商业银行小微金融的发展及现状Word文档格式.docx
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小微企业融资困难的因素有很多，但是小微金融机构不够发达是小微企业融资困难的主要原因。
商业银行只有努力发展小微金融服务，健全小微金融体系才能促进小微企业未来发展，从而促进国民经济和社会的发展。
第三节研究的基本内容与框架
一、研究的基本内容
本文对我国商业银行小微金融的现状及发展趋势进行了研究。
第二章介绍了商业银行小微金融的概况，包括其定义、现状、机遇和挑战。
本文第三章则以泰隆商业银行为例，对其目前发展的业务作了介绍，并且分析了遇到的困难和解决方案，并探究其未来的发展对策。
最后为商业银行发展小微金融提出了对策，为商业银行走向提供一些思路。
二、研究框架
首先根据文献综述以及资料查阅对目前我国商业银行发展小微金融的现状作了调查，并且分析了小微金融所面临的机遇和挑战。
其次通过对泰隆商业银行的案例研究，对泰隆银行的现状进行分析，并且研究泰隆银行在发展小微金融上成功的原因。
从而对商业银行如何发展小微金融提出建议。
第四节国内外文献综述
（一）国外研究
国外学者认为对小微金融的监管是至关重要的：
一是是否应该严格监管。
Thankom（2005）认为，小微金融机构一直进行着重大的金融创新，并且交易成本很高，所以监管是必须的。
二是监管的目标。
Claudio（2011）指出，小微金融监管目标的核心是使金融体系保持稳定，并且使存款人获得利益。
三是多层次的监管模式研究。
Meagher（2013）指出，分层次监管的优点是为各种小微金融机构提供机会，并且具有激励作用，促进他们进入更高的层次。
四是有关小微金融监管内容的研究。
Villacorta等指出，小微金融监管包括三个方面工作：
风险管理、偿付能力以及社会绩效。
《投资管理和金融激励》期刊中指出任何想要进入小微金融市场的银行需要考虑到银行自身的利益、体制能力、竞争和其他市场因素。
（二）国内研究
国内研究现状：
刘赟（2013）则强调了商业银行对小微企业的授信业务现状，主要分析了小微企业不能得到融资的原因，目前的形势是小微企业融资所受到的限制很多，银行业金融对小微企业的贷款需求小心翼翼；
对小微企业的授信额度逐年上升，基础客户数量增长滞缓；
国有大型商业银行小微金融业务发展比较晚。
黄晓燕（2013）则解析了商业银行小微金融业务在目前的发展中所面临的困境，主要是缺乏资金来源、创新能力较弱、同类银行的限制与打压以及支持发展的政策不到位。
加晓菊（2016）总结了国外银行发展中小微金融业务的经验，分别是金融便利店模式、套餐模式、供应链金融模式。
同时也对国内几家银行发展中小微金融业务的经验作了总结。
表明小微企业很难获得投资的青睐，又缺少资金的来源，单靠政府的政策是不能大力促进小微企业发展的，同时也需要商业银行的参与，才能使其融资的问题得到解决。
第二章商业银行小微金融的概述
第一节商业银行小微金融的定义
小微金融指的是主要向小型和微型企业以及贫困、中低收入群体提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。
需要强调的是，这类为特定的目标客户提供特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求的是自身财务自立和持续性发展目标。
也就是指，小微金融机构自身是应该具有商业可持续性的，因此，它才能成为大金融体系中一个不可缺少、越来越有活力的一个重要组成。
小微金融应该具有的两个特点：
一是以小微型企业以及中低收入阶层为特定目标客户。
二是由于客户具有特殊性，所以它会产生一些适合该特定目标阶层客户的金融产品或服务。
小微企业金融具有的特点之一是高风险和高收益。
高风险性指的是，抵押品的不充足使小微企业金融在很多时候都直接依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业突出的不确定性也是小额贷款的首要风险来源。
高收益性指的是，除传统意义上的风险溢价之外，由于市场的不开放导致需求饱和，大于供给，小额贷款的政策溢价是超额收益的来源。
第二节商业银行小微金融的现状
根据中国银监会的数据，截止到2015年年底，全国银行业金融机构小微企业贷款余额为23.46万亿元，为各项贷款余额的23.90%。
小微企业贷款余额户数达1322.6万户，较上年同期多178万户。
截止到2015年11月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额为26.04万亿元，比本年年初增加2.57万亿元，同比增长11.9%。
下表为银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表，从图中可以看出国有银行用于小微企业的贷款每一季度有有上升，而股份制商业银行基本持平但在最后一季度上升形势明显。
城市和农村商业银行也是平稳上升。
由此可见商业银行在不断发展小微金融，成绩明显。
银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表（法人）
单位：
亿元
项目
2015年
第一季度
第二季度
第三季度
第四季度
总计
银行业金融机构合计
214132
220493
225427
234598
其中：
商业银行合计
159326
164337
167896
176720
668279
国有商业银行
55803
57059
57926
60195
股份制商业银行
36435
36434
36041
38246
城市商业银行
32076
34053
35614
37214
农村商业银行
33039
34931
36474
39230
外资银行
1973
1851
1821
1778
由于小微企业在国民经济以及银行业务发展中所发挥的重要作用，各家商业银行都采取不同措施以加强对小微企业的支持力度，部分商业银行更是进行了大量有益的探索。
比如，民生银行在发展小微金融的过程之中经历了三次重大的转变：
第一次是在2009年，民生银行在全国范围内推广“商贷通”，小微信贷业务快速地覆盖了整个银行市场；
第二次是推出小微金融提升版产品，以结算、合作社、多元化渠道等综合服务来完善小微金融体系，目前该银行非信贷小微客户所占的比重在80%以上；
第三次是实施小微金融2.0版流程再造，把实现全流程系统支持、将客户数据化作为发展重心，推动模块化、批量化、标准化的新模型，大大地提高了客户的使用体验。
招商银行则全力打造“贷款+结算+客户服务”一体化的小微企业综合金融服务平台。
目前该行为小微企业提供“生意贷”贷款融资、“生意一卡通”资金结算和“生意会”客户服务组合而成的“三位一体”的小微企业综合金融解决方案。
与此同时，招行积极实施小微“信贷工厂式”管理，有效提高运营效率。
在业务流程方面，全招商银行的贷款集中进行审批、并且集中放款，通过标准化贷款操作流程实现了“资料齐全，48小时内完成审批”的贷款服务承诺，且合格资料审批时间平均为30分钟，最快15分钟。
浦发银行退出了小微金融网贷通产品，网贷通平台利用系统对接的方式，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，客户从申请到贷款支用只需5分钟，最高授信金额为100万元。
就大型银行来说，中国银行大力支持促进小微企业发展的各项政策要求，引入国外先进经营理念，优化小微企业服务流程，建立小微企业专营机构、创新小微产品和服务体系，大力支持小微企业健康快速发展的需求。
一是引入淡马锡——富登模式，建立了专属服务体系和品牌——“中银信贷工厂”。
二是加强与政府、园区、商会、协会的沟通合作，搭建全方位多层次的营销渠道和平台。
三是借鉴工厂运作模式，实行标准、简化、端对端的流水线审批作业流程。
四是建立小微企业专营机构，形成庞大的服务网络和人员支持。
五是把客户作为中心，把市场作为导向，开发出涵盖个人创业、转型升级、发展壮大、跨境发展等不同阶段，包括“立业通”、“网络通宝”、“沃金融”、“跨境撮合”在内的30余款特色服务产品，使小微企业在申贷便利性和可获得性上大大提高。
从规模上看中国银行似乎已经取得了不错的效果，但是却也面临着资产劣变的问题。
产品创新是商业银行小微金融创新的另一个途径。
而农业银行充分利用点多面广的网络优势，不断加大信贷投放力度，快速创新金融产品和服务手段，目前已经建立了超过1000家小企业金融服务专营机构，推出了科创贷、简式贷、厂房贷、智动贷等多种特色产品，着力提高业务办理效率。
截止到2015年年末，农业银行小微企业贷款余额超过了1万亿元，小微企业贷款客户超过30万户。
但是整体而言，我国商业银行在支持小微金融方面还存在各种各样的问题，小微企业的信贷需求依然面临较大的缺口。
其中，既存在诚信缺失等社会环境方面的问题，也有小微企业自身存在的财务不规范、经营风险大、生命周期短等方面的问题。
同时商业银行在小微金融的经营模式、信贷环境等方面也有不足，小微企业贷款困难、贷款成本昂贵的问题一直没有得到比较好的解决方案。
第三节商业银行小微金融面临的机遇和挑战
目前我国的经济发展进入了一个新状态，“三期叠加”效应突出，在经济发展速度减缓、产业结构转型加剧的形势下，小微企业也将面临加速分化，融资困难、融资昂贵的情况。
因此展开小微企业金融服务的过程也将遭遇新的挑战。
1.应对复杂多变市场环境。
在目前的形势下，小微企业加速生产发展。
如何在这么多加速兴起的创新型小微企业中，发现需要的客户资源，怎样鉴别竞争无发展前景的企业，商业银行要及时做好给小微企业贷款之后的日常管理，这将会是对银行发现、连接和管理客户能力的多重挑战。
目前，越来越多的金融机构开始发展小微金融，银行业只有明确发展目标、满足客户需求，才能在多元化金融界的竞争中夺得头魁。
与此同时，小微企业在发展之中必需要多重不同的融资需求，传统中单一的信贷业务将被淘汰，取而代之的将会是综合性、全流程的金融服务。
银行业也需要尽快加强综合服务能力，并且要注重建设同业之间的合作。
2.协同可持续发展和社会责任。
目前中国对利率市场的改革正在兴起深入，并且发展多远化的社会融资途径，这对银行存款进行了一定的分散，导致银行的资金价格普遍上升，从而压缩了银行的贷款利润。
在这种压力之下，小微企业的可用存款较少，并且议价能力较弱，他们需要坚持企业的可持续发展原则，同时也要履行社会责任，既要追求短期利益，又要把握长期发展，研究出一套属于自己的定价方案，探索企业盈利目标和社会责任协同的一条道路。
这将会是对银行业可持续能力的重要考验。
3.对风险管理能力的要求。
这几年来，国内外经济环境的波动较大，加上企业管理者的经营管理水平和经验有限，许多小微企业面临着诸多障碍，导致小微企业的偿还贷款能力下降，信用威胁加剧。
小微企业在近年的不良贷款余额和不良贷款率上升。
然而，在诸多小微企业无法偿还或不愿偿还贷款的事例中，我们可以发现银行业在风险预防、制度、手段上都存在着不足，这也值得银行进行反思和改正。
只有坚实内部防控措施，坚守风险忍耐底线，才能使小微企业金融服务持续发展。
4.监管制度加剧。
从2005年下提出第一个关于小微企业金融服务的监管指导意见以来，发展小微企业金融服务是银监会发挥重要监管作用的重要手段之一。
这十年以来，银监会积极应对经济金融变化形势，不断改进和完善对不同金融机构的不同监管政策。
在新形势中出现的情况与问题，银监会也在积极研究，怎样在保持政策连贯性的情况下，能够创新监管方式，平衡防治风险和促进发展的关系，提升监管的针对性，更加有成效地引导商业银行对小微企业金融服务的发展，更有利于小微企业的未来。
5.各部门政策协调困难。
小微企业金融服务并不是一个部门可以解决的问题，而需要财政、税收、司法、监管部门共同努力，推出相互协调不矛盾的政策。
而目前，各部门都已经有一些适用于商业银行发展小微金融的政策，也见成效。
但是整体来说，各部门政策的衔接还需要改进。
使各部门之间互相协调，注重薄弱环节的调整，共享信息，努力发展出协同各部门的政策，使商业银行小微金融服务在各部门都不矛盾。
尽管商业银行遭遇着诸多挑战，但同时在该金融大形势下也存在着许多发展机遇。
1.目前股市流动性宽松、市场利率下降、监管政策调整，存款偏离度管理的实施限制了不计成本的存款恶性，银行业将会积极扩大低成本的负债,稳定负债业务发展。
2.商业银行在房地产、基础设施建设、地方政府等领域可以择优选择，在把效控制风险作为前提下，加大对信贷的投入，特别当铁路、机场、码头、水利工程这些大型基础设施建设项目进行批复以及了解实施情况时，应及时加强对这些项目信贷支持。
3.当前政府正在从制度完善、机构管理、项目调整和能力建设等多方面入手推动地方政府性债务的改革，而同时商业银行大力为地方政府提供创新型和全方位的金融服务。
除了信贷服务以外，银行还将会对新业务模式下的项目提供综合金融服务，其中包括投行、保险、融资租赁、债券等。
4.银行业需要积极响应国企混合所有制改革，通过银行银团贷款、债券市场、并购基金、信托资金等方式解决国企并购融资上的资金需求。
在引入战略投资者、境内外上市、兼并收购的过程中，提供专业、全面的顾问咨询服务，拓展新型投资银行业务。
5.抓住并扩展对外开放新时机，从而推动国际业务有质的突破与发展。
商业银行可以努力展开贸易融资业务，尤其是注重拓展跨境人民币贸易融资业务；
把握对外投资快速增长的机遇，综合企业在对外工程承包、海外项目开发、开展跨境投资等多种对外经济行为的需求，加强对“走出去”企业的支持，包装整合对外直接投资人民币结算、跨境项目贷款、对外担保等服务。
6.股市市场较好，投资交易活跃，使得银行发行相关理财产品以及基金代销、托管等相关中间业务具有较好发展机遇。
第三章泰隆商业银行小微金融案例研究
第一节泰隆商业银行简介
浙江泰隆商业银行正式成立于2006年，其前身是台州市泰隆城市信用社，于1993年成立。
经过20年的经营发展，泰隆银行已经成为一个体制完善、组织结构成熟、管理机制合理、经营情况良好的区域性金融机构，并获得了监管部门的认定。
经中国银行监督管理委员会批准，在2006年8月15日，台州市泰隆城市信用社成功改名为浙江泰隆商业银行。
并且主要致力于小微企业金融服务，目前泰隆银行拥有6000多名员工，扩展出了200多家分支机构，经营范围广泛涉及浙江、上海、苏州等长三角地区，并已经做到全浙江省覆盖。
十年来，泰隆银行在实践中探索小企业信贷服务和风险控制技术，并且总结出了一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，实现了小企业融资“事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、时候低成本违约惩罚”的三个低成本，为小企业融资难这一国际性的“麦克米缺口”提供了中国式解答。
到目前为止，据统计，泰隆银行已累计向小微企业发放贷款300多万笔，金额达8000多亿元，如果按每一户小微企业有员工10人，泰隆银行则直接支持了近200万人的就业，帮助创业青年、失地农民、外来务工人员、下岗工人实现了劳动致富，得到各级党委政府、监管部门和社会各界的好评。
截止到2014年末，泰隆银行资产总额865.58亿元，同比增长11.81%；
各项贷款余额512.05亿元，同比增长7.79%。
全年实现净利润11.84亿元，同比增长49.92%。
泰隆银行积极响应政府宏观调控政策，经济发展形势对客户以及全行各项业务的影响，采取有效地风险防控措施，截至2014年末，不良贷款率为0.93%，资产质量平稳。
第二节泰隆商业银行小微金融现状
在泰隆银行在复杂多变的经济形势以及商业银行多样化的业务中，创新出了属于自己的业务模式，并且注意把握社区化经营及农村市场，通过大量具有丰富业务知识的客户经理及时解决信息不对称的问题；
泰隆银行的竞争力所在是以低成本应对收益难题、快速达到数据管理。
以下是泰隆银行目前主要信贷产品简要的介绍：
1.微时贷。
泰隆银行“微时贷”是一款创新贷款产品，具有四个特点。
一是无需抵押，免除个人无法提供银行抵押品的烦恼；
二是放款速度快，最快可实现30分钟放款，受托支付或取现可自由选择；
三是审核灵活，贷款门槛低，对借款人负债容忍度较高；
四是授信额度最高为50万元，最长期限为5年，额度也可循环使用。
并且申请门槛低，只要具有稳定的职业和收入，并且在金融机构无不良的信用记录即可。
传统的消费贷款基础上，该行进行了一系列的创新和突破，比如传统贷款要求贷款人在贷款后的第一个月就开始还款，而微时贷会对每一个客户的实际情况进行分析，并且量身定做一套还款方案，努力满足客户的需求。
比如针对周期性的行业，资金来源的时间可能在还款时间之后，这会导致还款时间的资金不足。
但是微时贷可以将贷款的时间进行调整，让企业还款无忧。
2.接力贷。
接力贷是指在借款人旧债未清的情况下，向泰隆银行申请发放第二笔贷款，用于归还旧贷的一种无还款续借业务。
且产品的优势为：
还款灵活，手续便捷。
客户无需在还款日之前想办法筹集资金以归还该笔贷款，而可以在贷款到期之前三个工作日向银行申请接力贷，若通过申请即可以直接用这笔新的贷款来归还旧贷；
且无其他额外费用。
办理接力贷循环贷款无其他额外手续费等。
接力贷业务的发行解决了那些生产经营、财务状况正常，但是由于货款收入时间与贷款到期时间矛盾，导致还款前筹资困难的公司的还款压力。
在2015，企业申请了462笔接力贷，总金额到达1.6亿元。
这一举措降低了小微企业的财务成本和还款压力。
3.创业通。
创业通贷款适用于生产经营正常的小企业、个体经营户或农民，不需要任何抵押品、办理手续便利快捷、最快可在三天内放款。
除了银行会定制贷款方案外，贷款者还可以申请分期付款。
此外，贷款者在合同约定的贷款额度和期限内，可以随时通过网上银行、手机银行等网络渠道自助申请借款、偿还借款的功能。
除了以上的信贷产品外，泰隆银行还有“信融通”、“定融通”、“押满贷”等一系列解决小微企业在发展中遇到的融资问题的贷款产品。
虽然泰隆银行的小微金融发展良好，但同时还面对着以下四种风险，分别是信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。
第三节泰隆商业银行小微金融发展对策
针对以上风险，首先泰隆银行采取了不同措施。
1.信用风险。
目前全国经济形势压力增大，风险事件频频发生，泰隆银行加强发挥风险管理中三道防线的作用，用来加强对信贷风险管理控制的能力，努力防范信贷的风险。
泰隆银行通过对信用风险的鉴别、计算、控制/稀释、报告来实现管理风险的目的。
通过制定明确的制度和控制运行的流程，在贷款前、贷款中和贷款后来效识别信用风险，并快速采用适合的措施来控制信用风险。
2.流动性风险。
根据监管政策的要求和宏观经济形势的变化，泰隆银行努力健全流动性风险制度体系，研究货币市场流动性情况，严密监测资产负债的结构和期限，定期监察流动性风险指标，并展开对流动性压力的测试。
为了满足偿付义务，以及客户需求，努力提高流动性风险防范能力和风险管理水平，并为贷款业务和投资业务提供足够的资金支持。
3.市场风险。
泰隆银行加强对市场风险衡量、监测、限额管理体系的研究，进一步加强对现券、外汇等业务的市场风险管理的研究，完善以资金交易系统为基础的风险管理系统，并且不断加强业务实践，重复验证、加强情景分析和风险价值（VAR）分析等市场风险计量工具的有效性。
4.操作风险。
泰隆银行已经基本搭建《操作风险管理政策》、《操作风险资本计量管理办法》、《操作风险识别评估管理办法》、《操作风险关键风险指标管理办法》、《操作风险损失数据收集管理办法》等制度框架，完善落实操作风险三大工具，不断开展作业指导书梳理建设，健全检查管理，重点强化检查结果的后评估，与此同时，建立健全案防长效机制。
此外，泰隆银行采用“三品、三表”的方式来解决信息的不对称问题。
泰隆银行在探索业务发展的过程中，完善出了一套以“三品三表”为核心的小微企业服务机制和风险控制技术。
泰隆银行建设了一支人数基数大、业务能力强的客户经理队伍，他们能够全方位观察客户“三品”。
而“三品”之中的第一品，也是最重要的，就是人品；
二是“产品”，产品能够为客户的还款能力做借鉴；
三是“押品”，押品为客户的还款保障。
针对生产型和外贸型小企业，泰隆银行不仅需要考察客户的财务报表，另外还需要看三个表：
一是水表，生产型企业的用水量向来能够反映客户生产经营是否发生变动；
二是电表，生产型企业的用电量也可以反应出企业的生产经营情况和变动情况；
三是海关报表，若是外贸型企业，则其海关报关表能够准确反映企业的经营情况。
“三品三表”将数字化的硬信息和社会化的软信息有效结合，能够定性和定量分析客户，使银行真正地了解客户的真实情况。
泰隆银行还使用“三个低成本”解决收益难以覆盖风险。
如今小企业贷款收益很多时候会大于风险，对此泰隆银行具有独特的应对方式，即“三个低成本”。
第一，在事前低成本获取信息，通过查“三品”、看“三表”的方法，实现用低成本取得信息，并且准确客观评估客户信用。
第二，在事中降低成本监控管理，采用现金流测评技术与扁平化管理体系相结合，做到权、责、利统一；
同时，可以落实行业务受理的“三三制”，使得贷款与存款一样便捷，从而迎合小企业融资时“短、小、快、急、频”的需求特点。
第三，在事后低成本违约惩罚，对员工和客户进行“两个人的管理”：
一方面，细分客户，按照行业、专业、层次区别客户，在贷款利率上，采用一户一价、一期一价、一笔一价；
另一方面，加强对员工的管理，规范员工的职业道德。
在经营过程中，泰隆商业银行着力打造小微指数，深化数据管理。
顺应潮流的第一个步骤是解决问题，但是能否发挥银行特色则是能否引领潮流的关键因素。
在“大数据”潮流之中，泰隆银行强化对基础数据的收集、整理和研究，推出了小微指数项目，在二十多年来，泰隆银行积累了很多小微企业客户信息，从数据中可以对小微企业经济发展状况做综合分析，从泰隆银行所覆盖的长三角地区来“观察小微企业综合发展状态”。
小微企业指数是一个信息系统，其中包括了“小微企业成长指数”、“小微企业景气指数”和“小微企业信用指数”。
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