银联积分通业务项目.docx

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银联积分通业务项目

银联积分通业务项目

一、项目背景

在银联公司推进“三大服务体系”建设的战略发展框架中，银联持卡人服务体系承担着基础支撑作用。

为进一步将持卡人服务体系建设工作推向深入，公司在总结前期持卡人服务体系建设经验上，围绕持卡人服务诉求对商户、持卡人、成员机构等进行了市场调研。

根据市场调研结果，银联总公司将有计划的在全国各分公司推广银联通用积分业务。

二、银联通用积分业务介绍

（一）用户界定

银联通用积分业务的用户是在银联持卡人服务平台（）注册的银联卡持卡人。

1、注册方式：

银联卡持卡人登陆注册页面，按要求填写必要的信息后即可成为银联持卡人服务平台注册用户（以下简称“注册用户”）。

2、用户个人帐户：

银联卡持卡人完成注册后系统会为其自动生成一个用户帐户，该账户包含有个人基本信息、在线消费订单数据等数据。

为保证信息安全，用户须为账户设置密码并妥善保管。

（二）关于银联积分

1、用户积分账户：

银联卡持卡人成功注册后可同时获得一个与个人账户关联的积分账户，当用户持银联卡进行特定消费或使用特定服务时可获得一定数量的银联积分，并按规定时效计入用户积分账户。

2、银联积分特征：

银联积分是有别于各商业银行刷卡积分的虚拟积分，为方便使用特规定：

1个银联积分=1元人民币。

（二）核心服务产品

银联通用积分的核心服务内容是以银联积分为载体的积分奖励、积分消费、积分互换服务。

1、银联积分奖励

注册用户持银联卡进行特定消费或使用银联提供的特定服务时，可根据消费金额的一定比例获得银联积分奖励。

用户银联积分在使用前将储存在其银联积分账户中。

目前提供积分奖励的银联服务项目包括：

银联上商旅、银联积分通等。

2、银联积分消费渠道

注册用户可在银联提供的消费渠道内用银联积分全部或部分替代现金进行消费。

目前已开通的银联积分使用渠道为在线兑换充值卡、在线积分商城等。

3、银联积分互换服务

通过与商业银行、航空公司、电信运营商合作，开通银联积分与外部积分的互换通道，注册用户可将其在由商业银行、航空公司等主体赠送或奖励的积分转换为银联积分，并在银联提供的消费渠道中使用。

三、银联积分通业务模式

（一）核心服务内容

银联积分通业务是银联通用积分业务的组成部分，其提供服务模式为注册用户持绑定银联卡在积分通合作商户刷卡消费后，可按一定比例获得积分奖励。

（二）业务参与方及权责

1、积分通合作商户：

指通过协议方式与中国银联达成积分通业务合作的商户。

在协议区间内：

（1）积分通商户承诺按照协议约定比例给持绑定银联卡消费的注册用户提供积分奖励。

（2）积分通商户承诺根据注册用户持银联卡消费量，按照协议约定比例向商户开发商、银联支付服务运营费用。

（3）积分通商户承诺提供专用账户用于积分及服务运营款项划转，并保证账户中有充足资金供划转。

2、商户开发商：

指根据银联协议委托，负责开发、培训、维护积分通商户的外部合作商。

协议区间内:

（1）商户开发商在银联授权的区域、业态范围内进行积分通商户开发，并负责积分通商户培训、日常维护等工作项目。

（2）商户开发商按照银联整体活动策划方案，负责阶段性积分通促销活动的执行。

（3）商户开发商可根据注册用户在签约积分通商户消费金额的一定比例获得服务运营费用补贴。

除此之外银联及商户原则上不再支付其他商户开发及维护费用。

3、积分通合作商业银行：

指通过批量导入等持卡人信息共享方式参与银联积分通业务合作的商业银行。

合作期间内：

（1）合作商业银行提供包括但不限于银联卡卡号、联系方式等持卡人信息，由银联批量将持卡人注册为用户。

（2）合作商业银行开发其自有的对账单、银行网点、网站等宣传渠道对积分通业务进行宣传推广。

4、直联积分通商户收单行：

指与直联积分通签约商户进行收单业务合作的收单银行。

合作期间内：

直联积分通商户收单行负责根据CUPS系统提交的机构并帐文件明细支付积分通商户需付积分及服务运营费用。

5、代扣机构：

指具有办理向间联商户进行代扣业务资质的第三方机构。

合作期间内代扣机构根据银联提供的商户扣款数据按时效要求从间联积分通商户指定账户中扣除积分及服务运营费用。

7、银联总公司：

作为业务管理主体，银联总公司主要：

（1）负责银联积分通业务系统开发及运营。

（2）负责拟定银联积分通业务操作指引及标准化文本。

（3）负责面向成员机构总行进行积分通业务推介。

（4）负责策划组织全国性的积分通商户促销推广活动。

（三）银联积分通业务模型及流程

1、会员注册

银联持卡人若要使用银联积分通业务，首先必须通过登录网站、发送短信或拨打电话等方式，注册成为银联持卡人服务网站会员，注册时持卡人必须输入个人基本信息（至少包括手机号、62银联卡卡号等）。

2、绑定银行卡

注册会员在享用积分通业务前，需绑定若干用于产生积分的银联卡，此操作可通过登录的会员中心，用其绑定卡管理功能来完成（目前系统支持最多绑定5张62银联卡）。

3、刷卡交易产生积分

注册会员在指定积分商户处消费，并使用任一绑定银联卡进行刷卡支付，积分通系统就会根据积分规则，对这笔交易流水进行计算，将持卡人获得的积分送至其积分通账户中，完成积分的累加过程。

4、积分消费

注册会员持有的积分，可以通过在用积分的商户出消费和网站兑换商品的方式来使用，积分通系统会将其使用的积分从会员账户中扣除，并转给相应的商户。

四、技术实现方式

（一）积分通业务系统架构

（二）积分通扣款实现模式

1、直连积分通模式

直连模式是建立在积分商户的POS终端为银联直连终端，本模式是积分通业务开展的主要模式，此模式下积分通扣款主要有如下流程：

（1）注册用户在积分商户处刷绑定银联卡，进行支付；

（2）该笔交易将送至银联CUPS，CUPS将此交易进行清分后送至数据仓库；

（3）数据仓库处理后生成清算流水传给银联积分通系统；

（4）银联积分通系统按照卡号、商户号匹配原则从清算流水中找出相应的交易，并按照积分规则计算出积分扣款数据；

（5）将积分扣款数据生成机构和商户并账文件导入CUPS清算系统，有清算系统处理生成相应收单机构对账文件并完成积分扣款；

（6）将积分款划入银联积分通机构账户完成积分扣款操作。

2、间连积分通模式

间连模式是指积分商户的POS终端为间连模式，此类商户的积分扣款方式有别于直连模式，主要流程如下：

（1）注册用户在积分商户处刷绑定银联卡，进行支付；

（2）该间连商户的收单行将交易流水按照一定格式生成批导文件，导入银联积分通系统；

（3）银联积分通系统按照卡号、商户号匹配原则从交易流水中找出相应的交易，并按照积分规则计算出积分扣款数据；

（4）积分通系统将扣款数据生成代收文件，导入代收机构；

（5）代收机构根据代收文件发起对积分商户清算账户的扣款操作；

（6）扣款成功后，该笔积分款将划入银联积分通机构账户中，从而完成间连模式下的积分扣款操作。

五、商业模式

银联积分通的商业模型的核心是通过商户提供的返利作为奖励会员及支撑运营的主要收入来源，并在此基础上产生各项服务现金流。

（一）收入来源

1、会员消费商户返利：

根据银联积分通商户合作协议的约定内容，参与积分通的商户按注册会员消费金额的一定比例向银联提供返利。

这是银联积分通实现商业运作的基本收入来源。

2、会员积分消费回佣：

注册会员可使用积分账户中累积的积分可在用分商户中进行消费，根据合作协议，接受积分消费的商户可按特定的产品或服务时向积分通注册用户提供一定比例的积分消费回佣。

这项收入来源作为积分通业务派生收入之一将随着注册会员规模以及积分累积规模的累积而逐渐产生。

3、积分沉淀利息收入：

会员累积积分和消费积分之间存在一定的时滞，这将产生一定规模的资金沉淀，按照合理的财务规划和资产组合可在满足会员积分消费现金流的同时产生一定的利息或投资收益。

4、商户服务收入：

随着银联积分通业务的发展，银联可根据累积的注册会员消费数据编制会员消费行为数据报告，同时可以对商户POS交易数据进行分析编制商户消费报告，以此作为积分商圈服务的衍生产品提供给商户进而产生合理的业务收入。

（二）成本支出

1、商户开发成本：

根据商户开发协议，银联需将向专业化的商户服务商支付商户开发费用，原则上应采取对剔出注册用户积分外的商户返利进行分润的方式弥补商户开发商开发费用。

2、运营成本：

为保证积分商圈业务的正常运作，银联需投入一定的费用用于系统平台建设与维护、策划组织促销活动、宣传推广等。

3、用户特殊奖励积分：

银联将按照特定的奖励比例向会员奖励积分（如：

生日当天消费积分翻倍等形式），当会员消费积分时，银联华彩俱乐部将向积分商户支付积分对应的费用。

总体而言，银联积分通的商业模型实际上是一个整合各方资源搭建运营平台的商业模式，主要包括的合作方为银联、商户开发商、积分通商户、注册会员，通过有机的整合这各个方面的资源，达到各方共赢的理想合作局面。

（三）积分通业务商户返利分润

商户返利是银联积分通业务运营的核心收入来源，分公司在与商户开发商确定分润标准时应执行以下原则：

（1）优先考虑注册用户利益，即应将商户返利的主要部分用于向注册用户的积分回馈，原则上回馈注册用户积分比例应不低于商户返利总额的80%。

（2）充分考虑商户开发商的参与积极性，即应在考虑积分交易量发展趋势的前提下，在剔出注册用户积分回馈后的商户返利中设置一定比例用于弥补商户开发商服务成本。

在业务启动期内，如因积分消费业务规模小，在报经总公司受理市场部审批同意后，分公司可在自有预算总额内通过商户开发费用贴补的方式弥补商户开发成本。

但补贴周期不得超过6个月，费用补贴总额不得超过100元/户*月，累计补贴商户数不得超过30户。

注：

银联收取签约商户10个点的扣率，其中：

发卡银行1.4，银联0.2，剩余部分银联商务占14%，第三方86%（包括返给持卡人的6&）

总结：

就已启动的金牛角王自助餐厅为例，目前存在的最大误区在营销手段上。

首先，不能以单个品牌或店面进行积分通项目的推广，应把签约商户都加进来进行宣传。

其次，活动宣传应以广播、电台为主，广告的布放可以选择公交广告栏，必要时可以请兼职人员外出发传单，不能局限于门店内。

前期的推广可以结合门店服务员进行，给予一定的奖励政策。