第六届上海十佳理财之星参赛案例光大银行Word下载.docx
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其次，根据借款协议，5年内还清欠的外债15万元（向朋友借的房屋首付款），如何筹措这笔款项？
再者，2010年底可以购买单位建造的经济适用房一套，150平方米，拟自住，房价及装修大约60万元，原单位宿舍要搬出。
等到2012年后，两个女儿将进入初中学习，希望可以得到好一些的民办初中教育，预期教育费用将增加，每年大概2万元左右。
还有两个孩子上大学的费用，每个女儿各16万元，共32万元左右，在她们各自上大学之前基本筹备好，怎么来实现教育金的储备？
计划在退休前，能筹得夫妻二人养老金100万元。
如何实现？
最后，计划3年后换车，购买一辆13万元左右的家用轿车。
每月收支状况
每月收入（元）
每月支出（元）
本人收入
7000
房屋或房租
5000
配偶收入
5000
基本生活开销
2000
其他家人收入
养车和娱乐
2300
其他收入
2800
医疗费
500
子女教育费
1000
合计
14800
10800
每月结余（收入-支出）
4000
年度性收支状况
收入（元）
支出（元）
年终奖金
25000
保险费
3700
存款、债券利息
0
产险
1500
股利、股息
其他
（孝敬老人、旅游）
12000
合计
17200
每年结余
（收入-支出）
7800
家庭资产负债状况单位／万元
家庭资产
家庭负债
活期及现金
3
房屋贷款
67
货币基金
2
其他贷款
15
基金（股票型）
10
基金（债券型）
18
股票
房产（自用）
110
82
家庭资产净值
61
【第二部分客户基本情况】
一．客户家庭情况
家庭成员表
家庭成员
年龄
职业
张先生
37
科研工程师
张太太
35
事业单位职员
双胞胎女儿
9岁
小学生
您和太太有一个幸福美满的家庭，特别是有一对双胞胎女儿更是令人羡慕，事业也处在一个向上攀升的状态。
张先生收入较高，夫妻俩目前工作稳定，各自单位均缴纳四金。
因此，您的家庭收入也会随之不断的提高，家庭资产将逐步累积。
在幸福加倍的同时，也意味着负担与付出的成倍增长，两个孩子需要双份开销会加重一定的负担。
所以，提前给家庭做好合理的财富管理和保障规划，让家庭成员能过上稳定，安逸的生活。
二．家庭财务情况
家庭每月收支情况
每月收入
每月支出
金额
占收入百分比
占支出百分比
薪金收入
12000
81%
46%
其他收入
19%
基本生活开销
2000
18%
养车和娱乐
2300
21%
医疗保险费
500
5％
子女教育费
1000
10％
总收入
总支出
10800
净收入
家庭年度收支情况
年度收入
年度支出
100％
3700
旅游，孝敬老人
70%
1500
9%
17200
7800
家庭资产负债表
占资产百分比
占负债百分比
流动资产
短期负债
现金及活存
30000
2％
信用卡未付款
20000
1％
消费贷款
100000
7％
基金（债券型）
180000
13％
非流动资产
长期负债
1100000
77％
670000
82％
房产（投资）
150000
18％
黄金及收藏品
资产总值
1430000
负债总值820000
净值（资产-负债）
610000
【第三部分家庭资产现状分析】
一．家庭债务情况
1．偿付比率：
净资产/资产=61/143=0.42
偿付比率接近0.5，说明该家庭的偿还债务能力在适度范围内
2．负债总资产比率：
负债/资产=82/143=0.57
该比率略高于0.5，综合偿债能力在适度范围内
3．负债收入比率：
到期负债/收入=4000/14800=0.27
该比率数值在0.4之下，表明该家庭财务状况属于良好状态，还贷压力不重。
二．家庭资产情况
1．储蓄比率：
盈余/收入=（4000*12+7800）/202600=0.2754
可以看出，该家庭除满足当年的支出外，还可将27%的授予用于增加储蓄或投资，但是该家庭2年内有购房计划，3年内有换车计划，建议不额外增加支出，尽量提高储蓄比率以加大投资力度。
2．资产分布情况
该家庭的金融资产在净资产中占比较高，为33/61=54%，
投资性资产在金融资产中比率为：
28/33=84%
投资性资产与净资产比率：
投资资产/净资产=28/61=46％
说明，该家庭的净资产中只有46%是由投资构成，一般该比率以50%为宜，可以看出该家庭投资资产总量在净资产中比率适中，流动性上还是不错。
三．现金流情况
1．流动性比率：
流动性资产/每月支出=5/1.08=4.6
流动性比率一般控制在3左右，该家庭这点做的不错，家庭流动性资产可以满足4个月的开支。
四．资产收益情况
目前持有产品的收益率表
产品名称
年收益率（预期税前）%
人民币活期存款
0.72
2－3
3-4
房屋
8
总收益
家庭的加权资产年增长率为8%左右。
从长期的角度看8%并不算低，但这里没有考虑到通胀，没有考虑到经济周期对投资环境的影响，因此，就资产的结构和构成产品本身来说存在着非常大的缺陷——即风险集中，收益偏低，品种单一。
五．家庭保障
该家庭在家庭保障方面做的比较欠缺，太太目前只有社会保险，单位无团险，个人也没有购买商业保险，一旦妻子发生意外，对于以后的孩子及房屋贷款的归还是十分沉重的打击，可以考虑一些定期寿险或意外伤害险。
【第四部分家庭风险分析】
每个客户对待风险的态度都是不一样的，为了更好的提出理财规划，对您家庭风险承受能力作出评估也是重要的因素之一。
风险承受能力评分表
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
总分50分，25岁以下为50分，每多1岁少1分，
75岁以上0分
38
就业状况
公教人员
上班族
佣金
收入者
自营
事业者
实业
家庭负担
未婚
双薪无
子女
双薪有
单薪有
单薪养
三代
6
置产状况
投资不
动产
自宅无
房贷
房贷<
50％
房贷>
无自宅
4
投资经验
10年以上
6-10年
2-5年
1年以内
无
投资知识
有专业
证照
财经类
专业
自修有
心得
懂一些
一片空白
总分
64
经以上调查，判定客户属于中高风险能力与中高风险承受态度的投资人，由于客户的风险态度和承受能力都非常优秀,为保证资产的收益性.可略微调整下风险投资和储蓄的比例。
增加基金的定期定额投资。
【第五部分家庭目标需求确认】
一.客户提出的理财目标
1．子女教育计划：
2012年，女儿进入初中学习，每年约2万元左右的教育费，和未来32万元的大学费用
2．购房计划：
2010年购买经济适用房，房价和装修大约60万元
3．保障计划：
增加家庭成员的自身保障，为太太和大女儿配置一些商业保险
4．退休计划：
家庭资产持续的，较强的增值，筹得100万元的养老金
5．换车计划：
3年后换车，购买一辆13万元的家用轿车
6．还款计划：
5年内还清外债15万元
二.家庭理财目标的建议与确认
根据您提出这五大目标，再结合您家庭的财务状况，为了更好的实现您的家庭理财目标，我们作了些整理和调整。
按实现期限作为一个划分：
短期目标
购房的首付款项，保险计划
中期目标
子女教育基金，按揭买房，购买新车，还清债务
长期目标
家庭资产持续增长，有足够的养老金可以安享晚年
【第六部分理财环境的基本假设】
1.国内通货膨胀
国家统计局近阶段公布，2009年中国上半年CPI（消费者价格指数）在5％左右，之后的理财建议假设国内的通货膨胀率维持在5%。
也就是意味居民的生活支出增长维持在5%。
2.本地居民收入增长
自2009年统计，上海全职工月平均收入已达到3100元左右。
张先生在大型国有科研机构工作，太太在事业单位谋职，两人的收入的上升幅度可以达到5%
3.金融投资收益
以目前金融投资市场来看，银行的定期存款利率约2.25%。
货币基金，债券以及一些银行保本理财收益假定在2－3.5%.基于2006年起中国的股市出现了大牛市,之前被低估的个股现在价格已成倍增长，而从2008年起中国股市开始疲弱，走向熊市。
假设之后股市随着中国经济发展慢慢的发展，那么一般基金与股票的回报在10%。
4.房地产价格波动
由于上海房地产价格自2001年起进入高速增长期，经历多年后房价已处在相当高的位置，为了阻止泡沫的产生，政府部门出台了许多房地产相关的的调控政策，以抑制房价的过快增长，这些政策也初见成效。
因此，我们认为今后上海的房地产价格不会出现以往高速上涨的情况，而是呈温和小幅的上涨态势。
所以假定房地产市场的年均增长率为2%。
5.银行贷款利率
目前个人住房公积金贷款利率为3.87%.银行商业贷款为5.94%.我们假设此利率在今后维持在这个水平不变。
【第七部分家庭理财规划建议】
一．投资组合规划
流动性资产增值策略
货币类工具：
针对备用金的预留形式，最为简便的就是活期存款，存取自由方便，流动性最高，但收益相当低。
为保证一定的收益可以选择货币类基金。
货币基金T＋2赎回到账，无需手续费，年化收益率在2％左右。
根据晨星网最近七日收益所折算的年资产收益率推荐您南方现金增利（202301）及万家货币（519508）作为主要的投资对象。
建立长期投资组合，使资产有效保值、增值的投资策略
1）定期定额基金购买计划
五名。
2）适当增加黄金及收藏品投资策略
二．购置商业房产规划
1）您目前家庭不动产是2008年购买的商品房，总价100万元，还有贷款本金余额70万元未还清。
2）2010年底，张先生可以购买单位建造的经济适用房一套，房价和装修大约60万元。
三．子女教育规划
在您的理财目标中，为养育孩子筹集基金，包括以后孩子成长中，教育预算与规划。
一般对客户子女的教育规划可细分为基础教育和大学教育及大学后教育。
我们在此方案中只计算到大学毕业。
我们先来参考一下近些年上海养育子女的基本费用报告，
项目
低标准
一般标准
高标准
生育费用
10000
40000
教育费用
135800
220000
300000
生活费用
130000
200000
320000
总计
269800
430000
660000
今后近10年的教育与生活费用的资金筹划。
（按照一个孩子所需费用计算）
说明：
教育费用以及生活费用之前理财假设中的5%来计算。
实际中，还会出现其他的学杂费用，辅导班，课外娱乐等等。
养育一个孩子成人是很大一笔支出，这些所需资金建议您选择基金定投为子女筹集大学费用。
四．家庭保障规划
1）现有家庭风险分析及对策
张先生家庭有着完善的社会养老保障和社会医疗保障，属双薪家庭，家庭主要的风险保障是尽可能避免因疾病或意外导致家庭收入减少，家庭生活品质大幅降低的风险。
张先生购买了保额为20万元的定期寿险和意外险，而张太太没有商业保险，现缴纳的四金中保障部分为养老金和医疗保险金，这些远远不能覆盖如发生意外伤亡或重大疾病所给家庭带来的风险。
张太太可通过购买保险来规避或转移这些风险，避免给家庭生活带来直接的影响。
建议投保两倍定期寿险的意外险，考虑以尽可能低的保费支出取得比较充足的保障。
意外险保额之所以建议两倍定期寿险，主要是考虑预防意外半残时医疗康复费用大增的情况，剩余保费预算可用来投保重大疾病保险，以抵御重大疾病给家庭带来的风险。
2）保障型寿险产品配置规划
五．家庭养老规划
目前您家庭正处于家庭成熟期阶段，更多考虑当前状况和未来几年的目标，建议您可以把退休规划结合其他目标一起，设计并自筹退休金。
自筹退休金的来源一是运用之前的积蓄投资，二是从现在到退休前的剩余工作生涯的储蓄累积。
从40岁开始用15年时间补足退休后养老金缺口100万元，考虑到上海市的实际情况，设定当前两人合计养老保险金月支付金额为1200元，则从40岁开始，每年养老金提拔金额为：
PMT（FV（100），I（8.5），N（15））=3.54万元，每年还有近20000元的缺口，为了保障在退休后的生活质量，您除了每月缴纳四金，还可以到一定年龄后开始购买养老保险，这样以后就有了双重保障。
六．还款计划
张先生向朋友借的房屋首付款共计15万元，需在5年内归还。
张先生目前有股票型基金100000元，建议您做中长期投资，不宜追涨杀跌，通过5年运作获取资本市场上涨的收益。
按照中国目前的经济发展速度，假设股票和基金未来的投资回报率在每年10％左右，届时您可以实现按时还款，不会失去您的个人信用。
七．购车计划
由于未来5年内，张先生必须实现还款计划，购房计划，子女教育计划，以上三项中期目标可能导致现金流比较紧张，建议您继续使用现在的汽车，暂时放弃换车计划。
【第八部分责任声明】
银行个人理财经理是经授权的咨询专员，他们将专门为您提供理财咨询服务，包括为你提供结构性存款等理财产品的咨询，
你需要注意的是，您的个人理财经理只有充分掌握资料，才能给予您最适当的建议，你所提供的资料将成为您的个人理财经理给于推荐的根据，因此，所提供的资料不够完整，将影响到相关的适合性。
以上理财方案是根据目前市场的预测和假设来规划，如发生市场变化，其中理财建议也会随时加以调整。
需要提醒你，因为你的家庭状况也会随社会情况变化，您的风险和资产评估，应至少在一年作一个重新评估，这样才能更好做出相应的调整。
对于本理财规划中涉及的理财产品均属于投资产品，客户应当明确并能够充分认识任何投资活动及所投资的产品都具有一定风险，并知晓各种风险可能对于理财收益产生的影响。
本理财规划不应视为委托理财计划，本规划中的理财方案也不保证具有最低保证收益。
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