关于某个家庭理财设计的方案文档格式.docx
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1.5
房贷余额
活期存款
5
消费信贷
定期存款
2
其他
家用电器
10
自住房
100
股票
3
债券基金
合计
123.5
净资产
家庭资产支出表单位：
元
收入
支出
先生收入
8000
烟酒
500
太太收入
3500
化妆品
衣服
1000
交通费用
600
水电费
400
保险费用
5000
11500
9000
结余
2500
王先生一家的收入过于单一，基本靠双方的基本工资，应该增加家庭的收入来源。
因为没有负债，所以相对压力较小。
二、现金规划
现金规划是为了确保王先生您有足够的资金来支付计划中的和计划外的费用，并且您的消费模式是在您的预算限制之内的。
这是对于您的家庭日常的、日复一日的现金和现金等价物的管理。
手头到底应该留多少现金取决于：
1、持有现金的成本。
把钱放在手头总会有利息损失，损失越大，您的持有成本就越高。
2、紧急准备金的必要性。
我们面临着失业、工作能力的丧失、医疗或意外灾害等各种风险，一旦有紧急情况发生，手边的现金可以帮助我们渡过难关。
紧急备用金的用途在正常的收入与支出范围内，家庭每月或多或少有结余，但是当收入突然中断或支出突然暴增时，若此时您没有一笔紧急备用金可动用则会捉襟见肘，陷入一时的财务困境。
紧急备用金的主要作用可以应对失业或失能导致的工作收入中断，失业后能否顺利找到工作，这于当时的家庭状况、经济环境和经济周期有关。
所以王先生您至少应准备3-6个月的固定支出，即27000（3*9000）至54000（6*9000）元，建议保留50000元，其中30000元用于活期存储，另外20000元用于购买货币资金，货币资金的风险小，收益高于活期存款，既能保持资产的流动性又能保持资产的收益性。
目前王先生家的储备资金基金持平，所以可以保持现状。
目前王先生一家没有负债，所以负债率为0%。
目前流动率比例为9000/85000*100%=9.4%。
目前王先生一家各项指标比较健康，可以继续保持。
1、生孩子计划
王先生一家想要在两年内要一孩子，生孩子的费用大概在15000左右，增加一个孩子，每个月将增加支出1500左右。
2、买车计划
王先生夫妻想要买一辆20万元左右的汽车，来方便自己出行以及照顾孩子。
预计每月出支出（保险费，停车费，油费等）1000元，考虑到王先生一家因为没有房贷等压力，买车可以向银行申请贷款，可以有更多的资金投入到别的地方。
3、投资计划
王先生一家对自己的目前的收益还感觉不太满意，想要获取更多的收入，增加一些投资，可以进行股票期货等交易来增加收益。
以上综述王先生以后的每月支出将增加1500+1000=2500元，目前的现金持有量已经不能满足王先生一家的需求，所以王先生应该增加现金的持有量，大概增加2500*3=7500元至2500*6=15000元的现金储备量。
三、保险规划方案
保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。
保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当我们发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。
同时保险也被形容成一种买时间的理财工具。
保险作为一种风险规避和生活保障工具，对于这样一个双方都有稳定职业的家庭来讲也是非常重要和必要的。
由于王先生一家已经投保了人身寿险，意外险等等，但是王先生却没有对固定财产进行保险。
王先生的固定财产为110万元，遇到最大损失可达到100万元左右，目前有一款保额为100万元的保险合同适合王先生，所以可以选择年缴1656元保额为100万元的保险合同。
在这个家庭中房产在总的资产中占据了绝对高的比例，所以有必要对房产进行一下投保。
所以对家庭的财产进行适当的投保就可以了。
可以投保房屋及室内财产的基本险，并附加水管爆裂，家用电器用电安全，以防备火灾、水管爆裂等意外。
王先生认为养老保险越早投保越好，所以王先生希望尽早的投保商业养老保险。
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。
所谓养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的接触劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力推出劳动岗位后的基本生活。
王先生夫妇可以投保选择10年交费，基本保额为10万元，每年交费20720元，可以保至王先生夫妇年满80周岁。
自合同生效之日起，王先生夫妇在每3周年的保单年生效对应日，可以按基本保险金额的9%获得生存保险金900元。
如果王先生夫妇在合同生效之日起一年内不幸因疾病身故，保险公司将无息返还所交保险费，合同终止；
王先生夫妇因意外伤害身故或在合同生效之日起一年后因疾病身故，保险公司会给付身故保险金20万元，合同终止。
王先生夫妇活到保险期满的年生效对应日，即80周岁时，可以获得满期保险金15万元，合同终止。
1
王先生商业养老保险
2072
年缴
王太太商业养老保险
家庭财产保险
1656
5800
（5800+5000）/11500*12=7.82%
王先生一家保险费支出是7.82%，，一般家庭的保险费支付占家庭年收入的7%~10%为最合理的方案，王先生一家还有5800元以上的保险推荐险种。
四、保险营销方案
营销员：
王先生，您好。
王先生：
您好。
我先进行下自我介绍，我是XX保险公司的业务员，能借用您一点时间么。
我这次想来了解您的家庭的情况，看您有没有需要我们公司的某一个产品。
不需要。
我已经投保了意外险等等，暂时不需要保险了
哦，这样啊，王先生您的房子装修很漂亮，很华丽啊。
嗯嗯，我当时装修的时候花了不少钱，找了一个当设计师的朋友帮忙设计的。
王先生您的收入在家里占大部分吧。
是的，我的妻子赚的不是很多。
保险员：
王先生你平时的收益怎么样呢。
还好把，总是感觉工资不是很高。
我们公司现在有一款比较适合您的寿险，是分红型的，您每年交固定的保费之后，在10年后我们公司开始每个月给你返红利，这样也属于投资，而且很稳定。
而且也可以保障您的生活，发生重大疾病，我们也进行理赔。
听起来还不错，你可以具体给我讲讲么。
我们这款XX保险是每年年缴5000元，交十年后，每个年2700元钱，我们的保额是20万元，当您遇到重大疾病等问题时，我们可以理赔20万元。
那你们公司的售后怎么样，听说有不少保险公司在发生意外之后不理赔。
王先生您放心吧，我们公司是全球最大的几个公司之一，是很有保障的，而且您的保险合同之后都是由我来负责售后的。
那好把，我觉得这份保险很适合我。
保险员:
好的。
那我们就把保单签一下吧。
业务员与王先生成功签了投保单，签发保险之后，业务员主动定期的向王先生打电话关心家庭情况，询问王先生对签订的这两份保险是否还有什么质疑的地方。
五、投资规划
（一）以下对王先生投资观念的测试
1、您的年龄？
A、25岁以下
B、26岁-35岁
C、36岁-50岁
D、51岁以上
2、您的职业？
A、公务人员
B、上班族
C、佣金收入
D、自营企业
E、退休
F、失业
3、您目前的最高学历？
A、博士硕士研究生
B、大学本科生
C、大中专生
D、高中以下
4、您处在什么家庭的时期？
A、无巢期——家庭依赖期：
起点于刚工作，和父母同住，处于觅偶阶段，结束于结婚成立家庭；
B、筑巢期——家庭形成期：
起点于结婚，结束于子女出生；
C、满巢期——家庭成长期：
起点于子女出生，结束于子女独立；
D、离巢期——家庭成熟期：
起点于子女独立，结束于夫妻退休；
E、空巢期——家庭衰老期：
起点于夫妻退休，结束于一方身故。
5、您目前的理财价值观？
A、蚂蚁族——选择性支出，储蓄率高；
B、蟋蟀族——选择性支出用于现时消费，储蓄率低；
C、蜗牛族——绝大部分的支出用于房屋的本息或租赁费用；
D、慈乌族——挣的钱都为了子女的教育，该部分支出约占一生总所得的10%以上。
6、您觉得金融理财的必要性？
A、没必要
B、无所谓
C、在某段时期有必要
D、一直都很必要
7、您对“金融理财”一词的理解？
A、资产的保值增值
B、投机暴利
C、通过理财规划使得资产能满足人生不同阶段的各种需求
D、其他（请注明）：
8、您最担心的或者最关心的是什么理财问题？
（可多选）
A、目前家庭的基本生活费用（包括住房、日常生活各项大额消费）
B、自己及配偶的养老费用
C、自身或子女的教育费用
D、家庭的医疗、社会保障费用
E、家庭所得的税务费用
F、其他（请注明）：
9、您的理财性格？
A、精打细算土拨鼠——购物会考虑预算，有兴趣学习理财，提供选择性方案；
B、及时行乐猴子——多赚多花，不易存钱；
C、小心翼翼美洲豹——担心钱不够用，考虑花钱效用；
D、有洁癖的波斯猫——不让金钱左右人生，嫌铜臭，不作规划；
E、逃避问题的驼鸟——不想处理钱的事，不考虑未来境遇。
10、您在什么时候会寻求专业人士进行金融理财？
A、当您在金融理财方面不具备系统专业知识时；
B、当您在不知道如何设立未来的理财目标时；
C、当您太忙，无法抽出时间来自己理财时；
D、当您遇到了社会性事件引致重大财务需要时，比如生育、离异、继承、失业或者严重疾病时；
E、当您知道自己也可以进行一些简单的财务决策，但却感觉到专业的理财顾问能够帮助自己更有效地管理家庭财务，带来财富的加速成长；
F、当您已经感觉到了金融理财的紧迫性，但却毫无头绪，不知如何着手时；
通过测试可以分为几类人：
A．投资激进型B.投资中庸型C.投资保守型
通过测试王先生属于B投资风险测试趋向于风格中庸型。
愿意承担部分风险，求取高于平均水平的收益。
而且王先生既不厌恶风险也不追求风险，对任何投资都比较合理性，会仔细分析不同市场上的工具与产品，从中选择风险适中，收益合理的产品，以求得收益。
（二）为王先生制定的理财建议。
1.教育规划
王先生目前没有孩子，但是夫妻双方是应该有一个孩子的。
王先生家居住在青岛，青岛的消费水平比较高，说起育儿的问题，对于王先生这样的工薪阶层而言，的确是形成了不少的压力，从出生到上幼儿园，小学，乃至中学，高中，大学，对家长而言是漫长的“花钱道路”，目前王先生28岁，大概会在两年之内有第一个孩子，首先要准备孩子的生育费产后费大概支出1.5万元，孩子每月的生活费大概在1000元左右，每月服装大概在500元，12*（1000+500）=13000元，从出生上幼儿园一共是七年，7*13000=91000元。
孩子在上幼儿园之后需要每年学费，杂费，书费等等每个年4000元，每月生活费1500元，每年加学习班等活动共4000元，4000+4000+1500*12=21000元，从幼儿园到高中一共是10年，21000*10=210000元。
孩子上大学之后每个年学杂费大概在12000元，每个月生活费在2000元，2000*12+12000=24000元。
大学一共4年，24000*4*104000元。
孩子的教育大概需要91000+210000+104000=405000元。
所以王先生一定要对教育进行规划，留出教育基金。
2.投资规划
目前王先生一家的收入过于单一，可以运用投资组合来进行投资，达到风险低，收入高的目的。
（1）由于现阶段国际经济形式不够稳定，所以我们选择比较稳妥的投资组合。
黄金是硬通货，就是黄金本身就具有货币属性，而且是世界性货币，在哪都可以等价交换物品，所以黄金可以保值。
我们将目前拥有的5万元存款中的2万元投资于黄金，国际黄金最近涨幅为3%，我们投资了2万元，预计5年后能收益20000*3%*5=3000元。
（2）基金是是目前最稳定的投资之一，凭借着操作简单等诸多优势，自问世以来成为全世界最受欢迎和最大众化的投资工具，由于基金由专业的管理团队进行运作，采取比较稳妥的投资方式，使基金的回报率相对较低，但是最为稳定，比较适合王先生这样的投资中庸型的。
我们拿出3万元进行投资，选择XX公司的，目前投资回报率为2%，预计5年后能收益30000*%2*5=3000元。
六.参考文献
《保险规章制度汇编》
《保险诚信理论与实践》
《保险学概论》
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