商业银行贷后管理实施细则及操作规程Word格式.docx

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收集、整理信贷客户档案有关资料；

利息及本金的收回等；

4.风险预警。

发现风险预警信号及时提出处理建议并报告；

5.根据制定不良贷款处置方案，报信贷管理部门审批并具体实施；

6.定期报告。

定期向支行长、信贷管理部门汇报辖内客户贷后管理情况；

各支行按季度对100万元（含）以上贷款客户进行一次经济活动分析，并形成书面报告。

（二）信贷管理部对支行的贷后管理工作负有指导、监督等职责，主要通过信贷管理系统、客户风险预警管理系统监测客户风险，检查支行的贷后管理行为，并与支行紧密合作，共同控制客户信贷风险。

主要职责是：

1.制定贷后管理制度，并组织实施；

2.督促、指导支行加强贷后管理工作；

3.开展大额贷款的贷后检查工作；

4.对发现或支行发现后上报的信贷风险预警信号，向分管行长报告，及时组织采取有效措施予以处置。

5.督促支行做好信贷管理系统、综合报表平台信息资料的录入和更新工作，客户风险预警系统风险预警处置方案审批及预警信号解除。

（三）其他相关部门职责。

资产保全部门负责不良贷款保全、抵债资产的接受和处置等工作；

财务管理部门负责指导支行做好账户监管、本息扣划工作，严控信贷资金流向；

审计稽核部门是贷后管理的监督部门,对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。

（四）分管信贷业务的行长对全辖贷后管理组织实施的主要职责是：

1.组织制定贷后管理制度，并组织实施；

2.督促加强贷后管理工作；

3.对发现上报的信贷风险预警信号，及时组织采取有效措施予以处置。

第七条贷后管理实行责任管理制度。

1.管户客户经理是该户贷款的贷后管理员，对管户贷款的贷后管理工作负责，承担直接管理责任；

2.支行行长对支行的贷后管理承担领导责任；

3.信贷管理部门负责人按职责分工，对贷后管理承担相应管理责任；

4.分管信贷业务副行长对本行的贷后管理承担领导责任；

第三章贷后管理的基本内容和要求

第八条根据不同客户、贷款种类和风险程度，实行区别管理。

对组织形式复杂、受市场及外部经济政策影响较大、隐性风险渐现的客户应作为贷后管理的重点。

对信用等级高、在同行业中技术水平处于领先地位、经济实力雄厚、销售情况良好、信用观念强的客户，可以适当简化贷后管理内容。

对银票贴现、存单质押贷款、签发全额保证金的银行承兑汇票、信用证、保函等低风险授信业务品种的贷后管理可以简化。

第九条贷后管理的方式。

（一）首次跟踪检查

信贷业务发生后（借新还旧除外），支行贷后管理员必须在贷款业务发生后15日内进行首次跟踪检查，重点检查该笔贷款的运行程序和合规性、客户是否按照合同约定用途使用信贷资金，以及限制条款和担保落实情况，同时撰写贷后检查表（报告），大额贷款还需收集客户账户流水、贷款使用相关证明材料。

（二）日常贷后跟踪检查。

信贷业务发生后，贷后管理员按规定对客户进行日常跟踪检查，重点检查客户是否按约定使用信贷资金、担保情况、生产经营及财务等变化情况，同时应对客户的综合风险度、信贷业务的综合效益及管理中存在的问题等进行总结，提出改进意见、措施。

第十条根据风险度的高低，确定日常贷后跟踪检查频率。

（一）按季进行贷后检查：

1.支行（部）季度末月，公司类贷款、大额自然人贷款做到逐笔检查；

大小额度划分参照五级分类自然人大小额划分标准。

2.小额逾期、欠息、借新还旧贷款；

3.按揭贷款已满二年未办妥他项权证的；

（二）每半年进行一次贷后检查：

．

1.阳光信贷产品；

2.个人消费贷款、助学贷款等低风险业务；

（三）出现风险预警信号的客户应立即进行贷后检查。

第十一条管理部门的贷后检查频率

信贷管理部门每年至少对大额贷款的贷后管理情况进行一次现场检查。

第十二条根据不同的信贷业务种类，应有不同的贷后管理检查侧重点。

（一）法人客户流动资金贷款

客户经理应在贷款后15个工作日内首次现场检查，此后至少按季进行现场检查，针对借款人所属行业及经营特点，结合非现场监测情况，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。

重点检查：

1.检查借款、担保手续是否合规，借款人是否按照借款合同规定的用途使用信贷资金，对未按借款合同规定用途使用贷款的，应查明原因并提出处置的意见和建议。

2.检查借款人、担保人的资产和生产经营是否正常，客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷和重大诉讼事件，与其他债权人的合作关系；

原料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；

特别是应检查它行信用和对外担保变动情况；

财务状况是否正常，按月或按季结息的是否正常付息。

3.了解掌握借款人、担保人的家庭、机构、体制及高层管理人员人事变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响借款人的生产经营和贷款安全。

4.检查抵（质）押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。

5.检查借款人与关联人之间的关联交易是否正当，有否对贷款人的资金安全构成威胁。

6.贷款人资金回笼账户情况，特别是大额及异常资金流入流出情况。

7.其他需要检查的内容。

（二）法人客户中长期项目贷款

客户经理应在15工作日内首次到户检查，此后至少按季对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监测制度和贷款风险预警体系。

出现可能影响贷款安全的不利情形时，应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。

主要检查贷款的使用、项目进展及贷款风险状况等内容。

1.贷款是否按约定用途使用；

2.项目资本金及其它资金来源的落实情况；

项目资金是否按期到位，包括资本金、它行借款等；

3.贷款是否按照计划使用；

贷款是否被挤占挪用；

总投资是否突破原计划；

项目累计完成工作量与财务支出是否相当，费用开支是否符合有关规定；

4.项目进展是否顺利，能否如期竣工，项目竣工投产能否达产，效益和市场情况如何等；

5.贷款抵（质）押物或担保人偿债能力有无变化；

6.项目采用的主要技术、工艺；

、设备是否出现较大变化；

7.承担项目建设者的能力和项目建设质量如何，是否出现较大事故等；

8.项目投产后管理者是否具有较强的管理能力、营销能力，生产经营能否正常，能否达到项目评估报告中相关指标的要求，如产品价格、成本、产量、销售量等；

9.对贷款安全产生影响的其他情况。

（三）自然人贷款

自然人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

客户经理根据个人贷款的品种、对象、金额等，按相应的产品的管理办法开展贷后检查工作。

1.首次跟踪检查。

重点检查客户是否按照借款合同约定用途使用贷款资金。

2.日常贷后检查。

重点检查如下内容：

（1）是否存在借名、冒名贷款，贷款是否按约定用途使用，客户是否能按期还款；

（2）收集客户和保证人的个人信息，包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、是否有违法行为、家庭是否有较大变故；

（3）保证人是否具备保证能力等，提供的抵（质）押物是否保值；

（4）录入信贷管理系统的信息是否及时、完整、准确；

（5）贷款档案资料是否齐全；

（6）其他对贷款安全产生影响的情况。

（四）银行承兑汇票承兑业务

主要内容是查验客户票款付出后，是否按合同规定取得了等额商品或劳务；

检查频率按照不同客户类别进行，检查内容主要包括：

银票保证金专户管理情况；

客户是否将汇票交供货方购货；

供货方是否按合同发货；

有选择地到实地查验货物，查明供需双方商品交易的真实性。

（五）贴现

贷后检查的主要内容是查询查复书、购销合同或其他相关交易合同和发票是否足额真实有效。

（六）信用证

贷后检查的主要内容如下：

1.开证申请人是否具备进出口经营资格；

2.是否取得进口付汇备案表（如需）；

3.是否取得进口批文或进口许可证（如需）；

4.开证保证金是否按规定及时收妥人账：

5.是否按进口合同、审批内容及要求办理开证业务；

6.信用证修改业务是否取得担保人同意并办理相关担保手续；

7.进口押汇业务是否符合规定，信用证项下相关单据是否齐全，是否按规定提供信托依据；

8.最高额保证（抵押）担保合同项下担保信贷业务品种、信用余额及期限是否在担保合同约定的担保信贷业务品种、信用余额及期限范围内。

第十三条对保证人、抵（质）押物的贷后检查管理重点。

（一）通过对借款人、保证人财务报表分析，测算其偿债能力、变现能力、盈利能力、资产运营能力等各项指标，计算现金流量，分析财务状况是否正常，对信贷资金安全的影响，是否能够继续承担有效担保责任；

（二）保证人的生产经营活动是否正常，产品的市场占有情况和前景、产品的生命周期，高级管理人员有无变更，经营策略的变化，非生产性支出是否合理，与本行工作的配合程度等；

（三）保证人对外担保的增减变化和法律诉讼情况；

（四）检查抵（质）押物的安全性。

抵（质）押物的价值是否受到损失；

是否具有潜在的风险；

是否需要重新评估；

抵（质）押物的保管情况是否符合有关条件和要求等。

第十四条全辖上下应建立健全风险预警机制，通过客户资金账户信息、客户财务报表及公开信息、信贷管理系统、信用等级复测、行业及国家宏观经济政策、贷款风险分类等，支行贷后管理人员在贷后管理中发现风险，按照本行文件要求及时发现并处理风险预警，并对风险提出处理措施．报送支行长、信贷管理部门、审计稽核部、本行相关领导，信贷管理部会同有关部室对支行风险预警信号处理措施提出指导性意见。

第十五条信贷管理部在风险监控和检查中发现客户出现重大风险预警信号时，应移交相关支行限期处理，同时报告分管行长、行长等。

第十六条对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，贷后管理员应及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，列入重点观察名单，同时采取补充抵（质）押、增加担保人或停止发放新贷款等风险防范措施。

第十七条加强对贷款展期的管理。

支行应对客户展期的原因、合规性、合理性重点检查。

第十八条严格加强借新还旧贷款的管理。

对新拓展客户和存量客户中正常生产经营需要发放的贷款，原则上不得借新还旧。

对确需要借新还旧的按《农村商业银行借新还旧管理办法》办理。

第十九条加强对到期、逾期信贷业务的管理。

到逾期贷款按《农村商业银行不良贷款管理办法》执行。

第二十条加强对信贷资产风险分类管理。

信贷资产风险分类按《农村商业银行信贷资产风险分类实施方案》执行。

第二十一条信贷档案管理按照《农村商业银行信贷档案管理办法》执行。

第四章贷后管理责任移交

第二十二条建立贷后管理责任移交制度。

管户客户经理工作岗位变动时，应在支行（分理处）负责人的监交下，进行贷后管理责任交接，填写《贷后管理责任移交表》，由原责任人、接收责任人、监交人签字后，报信贷管理部登记存档。

责任移交后，接收人员对接收的贷款负管理责任。

接手后的贷款如存在问题必须在半年内以书面形式提出。

第五章奖惩

第二十三条对严格执行贷后管理制度，贷后管理成绩突出的人员和单位，本行将予以精神或物质奖励。

对贷后管理不落实、不到位的信贷管理人员根据本行有关规定进行处罚；

对因贷后管理不力出现风险的，根据《农村商业银行不良贷款责任认定及责任追究办法》进行责任追究。

第六章附则

第二十四条本实施细则由农村商业银行负责解释、修订。

第二十五条本实施细则自印发之日起执行。

附：

农村商业银行贷后管理业务基本操作流程

风险提示：

1、防止因贷后管理不到位，造成的档案丢失，贷款挪作他用，抵、质押物受到侵害，清收不力，贷款不能按期归还，从而引起贷款风险，形成资金损失；

应注意保全诉讼时效。

岗位

流程

管理要素

信贷综合员

﹍﹍

档案管理

﹍

警示：

严格、规范管理档案，确保档案资料完整！

按照要求收集、整理信贷档案，指定专人保管，人员变动做好移交工作。

↓

风险分类

分类应准确！

具体分类标准按《实施方案》操作。

客户经理A岗、B岗

贷后检查

按规定及时检查特别是检查挤占挪用情况并做好检查记录！

必须及时采取相应防险措施！

1、贷后检查的主要内容：

（1）检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用信贷资金，对未按贷款合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见；

（2）检查客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；

（3）了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户的偿债能力；

（4）检查抵（质）押物的完整性和安全性；

（5）检查固定资产建设项目进展情况。

贷款按期

收回

及时进行到期还款提示！

谨防收贷不入账！

1、客户经理应在贷款到期前按规定日期进行电话催收，贷款逾期后五个工作日内按规定填制《贷款逾期通知书》，对客户进行贷款逾期催收；

2、客户按期还清全部贷款后，应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人，并做好签收登记；

3、客户提交《贷款展期申请书》，经审批同意后展期，并重新办理合法有效的担保手续。

客户展期还清全部贷款后，应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人，并做好签收登记。

贷款逾期

后收回

高度警惕，强化管理，有力催收，保证时效，尽力避免资金损失！

支行行长或授权委托人

依法清收

及时起诉，强制收回，注重依法起诉的影响力！

本行资产处置委员会

核销贷款

核销贷款应符合规定的核销条件与手续！

核销的贷款实行内销外挂，还应保全资产，积极清收！