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3、收入水平低下…………………………………………………………………………..4

4、法律基础薄弱…………………………………………………………………………..4

5、缺乏明确的业务发展目标……………………………………………………………..4

6、地区发展不平衡………………………………………………………………………..4

7、科技水平相对滞后……………………………………………………………………..4

8、缺乏高素质人才………………………………………………………………………..5

四、我国商业银行大力发展中间业务的对策…………………………………………….….5

1、更新观念，策调整经营思想和经营策略……………………………………………..5

2、大胆创新，断开发金融新产品，开拓新市场………………………………………..5

3、管理创新，探索一套发展中间业务管理的新模式…………………………………..5

4、提高素质，加快中间业务人员的培养………………………………………………..6

5、科技兴业，加大科技投入和增加科技含量…………………………………………..6

6、合理规范业务定价，要加强行业自律，规范发展中间业务………………………..6

五、总结………………………………………………………………………………………..6

商业银行发展中间业务是适应金融全球化的需要，是银行发挥自身优势，向现代化商业银行转轨的重要标志，同时，也是银行间业务竞争的热点和焦点。

中国金融市场一旦全面开放，道先受到外资银行冲击的就是中间业务。

因此，从经营思想上对中间业务进行合理的定位，制定发展中间业务的总体目标，增强综合竞争力，也是抵御外资银行冲击的有效手段。

一、中间业务的基本内涵

商业银行的中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、资金、机构网络和信誉等方面的优势，不运用或者间接运用自己的资金，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务，并收取一定费用的业务。

银行在办理这类业务时既不是债务人，也不是债权人，而是处于受委托代理的地位，以中间人的身份进行各项业务活动，银行的中间业务是服务性质的业务，它既满足了经济社会对商业银行的需求，又能吸引更多顾客，增加商业银行的利润。

西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是自打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行中间业务金融产品日新月异、层出不穷。

相对而言，我国商业银行中间业务发展比较滞后，大多数集中在传统的中间业务，新业务的开发还不是很成熟。

根据我国《商业银行中间业务暂行规定》，按人民银行批准方式划分，我国商业银行的中间业务主要分为审批制的中间业务和备案制的中间业务两大类。

适用审批制的中间业务品种包括：

票据承兑，开出信用证，担保类业务，贷款承诺，金融衍生业务，各类投资基金托管，各类基金的注册登记、认购、申购和赎回业务，代理证券业务，代理保险业务，以及中国人民银行确定的适用审批制的其他业务品种。

适用备案制的中间业务品种包括：

各类汇兑业务，出口托收及进口代收，代理发行、承销、兑付政府债券，代收代付业务（包括代发工资、代理社会保障基金发放、代理各项公用事业收费）委托贷款业务，代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业务，代理资金清算，代理其他银行卡的收单业务（包括代理外卡业务），住处咨询业务（包括代售旅行支票业务），各类见证业务（包括存款证明业务），信息咨询业务（主要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务和金融信息咨询），企业、个人财务顾问业务，企业投融资顾问业务（包括融资顾问、国际银团贷款安排），保管箱业务，以及中国人民银行确定的适用案制的其他业务品种。

按业务不同类别划分，根据《商业银行中间业务暂行规定》中间业务可分为9大类：

1、支付结算类中间业务,包括国内外结算业务;

2、银行卡业务,包括信用卡和借记卡业务;

3、代理类中间业务,包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；

4、担保类中间业务,包括银行承兑汇票、备用信用证和种类银行保函等;

5、承诺类中间业务,主要包括贷款承诺业务;

6、交易类中间业务,例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；

7、基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；

8、咨询顾问业务，例如信息咨询和财务顾问等；

9、其他类中间业务，例如保管箱业务等。

二、我国商业银行中间业务发展的现状

在高度集中的计划经济体制下，我国金融业实行的是“大一统”的金融体制，银行设置中间科目的主要目的，只是对有价单证和空白重要凭证进行反映、控制和管理。

改革开放以来，商业银行中间业务才得到了真正意义上的发展。

1、我国商业银行正努力改变经营理念，将中间业务发展作为实现功能创新、建立现代化经营机制的“排头兵”。

各商业银行在分支机构中建立中间业务部，以期有效地推动中间业务拓展和创新。

中国农业银行已于1997年底在全国绝大部分省（市）分行中建立中间业务管理机构。

商业银行经营观念的转变和相应措施的实施，无疑对中间业务的发展是一个有力的推动。

2、外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新。

我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等传统中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、食用证等一系列新兴中间业务。

中间业务无论在种类还是层次上都比改革开放以前有了相当的拓展和提高。

3、目前我国各类银行中间业务的现状是品种不少、收入不多。

一项资料显示,尽管品种已发展到260余种之多,国内商业银行中间业务收入占全部收入的比重平均却仅为8%,最高的也只有17%,有的甚至不足1%,浦发、深发展和民生3家上市银行都不到2%。

反观国外同行,中间业务收入已成为其经营收入的重要来源,占全部收入的比重大多在4成以上。

三、我国商业银行中间业务发展中的缺陷

我国商业银行中间业务发展水平与西方国家商业银行中间业务发展水平的差距是显而易见的。

１、非商品化

我国商业银行中间业务发展的一个明显特点就是业务的非商品化，大多数银行发展中间业务不是以利润最大化为目标，而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段。

这不但减少了银行收入，影响了商业银行发展中间业务的积极性，而且不符合市场经济规律，最终影响银行自身业务的发展。

由此可见，规范中间业务收费标准迫在眉睫。

２、种单一、差异性小

从发展品种和范围上看，我国商业银行中间业务的发展业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次较低，主要集中在日常操作简单的结算和代理类等传统的劳动密集型产品上；

而各类担保、贷款或投资承诺、外汇买卖与投资等新兴的中间业务发展缓慢，甚至还没有正式开发和推广。

据初步统计，我国银行的中间业务仅有260多种，而且大多数为传统业务。

３、收入水平低下

我国商业银行的中间业务的收入与西方国家商业银行相比也存在着较大有差距。

我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，平均为7%~8%，有的仅为1%~2%。

比例最高的中国银行，由于具有国际结算的优势，这一比例也只有17%。

而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40%~50%，个别如花旗银行则达到了80%，差距显而易见。

４、法律基础薄弱

长期以来由于计划经济体制所限，金融法律法规还处于逐步建

设和发展之中，发展商业银行中间业务的法律法规基础比较薄弱。

我国在2001年才颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，2003年才出台了《商业银行服务价格管理暂行办法》，关于商业银行发展中间业务的法律规范显然比较滞后；

另一方面，我国银行业长期牌分业经营状态，对商业银行拓展中间业务也起到了一定的限制影响。

５、缺乏明确的业务发展目标

从总体上看，我国商业银行的领导层比较重视传统资产和负债业务的发展，而轻视中间业务的发展和开拓。

主要表现在中间业务发展进程中，从上到下缺乏主管机构和总体规划，各地分支机构各行其是，存在着较大的随机性和盲目性，在实际工作中造成无章、无制、无标准可循，缺乏规范化管理，考核指标也不健全，由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发，严重制约了商业银行中间业务的发展。

６、地区发展不平衡

目前，各地商业银行在发展中间业务方面虽然都有一定的进展，但各地发展极不平衡。

东南沿海地区发展相对较快，而广大农村发展相对滞后。

７、科技水平相对滞后

以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依托，而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。

主要表现在：

尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；

支付系统尚未联网，各家银行各自为政；

客户服务系统滞后，家庭银行、手机银行业务难以开展，网上银行业务除招商银行具有明显特色和优势外，其他银行大部分只是开展宣传攻势，实质操作内容不多。

８、缺乏高素质人才

中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。

中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机和市场营销等专业知识的中高级人才。

与西方商业银行相对，我国商业银行这方面的人才较少，培养和储备严重不足，缺乏一支具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍。

四、我国商业银行大力发展中间业务的对策

我国加入WTO后，外资金融机构将逐步进入我国的金融市场，金融业面临更加严峻残酷的竞争，我们应该从战略的角度来认识发展中间业务对商业银行整体经营的现实意义和作用，积极开拓创新，不断开发新的金融产品，提升我国商业银行可持续发展的能力。

１、新观念，调整经营思想和经营策略

首先，要尽快转变思想观念。

商业银行的领导和职工都要尽快地从传统的经营理念中解脱出来，把商业银行的中间业务真正看成是银行的三大业务之一，与资产业务和负债业务并重，及时地调整中间业务的经营策略，增加金融产品的种类，提高服务意识和服务质量。

其次，从形势发展的客观必然性去认识中间业务的作用和地位，把中间业务纳入商业银行整体业务发展的战略框架中，在综合经营计划中加大考核力度，激发大力发展中间业务的自觉性和主动性，迎接外资银行的挑战。

最后，要进一步建立健全面向客户，适应市场需求的中间业务市场体系。

制定以客户为中心的市场营销、产品开发、业务开拓能力的总体规划，提高组织指导系统业务发展的能力，以实现资产多元化。

由仅靠存贷利差实现利润为主走向开辟新的效益增长点，实现商业银行盈利结构的多元化和合理化。

２、大胆创新，不断开发金融新产品，开拓新市场

目前，我国商业银行的中间业务主要集中于代收代付、保管业务、资信评估、信用卡和代理保险等传统中间业务，金融新产品非常有限。

为此，对金融新产品的开发，新的金融产品交易工具的研究和探索已迫在眉睫，应该力争在外资银行大规模进入我国市场以前，抢先占领中间业务市场，尽快地与国际金融业接轨。

如利用现有的优势，大力开办以电子货币、电子商务网络平台、个人理财和银行信用为载体的商业银行中间业务，稳定现有客户，吸引潜在客户，提高市场占有份额。

３、管理创新，探索一套发展中间业务管理的新模式

为保证我国商业银行中间业务健康、稳定地发展，防范和化解潜在的金融风险，首先，要建立一套中间业务经营的考核体系，加大效益指标的考核力度，使中间业务成为商业银行业务经营的重要组成部分；

其次，要针对中间业务的特点，研究中间业务的风险识别标准，自上面下建立风险预警机制，完善风险管理体系；

再次，金融监管当局要加强对商业银行中间业务的分类管理，制定和完善相关的各类管理办法，并采取切实措施，消除思想上、制度上的障碍，积极鼓励和支持商业银行进行金融产品和服务的创新，促进商业银行中间业务的健康发展；

最后，强化服务机制，提高服务意识，要从商业银行营销整体出发，以“一切为了客户，为了客户的一切”为经营理念，在服务人员、服务功能、服务设施上进行整体营销策划，以确保中间业务有效而健康地发展。

４、提高素质，回快中间业务人员的培养

培养有创新意识和开拓能力的高素质金融人才是商业银行发展中间业务的根本。

商业银行的中间业务既是银行传统业务的创新，又是知识技术密集型的业务，开拓中间业务必须要有一批知识层次高、业务技术精的骨干力量为后盾。

现阶段商业银行必须有计划、有步骤地加快从事中间业务的人才培养。

首先，建立全行中间业务人才培养交流中心，面向社会专门培训中间业务人才，并建立人才务选库。

其次，由中央银行或商业银行总行选择部分重点院校进行联合办学道。

再次，要加强商业银行上下级行、商业银行之间，甚至与国外商业银行之间的交流和学习，不定期地组织人员到国内外中间业务比较发达的商业银行学习考察，以提高商业银行员工的整体水平。

最后，有针对性地引进专门人才，研究商业银行中间业务发展的理论、策略、业务种类及经营机制，并关注国内外银行中间业务发展的最新动态，为商业银行拓展中间业务提供决策支持。

５、科技兴业，加大科技投入和增加科技含量

科技手段的进步和升级是中间业务发展的关键，是中间业务竞争的核心。

经济信息的数字化和网络化，使商业银行可以借助知识经济时代的“电子空间”创造各种新的中间业务。

如借助于网络、ATM和电话银行等高科技手段，使客户所需的所有金融服务在一张银行卡上得以实现，从而实现电子汇兑、电子货币、电子中介及电子商务等多功能、多元化的服务体系。

尽快借助网络等高科技手段，加快业务创新的步伐，适应瞬息万变的市场需求，用较小的经营成本增加金融市场所需中间业务服务的供应；

利用高科技手段，以市场调节为基础，提高中间业务的科技含量和竞争能力，形成自己独特的优质产品和品牌效应，做到“人无我有，人有我优，人优我全”。

６、规范业务定价，加强行业自律，规范发展中间业务

首先，要改变客户对银行中间业务收费的观念。

改变客户在银行多年恶性竞争当中形成的享受免费服务的习惯，接受享受银行服务必须支付费用的思想。

当然改善银行中间业务收费的外部环境是一项系统工程，要真正扭转中间业务不收费或低收费的观念，单靠商业银行自身的力量是不够的，必须借助全社会的力量，通过政府部门以及新闻舆论界的共同努力，正确引导广大客户认识中间业务收费的必要性。

其次，在规范中间业务收费过程中，要考虑到广大客户的接受能力。

在出台规范中间业务收费相关政策时应当慎重，可根据国内经济金融特点，考虑中间业务的风险因素，参照国际惯例，制定出适合银行中间业务发展的收费政策，对基本业务收费制定弹性收费标准，也可考虑在经济发达和中间业务发展较好的城市先试点，待广大客户普遍接受中间业务收费观念后，再向全国推广。

最后，各商业银行要加强合作，合理收费，公平竞争，避免出现商业银行之间不正当的恶性竞争。

大力发展商业银行中间业务要求站在金融服务现代化的高度，思考商业银行中间业务的发展和开拓问题。

大力发展中间业务是世界银行业务的总体趋势，它对我国商业银行加快体制改革步伐，增强国际竞争力尤为重要。

考察我国商业银行中间业务的发展现状及所处背景，必须在借鉴西方国家商业银行成功经验的基础上，制定出符合国情的发展战略，有计划、有步骤地拓展中间业务，实现我国商业银行向现代化经营模式的转变。

【参考文献】：

1.贝政新、谭寅生、万解秋著：

《现代商业银行中间业务动作与创新》上海：

复旦大学出版社，2000.12

2.邵兴忠、金广荣著：

《商业银行中间业务》浙江大学出版社

3.刘锡良著《金融机构风险管理》.成都：

西南财经大学出版社，2000

4.李云庆主编：

《商业银行中间业务》，兰州大学出版社1999年版

5.彭先展编著：

《商业银行业务》，暨南大学出版社会性1998年版