期〕２０Ｏ２０８壹９—６【作者简介〕陆岷峰（９２壹）男，１６，江苏省金湖县人，南京大学经济学院，工商管理博士，南京大学经济学院博士后，研究方向：

理论经济学、商业银行。

陈志宁（９３壹）男。

１８，江苏高邮人，现南京农业大学经济管理学院硕士研究生。

壹５壹

推出了１４款银行ＱＤＩ产品，民币销售额达到５Ｉ人联交易风险也值得重点关注。

（）场风险三市３２亿元，币销售额达到ｌ美元。

但是，美国５外Ｏ受次级债危机影响，年底以来全球股市出现了大量去负收益产品，重影响了ＱＤＩ严Ｉ产品的市场形象和后续发展。

（）构性理财产品四结结构性理财产品风险和收益通常介于股票投市场风险包括利率风险、率风险、票价格汇股风险和商品价格风险。

银行理财产品受到利率和汇率的风险影响。

若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高，么客户将损失利率提高的收益。

另外，那如果银行利息再次提高后，蓄存款客户可立即取储款进行转存，理财产品则不能取款，息后高于而加理财产品收益的部分也得不到。

目前，场上有相市当壹批理财产品是双币种，时募集人民币和外同币。

因此，行理财产品仍受到汇率变化的影响。

银壹资和固定收益债券之间，壹种比较稳健的投资选是择。

壹般而言，构性理财产品内含有壹个或多个结衍生工具，挂钩到不同的产品组合中，不同的可以包装形式推出，且其结构也呈现多样化趋势。

按且挂钩的资产分为股指挂钩、子购票挂钩、率挂篮利旦汇率出现波动，将对理财产品的收益产生重也钩、币汇率挂钩等。

最早进入市场的银行结构性货产品，由中国工商银行于２０年７月发行的壹是０３款挂钩ＬＢＩ０Ｒ的价幅累积产品。

于２００４年３月，大影响。

股票类结构型产品联接的股票、票组股合、票指数、金主要来自包括香港市场、国市股基美场、日本市场、洲市场等于内的全球股票市场，欧股中国银监会出台《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》久，美元为基准货币的结构理财不以产品尾随而至。

随着美联储的加息、率挂钩产品利的表现逐渐走低，银行和投资者的目光向＃－结各ｔ汇构理财产品转移。

２００５年１月，国银监会正式２中允许获得“生品业务许可证”的中资及外资银衍票价格风险巨大。

由于受美国次贷危机等不利因素影响，际金融市场振荡加剧，构型产品的市国结场风险凸显；内ＱＩ品普遍出现了亏损，据国ＤＩ产数显示，金系ＱＤＩ品平均亏损３％左右，家基Ｉ产０几大银行的ＱＤＨ产品的亏损则于１％到４％不等。

５０（四）作风险操行，行股票类挂钩类和商品挂钩类产品。

境内主发要银行－刻掀起了新壹轮的发行股票类挂钩产品ｏｒ的浪潮。

２０年９月，大银行阳光理财Ｂ计划０４光发行，志着人民币银行理财产品正式登场。

２０标０５年底，些中资银行陆续发行了人民币结构理财产壹操作风险是指内部程序、员、统的不完善人系或失误，外部事件造成直接或间接损失的风险。

或由此可以见出，行的理财人员是操作风险管理的银核心，括对人的道德、力等。

壹些银行的客户包能经理没有进行客户风险偏好评估，评估工作流于或形式，做到准确了解客户的财务状况、资目的、没投投资经验以及风险认知和承受能力；产品宣传于品，人民币为基准货币的结构性理财产品。

以二、业银行理财产品的Ｉｔ特征商Ｘ险－（）律风险壹法中，营销为目的，顾客户的风险承受能力，充以不未分揭示风险，不适当的产品推销给客户，重地将严影响了个人理财业务的健康发展。

如２０年９０６月，银行的南京分行城中支行发生了违规账外代某客理财案例，及风险资金７３０余万元。

这反映涉０了银行于公司治理和风险管理上存于问题，控制内度存于缺陷，乏权力制衡和监督机制，制度的缺对执行不力。

（五）动性风险流受我国金融法律制度和管理体制的制约，行银理财产品的法律风险十分突出。

如果不能准确界定理财产品的性质，有可能使理财业务和信托业就务、蓄存款业务的界限不清，旦出现法律纠纷，储壹则面临诉讼威胁，且仍可能受到监管部门的处且罚。

我国商业银行是壹级法人制，行作为受托银方，委托方签署的委托合同必须是法人和委托方和签署的法律文件，有的基层行不具备简约主体的但条件却行总行之实，于法律风险。

存（）银信合作理财业务的交叉风险二流动性风险分为俩种：

产流动性风险和融资资流动性风险。

资产流动性风险是指因产品资产变信贷类产品和打新股产品是推动中资银行理财产品乃至整个人民币产品高速发展的主要因素，现的难易程度所导致产品资产净值变动的风险。

而融资流动性风险是指没有能力履行支付义务，可能被迫提前进行清算，而将账面损失变为已实现从的损失。

目前，多数银行理财产品是不允许投资大而这俩类产品的大量出现又离不开商业银行和信托公司的合作。

于发展银信合作的理财业务模式时也应警惕银信交叉风险：

括于理财资金设立信包托方式中商业银行利用信托混业经营平台规避监管的风险行为；理财资金购买信托产品方式中信于托业务风险向银行理财资金转嫁给银行带来的声者提前终止合同的，且有些理财产品不可以做质而押贷款，使得客户的投资存于壹定的资产流动性这风险。

壹般银行理财产品要求的金额较大，投资于者急需用钱、品又没有到期时，资者提出“提产投前支取”，可能面临更大的经济损失。

如果储蓄就誉风险，及于信托资金购买银行信贷资产发行理以财产品方式中，行信用风险的转嫁对信托资金进银而对理财资金及其收益兑付造成的风险。

此外，于国内部分银行己有信托公司入股的情况下，信合银作下的理财业务伴随着更为复杂、蔽的关联交隐易，了壹般意义上的银信交叉风险外，型的关除新壹存款利率大幅度提高，资理财产品的客户就会因投不能支取而蒙受损失，结构性理财产品就不具备如可以进行产品流通的二级市场。

作为壹种封闭型的投资，常无法于产品到期之前进行买卖流通，通因而投资者不能像用其他投资工具壹样来进行主６壹

动的“资套现”即使能提前赎回也是有条件投。

的，能造成较大的损失，融资流动性风险。

可即三、业银行理财产品风险的管理策略商（）格遵守国家法律法规，法律法规许壹严于可的范围内进行银行理财产品的销售组合的风险价值（ＶＡＲ）投资收益率；据此明和且确产品的期限及产品期限内有关市场风险的监测和管控措施，格按照“本可算、险可控”的原严成风则设计开发产品。

（）强个人理财人员的管理，养专业化四加培人才保护投资者的合法权益，业银行于开展个人商理财顾问服务和综合理财服务时必须履行相应的商业银行应建立健全个人理财业务人员资格考核和认定、训、踪培训等管理制度，证理财培跟保风险揭示和信息披露义务。

如商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品，理财计划的宣传是和介绍材料应含对产品风险的揭示，通俗易懂的用语言向客户揭示相关风险，明最不利的投资情形说和投资结果；守宣传和销售理财产品的活动要遵求。

如商业银行不得销售未经批准的理财产品，也不得将壹般储蓄存款产品单独当作理财产品销售或将理财计划和本行储蓄存款进行强制性搭配销售；国仍然实行分业经营、业监管的政策，业我分商银行不得开展证券、险等金融业务。

随着我国个保人理财业务的发展，业银行为了能够获得比较优商人员具备必要的专业知识、业经验和管理能力，行充分了解理财业务的有关法律法规及产品的风险特征。

个人理财人员应于了解客户财务情况及风险承受能力的基础上，据客户需求为其提供理财根服务；营销过程中，明确告知客户理财产品的于应投资方向，以醒目、俗的文字对其进行风险揭且通示，得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率不的保证收益率。

于销售理财产品后，通过有效渠应道和方式向客户告知产品相关情况，别是于理财特产品存续期内，时向客户提供产品相关重要信及息。

势，然会积极为客户的资金寻找更多利于保值增必值的投资渠道，商业银行于现行格局下要注意防故范壹定的法律风险和政策风险；得代客境外理财取业务资格的商业银行，境内居民个人委托可以以受客户的资金于境外进行规定的金融产品投资的经因此，培养全能型的能满足客户各种理财需于要的理财能手过程中，重要的是加强从业人员道最德教育。

个人理财业务常常体现为从业人员和客户间壹对壹的顾问式服务关系，了专业素养，除从业人员的职业道德是防范风险的壹个重要条件。

营活动。

这要求商业银行于开展境外理财业务时不仅应该遵守我国的法律法规、家外汇管理及行国（）进各项规章制度建设，源头上控制五推从操作风险业规定，且仍必须知晓且严格依照投资所于地的而法律法规来开展投资活动，则将会面临违反投资否所于地规范的法律风险。

（二）组织形式上处理好银信关系从此项工作应从以下几方面进行：

１健全操作（）风险管理的组织架构。

（建立完善的操作风险２）答理体系。

（提高操作风险答理技术。

（严格３）４）于组织形式上，短期见，内商业银行可以从国通过收购信托公司取得信托牌照，服业务合规性克瑕疵，少中间环节，低投资风险；中长期见，减降从突破混业运营是商业银行发展的大势所趋，业银商行可以通过设立独资的资产管理公司，高投资管提授权授信制度，且对重要岗位落实责任制和轮换且制度。

（）当选择投资对象，制流动性风险六恰控为了防范资产的流动性风险，业银行的投资商对象最好选择交易比较活跃、交量较大的商品和成证券品种，于壹定程度上降低了商业银行境外投这资面临的资产流动性风险。

而目前的融资流动性风险主要源于利率、率、票价格和商品价格的汇股不利波动，场风险导致投资收益减少，新股申市如购类产品的几近消失，行理财产品的巨额赎回，银尤为突出的是某ＱＩ不得不终止该产品。

因此．ＤＩ为了防止融资流动性风险，行理财产品仍必须于银规避市场风险上下功夫。

参考文献：

理效率，现规模效应。

无论是短期仍是长期，实均要解决好俩个重要的问题，是监管问题，是利壹二益协调问题。

首先，财市场的创新非常快，监理对管的要求也更高，于理财产品跨越货币市场和资由本市场，改变目前多头监管模式，高监管的效要提率。

同时，管标准要进壹步提高，商业银行于监使投资教育、息披露和投资过程的透明度等方面达信到国际水准。

其次，商业银行建立自身理财业务于平台，展跨市场创新过程中，协调好各个市场开要主体之间的利益关系，理财市场能够持续健康成使长。

（〕东卫．我国商业银行理财产品：

展趋势、险及对策〔〕１李发风Ｊ．广西金融研究，０８（）：

０—２２０，７４４．（）高理财产品的定价能力和资产管理能三提力，避市场风险规（〕剑平，银行理财产品的发展现状和未来趋势〔〕农村金融２蒋Ｊ．研究，０８（）２０，４．〔〕生．理财新视点：

构性理财产品〔〕沪港经济，０７（）３韩结Ｊ．２０，３．于设计理财产品的时候，业银行应加强对理商财业务市场风险的管理，业银行应于对理财产品商的市场变化做出科学合理预测的基础上，理财资对金和理财产品的投资组合进行合理规划，根据对且市场变化的预测分析，用合理的方法计算各投资采〔〕毓．商业银行理财产品的模式变迁、展瓶颈和突破之路

于银行理财产品的市场上，各家银行均十分注重自己产品品牌的宣传，如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”等，于市场上均有壹定的品牌知名度。

不过投资者面对繁多的银行理财产品品牌，很难从中判断出某壹项产品的具体涵义。

因此，如果要购买银行理财产品，仍必须对这些品牌下产品进行详尽的了解。

产品基本分类根据币种不同，理财产品壹般包括人民币理财产品和外币理财产品俩大类。

根据按照客户获取收益方式的不同，理财产品仍能够分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

保证收益理财产品，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益且承担关联风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，且共同承担关联投资风险的理财产品。

非保证收