最新4大渠道应对负利率汇总Word格式.docx

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　　汪女士公积金账户里现有1万多元，基金与股票账户里则有4万元，孩子目前两周岁，无保险。

　　智能定投分散风险

　　【理财师名片】

　　工行（601398,股吧）福建省分行营业部国际金融理财师CFP叶涛

　　【财务分析】

　　三口之家，可投资资产较少。

二人收入较高，消费比率48%，说明家庭对于生活品质较为看重。

家庭成员保险规划尚无资料体现。

家庭目前闲置资金全部投资于基金及股票，属风险偏好型投资，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。

　　【理财建议】

　　1.考虑到二人目前资产较少，又集中于股票和基金，而且二人每月节余七八千，建议以每月核心开支五千元为基准攒几个月节余，存活期或三个月定期较为适宜。

　　2.作为家庭收入的重要来源，夫妻双方的风险保障必须做全做足。

可针对性地投保，投保时优先考虑保障型的险种，比如定期或终身寿险、重疾险、附加意外险等。

　　建议两人投保终身寿险，年交保费八九千元。

为孩子投保可按以下顺序进行：

学平险——重大疾病和意外伤害保险——教育险——寿险。

　　3.家庭闲置资金较少，又偏好于基金和股票，高收益必然伴随着高风险，建议要多了解经济资讯，在研究股票的同时，可以考虑部分投资股票型基金，在专业人士指导下，选择股市低潮期，进行合理配置。

目前资本市场上下震荡，建议将月收入节余款办理基金定投。

比如，可办理工行的定时不定额“基智定投”。

样本2

　　10万-20万元存款的家庭

　　吴先生刚结婚，爱人和他都在小学教书，都有医保和公积金，有一套装修好的三居室，大大缓解了新婚家庭的经济压力。

吴先生的家庭月收入约5800元，扣除日常生活开支约2500元后，节余部分基本就放在工资卡上，目前两人有15万元的存款，吴先生想请教理财专家该如何理财才能保值增值。

　　基金、理财产品齐上阵

　　建行福州市城南支行金融理财师林奔

　　吴先生家庭属于中等收入水平，两人日常消费比较节俭，每年有将近4万的节余，并且现在手头有15万元的存款，因此吴先生一家的理财目标还是比较容易实现的。

　　1.现金规划：

鉴于吴先生和他爱人的工作较为稳定，建议吴先生从存款中保留家庭应急准备金约1万元，其中5000元以现金及活期存款的形式存在，剩余5000元可以用来购买货币基金。

　　2.保险规划：

吴先生夫妇仅有基本的社会保险是不够的，家庭风险管理还存在空缺。

吴先生夫妇肩负着赡养老人和未来抚养一个孩子的重任，有必要对自身的风险空缺进行完善，补充充足的商业保险，建议重点选择保障型保险，附加意外险和重疾医疗险等，用来购买保险的保费支出在7000元/年左右为宜，即家庭年收入的10%左右。

　　3.育儿规划：

鉴于吴先生夫妇计划两年后要小孩，建议将收入节余部分2700元参与基金定投，分别选择一只股票型基金和债券型基金进行投资，每月分别投1700元和1000元。

　　4.投资规划：

吴先生可拿出7万元买股票型基金，考虑到年内在通胀的压力下，央行可能加息，另外5万元可投资在中短期理财品种上，如定期半年或一年、银行短期债券类人民币理财产品，余下的2万元可投资于银行的黄金产品上，如实物金。

样本3

　　30万元以上存款家庭

　　郑先生：

今年32岁，是名公务员，已婚，女儿3岁，妻子是小学老师，有一套三房一厅的住房，夫妻两人在单位都有办社保，他们自己又各买了一份万能险，做了两份基金定投，每个月共1000元，夫妻俩的月收入近9000元，现有闲置资金36万元，此外，目前每个月可节余4500元左右。

请问要如何做投资，让资产保值增值。

　　用公积金贷款作购房计划

　　招行（600036,股吧）福州分行国际金融理财师CFP高陈平

　　郑先生和妻子的职业均较为稳定，月收入9000多元，月节余4500元，手中有一定的资金。

虽然郑先生做了两份基金定投，但没有其他的投资渠道，投资形式相对单一，可丰富投资渠道。

　　1.可增加基金定投的额度，将月1000元提高到2000元，因为郑先生目前正处于家庭的成长期，在这个阶段应适当地加大权益性产品投资的数量，另外为了满足后面养老的需求，可多买几只基金。

　　2.闲置的资金可利用公积金贷款作一个购房规划，可购买一套70万元左右的房屋，首付三成是21万元，用公积金组合贷款，20年还贷，月供3000-3300元。

因为目前国家不断出台抑制房价上涨的政策，房价有可能出现下调的情况，但如果房价出现下调则是购买的较好时机，因此建议郑先生可利用公积金贷款的优惠利率，在房价回调时，购买一套住房为今后的养老做一份投资。

　　3.因为郑先生和其妻子均属于公职单位，社会保障较为完善，自己也购买了一部分保险，建议郑先生在购买万能险之后，可增加一份保额为100万元10年期的个人定期寿险，按中国平安（601318,股吧）保险的保费计算32岁男性，每年只要交1700元，共交10年，就能保证在这10年期间被保险人如果因疾病、意外身故，保险公司将赔付100万元，以保障其家庭的风险。

让资金动起来四大渠道应对负利率

　　今年2月，我国CPI（消费者价格指数）同比上涨2.7%，涨幅超过一年期存款利率2.25%。

　　前不久，一家基金公司调查报告显示：

78.11%的网民将跑赢CPI作为自己的理财目标。

　　有人会说，何惧CPI？

他们有如此观点，是因为看到了这个月中旬国家统计局发布的一个信息：

一季度CPI同比上涨2.2%。

　　但是，另一数据显示，从1990年1月到2009年12月，我国CPI的月平均值为4.81%。

同时，市场上存有加息预期的说法。

“尽管对加息时间有多种猜测，但是何时加息谁也说不准。

”多位理财师在接受采访时说。

　　因此，作为老百姓，理智的做法是如何做好投资理财，跑赢CPI。

　　为了帮助大家更好地投资理财，《钱袋子》采访了4位银行理财师，对各种理财渠道进行了梳理。

　　基金：

最好长期投资

　　基金产品能否跑赢CPI?

　　对这一问题，理财师多持肯定态度。

“股市未来的走势是向上的，买基金是个机会。

”建行福建省分行国际金融理财师CFP林贝说。

　　但是，基金产品有股票型、混合型、指数型、债券型、货币型等多个种类，要买什么类型的基金比较适合？

　　林贝认为，从长期来看，应该购买股票型、混合型基金，短期内可则可以买有价值的债券型基金。

　　相对来说，林奔更为激进一些，他说，投资不管中长期，还是短期，选择股票型基金会更好点，可以精选股票基金，再买入。

另外从今年一季度的情况看，股票基金和指数基金在年初处在同一个水平线上，但至3月份，股票型基金总体业绩超过了指数基金。

　　“稳健的投资者可考虑混合型、指数型和债券型基金，因为这类基金的持股比例有限制。

”工行福州吉祥支行副行长、金融理财师AFP周宁晖说。

　　如果对目前的行情还是有所担心，林贝建议，可先购买货币型基金，毕竟目前货币基金有1.5%的收益，而且申购赎回很灵活，等行情相对明朗后，再买股票型、混合型基金或者指数基金。

　　有所担心，更主要是投资存在风险，因此，分散风险很重要。

分散风险的办法之一是基金定投。

　　基金定投有普通定投、定时定额、定时不定额等三种形式。

定时不定额的定投被称呼智能定投，如工行的智能定投。

之所以成为智能，就是它能根据市场行情，灵活的调整投资金额，投资金额在设定金额的10%上下浮动。

炒股：

风险承受能力较高者可选择

　　风险承受能力是决定资产配置的一个非常重要的因素，股票往往是风险承受力较高的投资者关注的一个品种。

　　在跑赢CPI的投资品种中，理财师很认可股票。

　　“30年来，我国的CPI的平均涨幅为5%，而纵观A股市场，20年来的平均收益率达到了20%左右。

”林贝说。

另一方面，从宏观方面说，国家经济从长期来看是向上走的，上市公司的利润在提升，股票行情也是利好的。

　　但如何投资股票是个问题。

　　不少人很在意基金公司、券商的观点。

一家国有银行的理财师认为，理财没有专家，所谓专家，都是凭借经验在做判断，专家的说法只是作为自己炒股时的一种参考。

这样说来，做投资理财，你完全也可以成为一名专家。

　　在精选个股时，就需要追求成为专家，至少有有一种专业的态度。

　　高陈平说，一定不要把资产投向自己不熟悉且超过自身风险承受度的投资产品，投资首先追求的是安全。

　　理财师对炒股的观点是，要紧跟大势。

高陈平说，在通货膨胀的环境下，在通胀初期，购买一部分的股票是比较适合的投资产品，但如果到通胀的后期，随着通胀率的不断升高，政府可能会通过提高利率，紧缩货币和财政政策来控制，当这些措施开始实施之后，对股市的影响是不可避免的，因此大家在准备投资时，要关注这时处在哪个经济周期，顺势而为。

黄金：

投资多样化的品种之一

　　越来越多的人喜欢黄金。

一个事实说明了这一点：

和去年同期相比，福州一家国有银行的实物金销量增加了一倍。

　　那么，黄金产品能否跑赢CPI？

　　有的人认为，要慎买黄金？

持这种观点的人，是基于两方面的原因，一方面他们不能确信黄金产品是否能跑赢CPI，另一方面，认为目前国际金价已经较高，继续上涨的空间值得商讨。

　　理财师们的一个共识是：

黄金是抵御通货膨胀的很好工具之一。

　　为什么这么说？

首先，黄金是稀缺的贵金属，其次，从行情来看，黄金的行情也是往上蹿的。

　　买黄金抵御通胀，需要注意什么？

“普通投资者选择购买一部分的实物黄金，做资产的配置较为适宜。

”高陈平说。

也就是说，在理财时，不能把所有的资产都去买黄金。

林奔认为，用5%-10%的资产配置黄金比较适合。

　　短期内，周宁晖认为要慎买黄金，因为黄金从相对低点涨到现在，也有70%左右的涨幅，位置相对比较高了。

他建议，目前可做黄金定投，通过每个月的定投，将成本摊低。

　　据了解，目前工行已推出黄金定投业务，购买方式分为1克起和200元起。

理财产品：

选择短期理财产品

　　目前，在市面上各银行销售的银理产品中，一年期保本保收益的理财产品，其收益率大致可达到3%-4%，高于一年期存款利率。

　　从销售情况看，短期理财目前很热销。

“短期理财产品规模不大，但很畅销，常是推出没半小时就卖完。

”林奔说。

　　看来，多数人在选择跑赢CPI的产品时，比较相信短期理财产品。

　　理财师们也很赞同买短期理财产品，好让自己的资产跑赢CPI。

　　在林贝看来，人民币理财产品的收益高于银行定存，又以稳健为主导，兼具安全性和收益性，但买理财产品赢选择短期的。

“人民币理财产品和利率相关联，对利率很敏感，流动性较差，目前已经有加息预期，投资者应该选择买短期理财产品。

”她说。

　　理财产品有债券类理财产品和信托类理财产品，信托类理财产品收益更高，但它是非保本型的。

林奔提醒广大投资者，在购买短期理财产品时，要根据个人情况，考虑产品的流动性和收益性。

　　专家观点

　　在金融界理财人士眼里，想要跑赢CPI，只要进行投资理财就行了。

比如买银行理财产品、买基金、做各种定投等等。

因为他们是商人，所以，难免给人“在商言商”的感觉。

　　那么，在CPI居高不下，手里的钱存在银行会“贬值”，闲在家里更贬值的当下，老百姓借助银行、保险、证券等机构渠道，进行投资理财，究竟能否跑赢CPI呢？

投资者又该如何定夺呢？

　　也许，以下三位专家的观点，可从另一个侧面给大家提供参考。

观点1

　　除了炒股

　　其他方式很难跑赢CPI

　　刘晓潮福州大学管理学院金融专业副教授

　　水至清则无鱼，人至察则无徒。

　　这句话用在刘副教授身上，似乎非常合适。

也许就是因为他是正真意义上的“专家”，所以他反而对投资理财更加小心谨慎。

就他个人来看，他认为除了炒股外，其他金融系理财方式都很难跑赢CPI。

　　昨天，他告诉记者，除了炒股和做一些固定资产投资外，他没有做包括基金、黄金、银行理财产品等金融系方面的投资。

因此，对于老百姓想跑赢CPI,他的建议始终是让大家谨慎介入。

　　至于原因，他的解释是“我个人认为，目前市场上没什么好的投资渠道，选择的空间不大。

因为目前金融产品太少，市场也不够成熟，这是一个大问题。

”

　　而炒股，是目前来说很好的赚钱之道，也是跑赢CPI的最好办法。

但是，炒股有一定难度，非专业人士，要想赚到钱，风险还是比较大的，因为，介入要非常谨慎，风险承受力小的投资者，还是尽量避开为好。

　　从理论上说，通过各种理财方式理财，是可以跑赢CPI的，但并不能保证一定能。

关键在于投资者自己的选择和打理。

投资基金、黄金等理财产品，同样有风险需要谨慎。

必须要有研究，不熟悉、没研究透彻的，还是不要买。

　　但想让手中的钱跑赢CPI，毕竟已经是老百姓普遍希望的事情。

所以如果一定要做，建议老百姓可以做些基金定投这种相对比较稳健的投资。

观点2

　　我更看好

　　买黄金以及能源股

　　经济学家谢国忠

　　中国的房地产再要创新高是很困难的，因为货币政策毕竟是全世界都在收，整个世界资金环境不会那么宽松。

这时候热钱要退潮的可能性很大了。

　　所以，他的理财建议是，现在我对能源股票、黄金我觉得比较看好，今后十年里面都是通胀型的，全世界都是通胀型的，所以这两个领域会有一定的保障，保值比较好，而且保值当中会有一定的上升空间。

如果房子已经涨了三倍到四倍了，黄金的价格涨了一倍，那相对来说那黄金更有价值了。

房地产是很多要自己住，而且房地产不像股票黄金，它交易也很不容易。

　　观点3

　　只有理财

　　才能防止财富缩水

　　栾成校世德贝投资咨询有限公司副总裁

　　在负利率时代，投资者更应该重视理财，只有利用合理的资产配置，才能有效地防止财富缩水，并且能帮助投资者实现自己的财务目标。

　　当然跑赢CPI不是单纯地寻求高潜在收益的理财产品。

风险与收益对等这条真理时刻不能忘记。

建议投资者应根据自身的风险承受能力，所以要多元化配置资产，千万不要打鸡蛋放在同一个篮子里。