物流保险保险学课程设计.doc

物流保险保险学课程设计.doc

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物流中的保险分析

《保险学课程设计》任务书

一、设计目的

通过保险学课程的学习，学生不但要掌握基础理论知识，还需要具有通晓保险学的基本操作性学问及与相关的运用工具和规则体系的应用能力。

保险学课程设计重在培养学生对保险学基础知识的具体应用和实际操作能力，使学生掌握保险实务的基本原则、基本技能。

二、设计基本要求

1、通过现代化教学手段，使学生对保险基本规律有更全面的理解和更深刻的认识。

2、通过上机操作、专题讨论、讲座等多种教学方式，使学生了解国内外保险市场现状，掌握观察和分析保险问题的证券方法，培养辨析和解决实际问题的能力。

三、设计教学内容

1、保险学课程设计主论文；

2、软件使用体会，或软件成果展示。

主论文题目见“保险学课程设计题目列表”

四、设计时间

2012—2013学年第1学期：

第17周～第18周　　共计2周

物流中的保险分析

摘要：

物流保险，对于中国保险市场来说是一种新兴险种。

其中，物流是指物从供应地向接受地的实体流动过程，根据实际需要，将运输、储存、装卸、包装、流通加工、配送、信息处理等基本功能实施有机结合。

物流综合保险在我国的发展还处于起步阶段，还存在许多的盲区和不合理之处。

近年来，现代物流业已成为我国经济领域中最活跃、最热门的新兴行业之一，但快速发展的同时，物流企业在经营过程中面临的风险也逐渐增加，这已经成为影响物流企业进一步发展壮大的主要障碍之一。

人们开始意识到物流过程中保险服务的重要性。

然而相对于物流业的迅猛发展，物流保险的发展却始终相对滞后。

关键词：

物流，物流保险，物流综合险，信息化管理

正文

物流保险本身就是一个综合性极强的概念，从宏观上来讲，物流保险就是一切与物流活动相关联的保险，把这一概念与物流概念相结合，解剖可得出物流保险的真实概念：

物流保险即，物品从供应地向接受地的实体流动过程中对财产，货物运输，机器损坏，车辆及其它运输工具安全，人身安全保证，雇员忠诚保证等等一系列与物流活动发生关联的保险内容，其中还包括可预见的和不可预见的自然灾害。

就我国目前而言，发展物流保险业有着非常重要的意义，主要集中于以下几点：

首先，物流保险的基本功能对我国具有重大的意义。

物流保险制度可以看作是对物流业的保障和激励机制，为经营者分担行业风险，鼓励其发展创新精神，从而充分发挥其经营潜能。

并由此派生出其它方面的作用，如：

有助于物流公司经营的连续性，从而促进我国健全物流保险制度的建立；有利于物流业经营者轻装上阵；有利于物流业同科技，经济发展同步，使物流业保持其行业活性，吸引和留住人才；也有利于形成职业的经营者队伍。

其次，物流保险有助于加强对物流业的监督。

具体体现在三个方面：

首先，保险人在出售保险单前，通常有对被保险人进行详细调查的程序，这个过程实际上给了物流公司识别可能风险的机会，对于某些可规避的风险，经营者可以及早规避。

其次，当被保险人向保险人索赔时，保险人的监督还会继续，保险人会对引起索赔的行为的具体方面进行更广泛的调查。

如果不符合保单规定的要求，保险人可以拒赔，这就迫使物流公司管理者以及职员谨慎行事。

然后，可以促使物流公司加强监督，因为一份物流保单是保障物流过程中的各种风险事故，过多的风险事故可能会影响到整个公司的声誉，这就会激励物流公司更严密的监督。

最后，物流保险有助于推动我国物流责任赔偿制度的完善。

完善的物流责任赔偿制度对市场经济的发展是十分必要的，这也是物流责任保险运行的基础。

在现行的立法条件下，物流业风险不断加重的同时必然会遭遇更多的阻力，而物流责任保险在分散物流经营风险的同时，必将减少对物流责任赔偿制度的抵触，从而加快制度完善的进程。

（一）现状分析。

现代物流业已成为新的经济增长点，其发展水平已成为衡量一个国家和地区综合经济实力的重要标志，现代物流业的发展给保险市场的发展提供了新的平台。

随着物流业的迅猛发展，物流企业提供更加完善全面的服务，同时面对的风险也越来越多，人们也开始意识到物流过程中保险服务的重要性，然而相对于物流业的快速发展，物流保险的发展始终是相对滞后，于是物流保险的发展日益成为人们研究的焦点。

（二）目前我国物流保险存在的问题

（1）与物流保险相关的法律法规不健全

物流行业尚未建立完备的标准及法律体系。

物流行业在我国尚属新型行业，目前还缺乏统一的运作规范及操作标准，无统一的价格标准、无统一的安全标准、无统一的质量标准。

在中国并没有象日本的《物流法》那样独立的相关法律法规。

物流行业的发展尚不成熟，目前缺乏统一的运作规范和操作标准，很多方面无章可循。

（2）物流保险品种单一

物流保险险种单一险种设计不合理。

中国人民财产保险股份有限公司推出的物流综合保险系列中有物流责任保险，但遗憾的是国内其他保险公司无人应和。

由于物流保险的稀缺性，目前我国大多数的保险公司为第三方物流公司提供的保险险种基本为财产保险、货物运输保险和承运人责任保险。

我国物流保险品种单一使得其无法满足物流系统运作的需求传统货物保险体系下不能覆盖物流活动的各个环节，在传统货物保险体系下，保险公司并不提供包装、装卸搬运、流通加工、配送等诸多物流环节的保险服务，这就使物流货物的保险出现真空，被保险人的利益并不能得到充分地保障。

国内的保险公司现在为物流业提供的保险险种主要是货物运输保险。

物流货物保险及其附加险是针对第一、二方物流方式的保险产品，这类保险只是针对物流运作的过程中单个环节的，物流的各个环节被分解，造成物流运作只能按环节投保。

（3）保险费用不合理

保费的计算不够科学合理。

物流责任保险条款并没有依照责任保险的传统做法，按照保险风险的类型与范围、保险人的累计赔偿限额和单次事故赔偿限额等来确定保险费用，而是按照被保险人的营业收入来计收保费[10]。

一方面，这种方法不符合责任保险的通常做法，因为物流企业的收入与其责任风险之间并没有必然的联系；另一方面，这种方式也会阻碍物流企业的投保，因为越是大的、经营得好的物流企业，其保费就越高，而不管其风险控制的好坏。

这种不合理的收费方式使得保险费用过于高昂，增加了物流企业的成本，在一定程度上影响了该险种的推广。

（4）相关的物流综合险不完善

新出现的物流综合险有待改进。

面对物流企业的呼声，一些保险公司率先推出了物流综合保险。

目前物流企业综合保险主要包括财产、货物运输、机器损坏、雇员忠诚保证、人身意外伤、车辆等保险。

因保险公司的不同，保险内容会有所不同。

但其应用还有待完善。

（5）物流保险专业人才匮乏

物流保险着重于物流运作过程中可能会发生的意外情况，从多方面防范和消除风险的发生。

保险并不只是收取保费，对保险责任范围内的损失进行赔偿。

保险公司在转移被保险人风险的同时，为了降低赔率，减少自身经营风险，获得更好的经济效益，必然要注重物流运作风险的预测和管理[12]。

这就要求开展物流保险的人不仅要熟悉保险业务，还要懂得物流各环节的流程和运作情况，从而推出适合物流市场的保险产品并有效地控制风险。

而目前保险公司缺乏专业的物流保险专门人员，因此也难以为物流运作方提供针对性较强的服务，在一定程度上制约了物流保险的发展。

（6）市场环境不完善。

物流责任保险属于责任保险之一种，其大力推广离不开责任保险市场的发展。

由于我国缺乏相对完善和成熟的法律环境，加上目前我国责任保险承保利润不高等现状，近年来全国责任保险业务呈现出明显的萎缩迹象。

据统计，2004年责任险同比负增长高达5.59%.因此，推广物流责任保险，离不开责任保险市场这个大环境。

国家有关部门、各大保险公司必须高度重视责任保险市场的发展，努力开发适销对路的责任保险产品，才能做大做强责任保险业务。

届时，物流责任保险水涨船高，定会取得更大的发展。

和其他责任保险产品一样，物流责任保险对法律的依附性很强。

从保险的标的来看，其需求程度取决于法律对物流责任赔偿责任的规定，可以说法律的完善程度决定了物流责任保险运行的市场环境。

而从目前我国的法律来看，在这方面还存在许多缺陷。

　（7）市场主体的特殊性。

众所周知，物流，一个在我国迅速崛起并存在着巨大商机的新兴的行业。

随着其经济收益的不断上升，它的风险犹如收益的联体婴一样也在不断的加大。

　　其一、故意行为如何认定。

保险条款中规定：

如果被保险人在故意违规操作的情况下，引起民事赔偿，保险公司不负赔偿责任。

但对过错、过失行为的界定、保险责任的明确还缺乏统一的规范和标准，那么何为故意，其具体标准是什么？

这一点是所有投保人，也是物流公司经营者最关注的问题之一。

由于保险公司没有列示故意的具体标准，因此，被保险人与保险公司一旦发生争议，难免对簿公堂。

　　其二、罚款或惩罚性赔偿，保险公司不负赔偿责任。

从物流公司营业的情况看，目前的主要风险之一即是被罚款，而保险公司对此不负赔偿责任，因此，在一定程度上降低了保险的吸引力。

　　其三、要求投保人列示有可能引致所投保保险责任项下索赔的事实或情况。

如果投保人有意欺骗保险公司或有意误导而隐瞒关于事实的信息，则导致保险权益丧失。

对此，物流公司表示，什么是有意欺骗、有意误导，标准又是什么？

对此概念很难理解。

如遇索赔事件，在这方面，很可能存在争议。

　　（8）产品不完善。

　　由于物流保险在我国推出的时间很短，保险公司还处于探索阶段，出于对风险的防范和对成本的控制，产品对所承保的责任范围作了非常严格的限制，并且保险公司对许多条款的理解都未作详细的说明，如故意行为如何认定等。

传统保险产品体系中均有货物运输保险、仓储保险等，但相对独立的保险产品割裂了现代物流的各个环节，与现代物流功能整合的理念背道而驰。

所以说，物流保险产品的创新物流保险的完善以及物流业的发展都至关重要。

（9）物流业和保险业之间缺乏信任

物流业和保险业之间缺乏信任这一点不可否认，也在一定程度上制约了物流保险的发展……“所谓一个人对某件事的发生具有信任是指：

他预期某事件会发生，并且根据预期做出相应行动，同时他明白如果事件没有像预期般发展，该行动所可能产生坏处比如果事件如期出现所可能带来的好处大。

”我们不仅要具有普遍的责任意识，而且同时还有必要具有人与人、人与社会、人与法律之间的基本信任，建立一种普遍的信任机制。

理解了信任的定义，就可以找到一些针对性的措施，来建立和维护物流业和保险业之间的信任。

简单地说，一是要增强信任，二是要防止出现不信任，避免信任转变为不信任。

信任是一种非常脆弱的心理状态，一旦产生裂痕就很难缝合。

所以，我认为物流公司和保险公司之间要不断加强对话，争取建立合作伙伴关系，对推动物流保险市场的发展具有重要的意义，建立和维持物流业和保险业之间的信任应是当务之急。

（三）完善我国物流保险的对策

（1）政府对物流保险发展的支持

政府从宏观上鼓励支持物流保险的开展：

中央在“十一五”规划建议中提出，“要制定和完善促进服务业发展的政策措施，大力发展金融、保险、物流、信息和法律服务等现代服务业”一运用现代经营方式和信息技术改造提升传统服务业，提高服务业的比重和水平。

我们更多关心的是要建立和谐的物流与保险关系，只有这样物流保险才能得到有效的发展。

加强政府对物流保险的监督与支持，使物流保险朝着好的方向发展。

（2）完善物流保险法律法规

我国物流保险滞后的原因很多，但其中物流法律法规的不完善是一个重要原因。

一方面，我国还没有专门的法律来调整整个物流服务的全部业务实践，另一方面，调整物流的相关法律法规和政策又较多，而且相互交叉相互矛盾，使得物流公司及相关经营人无所适从。

我国已经加入了WTO，为履行服务贸易总协定的义务，我国必须建立健全物流业管理法规。

为了维护物流业的市场秩序、加强对该行业的监督管理，并为开放物流市场提供便利条件，我国的立法机关应该制定专门的法律来调整物流这一专门的法律关系。

（3）保险公