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摘要

自2006年底以来，随着一批批外资银行先后获准在我国经营人民币业务，我国银行业已形成与狼共舞的经营格局，外资银行的进驻在推动我国金融业进一步国际化的同时，也给我国银行业带来了不可低估的竞争压力。

相比国际同行，我国银行业在诸如资金规模、风险管理水平，新产品开发能力等等方面均有一定差距，但在所有劣势中，中间业务的经营劣势最甚。

发达国家银行业的利润主要源于中间业务，而我国银行业的利润依然主要依赖传统的存贷利差收益，随着利率市场化的推进和深化以及外资银行在我国人民币业务的不断拓展，我国银行业必须大力拓宽中间业务的范围，开辟新的盈利渠道，才能跟上国际银行业的发展趋势，惟其如此，才能坚守、巩固好家门口的业务领地并不断提升竞争力。

随着2009年5月中山市成为广东省的科技金融战略合作试点城市以来，一大批国内股份制银行及外资银行纷纷在中山开设营业网点，中山市银行业的发展呈百花齐放之势,在中间业务方面，各大银行纷纷采取有力措施企图分得更大的市场份额，获得更多的盈利空间，鉴于此，本人选择了中国工商银行中山分行为调查对象，企图通过解剖一个麻雀，充分了解我国银行业中间业务发展的现状，为制定推动我国银行业中间业务发展的相关对策建议获得第一手资料。

关键字：

中间业务；

经营现状；

对策

StudyonintermediarybusinessofChina'

sBankingIndustry

Abstract

Sincetheendof2006,groupsofforeignbankshavebeenallowedtoconductRMBbusinessinChina.ThepresenceoftheseforeignbanksispromotingtheinternationalizationofChina'

sfinancialindustryfurther,buttoourcountrybankingsector,thepressureofcompetitioncannotbeunderestimated.Comparedtothoseinternationalcounterparts,China'

sbankingsectorhasacertaingapinsuchasfinance,riskmanagement,newproductdevelopmentcapability,etc.Butinallthesedisadvantages，Intermediarybusinessistheworst.Inmanydevelopedcountries,theprofitsofbankingindustryaremainlyfromintermediarybankingbusiness,whileChina’sbankingindustryisstillrelymainlyontraditionaldepositandloaninterestrateincome.Withpromotinganddeepeningtheinterestratemarket,aswellasforeignbankscontinuingtoexpandRMBbusiness,China'

sbankingindustrymuststrivetobroadentherangeofintermediatebusinessandopenupnewprofitchannelstokeepupwiththedevelopmenttrendofinternationalbankingandsharpenourcompetitiveedge.Inmyview,basinedonmyresearchontheintermediatebusinessofIndustrialandCommercialBankofChina,Ihavestudiedonthecurrentstatus,businessmodelanddevelopmentstrategyofintermediarybusinessofChinaBankingIndustrydeeplytosearchthescientificandeffectivemodeofoperationforthedevelopmentofintermediarybusinessofChinaBankingIndustry.

Keywords：

China'

sbankingindustry；

intermediarybusiness；

CurrentStatus；

Analysis

目录

一引言1

（一）论文研究的背景、目的和意义1

（二）论文选题的文献综述1

（三）本文的内容构架1

二我国银行业中间业务的经营现状分析2

（一）中间业务的内涵2

（二）我国银行业中间业务的经营现状2

1、品种少、层次低2

2、规模小、效益差2

3、服务手段落后2

4、市场竞争秩序混乱3

三我国银行业中间业务经营的主要影响因素4

（一）银行卡业务发展迅速，国际信用卡备受青睐4

（二）个人理财业务量逐步提高，但理财品种有限，服务单调4

（三）基金业务营销业绩骄人，但销售渠道有待拓宽5

（四）代理业务增长迅速，银保销售业绩突出5

（五）电子银行业务不断迈上新台阶6

四提升我国银行业中间业务的对策7

（一）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境7

（二）加快银行业制度创新，建立有效的奖惩激励机制7

（三）完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范7

（四）强化管理，注重人力资源开发战略8

（五）完善服务，培育中间业务市场8

五结论9

参考文献10

致谢11

附录中国工行中山分行中间业务经营现状的调研报告12

一引言

（一）论文研究的背景、目的和意义

自我国于2001年底加入WTO后，外资银行在我国纷纷抢滩登陆，尤其从2006年底以来，一批又一批的外资银行先后获准在我国经营人民币业务。

外资银行的进驻在推动我国金融业进一步国际化的同时，也给我国银行业带来了不可低估的竞争压力。

发达国家银行业的利润中60％－70％源于中间业务，而我国银行业的利润依然主要来自于传统的存贷利差收益，据2008年我国商业银行的发展报告得知，尽管14家股份制商业银行非利息收入较上一年度有2.06％的增长，增速喜人，但其非利息收入在经营净收入中的平均占比为12.51%，大大落后于西方国家银行业的中间业务盈利水平，我国银行业中间业务的竞争劣势可见一斑。

鉴于我国银行业与狼共舞的经营格局，为了更好的了解我国银行业中间业务的发展现状，本人在2009年暑期对中国工商银行中山分行的中间业务进行了实地调查，企图通过实地考察，了解我国银行业中间业务发展的现状，与外资银行中间发展存在的差距，力求找到推动我国银行中间业务发展的初部对策。

（二）论文选题的文献综述

国内著名经济学家李少鹏、徐通刚、薛群英、彭建刚等就关于我国银行业中间业务经营现状发表的著作中普遍认为，我国银行业要以传统业务为基础，以中间业务为先导，不断调整经营理念，坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略，寻找适合我国银行业中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段，最终在行业内形成一种良好的中间业务经营氛围，实现可持续发展目标。

他们主要从中间业务风险及管理、缺陷、拓展渠道等方面寻找中间业务发展的新思路。

但是他们没有结合具体的中间业务分析我国银行业中间业务经营的主要影响因素，基于此，我从具体的中间业务，如银行卡业务、个人理财业务、基金业务、银保业务和电子银行业务中去分析我国银行业中间业务经营的主要影响因素，从而寻找出对策。

（三）本文的内容构架

本文在本人对中国工商银行中间业务进行调研和查阅有关我国银行业中间业务经营现状文献的基础上，了解我国银行业中间业务经营现状并做深入分析，努力寻求适合我国银行业中间业务的经营模式和发展策略。

全文分为五大部分：

第一部分，研究我国银行业中间业务经营现状的背景、目的和意义；

第二部分，我国银行业中间业务的经营现状分析；

第三部分，我国银行业中间业务经营的主要影响因素；

第四部分，提升我国银行业中间业务的对策；

第五部分，结论。

二我国银行业中间业务的经营现状分析

（一）中间业务的内涵

所谓银行中间业务，是指不构成银行表内资产、表外负债，形成银行非利息收入的业务。

包括两大类：

不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。

我国的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，金融服务类业务和表外业务。

【1】

金融服务类业务是指银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。

主要包括：

支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。

表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。

主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。

（二）我国银行业中间业务的经营现状

1、品种少、层次低

目前我国实行分业经营，制约了我国银行业中间业务服务的发展，大部分银行仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为特色。

【2】例如，我国国有商业银行已开办的中间业务品种达420多种，但从整体看仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少，而且很少能利用其信息、技术、人才等优势从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的智力型业务，金融衍生工具则基本是空白。

2、规模小、效益差

据统计，发达国家银行业的利润中60％－70％源于中间业务，而我国银行业的利润依然主要来自于传统的存贷利差收益，据2008年我国商业银行的发展报告得知，尽管14家股份制商业银行非利息收入较上一年度有2.06％的增长，增速喜人，但其非利息收入在经营净收入中的平均占比为12.51%，大大落后于西方国家银行业的中间业务盈利水平，我国银行业中间业务的竞争劣势可见一斑。

究其原因，是目前我国银行业中间业务的规模有限，市场占比不高，加之由于商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属，作为发展和吸引存贷客户的一种手段，收费低廉，有些甚至是无偿服务，来吸引和得到更多的活期存款，这样就限制了中间业务规模的发展。

3、服务手段落后

国外银行中间业务的服务手段科技化程度高。

以美洲银行为例，该行有45万个间接自动转账账户，能提供多种账户服务，具有强大的支付网络。

相形之下，我国银行业缺乏高效、快捷的结算、支付系统，计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力差。

另一方面，相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务服务的“瓶颈”。

【2】中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。

与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。

4、市场竞争秩序混乱

国外银行由于具有符合市场经济发展要求的现代企业制度、经营机制和内控机制以及完善的法律法规体系和有效的监管体制，所以银行业的竞争激烈但有序。

而我国由于相应方面的发展滞后，中间业务市场竞争秩序比较混乱，比如把中间业务当作吸收和稳定存款的手段，而非一种相对独立的创利途径，从而竞相压价，演变成无偿服务，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异常现象。

三我国银行业中间业务经营的主要影响因素

（一）银行卡业务发展迅速，国际信用卡备受青睐

随着经济的快速发展和对外开放的不断深入，我国银行卡业务快速发展，信用卡业务尤其突出。

截至2008年第四季度末，我国信用卡发卡量为14232.9万张，同比增长57.7%；

信用卡期末信贷总额9804.57亿元，同比增长75.8%，是2006年同期的3.2倍；

期末应偿信贷总额1582.12亿元，同比增长110.9%，是2006年同期的4.8倍；

信用卡支付占社会商品零售总额的比例达到24.3%。

【3】

其中，国际信用卡业务备受客户青睐，如中国银行推出的“长城国际白金卡”,主卡年费需100美元,其授信额度高达10万美元。

工商银行推出的“牡丹白金卡”年费为4000元，持卡人可享受的航空人身意外保险保额最高达400万元等等。

国际信用卡不断发行以及授信额度不断提高的同时，信用风险、欺诈风险、外汇风险也如影随行。

就欺诈风险而言，据统计,2006年前三个季度15家全国性商业银行共发现国际信用卡涉嫌诈骗的交易5064笔，涉案金额超过6000余万元，欺诈风险越来越突出，形式也多种多样，如：

伪造假卡、虚假申请、未达卡等。

【2】原因一是目前我国的信用制度建设不完善；

二是为了抢夺高端客户群，各大银行纷纷提高授信额度，如果客户发生财务问题，风险就会急速增加；

三是银行为了吸引客户，减少客户的外汇风险，不断推出各种优惠便利的还款服务，个别地方甚至倒贴费用，从而造成了市场竞争秩序混乱。

（二）个人理财业务量逐步提高，但理财品种有限，服务单调

我国银行业的个人理财服务主要包括两方面内容：

一是为客户提供增值性服务，如代客户进行证券，房地产投资，帮助客户进行投资规划，财务分析，为其选择投资产品提供建议等；

二是使客户享受到增值的服务，如为客户提供贵宾式服务，个性化产品组合服务，优先优惠服务，紧急援助服务，亲情服务，投资信息服务等。

目前，我国各大银行纷纷大力发展个人理财业务，积极抢占市场份额。

2008年各大银行年报显示，工行境内销售各类个人理财产品19373亿元，比上年增加8186亿元，增长73.2%。

其中，全年个人银行类理财产品销售额首次突破万亿元大关，达13424亿元，比上年增长了7.7倍，在同业内的表现遥遥领先。

中行发售结构性理财和委托理财产品565款，人民币理财积极创新，外币理财业务继续保持市场领先地位。

建行发售“利得盈”、“乾图理财”、“建行财富”等各类理财产品共计910期，发行金额4289亿元，较上年增长3636亿元，增幅557%；

其中全年销售的个人理财产品3838亿元，是上年的5.17倍。

交行发行的“得利宝”理财产品销售额增长逾10倍。

浦发银行及时捕捉市场时机，加快理财产品发行频率，去年共发行个人专项理财产品及结构性理财产品196款，总销量达到了283亿元。

个人理财业务虽然取得了一定的成绩，但是部分银行的“个人理财中心”，“理财工作室”等声称可提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式”服务，提供量身定做的投资组合方案，但实际上只停留在概念推广和形象宣传方面，推出的专业理财咨询服务及投资组合方案，也仅仅停留在浅层次上，只能在储蓄新产品上进行功能扩张，把存、贷新产品组合起来，手段也只有定期转存、证券转账、电子汇兑、利用简单的金融衍生产品进行业务组合等有限品种。

虽然个人理财业务量逐步提高，收入也有所提高，但是有限的理财品种和单调的服务难以满足客户的需求，同时也在拉动银行中间业务的增长上贡献仍然有限。

（三）基金业务营销业绩骄人，但销售渠道有待拓宽

银行基金业务是指银行接受基金管理人的委托，签订书面代销协议，代理基金管理人销售开放式基金，受理投资者开放式基金认购、申购和赎回等业务申请，同时提供配套服务的一项中间业务。

该服务具有：

选择多、优惠多、便捷多、服务多、安全多五大特点。

银行代销多家基金公司的开放式基金产品可供投资者选择，代销的基金产品任投资者选择。

目前我国60%的开放式基金是通过商业银行代销的。

这样的境内基金托管银行有10家，分别是中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行，交通银行、光大银行、招商银行、浦发银行、民生银行和中信实业银行。

【5】截止到2005年1月，我国的开放式基金已经从原来的十几支发展到一百多支，同时还有十几支开放式基金正在发行或建仓期。

在短短的几年里，我国的开放式基金业务飞速发展。

但是银行在代销基金时，通常都是在基金的销售期间在门外挂一个横幅，或者出一个宣传单，甚至在有的银行连募集说明书都没有，当有客户提出较深的问题的时候，便回答不上来或无法很有针对性的根据投资者的实际情况推销基金。

这样就打击了客户对开放式基金的投资兴趣与投资信心。

也影响基金的发展与销售，从而导致基金业务的效益差。

（四）代理业务增长迅速，银保销售业绩突出

银行保险，又称银保融通，狭义上是指通过银行代理销售保险产品，即通常说的“借助银行卖保险”；

广义上是保险公司或银行采用一种相互渗透和融合的战略，通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

最近的五六年间，银行保险经历了从无到有、再到跃升为保险产品销险公司，银行代理实现的保费收入已经占寿险售主公司总保费的1／3。

我国保费收入年均增长超过20％，是国民经济中发展最快的行业之一。

2008年末，保费收入世界排名第六位，已成长为新兴的保险大国。

保险资产规模以年均增长1万亿元的态势快速积累，专家预计2010年将超过5万亿元。

【3】但是2009年的银行保险之路走得并不平坦，一方面，越来越多的商业银行和保险公司进入银保市场，将其作为提升保费规模和中间业务收入的重要支柱；

另一方面，伴随着保险公司积极发展风险保障型和长期储蓄型业务，全国银保市场规模增速呈现放缓趋势。

2009年1-9月，全国银保市场业务量2844亿元，同比下降了18％。

归根结底，规模膨胀、业绩飘红带来的喜悦往往容易掩盖行业中正在滋长的问题，正因为银行代理手续费支付不规范、销售误导、商业贿赂等违规违法行为愈演愈烈，才导致了银保业务量的下降，这需要保险和银行两个行业的监管部门首度合作，联手整顿银保业务。

【2】

（五）电子银行业务不断迈上新台阶

电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。

电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。

我国电子银行业务在近年来呈现高速增长态势，截至2008年末，全国银行业金融机构网上银行个人客户达到14814.63万户，较年初增加5119.74万户，增速达到52.81%；

网上银行企业客户达到414.36万户，较年初增加223.63万户，增长117.25%；

电话银行个人客户为20274.68万户，较年初增加4674.74万户，增长29.97%；

电子银行2008年度交易金额为301.80万亿元，包括年费收入、手续费收入在内的业务收入达到22.91万亿元。

【3】对于很多商业银行，电子银行已经成为重要的业务服务渠道和形象宣传平台，并且是业务创新的重要领域；

对于广大客户来说，电子银行方便、快捷、全天候的服务为客户创造了更多的价值。

虽然电子银行业务近几年来不断迈上新台阶，但是与国外的电子银行业务相比，在发展的过程中还存在着许多技术方面的问题。

一是规章制度不完善,管理上存在漏洞,实际操作过程中有章不循、违章操作以及人员素质等因素造成的主观方面的安全隐患；

二是网上银行自身的局限性,如设备的硬件性能差、通讯故障多、软件不安全等因素造成的安全隐患,以及自然因素,如雷电、磁场以及水、火、鼠等危害直接造成的经济损失；

三是我国网上银行系统设计开发的经验不足,在相关系统的建设中规范化、标准化意识不强,缺乏统一规划和统一标准,致使建成的系统通用性能差,不同系统之间没有预留接口或接口标准不统一,给网上银行的发展人为地造成了许多障碍。

四提升我国银行业中间业务的对策

（一）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境

要发展我国银行业中间业务，首先要摒弃中间业务是附属业务的经营理念。

加快金融体制改革的深化和完善，为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。

其次我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。

同时，应该发挥银行业协会等中介组织的作用，使银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。

此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。

【6】

（二）加快银行业制度创新，建立有效的奖惩激励机制

建立健全组织结构，完善管理体制，加强制度建设，完善中间业务考核指标，建立科学的考评体系和激励机制。

【4】应该借鉴西方现代商业银行的管理办法，按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革，在发展中间业务中进行制度创新，建立基于收益的绩效考评体系和配套的激励机制。

（三）完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范

监管部门应出台中间业务监管原则，为我国银行业开展中间业务制定业务规范，加强对银行业中间业务的分类管理，制定和完善相关的管理法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管、杜绝违规行为的发生，使银行业中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。

应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。

由于中间业务不同品种的风险差异很大，监管部门应据此对中间业务实行分类监管，对商业银行不动用自身的资金，以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开，由商业银行自主经营和管理，对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务，因其可能形成客户对银行的负债，风险较大，监管部门应强化监管，要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。

因此，制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。

【7】

　　加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；

吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。

（四）强化管理，注重人力资源开发战略

中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。

【4】一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；

另一方面要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与业务创新；

建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘员工的潜力。

（五）完善服务，培育中间业务市场

随着金融市场的全面开放，我国商业银行面临服务优质、管理先进的外资银行的竞争。

【7】为此，一要强化全员的服务意识，利用高质量的服务，保