银行存款利率定价办法.docx

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银行存款利率定价办法

银行存款利率定价管理办法

XX银行存款利率定价管理办法

第一章总则

第一条为建立和完善科学的存款利率定价机制，推进利率市场化进程，实现效益目标，并促进经营机制的转变，增强可持续发展能力，特制定本办法。

第二条存款利率定价是指确定存款利率、附加收费和相关条款。

第三条存款制定价格之前必须要有一个明确的定价目标，这样才有一个清晰的方向。

所谓定价目标就是指通过制定特定的价格水平，凭借其产生的效用所要实现的预期目的。

存款的具体定价目标有以下几个。

（一）获取合理的资金利润率。

（二）市场竞争能力。

（三）巩固市场份额。

（四）风险控制

第四条本办法适用于本行及辖属的各分支机构。

第二章存款定价的原则

第五条我行存款利率定价遵循以下基本原则：

（一）市场化原则。

以市场供求为基础，以实施经营发展战略为基本要求，实现存款量价平衡发展。

在市场竞争中准确定位，有效防控风险，实现财务可持续发展。

（二）匹配性原则。

经营管理存款的成本和所获取的收益是确定存款利率定价的重要参考因素，确保负债成本和资产收益相匹配，形成资产业务和负债业务良性互动，实现经营利润目标。

（三）差异性原则。

根据不同存款产品的性质、金额、期限、区域以及客户综合贡献度等因素，在精细化核算的基础上，实行差异化的存款利率定价。

（四）合规性原则。

严格遵守国家法律、法规和利率管理规定及市场利率定价自律机制自律规则，确定并执行存款利率定价管理权限，禁止任何形式的利率违规行为。

第六条存款定价原则应该是在明确我行的阶段经营目标前提下，综合分析价格对存款人的吸引力、我行的承受能力、资金用途、盈利能力、资金价格走势等因素后，制定出最有利自己的价格标准。

第七条根据存款来源的性质和特点，实行差别资金价格。

一般而言，活期存款利率低于定期存款，短期存款利率低于长期存款利率；流动性大的存款利率低于流动性小的存款利率，总流量大的存款利率高于总流量小的存款利率。

第八条在利率市场化下，存款的价格确定将由消费者（客户）和出售者（银行）共同达成。

在不同的客户眼中，虽然一定的市场价格代表了一定的服务水准，但对某一特定金融产品的内在价值和使用价值的评价是不一样的，而不同的生产和营销目标也会产生不同的定价要求。

价格的确定最终取决于客户使用产品的综合成本和市场供求情况的变化。

第三章存款定价的方法

第九条以成本为中心的定价方法，以成本为中心的定价方法就是在保证我行自身利润基础上的定价方法。

1．目标利润定价法，这一方法的基本原理是按存款资金运用可得到的平均价格，减去我行经营成本和期望的利润后得出可以接受的存款成本，以此作为存款价格。

优点是简单易行，保证我行的目标利润。

2．边际成本定价法，这一方法的基本原理是将新增存款需增加利息支出与银行用新增存款发放贷款所预期增加的利息收入相比较，以此来选择最佳的利率水平。

边际成本即新增存款需增加的利息支出。

第十条以市场为中心的定价方法

1．市场渗透存款定价法，这一方法的基本原理是：

提供高于市场水平的高利率，或向客户收取大大低于市场水平的费用，从而吸引尽可能多的客户。

我行希望由此带来的存款量的增加和相关贷款业务的增加可以抵消较低的利润率。

2．随行就市定价法，这一方法的基本原理是：

根据银行同业的平均价格水平或竞争对手的现行价格为基础制定我行的存款价格。

第十一条以存款账户管理成本为基础的定价方法

这种定价方法的基本原理是：

如果客户存款账户余额或一定时间内的利息积数保持在某一最低数额以上，则支付很低的费用或者不付费，一旦降到该最低水平以下，就要支付较高的账户管理费用或银行对存款不计付利息。

通常以存款账户办理的结算业务量（如开出支票、存入存款、电子汇划、止付命令以及资金不足通知的次数）、一个特定期间的账户平均余额（通常为每季度平均）以及存款到期日的天数、周数和月数等因素来确定不同存款价格。

第十二条综合定价法。

综合定价法即综合考虑客户存款的金额、期限、取款方式、计算方式、银行的品牌和声誉、市场利率走势等因素，进行综合定价。

第四章存款价格调整

第十三条根据利率走势调整存款价格，要善于运用浮动利率，当预期某一期限内存款利率可能上涨时，可适当提高当时的存款价格，并以固定的价格吸收存款，以减少市场上升时带来的存款成本压力；当预期某一期限内存款利率可能下降时，可及时调低当时的存款价格，并以浮动利率吸收存款，减轻利率下降时的存款成本压力。

第十四条根据经营需要调整存款价格，我行经营过程中，因发现好的贷款项目或其他资金运用项目而需要存款时，可将可能的收入与我行的其他成本开支和适当利润相减后，得出自己可以承受的存款成本价格，而且这个价格如果比市场同业的价格高一点，更具有竞争力，则应推出比市场更高一点的存款价格，以把握盈利机会。

第十五条根据资金头寸调整价格，当我行资金头寸富余，暂时没有可以盈利的资金运用项目时，为了减少存款成本压力，可以适时降低存款价格，以减轻存款闲置而带来的成本开支；当我行资金偏紧时，可以较高的价格吸收存款，以缓解支付压力。

第五章存款利率定价的组织结构

第十六条我行成立存款利率定价决策机构，负责根据本机构发展战略及市场形势，审议并决定本机构存款利率定价策略、规则、流程、授权、内控制度及其他重大利率管理决策，定期研究本机构存款利率执行情况，并及时调整和优化定价策略。

第十七条存款利率定价决策机构授权计划财务部作为本机构存款利率定价的牵头管理部门，负责根据经审定的存款利率定价策略和规则，具体制订本机构存款业务的内外部利率定价模式、管控办法，及时确定和发布存款利率，按授权规定审批各业务条线或各分支机构的超权限存款利率定价申请，对存款利率执行情况进行监督、分析与后评价等。

第十八条存款业务操作部门是本业务条线的存款利率执行部门，负责本业务条线存款利率定价执行、实施、监测、分析和后评价，及时与利率管理部门沟通市场情况及同业动向，提出存款利率定价相关建议等。

第十九条财务会计、科技、合规、审计、监察等部门是存款利率定价的支持部门，分别负责提供本机构存款利率定价所需的数据信息，开发和维护存款利率定价管理相关信息系统，以及对本机构存款利率定价管理和执行情况进行监督、审计，并处理存款利率定价违规行为。

第二十条各分行计划财务部负责贯彻执行总行的存款利率定价管理政策，在总行的授权范围内，监督辖内各业务条线和各分支机构开展业务和对外报价，做好利率政策规定的宣传、解释、落实和反馈工作，收集、整理当地存款利率定价情况，并完成总行要求的其他存款利率管理工作。

第六章存款利率定价体系、公式、流程

第二十一条我行存款利率定价体系包括：

存款内部指导利率、存款挂牌利率、存款实际执行利率。

（一）存款内部指导利率，是指本机构进行存款利率定价时的内部参考水平。

通过测算本机构存款资金运用的总体净收益率，扣除存款管理成本、存款保险费率等成本费用，并扣减目标利润率（即分摊至存款业务部门的目标利润率）后，确定本机构的存款内部指导利率。

（二）存款挂牌利率，是指本机构对外公告的各期限品种存款利率水平，对本机构普通客户的存款利率一般应照此执行。

通过本机构存款内部指导利率，充分考虑本机构发展战略、资产负债状况以及市场竞争环境、同业存款挂牌利率情况等因素，最终确定本机构的存款挂牌利率。

（三）存款实际执行利率，是指本机构与客户在存款合同中实际执行的利率水平。

在本机构存款挂牌利率基础上，根据客户综合贡献度、金额、地域等调整项，以及细分市场的具体情况，确定本机构对客户实际执行的存款利率。

第二十二条我行存款利率定价公式为：

存款内部指导利率

=存款资金运用净收益率-存款管理成本率-存款保险费率-目标利润率

其中，存款资金运用净收益率

=资金运用收益率-资金运用管理成本率-税收及附加-风险成本率-资本成本率；

存款挂牌利率

=存款内部指导利率+战略调整点差+市场竞争调整点差；

存款实际执行利率

=存款挂牌利率+客户调整点差+金额调整点差+区域调整点差。

第二十三条在当前利率市场化改革进程中，我行的存款挂牌利率和实际执行利率均应不高于央行规定的存款利率浮动区间上限。

未来存款利率浮动区间上限放开后，我行应根据中国人民银行及市场利率定价自律机制的相关要求，结合本行实际情况，拟定存款实际执行利率的上限，并以此对本行存款利率定价实施必要的上限控制。

第二十四条我行存款利率定价流程如下：

存款内部指导利率与挂牌利率由总行计划财务部负责根据中国人民银行利率政策，结合本行实际拟定或调整，报存款利率定价领导小组审定后执行。

第二十五条对于一般客户，存款实际执行利率按本行确定的存款挂牌利率执行。

对于议价客户，存款实际执行利率可在存款挂牌利率上下浮动，需由有权审批部门审批，有关授权审批权限由总行计划财务部根据存款利率定价决策机构要求统一设定，并下发利率授权通知文件。

第二十六条我行应定期组织存款利率专项检查，并将存款利率管理检查将纳入综合考核的内容之中，对于出现利率违规行为的分支机构或部门、其主要负责人及直接业务人员，视情节轻重和造成危害的程度，予以必要的惩罚，违反法律法规的依法移交有关部门处理。

第五章附则

第二十七条本办法XX银行计划财务部负责制定、解释和修改。

第二十八条本办法从发文之日起执行。